J'ai parlé avec David M. Offen, Esq., Un avocat de faillite de Philadelphie, et Chad G. Boonswang, Esq. un avocat spécialisé en assurance-vie dans le New Jersey, pour vous proposer ces moyens de protéger vos actifs si vous devez déposer le bilan.
VB : M. Offen, comment quelqu'un peut-il protéger ses actifs contre la saisie et la vente en cas de faillite ?
FAIRE : Tout d'abord, permettez-moi de vous expliquer comment fonctionne la faillite en ce qui concerne les actifs du débiteur. Lorsqu'une personne dépose une demande de mise en faillite en vertu du chapitre 7, ses actifs deviennent la "propriété de la succession", qui est définie comme "tous les intérêts légaux ou équitables du débiteur dans la propriété au début de l'affaire". Cela comprend les biens immobiliers et personnels, les comptes bancaires et de placement, ainsi que les sommes dues ou héritées par le débiteur.
La « succession » de la faillite du débiteur sera administrée par le syndic du chapitre 7. Il incombe au syndic de déterminer si l'un de vos actifs peut être vendu au profit des créanciers du débiteur. En d'autres termes, le syndic recherche des actifs qu'il peut vendre avec profit au nom des créanciers.
VB : C'est effrayant. À quelle fréquence les actifs d'un débiteur sont-ils saisis et vendus ?
FAIRE : La plupart des dépôts en vertu du chapitre 7 sont des cas «sans actif», dans la mesure où l'avocat du débiteur a réussi à exempter tous les biens du débiteur de la succession, laissant le syndic sans rien à liquider.
VB : Merci Monsieur Offen. Pouvez-vous nous en dire plus sur les exemptions ?
FAIRE : Bien sûr. Les «exemptions» statutaires, qui sont disponibles en vertu des lois fédérales et étatiques, visent à garantir qu'un débiteur ne soit pas laissé sans ressources après la faillite, mais conserve plutôt suffisamment d'actifs pour maintenir un mode de vie raisonnable après la faillite et en même temps reçoit un nouveau démarrage financier.
Ces exemptions permettent à un débiteur de conserver sa maison, son véhicule, ses bijoux, ses articles ménagers, ses objets de collection, ses équipements sportifs, etc. Les exemptions ont des limites, il est donc important pour un débiteur de travailler avec un avocat pour évaluer la valeur de tous les actifs afin que tout ce que le débiteur souhaite conserver puisse être exempté de la masse de la faillite.
VB : Comment le débiteur évalue-t-il ses biens, en vue de la faillite ?
FAIRE : Cela varie. Pour les articles ménagers ordinaires, je dis à mes clients d'estimer ce qu'ils obtiendraient lors d'une vente de garage. Pour les bijoux, les beaux-arts et autres objets de collection, une évaluation est requise. Pour les véhicules, j'utilise Kelley Blue Book ou NADA. Pour les biens immobiliers, je dis à mes clients d'appeler un agent immobilier pour obtenir la valeur marchande.
VB : Que peut faire quelqu'un si un bien qu'il souhaite conserver n'est pas exonéré ?
FAIRE : Si l'intérêt d'un débiteur dans certains actifs ne peut être entièrement exonéré, il peut être possible de déposer une requête en faillite et de conserver cet actif. Par exemple, si compte tenu de la valeur marchande de la maison d'un débiteur, la valeur nette dépasse le montant de l'exonération autorisée, le débiteur peut déposer une demande en vertu du chapitre 13 au lieu du chapitre 7 et, au fil du temps, payer aux créanciers ce qu'ils auraient reçu si le débiteur avait déposé une Le chapitre 7 et le syndic ont saisi et vendu sa maison.
VB : Existe-t-il un type de propriété qui est automatiquement exempté de la succession ?
FAIRE : Oui – certains actifs ne sont pas considérés comme des « biens de la succession » et ne peuvent donc pas être saisis par le fiduciaire. Il s'agit généralement des fonds versés dans une pension ainsi que des fiducies d'éducation, dans certaines limites.
VB : M. Boonswang, qu'en est-il de l'assurance-vie ?
CB : L'assurance-vie n'est pas automatiquement exonérée et vous devez examiner la police pour déterminer s'il s'agit d'un actif que le syndic pourrait saisir. Les polices d'assurance vie temporaire n'ont pas de valeur de rachat actuelle et n'ont donc pas besoin d'être exemptées. D'un autre côté, les polices d'assurance vie entière ont une valeur de rachat actuelle et sont donc des actifs personnels qu'un débiteur doit divulguer. L'avocat du débiteur devra exempter les polices d'assurance vie entière de l'actif de la faillite.
VB : D'accord, et si quelqu'un déclare faillite et est ensuite bénéficiaire d'une police d'assurance-vie ?
CB : Bonne question, car cela arrive. David ?
FAIRE : Tout produit d'assurance-vie qu'un débiteur reçoit dans les 180 jours suivant le dépôt de bilan fait partie de l'actif de la faillite, ce qui signifie que ce produit pourrait être saisi pour payer les créanciers. Ainsi, un débiteur doit informer son avocat s'il reçoit le produit de l'assurance-vie pendant ou après le dépôt de bilan. Espérons qu'il reste une exemption que l'avocat du débiteur pourrait appliquer pour protéger le produit de la saisie par le syndic.
VB : Merci pour toutes ces informations, messieurs.
FAIRE : C'était mon plaisir
CB : De rien. J'espère que ça aide.
Veronica Baxter est une écrivaine, blogueuse et assistante juridique travaillant à Philadelphie, en Pennsylvanie, et dans ses environs.
