Le réseau Automated Clearing House (ACH) est un système de transfert électronique de fonds géré par l'ancienne National Automated Clearing House Association (NACHA) depuis 1974.
Le système de paiement ACH fournit des transactions ACH à utiliser avec la paie, le dépôt direct, les remboursements d'impôts, les factures de consommation, les paiements d'impôts et bien d'autres services de paiement aux États-Unis.
La NACHA est une institution autorégulée et fournit au réseau ACH sa gestion, son développement, son administration et ses règles. Les règles de fonctionnement de l'organisation sont conçues pour faciliter la croissance de la taille et de la portée des paiements électroniques au sein du réseau.
Le réseau ACH est un système électronique au service des institutions financières pour faciliter les transactions financières aux États-Unis. Il représente plus de 10 000 institutions financières et les transactions ACH ont totalisé plus de 55 000 milliards de dollars en 2019 en permettant près de 25 milliards de transactions financières électroniques.
Le réseau ACH agit essentiellement comme une plaque tournante financière et aide les personnes et les organisations à transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre. Les transactions ACH consistent en des dépôts directs et des paiements directs, y compris des transactions interentreprises (B2B), des transactions gouvernementales et des transactions de consommation.
Un donneur d'ordre commence une transaction de dépôt direct ou de paiement direct à l'aide du réseau ACH. Les initiateurs peuvent être des particuliers, des organisations ou des organismes gouvernementaux, et les transactions ACH peuvent être soit débitrices, soit créditrices. La banque de l'initiateur, également connue sous le nom d'institution financière dépositaire d'origine (ODFI), prend la transaction ACH et la regroupe avec d'autres transactions ACH à envoyer à des heures régulières tout au long de la journée.
Un opérateur ACH, soit la Réserve fédérale ou une chambre de compensation, reçoit le lot de transactions ACH de l'ODFI avec la transaction de l'initiateur incluse. L'opérateur ACH trie le lot et met les transactions à la disposition de la banque ou de l'institution financière du destinataire prévu, également appelée institution financière dépositaire réceptrice (RDFI). Le compte bancaire du destinataire reçoit la transaction, rapprochant ainsi les deux comptes et mettant fin au processus.
Parce que le réseau ACH regroupe les transactions financières et les traite à des intervalles spécifiques tout au long de la journée, il rend les transactions en ligne extrêmement rapides et faciles. Les règles NACHA stipulent que la transaction de débit ACH moyenne est réglée en un jour ouvrable et que la transaction de crédit ACH moyenne est réglée en un à deux jours ouvrables.
Les modifications apportées aux règles de fonctionnement de la NACHA ont élargi l'accès aux transactions ACH le jour même, ce qui permet le règlement le jour même de la plupart (sinon de la totalité) des transactions ACH à compter du 19 mars 2021.
L'utilisation du réseau ACH pour faciliter les transferts électroniques d'argent a également accru l'efficacité et la rapidité des transactions gouvernementales et commerciales. Plus récemment, les transferts ACH ont permis aux particuliers de s'envoyer de l'argent plus facilement et à moindre coût directement depuis leurs comptes bancaires par virement direct ou par chèque électronique.
L'ACH pour les services bancaires individuels prenait généralement deux ou trois jours ouvrables pour que les fonds soient compensés, mais à partir de 2016, NACHA s'est déployé en trois phases pour le règlement ACH le jour même. La phase 3, qui a été lancée en mars 2018, exige que les RDFI mettent les transactions de crédit et de débit ACH le jour même à la disposition du destinataire pour retrait au plus tard à 17 heures. dans l'heure locale du RDFI à la date de règlement de la transaction, sous réserve du droit de retour en vertu des règles NACHA.
