En tant qu'élève du secondaire, les scores SAT semblaient pouvoir déterminer tout son avenir. Les adultes savent que leur pointage de crédit indique en fait leur avenir, du moins lorsqu'il s'agit de faire de bonnes affaires sur ces gros achats d'adultes. Les personnes ayant une cote de crédit élevée sont plus susceptibles d'obtenir l'appartement, la voiture, la maison ou le prêt qu'elles souhaitent, et finissent même par payer moins cher pour ces articles grâce à des taux d'intérêt plus bas.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit, exactement ? En termes simples, il s'agit d'un nombre (généralement compris entre 300 et 850) que les entreprises utilisent pour déterminer la probabilité qu'une personne leur rembourse si elle leur prête de l'argent. Un score faible (essentiellement inférieur à 650, selon Money) signifie que l'on est un risque de crédit ; les entreprises hésiteront à prêter à ces personnes de peur qu'elles ne remboursent leur prêt. Un score élevé, idéalement supérieur à 760, signifie que l'on a un historique de paiement à temps, de sorte que les entreprises feront la queue pour leur prêter, en offrant des conditions favorables.
Stacker a parcouru les conseils d'organisations gouvernementales, de grandes sociétés financières et de publications financières dignes de confiance, et a compilé le meilleur de ces conseils pour une liste de 20 façons éprouvées d'améliorer sa cote de crédit, sans gadgets ni raccourcis. Lisez la suite pour voir comment on peut vraiment améliorer son pointage de crédit.
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1 / 20 Savoir, c'est pouvoir, alors avant d'essayer de corriger votre pointage de crédit, déterminez où vous en êtes en obtenant un rapport de crédit. Tous vos comptes financiers, ainsi que l'historique de vos paiements, doivent être répertoriés dans ce rapport, ce qui vous donne une bonne idée de votre situation globale. Chaque année, vous avez droit à un rapport gratuit de chacun des trois principaux bureaux : Equifax, Experian et TransUnion. Chacun ne prend que quelques minutes à télécharger depuis AnnualCreditReport.com. Conseil de pro :téléchargez-en un tous les quatre mois auprès de chaque bureau afin de pouvoir surveiller votre crédit tout au long de l'année.
2 / 20 Fait amusant : 1 personne sur 5 a des erreurs dans ses rapports de solvabilité, selon la Federal Trade Commission. Compte tenu de cette statistique, il est important de vérifier que votre propre rapport est correct. Vérifiez que le montant des prêts, les marges de crédit et les historiques de paiement sont tous corrects. Si vous trouvez une erreur, contactez simplement les bureaux de carte de crédit et demandez-leur de corriger l'erreur. Il n'y a pas lieu de s'inquiéter les demandes seront ignorées ; selon NerdWallet, les bureaux de crédit sont tenus de répondre aux personnes dans les 30 jours ouvrables.
3 / 20 Un rapport de solvabilité détaille les antécédents financiers d'une personne, mais ne révèle pas réellement sa cote de solvabilité. Pour obtenir ce numéro, vous devrez vous adresser à une deuxième source. À l'époque, il fallait payer 19,95 $ sur MyFICO.com pour obtenir son score directement auprès de l'un des bureaux de crédit. Les gens peuvent toujours emprunter cette voie, mais de nos jours, de nombreuses sociétés tierces affichent des scores gratuitement. American Express, par exemple, révèle les scores FICO aux clients. Discover révèle également les scores FICO gratuitement, sans même exiger qu'un utilisateur ait un compte. De nombreuses autres sociétés tierces offrent des cotes de crédit gratuites, mais assurez-vous d'obtenir un FICO ou un VantageScore, qui provient des principaux bureaux de crédit, par rapport à une cote de crédit simulée non officielle.
4 / 20 Où que vous obteniez votre pointage de crédit, le nombre est généralement accompagné de quelques conseils expliquant en détail pourquoi un pointage est élevé ou faible. Ce sont vos « facteurs de risque », qui sont essentiellement les problèmes que vous devriez envisager de traiter en premier pour augmenter votre score. Un pourboire indique-t-il que vous avez manqué certains paiements ? Il est temps de s'y mettre. Vous avez reçu une note indiquant que vous avez trop peu de comptes ? Envisagez d'ouvrir une autre ligne de crédit.
5 / 20 Pour avoir une bonne cote de crédit – ou vraiment, pour avoir une cote de crédit du tout –, il faut un historique de crédit. Cela signifie qu'il est utile d'avoir contracté des prêts quelconques, que ce soit pour payer une voiture, une maison, une éducation ou tout ce qui peut être acheté avec une carte de crédit. Ayez toujours des comptes ouverts et actifs pour que votre historique de crédit continue de se développer.
6 / 20 La plus grande partie de votre pointage de crédit, soit 35 %, est basée sur l'historique des paiements. Cela signifie que la chose la plus importante à faire pour votre pointage de crédit est de payer vos factures à temps ; un seul paiement manqué peut faire chuter un score de 100 à 300 points. Vous avez du mal à vous souvenir de payer vos factures ? Mettez en place un paiement automatique ou, à tout le moins, des rappels de paiement, via votre carte de crédit ou vos sociétés de prêt. Déjà en retard sur vos paiements ? NerdWallet recommande d'appeler le créancier, d'élaborer un plan de paiement et de lui demander s'il envisage de retirer les coups de votre rapport. Ils ne disent peut-être pas toujours oui, mais ça ne fait pas de mal de demander.
7 / 20 Une carte de crédit aidera à constituer un historique de crédit. Assurez-vous simplement de choisir la bonne carte pour votre situation. Besoin de porter un solde? Recherchez une carte avec le taux d'intérêt le plus bas possible. Payez toujours votre carte en totalité ? Trouvez une carte offrant des avantages qui vous intéressent, qu'il s'agisse de remises en argent ou de miles aériens.
8 / 20 En supposant que vous les utilisiez de manière responsable, le fait d'avoir une à quelques cartes de crédit améliorera votre pointage de crédit. Transportez-en trop, cependant, et ils pourraient avoir l'effet inverse. En plus de vous donner un grand nombre de comptes différents à suivre, le fait de conserver des soldes sur un tas de cartes différentes ne semble pas bon pour les prêteurs potentiels. Bankrate rapporte que même si chaque solde est petit, si le nombre total de toutes ces petites lignes de crédit est élevé, votre pointage de crédit en prendra un coup.
9 / 20 Vous ne savez pas à quelles cartes de crédit dire non ? Les cartes de crédit de magasin, qui offrent généralement de faibles marges de crédit, ont tendance à avoir un impact négatif plus important sur votre pointage de crédit que les cartes de crédit ordinaires. Donc, à moins que vous ne souhaitiez vraiment profiter des remises et autres avantages qui accompagnent régulièrement cette carte de crédit Banana Republic, envisagez de la transmettre.
10 / 20 Si vous avez une ancienne carte de crédit que vous n'utilisez plus, laissez-la traîner dans votre tiroir au lieu de fermer officiellement le compte. Pourquoi? La durée de votre historique de crédit représente 15 % de votre pointage de crédit. Si vous vous débarrassez de vos cartes les plus anciennes, vous finirez par raccourcir votre historique et faire baisser votre score. Pendant que vous y êtes, résistez à l'envie de faire retirer les dettes que vous avez payées de votre historique de crédit. "Une bonne dette, une dette que vous avez bien gérée et payée comme convenu, est bonne pour votre crédit", note Bankrate.
11 / 20 Bien qu'il soit acceptable de demander une marge de crédit de temps en temps, ne vous lancez pas dans une frénésie soudaine et n'achetez pas une poignée de cartes de crédit ou de prêts en même temps. Dix pour cent d'une cote de crédit sont déterminés par de nouvelles demandes de crédit, donc un tas de demandes différentes à la fois peut nuire à la cote, selon Money. De plus, chaque nouveau compte ouvert réduit l'âge moyen de votre compte, ce qui a un impact supplémentaire sur votre score. Mais ne vous inquiétez pas de plusieurs nouvelles demandes de crédit si elles concernent toutes un seul gros article. La recherche du meilleur tarif pour une voiture, une maison ou un autre achat important ne peut pas faire de mal tant que vous maintenez votre recherche dans un court laps de temps.
12 / 20 Ce n'est pas parce que vous avez une limite de crédit élevée que vous devez essayer de dépenser jusqu'à la limite. En fait, vous souhaitez maintenir votre taux d'utilisation - le montant que vous facturez sur vos cartes de crédit divisé par le montant de crédit dont vous disposez - aussi bas que possible. Bankrate vous recommande de maintenir ce ratio à 30 % ou moins ; L'argent dit 10 %, c'est encore mieux. Le taux d'utilisation est une autre raison pour laquelle vous ne souhaitez peut-être pas clôturer d'anciennes lignes de crédit que vous n'utilisez plus : "Experian vous prévient que vous devez le même montant mais que vous avez moins de comptes ouverts, ce qui peut réduire votre pointage de crédit.
13 / 20 La dette de carte de crédit est à peu près le pire type de dette à avoir, donc si vous avez effectué les paiements minimaux obligatoires sur tous vos prêts, mettez votre argent supplémentaire pour rembourser les cartes de crédit, en commençant par celle qui a le taux d'intérêt le plus élevé. Il est logique de donner la priorité aux soldes des cartes de crédit plutôt qu'aux prêts hypothécaires ou étudiants. « Perdre quelques milliers de dollars de dettes en plastique pourrait augmenter votre score de 100 points ; réduire 10 fois ce montant de prêt étudiant fera à peine bouger votre score », selon Money.
14 / 20 En parlant de taux d'utilisation, une autre façon de réduire ce nombre consiste à augmenter votre limite de crédit, sans augmenter le solde de votre carte de crédit, bien sûr. La plupart des entreprises vous permettent de faire une demande de limite de crédit plus élevée en ligne, ce qui rend le processus simple, rapide et indolore de votre côté. Si vous avez effectué des paiements à temps, les sociétés de cartes de crédit pourraient être plus qu'heureuses d'accéder à votre demande.
15 / 20 Si vous souhaitez établir un historique de crédit, mais que vous craignez qu'une carte de crédit ne vous incite à dépenser au-delà de vos moyens, envisagez une carte sécurisée ou un prêt de crédit. Ces lignes de crédit fonctionnent un peu comme des cartes de débit, en ce sens qu'elles vous obligent à déposer de l'argent sur un compte avant de vous laisser glisser. Si vous essayez de dépenser plus que le montant que vous avez déposé, la carte ne passera pas. De cette façon, vous serez en mesure d'établir un historique de paiements ponctuels sans jamais vous soucier de dépasser votre budget.
16 / 20 Si vous payez toujours votre loyer à temps, une autre façon d'établir votre historique de crédit consiste à faire déclarer vos paiements de loyer en temps opportun aux bureaux de crédit. Cela ne se produit pas automatiquement ; vous devez vous inscrire en utilisant des services tels que Rent Bureau, géré par Experian, et RentTrack, qui envoie les relevés de loyer aux trois principaux bureaux de crédit. D'autres entreprises prétendent également faire de même, mais obtenez la preuve qu'elles sont légitimes avant de remettre de l'argent, conseille The Motley Fool.
17 / 20 Les 10 derniers % de votre pointage de crédit sont basés sur votre combinaison de crédit ou sur les types de comptes que vous avez ouverts. Fondamentalement, vous voulez viser une variété de comptes. Avoir une carte de crédit, des prêts étudiants et une hypothèque est plus avantageux que d'avoir trois cartes de crédit ou seulement des prêts étudiants, alors diversifiez votre profil financier autant que possible.
18 / 20 Quoi que vous fassiez, assurez-vous de ne pas faire défaut sur vos paiements sur les prêts au point que votre dette soit envoyée à une agence de recouvrement. Cela a des conséquences désastreuses sur votre pointage de crédit et reste sur votre rapport pendant sept ans. Si vous vous retrouvez dans les collections, cependant, tout n'est pas perdu. USA Today suggère de demander au créancier une suppression de bonne volonté. Cela nécessite d'expliquer les circonstances qui vous ont amené à effectuer des recouvrements, puis de demander à l'entreprise de les retirer de votre rapport. Ou vous pouvez payer pour la suppression, ce qui signifie rembourser la dette en échange de la suppression par l'entreprise du compte de recouvrement de votre rapport. Encore une fois, rien ne garantit que vous obtiendrez un oui, mais vous pouvez tout aussi bien essayer.
19 / 20 Votre pointage de crédit est-il si bas que vous envisagez d'embaucher quelqu'un pour le nettoyer ? Réfléchissez à deux fois. Les escroqueries de réparation de crédit abondent de nos jours, promettant d'effacer votre ardoise, puis vous poussant à mentir sur vos antécédents financiers, voire à falsifier un numéro de sécurité sociale. N'empruntez pas cette voie. Si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Il n'y a pas de tours de magie pour nettoyer votre crédit, c'est pourquoi la Federal Trade Commission recommande de le faire vous-même. Si vous avez l'argent pour engager une entreprise de redressement de crédit, utilisez-le plutôt pour rembourser votre dette et respectez des conseils simples et peu coûteux.
20 / 20 En plus de corriger les erreurs qui peuvent se trouver sur votre dossier de crédit, augmenter votre pointage de crédit est une tâche à long terme. Construire un historique de crédit, montrer que vous payez vos factures à temps, créer un historique d'utilisation de la carte de crédit intelligente - Ce sont les actions qui ont le plus d'impact sur votre pointage de crédit, et ce sont toutes des actions continues qui se produisent sur des mois et des années, pas sur des jours. Comme le dit la chroniqueuse Color of Money du Washington Post, Michelle Singletary :"Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit, mais vous devez être patient."
Alors, prenez votre temps, suivez ces conseils avec diligence et ayez confiance qu'avec le temps, votre score augmentera inévitablement.
