Dans son ode à la grosse pomme, Alicia Keys a déclaré (en écho à Frank Sinatra) :"si je peux réussir ici, je peux réussir n'importe où".
Pour chanter un couplet plus tard, "quelqu'un dort ce soir avec une faim qui est plus qu'un réfrigérateur vide".
La chanson a 12 ans, mais le message est actuel. Les grandes villes comme New York, Londres et Hong Kong sont devenues le symbole de « réussir ». Les victoires sont grandes, les chutes sont écrasantes. L'innovation prospère, tout comme les inégalités.
Cette polarité a semé le chaos chez les jeunes. Armés de formations coûteuses, de faibles cotes de crédit et d'un accès limité aux prêts, les jeunes professionnels ont été plongés dans un monde de contrats zéro heure, de crises financières consécutives et de Covid-19.
Arrivant consciencieusement en ville pour un travail "correct", mais manquant de la chance nécessaire (lire :relations) pour y parvenir, beaucoup d'entre eux se retrouvent coincés derrière une machine à café, distribuant des lattes à ceux qui ont la chance de décrocher une carrière lucrative.
La seule chose qu'ils ont de leur côté - plus que toute autre génération - est la technologie. Et maintenant, les jeunes l'utilisent pour prendre en main leurs finances. Les fintechs proposant des prêts entre pairs, les néobanques et les systèmes alternatifs d'évaluation du crédit les ont rapprochées plus que jamais de leurs fonds (en diminution) et ont stimulé une nouvelle ère d'activisme financier.
Qui de mieux placé pour profiter de la nouvelle ère de l'argent que la génération Internet ?
La génération Z devrait être la génération la plus éduquée à ce jour, éliminant ses prédécesseurs de la génération Y du podium.
Un obstacle auquel les deux générations se heurtent est ce qu'elles font de cette éducation. Croyez-le ou non, nous nous remettons encore de la Grande Récession et le marché du travail n'est plus ce qu'il était.
Contrairement aux précédents krachs financiers, le fiasco de 2008 a plus évidé les emplois à revenus moyens que les emplois à bas salaires. Les baby-boomers ont été poussés vers le bas de l'échelle de l'entreprise et la majorité des milléniaux ont dû se contenter du dernier échelon. Une reprise lente signifiait que les emplois que les jeunes auraient dû décrocher n'existaient plus.
Nous constatons encore l'impact de ces événements. Selon une étude du Bureau of Labor Statistics en 2019, 58,5% des personnes occupant des emplois dans l'hébergement et l'accueil étaient âgées de 20 à 44 ans, certains des emplois les moins bien rémunérés du marché. Entre-temps, l'âge médian des propriétaires n'a cessé d'augmenter.
Un an plus tard, un travailleur britannique sur 10 âgé de 16 à 24 ans avait un contrat zéro heure. Aux États-Unis, la génération Y et les adultes de la génération Z ont subi le pourcentage le plus élevé de licenciements pendant la pandémie, 35 % des 18-29 ans déclarant qu'au moins une personne de leur foyer a perdu son emploi. L'histoire est pire pour les personnes de couleur; Les Américains noirs et latino-américains sont plus susceptibles d'occuper ces emplois que leurs homologues blancs.
Auteure et créatrice de Young Money Blog, Iona Bain souligne l'impact disproportionné pour les jeunes, citant une augmentation de 40% de leur vulnérabilité financière pendant la pandémie, selon la FCA. Sans emplois durables ni actifs à liquider, Iona souligne que de nombreux jeunes auraient probablement accumulé des dettes, perdu des revenus et laissé leurs cotisations de retraite baisser.
Un énorme 65% des adultes à travers le monde se sentaient pessimistes quant à l'augmentation des inégalités de richesse bien avant que COVID ne pointe sa tête hideuse. La pandémie n'est pas responsable de l'inégalité des richesses, elle l'a juste exposée et exacerbée.
La génération Y et la génération Z seront chargées de résoudre certains des plus grands défis mondiaux. Du changement climatique à la surpopulation, en passant par la prévalence croissante de virus mortels.
Ces défis nécessitent des solutions innovantes. Mais la recherche a montré que les soucis financiers sont si intrusifs qu'ils ont un impact négatif sur notre performance au travail. Si tout ce à quoi vous pouvez penser est de payer le loyer du mois prochain, l'éclat d'un travail dans une grande ville s'estompe rapidement.
Comme l’affirme l’auteur Joseph C. Sternberg dans son livre The Theft of a Decade :How the Baby Boomers Stole the Millennials’ Economic Future, cette génération se retrouve dans un paradoxe. Alors que la vie quotidienne, dans l'ensemble, est beaucoup plus facile, des étapes telles que l'obtention d'un emploi stable et l'achat d'une maison ne pourraient pas être plus éloignées.
Il y a une lueur d'espoir, cependant. Pendant la pandémie, nous avons tous passé trop de temps sur nos téléphones. Les jeunes ne faisaient pas exception, mais ce qu'ils en faisaient était fascinant.
Un rapport de Mambu, une plate-forme bancaire cloud SaaS, a identifié deux "tribus financières" montantes parmi les moins de 35 ans.
L'un de ces personnages est le Neo-Asset Hoarder.
Dans un monde où les actifs traditionnels tels que l'immobilier et les obligations semblent inaccessibles, ce groupe se lance tôt dans la nouvelle vague d'actifs numériques.
La plupart d'entre eux ont moins de 35 ans. Et près de 20 % d'entre eux ont changé de banque pendant la pandémie. Dans des pays comme la Thaïlande et le Vietnam, les gens détiennent des niveaux de cryptographie similaires à ceux de la propriété.
Selon Mambu, les Neo Asset Hoarders sont la tribu à surveiller en ce qui concerne les futures tendances bancaires, car ils poussent la finance décentralisée vers le courant dominant. Bien que vous ne les ayez pas encore, 49 % des consommateurs déclarent qu'ils sont plus susceptibles d'acheter des actifs néo dans les prochains mois.
La deuxième tribu est celle des Covidpreneurs.
La vague de congés et de licenciements vécue pendant la pandémie a rendu difficile à la fois le maintien d'un emploi ou l'entrée sur le marché de carrière pour les jeunes travailleurs arrivés à maturité durant cette période. Mais, selon le rapport de Mambu, un groupe en pleine croissance (49 %) a profité de ce moment pour démarrer sa propre entreprise ou faire des activités parallèles, et 75 % supplémentaires envisagent de devenir entrepreneurs à l'avenir.
Une lacune majeure que cela a mis en évidence est la capacité des banques traditionnelles à fournir des prêts indispensables à ces nouveaux propriétaires d'entreprises. Cela renforce la dynamique des sites Web décentralisés de prêt entre pairs, comme FIBR, qui mettent en relation les emprunteurs avec des investisseurs privés qui, ensemble, peuvent fournir les fonds nécessaires.
Mais ce ne sont pas seulement les esprits d'entreprise et d'investissement qui entrent dans le jeu.
Bien avant la pandémie, les banques challenger et l'open banking étaient devenus populaires. Mais comme le besoin de surveiller, gérer et contrôler nos finances depuis chez nous est devenu une nécessité, beaucoup plus d'entre nous ont fait appel à des solutions numériques.
D'innombrables néobanques ont des fonctionnalités de trading, ce qui signifie que l'investissement est devenu plus accessible. Et si les personnes âgées pensent que les investisseurs de la nouvelle ère ne feront pas pencher la balance, ils se trompent. Après tout, une cohorte d'enfants a fait exploser le stock de Gamestop.
Quand on regarde les produits financiers qui résonnent chez les jeunes, on voit une génération qui revendique son pouvoir de consommation. Rebellion est une néobanque appréciée des Millennials comme de la Gen Z. La plate-forme fournit des outils bancaires conventionnels aux côtés des paiements P2P, de la cryptographie et du trading. Les utilisateurs bénéficient d'une relation dynamique avec leur argent qui reflète notre monde fluctuant.
La façon dont nous utilisons l'argent change, et les produits financiers en temps réel reflètent cela. L'argent liquide est peut-être roi, mais l'argent numérique laisse une trace de données. Non seulement pouvons-nous cartographier ce sur quoi les gens dépensent leur argent et à quel moment, mais nous pouvons remonter à leurs habitudes sur les réseaux sociaux et au marketing qui a inspiré leurs achats.
Une étude indienne va jusqu'à suggérer que ces données pourraient remplacer les cotes de crédit traditionnelles. L'étude montre que nos empreintes mobiles et sociales ont beaucoup plus de pouvoir prédictif qu'un pointage de crédit et pourraient être utilisées pour prendre des décisions plus précises. Cela pourrait aider à fournir un accès beaucoup plus large aux services financiers.
L'une de ces sociétés est ZestMoney, une plate-forme «acheter maintenant, payer plus tard» qui utilise l'IA pour fournir aux utilisateurs un EMI sans frais qui leur permet de payer un produit en versements mensuels plus petits à 0% d'intérêt - même s'ils ne le font pas. avoir une carte de crédit.
Il n'est pas étonnant que les jeunes essaient d'opérer en dehors des systèmes financiers habituels - ces institutions ne sont tout simplement plus équipées pour gérer la façon dont nous gagnons, investissons, épargnons et dépensons de l'argent. C'est comme essayer de mesurer la température d'un volcan avec le thermomètre de votre trousse de secours. Tôt ou tard, vous allez vous brûler.
La fintech ne résoudra pas l'écart de richesse générationnelle. Mais les produits financiers qui défient le statu quo pourraient inspirer la prochaine génération à faire des finances personnelles un acte de rébellion. En s'appropriant ce qu'ils ont et en utilisant des produits qui font le travail pour eux, notre plus grand espoir pourrait encore avoir une chance d'avoir un avenir meilleur.
