Le réseau Automated Clearing House (ACH) est un système de transfert électronique de fonds géré par Nacha (anciennement National Automated Clearing House Association) depuis 1974.
Ce système de paiement ACH facilite les transactions pour la paie, les dépôts directs, les remboursements d'impôts, les factures de services, les paiements fiscaux et de nombreux autres services aux États-Unis.
Nacha est une organisation autorégulée qui assure la gestion, le développement, l'administration et l'établissement des règles du réseau ACH. Ces règles visent à favoriser la croissance des paiements électroniques en termes de volume et de portée.
Le réseau ACH est un système électronique au service des institutions financières pour traiter les transactions aux États-Unis. Il regroupe plus de 10 000 institutions et, en 2019, a traité près de 25 milliards de transactions pour un total de plus de 55 000 milliards de dollars.
Le réseau ACH agit comme une plateforme centrale facilitant les transferts d'argent entre comptes bancaires pour les particuliers et les organisations. Les transactions incluent les dépôts directs, les paiements directs (B2C, B2B, gouvernementaux).
L'initiateur (particulier, entreprise ou gouvernement) lance une transaction de dépôt direct ou de paiement direct via le réseau ACH. Sa banque, appelée Originating Depository Financial Institution (ODFI), regroupe la transaction avec d'autres et l'envoie à intervalles réguliers.
Un opérateur ACH (Réserve fédérale ou chambre de compensation privée) reçoit le lot, le trie et le transmet à la Receiving Depository Financial Institution (RDFI) du destinataire, qui crédite ou débite le compte, finalisant ainsi le processus.
Grâce au regroupement des transactions traitées à intervalles fixes, le réseau ACH rend les paiements en ligne rapides et simples. Les règles Nacha prévoient un règlement en un jour ouvrable pour les débits ACH et un à deux jours pour les crédits.
Les mises à jour des règles Nacha ont élargi l'accès aux transactions ACH same-day, autorisant le règlement le jour même pour la plupart des transactions dès le 19 mars 2021.
L'ACH améliore l'efficacité des transactions gouvernementales et commerciales. Il permet aussi aux particuliers d'effectuer des virements directs ou des chèques électroniques à faible coût depuis leurs comptes bancaires.
Traditionnellement, les services ACH prenaient 2-3 jours, mais depuis 2016, Nacha a déployé en trois phases le règlement same-day. La phase 3, lancée en mars 2018, oblige les RDFI à rendre les fonds disponibles au plus tard à 17h heure locale le jour du règlement, sous réserve des droits de retour.
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