L'assurance-vie temporaire, également connue sous le nom d'assurance-vie pure, est un type d'assurance-vie qui garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée si la personne couverte décède pendant une durée déterminée. Une fois la durée expirée, le titulaire de la police peut soit la renouveler pour une autre durée, soit convertir la police en couverture permanente, soit autoriser la résiliation de la police d'assurance-vie temporaire.
Lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie temporaire, la compagnie d'assurance détermine les primes en fonction de la valeur de la police (le montant du versement) et de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé. Dans certains cas, un examen médical peut être exigé. La compagnie d'assurance peut également vous demander votre dossier de conduite, vos médicaments actuels, votre statut de fumeur, votre profession, vos loisirs et vos antécédents familiaux.
Si vous décédez pendant la durée de la police, l'assureur paiera la valeur nominale de la police à vos bénéficiaires. Cette prestation en espèces, qui est, dans la plupart des cas, non imposable, peut être utilisée par les bénéficiaires pour régler, entre autres, vos frais de santé et d'obsèques, votre dette de consommation ou votre dette hypothécaire. Toutefois, si la police expire avant votre décès, il n'y a aucun versement. Vous pourrez peut-être renouveler une police temporaire à son expiration, mais les primes seront recalculées en fonction de votre âge au moment du renouvellement.
Les polices d'assurance-vie temporaires n'ont aucune autre valeur que le capital-décès garanti. Il n'y a pas de composante d'épargne comme on en trouve dans un produit d'assurance vie entière.
L'assurance-vie temporaire est généralement l'assurance-vie la moins chère disponible, car elle offre une prestation pour une durée limitée et ne fournit qu'une prestation de décès. Par exemple, un non-fumeur de 35 ans en bonne santé peut généralement obtenir une police à prime uniforme sur 20 ans d'une valeur nominale de 250 000 $ pour 20 $ à 30 $ par mois.
Selon l'émetteur, l'achat d'un équivalent vie entière entraînerait des primes considérablement plus élevées, peut-être de 200 $ à 300 $ par mois, voire plus. Étant donné que la plupart des polices d'assurance-vie temporaire expirent avant le versement d'une prestation de décès, le risque global pour l'assureur est inférieur à celui d'une police d'assurance-vie permanente. Le risque réduit permet aux assureurs de répercuter les économies de coûts sur les clients sous la forme d'une baisse des primes.
Les taux d'intérêt, les finances de la compagnie d'assurance et les réglementations nationales peuvent également affecter les primes. En général, les entreprises offrent souvent de meilleurs tarifs à des niveaux de couverture "point critique" de 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD et 1 000 000 USD.
Lorsque vous considérez le montant de la couverture que vous pouvez obtenir pour vos primes, l'assurance-vie temporaire a tendance à être l'option la moins chère pour l'assurance-vie. Consultez nos recommandations pour les meilleures polices d'assurance vie temporaire lorsque vous êtes prêt à acheter.
George, 30 ans, veut protéger sa famille dans le cas improbable de sa mort prématurée. Il achète une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 10 ans avec une prime de 50 $ par mois. Si George décède au cours de la période de 10 ans, la police versera au bénéficiaire de George 500 000 $. S'il décède après ses 40 ans, à l'expiration du contrat, son bénéficiaire ne recevra aucune prestation. S'il renouvelle la police, les primes seront plus élevées que sa police initiale car elles seront basées sur son âge de 40 ans au lieu de 30 ans.
Si George reçoit un diagnostic de maladie en phase terminale au cours de la première durée de la police, il ne pourra probablement pas renouveler une fois la police expirée. Certaines polices offrent une réassurabilité garantie (sans preuve d'assurabilité), mais ces fonctionnalités, lorsqu'elles sont disponibles, ont tendance à augmenter le coût de la police.
Il existe plusieurs types d'assurance-vie temporaire; la meilleure option dépendra de votre situation personnelle.
Celles-ci offrent une couverture pour une période déterminée allant de 10 à 30 ans. Le capital-décès et la prime sont fixes. Étant donné que les actuaires doivent tenir compte de l'augmentation des coûts d'assurance au cours de la durée d'efficacité de la police, la prime est comparativement plus élevée que celle d'une assurance-vie temporaire renouvelable annuellement.
Les polices d'assurance à durée renouvelable annuellement (YRT) n'ont pas de durée déterminée, mais peuvent être renouvelées chaque année sans fournir de preuve d'assurabilité. Les primes changent d'année en année; à mesure que l'assuré vieillit, les primes augmentent. Bien qu'il n'y ait pas de terme spécifié, les primes peuvent devenir prohibitives à mesure que les individus vieillissent, ce qui fait de la police un choix peu attrayant pour beaucoup.
Ces polices ont une prestation de décès qui diminue chaque année, selon un calendrier prédéterminé. Le preneur d'assurance paie une prime fixe et uniforme pendant toute la durée de la police. Les polices à durée décroissante sont souvent utilisées de concert avec un prêt hypothécaire pour faire correspondre la couverture avec le principal décroissant du prêt immobilier.
Une fois que vous avez choisi la police qui vous convient, n'oubliez pas de faire des recherches approfondies sur les entreprises que vous envisagez pour vous assurer d'obtenir la meilleure assurance-vie temporaire disponible.
L'assurance-vie temporaire est attrayante pour les jeunes avec enfants. Les parents peuvent obtenir de grandes quantités de couverture pour des coûts raisonnablement bas. Au décès d'un parent, l'avantage important peut remplacer le revenu perdu.
Ces polices sont également bien adaptées aux personnes qui ont temporairement besoin de montants spécifiques d'assurance-vie. Par exemple, le preneur d'assurance peut calculer qu'à l'expiration de la police, ses survivants n'auront plus besoin de protection financière supplémentaire ou auront accumulé suffisamment de liquidités pour s'auto-assurer.
Les principales différences entre une police d'assurance vie temporaire et une police d'assurance permanente, comme l'assurance vie universelle, sont la durée de la police, l'accumulation d'une valeur de rachat et le coût. Le bon choix pour vous dépendra de vos besoins; voici quelques points à considérer.
Les polices d'assurance-vie temporaires sont idéales pour les personnes qui souhaitent une couverture substantielle à faible coût. Les clients qui possèdent une assurance vie entière paient plus de primes pour moins de couverture, mais ont la sécurité de savoir qu'ils sont protégés à vie.
Bien que de nombreux acheteurs privilégient l'abordabilité de l'assurance-vie temporaire, ils paient des primes pendant une période prolongée et n'ont aucun avantage après l'expiration du terme est une caractéristique peu attrayante. Lors du renouvellement, les primes d'assurance-vie temporaire augmentent avec l'âge et peuvent devenir prohibitives avec le temps. Les primes d'assurance-vie temporaire de renouvellement peuvent être plus chères que les primes d'assurance-vie permanente ne l'auraient été à l'émission de la police d'assurance-vie temporaire initiale.
À moins qu'une police temporaire n'ait une police renouvelable garantie, l'entreprise pourrait refuser de renouveler la couverture à la fin de la durée d'une police si l'assuré développait une maladie grave. L'assurance permanente offre une couverture à vie tant que les primes sont payées.
Certains clients préfèrent l'assurance-vie permanente parce que les polices peuvent avoir un véhicule de placement ou d'épargne. Une partie de chaque paiement de prime est affectée à la valeur de rachat, avec une garantie de croissance. Certains régimes versent des participations, qui peuvent être versées ou conservées en dépôt dans le cadre de la police. Au fil du temps, la croissance de la valeur de rachat peut être suffisante pour payer les primes de la police. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat avec report d'impôt et l'accès en franchise d'impôt à la partie en espèces.
Les conseillers financiers préviennent que le taux de croissance d'une police avec valeur de rachat est souvent dérisoire par rapport à d'autres instruments financiers, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB). De plus, des frais administratifs substantiels réduisent souvent le taux de rendement. D'où l'expression courante "acheter du terme et investir la différence". Cependant, la performance est stable et fiscalement avantageuse, un avantage lorsque le marché boursier est volatil.
Apparemment, il n'y a pas de réponse unique au débat entre l'assurance temporaire et l'assurance permanente. Voici d'autres facteurs à prendre en compte :
L'assurance-vie temporaire convertible est une police d'assurance-vie temporaire qui comprend un avenant de conversion. L'avenant garantit le droit de transformer une police temporaire en vigueur ou sur le point d'expirer en une police permanente sans passer par la souscription ou prouver l'assurabilité. L'avenant de conversion doit vous permettre de convertir en n'importe quelle police permanente offerte par la compagnie d'assurance sans aucune restriction.
Les principales caractéristiques de l'avenant consistent à maintenir la cote de santé d'origine de la police temporaire lors de la conversion, même si vous avez plus tard des problèmes de santé ou si vous devenez non assurable, et à décider quand et combien de couverture convertir. La base de la prime de la nouvelle police permanente est votre âge à la transformation.
Bien sûr, les primes globales augmenteront considérablement puisque l'assurance vie entière est plus chère que l'assurance vie temporaire. L'avantage est l'approbation garantie sans examen médical. Les conditions médicales qui se développent au cours de la période d'assurance-vie temporaire ne peuvent pas ajuster les primes à la hausse. Cependant, la société peut exiger une souscription limitée ou complète si vous souhaitez ajouter des avenants supplémentaires à la nouvelle police, comme un avenant de soins de longue durée.
Parmi les polices d'assurance, l'assurance-vie temporaire garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée si l'assuré décède au cours de la période de durée indiquée. Les mandats peuvent durer d'un an à 30 ans. Fait important, les polices d'assurance-vie temporaires ne possèdent pas d'argent à moins que le titulaire ne décède dans le terme. Cependant, l'assurance-vie temporaire peut être moins coûteuse que d'autres options d'assurance-vie, comme l'assurance-vie entière.
L'assurance-vie temporaire se produit sur une période de temps prédéterminée, généralement entre 10 et 30 ans. Les polices temporaires peuvent être renouvelées après leur expiration, les primes étant recalculées en fonction de l'âge, de l'espérance de vie et de la santé du titulaire. En revanche, l'assurance vie entière couvre toute la vie du titulaire. Contrairement à une police d'assurance vie temporaire, l'assurance vie entière comprend une composante épargne, où la valeur de rachat du contrat s'accumule pour le titulaire. Ici, le titulaire peut retirer ou emprunter sur la partie épargne de sa police, où elle peut servir de source de capitaux propres.
Le titulaire ne verra pas son argent restitué une fois qu'une police d'assurance-vie temporaire expire, s'il survit à la police. Pendant ce temps, les primes d'assurance vie entière peuvent coûter jusqu'à 10 fois plus cher en comparaison. En effet, le risque pour l'assureur est beaucoup plus faible avec les polices d'assurance-vie temporaires.
