Les propriétaires de petites entreprises jouent un rôle vital dans l'économie américaine. En 2019, les petites entreprises généraient environ 44 % de l'activité économique des États-Unis, employant presque tous les types de travailleurs dans tous les types d'industries, de la construction et de la restauration à l'assurance, au marketing et aux médias. Mais alors que les petites entreprises sont une bouée de sauvetage pour l'économie, posséder une petite entreprise peut coûter cher. De l'investissement initial aux coûts permanents, il peut y avoir de grosses factures à couvrir en tant que propriétaire de petite entreprise, et l'une de ces lourdes factures concerne l'assurance contre les accidents du travail.
L'assurance contre les accidents du travail peut aider à couvrir les coûts des employés pour les blessures qui surviennent au travail et aide également à protéger l'employeur contre les poursuites par l'employé s'il reçoit une indemnisation de ce type de couverture. L'obligation d'avoir ce type de couverture a commencé aux États-Unis en 1911 dans l'État du Wisconsin avec la Wisconsin Workmen's Compensation Act. Avant l'adoption de cette loi, les travailleurs blessés étaient obligés de prouver que la blessure s'était produite parce que leur employeur avait fait preuve de négligence, ce qui obligeait l'employé à se défendre. Mais la Loi sur les accidents du travail a créé un système « sans faute » qui n'exigeait pas que les travailleurs blessés prouvent qu'un employeur avait fait preuve de négligence afin de recevoir des prestations.
Le Wisconsin n'a été que le premier État à utiliser un tel système, et peu de temps après que l'État a créé son programme d'indemnisation des accidents du travail, neuf autres États ont emboîté le pas. En 1937, les programmes d'indemnisation des accidents du travail étaient une exigence dans tous les États du pays - et cela reste vrai encore aujourd'hui. Bien qu'il existe certaines exclusions, la couverture d'indemnisation des accidents du travail est généralement requise pour presque tous les types d'entreprises dans tous les États du pays. Des employés en bonne santé sont importants pour une entreprise productive, et les travailleurs et les employeurs ont grandement bénéficié de ces programmes au cours du siècle dernier.
Cependant, ces programmes ne sont pas toujours coupés et secs. En fait, ils peuvent prêter à confusion, car les exigences et les exclusions varient d'un État à l'autre et d'une région à l'autre. Simply Business a compilé une liste de huit conseils pour les propriétaires de petites entreprises qui envisagent l'indemnisation des accidents du travail. Continuez à lire pour savoir comment ces programmes peuvent fonctionner et ce que les petites entreprises doivent savoir à leur sujet.
1 / 8 Les exigences en matière d'indemnisation des accidents du travail auxquelles votre petite entreprise doit répondre dépendront fortement de l'état dans lequel votre entreprise est située. Non seulement les exigences ont tendance à varier d'un État à l'autre, mais elles peuvent également différer en fonction de l'industrie dans laquelle vous vous trouvez ou de la taille et de la structure de votre entreprise. Par exemple, les entreprises de l'Alabama comptant cinq employés ou plus sont tenues d'avoir une couverture d'indemnisation des accidents du travail et, dans de nombreux cas, les dirigeants ou les membres sont également comptés comme des employés. L'Alaska, en revanche, exige que la plupart des entreprises comptant un ou plusieurs employés aient une assurance contre les accidents du travail, mais il existe certaines exceptions pour les propriétaires uniques, les partenaires, les membres de SARL non gérées, les baby-sitters à temps partiel et d'autres types de entreprises. Les entreprises du Kansas, cependant, ne sont pas liées par un certain nombre d'employés, mais par leur masse salariale brute. Toute entreprise du Kansas avec des employés et une masse salariale brute de plus de 20 000 $ est tenue de souscrire une assurance contre les accidents du travail, bien qu'il y ait quelques exceptions. Il est important de connaître les règles et les exigences applicables aux entreprises de votre État, sinon vous pourriez faire face à des amendes, des poursuites et même des poursuites pénales pour non-respect des lois sur l'indemnisation des accidents du travail d'un État.
2 / 8 La couverture d'indemnisation des travailleurs est exigée par la plupart des États, et chaque État gère généralement le système d'indemnisation des travailleurs différemment. Cela inclut où vous pouvez acheter votre couverture. Presque tous les États autorisent les entreprises à souscrire des polices d'assurance contre les accidents du travail auprès de transporteurs privés. Dans certains États et juridictions, la couverture peut être offerte par un fonds d'État, ce qui signifie que les entreprises peuvent acheter une couverture directement auprès de l'État ou d'une compagnie d'assurance privée. Et il y a une poignée d'États - le Dakota du Nord, l'Ohio, Washington et le Wyoming - qui obligent les entreprises à souscrire une couverture d'indemnisation des accidents du travail auprès du fonds d'État. Cela signifie que les entreprises de ces États ne peuvent pas acheter de couverture auprès de compagnies d'assurance privées. Ainsi, l'emplacement de votre entreprise aura un impact direct sur le type de couverture que vous pouvez acheter.
3 / 8 Comme pour les autres types de couverture d'assurance, il en coûte généralement plus cher pour acheter une couverture d'indemnisation des accidents du travail pour les employés qui sont considérés comme «à haut risque» en raison de certains facteurs. Chaque groupe d'employés reçoit un code de classe, et ce code est ensuite utilisé par les compagnies d'assurance pour estimer le niveau de risque du travail effectué par les employés. À son tour, ce niveau de risque déterminera les taux que vous, en tant que propriétaire de petite entreprise, paierez pour la couverture. Par exemple, les travailleurs de la construction utilisant de la machinerie lourde seraient probablement considérés comme plus risqués qu'un employé d'un centre d'appels ou qu'un réceptionniste en raison de la nature du travail. En tant que tel, leur code de classe indiquerait un niveau de risque plus élevé pour les assureurs, qui ajusteraient les taux en conséquence.
4 / 8 L'indemnisation des accidents du travail est presque toujours requise pour vos employés, mais cela peut ne pas être le cas des entrepreneurs indépendants que vous embauchez pour vos projets. Dans de nombreux cas, la loi de l'État n'exige pas nécessairement que les entrepreneurs indépendants soient couverts par les polices d'assurance de vos travailleurs, car ils sont techniquement les employés de quelqu'un d'autre. Cela dit, il est important de faire la différence entre qui vous devez couvrir et qui vous n'êtes pas. En particulier, vous devez savoir ce qui qualifie quelqu'un d'entrepreneur indépendant 1099. Cette classification spécifique signifie qu'un travailleur n'est pas considéré comme un employé en vertu des lois sur la rémunération des travailleurs de l'État. Les critères pour considérer quelqu'un comme un entrepreneur indépendant peuvent varier en fonction de l'état dans lequel se trouve votre entreprise, il est donc important de savoir quels sont les paramètres pour les entrepreneurs indépendants dans votre état afin d'éviter les erreurs de classification.
5 / 8 Lorsqu'une entreprise classe à tort un entrepreneur indépendant, elle classe un travailleur qui devrait être considéré comme un employé direct de l'entreprise comme un travailleur indépendant qui reçoit un formulaire 1099 à des fins fiscales plutôt qu'un formulaire W-2. Cette classification erronée est souvent effectuée pour éviter de souscrire une assurance contre les accidents du travail coûteuse pour l'employé, et c'est étonnamment courant. Selon de nombreuses études, entre 10 et 20 % des employeurs classent à tort au moins un travailleur comme entrepreneur indépendant. Bien qu'il puisse être tentant de classer à tort un employé comme entrepreneur indépendant pour éviter de payer une assurance contre les accidents du travail, ce n'est pas judicieux et cela peut entraîner de graves sanctions si vous êtes pris. Cela nuit également aux employés, les privant des avantages auxquels ils ont souvent droit, comme les soins de santé, les heures supplémentaires et les indemnités d'accident du travail s'ils se blessent au travail.
6 / 8 La fraude à l'indemnisation des accidents du travail peut être commise par quelques groupes différents. Pour commencer, certains employeurs ont commis une fraude en matière d'indemnisation des accidents du travail pour réduire les coûts de leurs primes de couverture ou pour refuser des réclamations par ailleurs légitimes. Cela se fait généralement en mentant ou en omettant délibérément des faits concernant leur entreprise, leurs revenus, leurs employés ou les réclamations individuelles elles-mêmes. Et il n'y a pas que les employeurs qui le font. Les employés peuvent commettre une fraude en matière d'indemnisation des accidents du travail en simulant ou en exagérant les blessures qu'ils ont subies au travail afin d'obtenir un avantage financier des politiques de leur employeur. Les travailleurs de la santé peuvent également commettre une fraude en matière d'indemnisation des accidents du travail en facturant des soins qui n'étaient pas nécessaires ou qui n'ont pas été effectués, ce qui leur permet de recevoir un gain financier de la couverture en place.
7 / 8 Alors que l'assurance contre les accidents du travail vise à protéger les employés contre le paiement de la facture des blessures survenant au travail. Cela dit, toutes les blessures ne sont pas couvertes par la couverture des accidents du travail, même si elles se sont produites au travail. Par exemple, si un serveur ou un membre du personnel de cuisine glisse sur un sol mouillé et se blesse au dos, l'employé aurait probablement droit à des prestations en vertu de la politique d'indemnisation des accidents du travail du restaurant. D'un autre côté, si le serveur ou le personnel de cuisine était en état d'ébriété au travail et se blessait suite à une chute à cause de cela, les indemnités d'accident du travail ne s'appliqueraient probablement pas. D'autres types de blessures, y compris les blessures auto-infligées, les blessures survenues lors de la perpétration d'un crime ou les blessures survenues lors de la violation de la politique de l'entreprise, ne sont généralement pas non plus couvertes.
8 / 8 En tant que propriétaire, vous pensez peut-être que vous êtes couvert par la politique d'indemnisation des accidents du travail de votre entreprise, mais selon l'état dans lequel vous vivez, cela peut ne pas être vrai. Bien que vous puissiez, dans de nombreux cas, couvrir les propriétaires d'entreprise et d'autres parties de haut rang de l'entreprise dans votre politique d'indemnisation des accidents du travail, ce n'est pas toujours le cas. De nombreux États vous permettent d'exclure la propriété de la police requise, ce qui signifie que vous pouvez penser que vous êtes couvert alors que vous ne l'êtes pas. Il peut également être judicieux dans certains cas d'exclure les propriétaires de la politique d'indemnisation des accidents du travail, car cela peut vous aider à économiser de l'argent sur ce que vous payez pour la couverture - et votre assurance maladie couvrira généralement les soins dont vous avez besoin. Cela dit, votre police d'assurance maladie a des limites, tandis que l'indemnisation des accidents du travail couvrira généralement vos frais médicaux et peut également fournir des avantages monétaires en cas de perte de salaire ou de décès. Cela dépend cependant de l'état et de la politique spécifiques, il est donc toujours préférable de vérifier vos exigences et votre couverture spécifiques.
