Les propriétaires de petites entreprises sont des piliers de l'économie américaine. En 2019, elles représentaient environ 44 % de l'activité économique des États-Unis, employant des travailleurs dans tous les secteurs, de la construction à la restauration, en passant par l'assurance, le marketing et les médias. Cependant, gérer une PME implique des coûts élevés, de l'investissement initial aux charges récurrentes. Parmi celles-ci, l'assurance contre les accidents du travail figure en tête de liste.
Cette assurance couvre les frais médicaux des employés blessés sur le lieu de travail et protège l'employeur contre les poursuites judiciaires, une fois l'indemnisation versée. Aux États-Unis, l'obligation en a débuté en 1911 au Wisconsin avec la Wisconsin Workmen's Compensation Act. Avant cela, les salariés devaient prouver la négligence de l'employeur pour obtenir réparation. Cette loi a instauré un système "sans faute", simplifiant l'accès aux prestations.
Le Wisconsin a été pionnier, suivi rapidement par neuf autres États. En 1937, tous les États exigeaient une telle couverture, une règle toujours en vigueur aujourd'hui, avec quelques exceptions. Des employés en bonne santé sont cruciaux pour la productivité : ces programmes ont bénéficié aux travailleurs et employeurs depuis un siècle.
Ces systèmes varient cependant d'un État à l'autre, rendant les exigences complexes. Simply Business a compilé 8 conseils pratiques pour les dirigeants de PME. Découvrez comment ils fonctionnent et ce qu'il faut en retenir.
1 / 8 Les obligations d'assurance accidents du travail dépendent de l'État où est domiciliée votre entreprise, mais aussi de votre secteur, taille et structure. Par exemple, en Alabama, les entreprises de 5 employés ou plus doivent être couvertes, les dirigeants comptant souvent comme employés. En Alaska, une seule employé suffit, sauf exceptions pour propriétaires uniques ou baby-sitters. Au Kansas, c'est la masse salariale brute supérieure à 20 000 $ qui déclenche l'obligation. Ignorer ces règles expose à des amendes, poursuites ou sanctions pénales.
2 / 8 La plupart des États gèrent différemment ce système. Presque tous autorisent les assureurs privés. Certains proposent un fonds étatique en alternative. Quatre États (Dakota du Nord, Ohio, Washington, Wyoming) obligent à passer par le fonds public, interdisant les privés. Votre localisation détermine vos options.
3 / 8 Comme pour toute assurance, les métiers à risque élevé (ex. : construction lourde) coûtent plus cher. Les assureurs classent les emplois par code, évaluant le risque pour fixer les tarifs. Un ouvrier de chantier paiera plus qu'un téléconseiller.
4 / 8 Cette assurance vise vos employés, pas forcément les sous-traitants indépendants (1099), considérés comme leurs propres employeurs. Vérifiez les critères étatiques pour éviter les erreurs de classification.
5 / 8 Qualifier un employé de 1099 pour esquiver l'assurance est fréquent (10-20 % des cas), mais puni sévèrement. Cela prive les salariés de droits essentiels et expose l'employeur à des sanctions.
6 / 8 Employeurs minimisent les faits pour baisser les primes ; employés exagèrent les blessures ; soignants facturent indûment. Toute fraude est grave.
7 / 8 Seules les blessures non fautives le sont. Chutes dues à l'ivresse, auto-mutilations ou infractions sont exclues.
8 / 8 Selon l'État, vous pouvez exclure les dirigeants de la police pour économiser, votre assurance santé comblant souvent le reste. Vérifiez toujours votre couverture spécifique.
