Différents prêts nécessitent des acomptes différents, de zéro pour cent dans le cas du prêt USDA ou VA à 3,5 pour cent sur un prêt FHA à des niveaux variables sur les différents prêts conventionnels sur le marché. Bien que vous puissiez choisir un produit de prêt à faible mise de fonds, vous n'êtes pas obligé de déposer le minimum - vous pouvez choisir de déposer plus d'argent afin d'augmenter votre capital et de limiter le montant d'argent que vous devrez financer.
Assurance hypothécaire privée (PMI)
L'une des raisons pour lesquelles la plupart des acheteurs supposent qu'ils devraient avoir un acompte de 20% est d'éviter une assurance hypothécaire privée ou PMI. Pour les maisons dont la valeur nette est inférieure à 20 %, la plupart des prêteurs exigent un PMI afin de protéger leur participation dans le prêt au cas où la valeur de votre maison baisse et que vous arrêtez de faire des paiements sur le prêt. Une exception est le prêt VA, qui à 0% ne nécessite pas de PMI en raison du montant du droit VA, qui s'élève généralement à plus de 20% de la valeur de la maison.
Dans la plupart des cas, le PMI est payé chaque mois et ajouté au versement hypothécaire, tout comme les assurances et les impôts au prorata, bien qu'il puisse également être payé d'avance. Pour les produits à faible mise de fonds, comme un prêt FHA, le PMI est requis. Vous pouvez ensuite refinancer en un prêt conventionnel sans PMI une fois que vous avez atteint 20 % de fonds propres. Dans certains cas de prêt conventionnel, vous pouvez demander au prêteur de renoncer au PMI une fois que vous avez atteint 20 % de fonds propres.
Dans certains cas, une mise de fonds plus importante est utile pour atteindre d'autres objectifs financiers. Par exemple, si vous êtes un retraité vivant avec un revenu fixe, vous voudrez peut-être mettre de côté une somme d'argent importante afin de minimiser votre versement hypothécaire mensuel. Cela peut également être le cas si vous avez des économies importantes qui se trouvent dans un compte d'épargne à faible taux d'intérêt. Ces fonds peuvent être plus précieux appliqués à l'achat d'une maison.
De plus, si vous souhaitez maximiser l'achat de votre maison tout en maintenant votre paiement mensuel bas, une mise de fonds plus importante vous aidera. En réduisant le montant d'argent que vous aurez à financer, une mise de fonds plus importante peut vous aider à obtenir plus de logements tout en maintenant un budget logement mensuel raisonnable.
Dans de nombreux cas, cependant, une mise de fonds plus importante peut saper vos objectifs d'achat de maison et même vous plonger dans une situation financière négative.
Par exemple, de nombreux acheteurs de maison se surpassent pour mettre chaque centime dans le plus gros acompte possible, en supposant que cela rapportera des dividendes à l'avenir. Cependant, cela peut les laisser à court d'argent et manquer de fonds pour l'entretien, les réparations et les améliorations nécessaires à la maison.
De plus, l'argent que vous utilisez comme acompte n'est pas facile d'accès. Vous devrez soit vendre votre maison pour obtenir une partie de cet argent, soit contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit. Cela finira par vous coûter des frais d'initiation et de clôture ainsi que des intérêts sur le prêt lui-même. Si vous pensez que vous vous dépasserez en versant un acompte important, il serait peut-être préférable de placer une partie de cet argent dans des économies ou dans un instrument d'investissement à court terme.
Des acomptes importants compromettent également votre capacité à réaliser un retour sur investissement significatif pour l'argent que vous avez investi. Si votre maison s'apprécie en moyenne de cinq pour cent chaque année, vous ne réalisez un retour sur investissement que sur l'argent que vous avez financé. C'est parce que vous pouvez gagner des rendements beaucoup plus élevés sur cet acompte dans un fonds commun de placement ou indiciel, plutôt que de le garer dans votre maison.
N'oubliez pas non plus que le retour sur investissement d'un investissement à long terme provient de la partie « long terme » de l'équation. À court terme, vous risquez de perdre une partie de la valeur d'une importante mise de fonds s'il y a une correction temporaire du marché qui réduit la valeur de votre maison. Si vous êtes victime d'une réduction à long terme de la valeur de votre maison, vous perdrez une grande partie de la mise de fonds initiale que vous y avez investie.
C'est une bonne idée de faire des calculs avec votre prêteur hypothécaire afin de déterminer le montant de l'acompte dont vous aurez besoin pour le produit de prêt que vous envisagez. Demandez à votre prêteur d'explorer une variété de scénarios avec différents niveaux d'acompte afin de découvrir comment ils affecteront vos taux d'intérêt, votre paiement mensuel et la possibilité de PMI.
Dans certains cas, un acompte légèrement plus élevé peut vous rendre éligible à un paiement mensuel PMI inférieur ou à un taux d'intérêt inférieur. Comparez ces réductions de coûts mensuels au retour sur investissement potentiel de ce même argent s'il est correctement investi. En outre, consultez votre professionnel de l'immobilier de confiance pour examiner les tendances historiques de la valeur des maisons dans le quartier de votre choix et déterminer la valeur potentielle à long terme de la propriété que vous avez choisie.
