La vie est pleine d'incertitudes et personne n'a le contrôle sur la vie et la mort. C'est pourquoi une police d'assurance-vie est essentielle à la planification financière personnelle et familiale. C'est l'un des meilleurs moyens de répondre aux besoins financiers immédiats et à long terme.
Traditionnellement, l'assurance-vie est conçue pour verser une somme d'argent forfaitaire connue sous le nom de prestation de décès après le décès d'une personne assurée. La prestation de décès aide à amortir les difficultés financières des membres de la famille de diverses manières.
Au-delà de ce cadre traditionnel, cependant, il existe plusieurs autres façons dont l'assurance-vie peut fournir une sécurité financière à la fois pendant la vie et après le décès d'une personne assurée.
Certains d'entre eux sont les suivants :
Selon l'Urban Institute, le nombre d'Américains âgés de 65 ans et plus va plus que doubler, et le nombre d'adultes âgés de 85 ans et plus va presque quadrupler au cours des 20 prochaines années. Cela indique l'importance d'une planification adéquate de la retraite.
Pour reprendre les mots de James J. Meehan de 1847 Financial, "L'assurance-vie doit être le fondement de tout plan de retraite solide si votre famille dépend de votre revenu de retraite." Être assuré avec une couverture d'assurance-vie appropriée vous aidera à bien des égards à la retraite. Cela peut vous donner la tranquillité d'esprit, vous fournir des flux de trésorerie non imposables et protéger vos revenus.
L'assurance-vie souscrite à des fins de retraite comporte généralement deux phases :la phase d'accumulation et la phase de rente.
Pendant la phase d'accumulation (généralement pendant l'âge de service actif), le preneur d'assurance paie une prime sur sa police. Une certaine partie de la prime sera investie en titres par la compagnie d'assurance. Cela signifie une augmentation des revenus à mesure que l'investissement augmente.
La phase de rente correspond au moment où le titulaire de la police commence à obtenir des rendements réguliers sur son investissement, généralement pendant sa retraite. Cette somme sera versée sous forme de pension régulière pour répondre à leurs besoins financiers à la retraite.
Pour les entrepreneurs, une police d'assurance-vie peut également être adaptée pour répondre aux besoins de l'entreprise pendant et après le décès du propriétaire.
Par exemple, si vous détenez une police qui permet une croissance de la valeur de rachat, la valeur de rachat peut venir à la rescousse en cas de besoin commercial urgent. Cela peut vous éviter de chercher ailleurs un prêt urgent. La bonne nouvelle à ce sujet est que les retraits effectués sur la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie sont généralement exonérés d'impôt.
Un autre excellent moyen de protéger un héritage commercial avec une assurance-vie consiste à utiliser un produit appelé police d'assurance-vie d'homme clé ou de personne clé. La politique est conçue pour alléger le fardeau financier de l'entreprise en cas de décès de la «personne clé» (généralement le propriétaire ou la personne la plus importante dans la gestion de l'entreprise). La police verse une certaine somme d'argent à titre de prestation de décès, qui peut être utilisée comme fonds de roulement pour l'entreprise, régler des prêts ou d'autres besoins de l'entreprise. Ainsi, l'entreprise serait moins affectée par le décès de la personne clé.
Ce n'est plus un secret pour personne que la planification successorale est l'un des meilleurs moyens de protéger et de transmettre le patrimoine aux générations. Ce que beaucoup de gens ignorent, cependant, c'est que l'assurance-vie peut faire partie intégrante de leur stratégie de planification successorale.
Aux États-Unis, par exemple, le taux moyen de l'impôt sur les successions est de 18 %, tandis que le taux maximal peut atteindre 40 % pour les actifs d'une valeur supérieure à 1 million de dollars. C'est là qu'un élément de l'assurance-vie connu sous le nom de fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT) peut être utile. ILIT est une fiducie spéciale qui agit à la fois en tant que propriétaire et bénéficiaire d'une police d'assurance. Il aide à protéger les actifs contre l'assujettissement aux droits de succession.
Il existe deux principaux types d'assurance-vie - temporaire et permanente. L'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente offrent une sécurité financière à leur manière, car elles comportent diverses sous-catégories, offrant ainsi aux gens plusieurs options parmi lesquelles choisir.
La pertinence d'un type ou d'un produit d'assurance-vie dépendra des besoins, du budget et des préférences de chacun :
L'assurance-vie temporaire est le type d'assurance-vie le plus classique et le plus simple. Il est mis en place pour une période de temps spécifiée, généralement de 5, 10, 15, 20, 25 et 30 ans.
L'objectif principal est de verser une prestation de décès uniquement si l'assuré décède pendant la durée de la police. Selon les conditions générales de la police, une police d'assurance-vie temporaire peut être renouvelée après l'expiration si l'assuré est toujours en vie.
L'assurance-vie temporaire comprend deux produits de base appelés terme nivelé et terme décroissant. La durée uniforme comporte une prestation de décès fixe qui reste la même pendant toute la durée de la police, tandis que la prestation de décès pour la durée décroissante diminue au cours de la durée de la police.
Comme son nom l'indique, l'assurance vie permanente ou entière couvre un assuré tout au long de sa vie même s'il vit jusqu'à 100 ans.
Contrairement au terme, une police d'assurance vie entière n'expire pas tant que l'assuré continue de payer les primes. Il est également plus flexible en ce sens qu'il peut être personnalisé pour répondre aux besoins financiers d'une personne assurée au cours de sa vie. Par exemple, la prime et le capital-décès pourraient être conçus pour rester les mêmes pendant toute la durée de la police.
Dans certains cas, cependant, la prime pourrait être fixée pour augmenter d'un certain pourcentage chaque année. L'assurance-vie permanente comprend divers produits, dont la vie universelle, la vie universelle indexée et la vie universelle à capital variable. Bien qu'étroitement liées, chaque variante de l'assurance-vie permanente a sa propre façon unique de fournir une couverture.
Dans certains de ces produits, les primes payées pourraient être fixées pour servir deux objectifs :une partie maintient la police en vigueur tandis que l'autre partie est versée dans un sous-compte d'investissement de choix pour augmenter potentiellement la valeur de rachat.
La valeur de rachat peut être considérée comme les prestations du vivant d'une police d'assurance-vie permanente, car les titulaires de police sont autorisés à en faire usage pendant qu'ils sont encore en vie. C'est une autre caractéristique qui distingue l'assurance-vie permanente de l'assurance-vie temporaire.
Comme toute décision financière, l'achat d'une police d'assurance-vie nécessite une diligence raisonnable. Bien que tous les produits d'assurance-vie soient excellents à leur manière, les décisions d'achat des gens détermineront à quel point ils apprécieront leur police.
La première chose est de connaître vos besoins en matière d'assurance-vie. Vos besoins personnels et/ou familiaux immédiats et à long terme doivent être pris en compte. En d'autres termes, dans quels domaines voudriez-vous que la couverture d'assurance-vie entre en vigueur et à quel moment ? Est-ce à des fins immédiates ou à long terme ? Ceux-ci et bien d'autres doivent être pris en compte et ensuite discutés avec un conseiller financier de confiance.
On ne saurait trop insister sur l'importance d'être guidé par un expert. Un titulaire de police d'assurance potentiel peut tirer parti de l'expérience d'un conseiller financier pour obtenir la meilleure offre du marché. En effet, ils ont l'expertise nécessaire pour évaluer les besoins financiers de chacun et suggérer le produit d'assurance-vie le plus approprié pour eux. Ils connaissent également les compagnies d'assurance avec les meilleures offres sur divers produits.
Il est également très important de comparer les devis de différents assureurs en fonction des valeurs qu'ils proposent et non uniquement en fonction des prix. Certaines polices peuvent être proposées à un prix inférieur, mais peuvent ne pas vous offrir la valeur nécessaire. Cela pourrait entraîner une sous-assurance.
En conclusion, l'assurance-vie s'est révélée être un outil fiable de gestion des particuliers et des dettes. L'assurance-vie a vu le jour au 18ème siècle en tant que moyen traditionnel de fournir un soutien aux membres de la famille d'une personne décédée. Il s'est cependant métamorphosé pour s'adapter aux diverses exigences financières des différentes époques. Peu importe vos besoins; il existe plusieurs produits d'assurance-vie qui peuvent vous aider à les respecter.
