Lorsqu'il s'agit d'avoir un aperçu précis de vos finances, les intérêts composés doivent être mentionnés à un moment ou à un autre. Surtout pour les investisseurs immobiliers qui ont potentiellement contracté de nombreux prêts pour faciliter le trafic immobilier, les intérêts composés sont un sujet qui doit être bien compris. L'intérêt composé est une arme à double tranchant. Cela peut être votre meilleur ami ou votre pire ennemi, selon votre situation.
Si vous vous êtes demandé :"Comment fonctionne l'intérêt composé ? ?" alors vous êtes au bon endroit. C'est quelque chose que vous devriez savoir, que vous soyez un consommateur ordinaire ou un investisseur chevronné à la recherche de plus d'informations sur l'état de vos investissements. Dans cet article, Fortune Builders explorera ce qu'est l'intérêt composé, comment fonctionne l'intérêt composé, ainsi que certains des choix financiers qui peuvent être faits pour utiliser l'intérêt composé à votre avantage. En ayant une bonne compréhension des avantages des intérêts composés, vous serez sur la voie d'un avenir plus prospère.
La capitalisation est le processus de croissance exponentielle de quelque chose. Dans cet esprit, vous pouvez considérer l'intérêt composé comme un intérêt qui s'appuie sur lui-même. L'intérêt composé se produit lorsque l'intérêt est ajouté au montant principal investi ou emprunté, ce qui se répète sur la nouvelle valeur au cours de la prochaine période de composition. Pour cette raison, il est assez courant que les intérêts composés soient décrits comme des «intérêts sur les intérêts», car ils représentent les intérêts sur un dépôt ou un prêt qui augmentent avec le temps. Le taux de croissance des intérêts composés varie en fonction de la fréquence de la capitalisation. Ainsi, plus le nombre de périodes composées est élevé, plus l'intérêt composé augmentera.
Il est important de comprendre que l'intérêt composé n'est ni bon ni mauvais, tout dépend de la façon dont il est exploité dans une décision financière. Il est important que les emprunteurs gardent un œil sur les intérêts composés pour ne pas être embourbés par la dette, mais pour les investisseurs, cela peut être un moyen de maximiser énormément les profits.
Maintenant que nous comprenons ce qu'est l'intérêt composé, approfondissons la façon dont vous obtiendriez l'intérêt composé. Il est préférable de vous montrer comment fonctionne l'intérêt composé à travers un exemple réel.
Disons que vous mettez 5 000 $ dans un compte d'épargne. Ce compte d'épargne offre un taux d'intérêt de 2 % composé annuellement. À la fin de la première année, vous aurez 5 100 $. Il s'agit de votre principal de 5 000 $, plus 100 $ d'intérêts. C'est après la deuxième année que vous voyez les intérêts composés commencer à entrer en jeu. À la fin de la deuxième année, votre nouveau total d'épargne totalisera 5 502 $ en raison des intérêts composés.
Cela signifie que vos revenus d'intérêts sont composés de 100 $ à 202 $ en deux ans, mais prenons l'exemple plus loin. À la 10e année, votre capital initial de 5 000 $ se transformera en une économie de 6 094,97 $. Grâce aux intérêts composés, votre épargne aura augmenté de plus de 1 000 $ sans que vous ayez à verser de fonds supplémentaires sur le compte.
L'intérêt composé est votre capital total plus sa valeur future, moins sa valeur actuelle. Il est calculé en prenant le principal initial et en le multipliant par un plus le taux d'intérêt annuel, augmenté au nombre de périodes composées moins un. Cela semble compliqué, mais il est beaucoup plus facile de comprendre comment fonctionne l'intérêt composé en regardant la formule :
Intérêt composé =P[(1+r)^n – 1]
Dans cette formule, le « P » représente le capital total, le « r » représente le taux d'intérêt et le « n » représente votre nombre de périodes composées. Prenons notre exemple concernant le compte d'épargne pour montrer comment cette formule fonctionne.
Dans ce cas, "P" correspond à 5 000 $ (votre capital initial), "r" correspond à 0,02 (taux d'intérêt de 2 % exprimé sous forme décimale) et "n" correspond à 10 (périodes annuelles composées de 10).
Intérêt composé =P[(1+ r)^n – 1]
Intérêt composé =5 000 $ [(1+.02)^10 – 1]
Intérêt composé =5 000 $ [1,21899 – 1]
Intérêt composé =5 000 $ [0,21899]
Intérêt composé =1 094,97 $
En utilisant la formule, nous avons calculé que dans 10 ans, vous gagnerez 1 094,97 $ en intérêts composés. Votre épargne totale sera de 6 094,97 $ (ajoutez les intérêts de 1 094,97 $ au montant principal de 5 000 $.)
Si vous souhaitez calculer le montant total de l'épargne, y compris les intérêts composés, vous pouvez utiliser une autre formule :
A =P(1+ r/n)^nt
Dans ce cas, « A » représente l'épargne totale, « P » représente toujours le principal et « r » représente toujours le taux d'intérêt annuel. Ce qui est un peu différent dans cette formule de la précédente, ce sont les variables "n" et "t". Dans ce cas, « t » représente votre horizon temporel et « n » représente le nombre de fois où les intérêts sont composés chaque année.
Appliquons cette formule en utilisant le même exemple que ci-dessus.
A =P(1+ r/n)^nt
A =5000 $(1+ 0,2/1)^(1*10)
A =5 000 $ (1,02^10)
A =6 094,97 $
Comme nous l'avons calculé dans les exemples précédents, les économies qui en résultent, y compris les intérêts composés, sont de 6 094,97 $.
En résumé, ces deux formules vous aident à calculer soit le montant des intérêts composés, soit l'épargne totale, y compris les intérêts composés. Ces formules sont assez simples et faciles à calculer, mais c'est tout à fait compréhensible si vous avez du mal à les mémoriser toutes les deux. Au lieu de cela, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne gratuite, comme celle proposée par Moneychimp.com.
Dans notre exemple ci-dessus, les intérêts accumulés n'étaient que de 100 $ après un an. Après 10 ans, cependant, les intérêts accumulés s'élevaient à 1 095 $. Pour les investisseurs qui cherchent à maximiser leurs profits ou même ceux qui cherchent à économiser de l'argent au fil du temps pour une manœuvre financière majeure, les intérêts composés sont tout à fait le moteur de la création de richesse.
La meilleure partie est que vous pouvez mettre de l'argent sur un compte et l'oublier. L'intérêt composé fera son propre travail des heures supplémentaires sans aucun niveau d'intervention ou de surveillance stricte. Bien sûr, vous pouvez vous constituer un patrimoine encore plus rapidement en augmentant votre capital à intervalles réguliers. Bankrate.com fournit une liste annuelle des meilleurs comptes d'épargne avec des taux d'intérêt à rendement élevé pour aider les investisseurs à profiter des intérêts composés.
Comme nous en avons discuté, les intérêts composés présentent de nombreux avantages si vous êtes du bon côté du prêt. Les intérêts composés peuvent être votre meilleur ami lorsque vous faites fructifier votre épargne, mais ils peuvent aussi être une arme à double tranchant. En effet, les intérêts composés peuvent être votre pire ennemi si vous empruntez au lieu d'épargner. Si vous consultez les taux d'intérêt sur les comptes à haut rendement, vous remarquerez qu'ils se situent au mieux entre 0,6 % et 0,8 %.
D'un autre côté, le taux d'intérêt sur un prêt personnel peut facilement dépasser 20 %, selon le montant du prêt principal et votre pointage de crédit. (Vous pouvez consulter des exemples de taux de prêt sur Bankrate.com.) Ici, vous devriez remarquer que les taux d'intérêt des prêts sont beaucoup plus élevés que ceux des comptes d'épargne. Si les intérêts composés permettent aux comptes d'épargne de croître rapidement, pouvez-vous imaginer à quelle vitesse la dette augmentera pour les emprunteurs ?
Le taux de croissance des intérêts composés peut se produire rapidement et peut nuire à votre santé financière. Vivre au-dessus de vos moyens est un moyen facile de s'endetter rapidement, surtout lorsque cette dette augmente de façon exponentielle et continue de générer des intérêts au fil du temps. C'est pourquoi vous devez toujours vous efforcer de rembourser vos dettes dès que possible et d'éviter les intérêts composés dans les scénarios d'un principe initial important, comme les prêts étudiants ou les hypothèques.
L'élément principal de la compréhension de l'intérêt composé est sa confusion commune avec l'intérêt simple, mais ces termes ne doivent jamais être utilisés de manière interchangeable. L'intérêt simple est calculé en utilisant uniquement le montant principal, la taille initiale du prêt ou du dépôt. Dans le cas des intérêts composés, le capital initial et les intérêts précédemment accumulés sont pris en compte. Ainsi, les intérêts composés augmentent beaucoup plus rapidement que les intérêts simples, car ils seront toujours accumulés en fonction de la valeur sans cesse croissante des intérêts du prêt. Certains investisseurs appellent les intérêts composés "l'effet boule de neige monétaire", car ils peuvent entraîner une croissance exponentielle de votre argent.
Maintenant que nous avons vu comment les intérêts composés peuvent être utilisés à votre avantage ou dans une situation qui pourrait être considérée comme un désavantage, concentrons-nous sur les choses amusantes. Il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour que, lorsque l'intérêt composé est de votre côté, vous puissiez maximiser ses avantages. Voici quelques choix efficaces que vous pouvez faire en tant qu'investisseur avec intérêt composé :
L'avantage des intérêts composés augmente avec le temps, il est donc important de commencer à épargner tôt. Comme le montrent les exemples précédents, vous auriez dû remarquer que les économies totales étaient beaucoup plus élevées la 10e année que les deux premières années. Si vous le pouvez, effectuez des dépôts supplémentaires aussi souvent que possible. Vous serez agréablement surpris de voir à quelle vitesse votre argent augmentera grâce à la capitalisation.
En tant que consommateur, vous devriez toujours magasiner avant de vous engager dans un produit. Assurez-vous de rechercher différents types de comptes d'épargne et de placement et leurs taux d'intérêt associés. Comment savoir si le taux affiché est un taux d'intérêt ou un taux d'intérêt composé ? Recherchez le terme « APY », qui signifie rendement annuel en pourcentage. Vous pouvez commencer par comparer les taux des comptes d'épargne et des CD fournis par votre banque, puis envisager de changer de banque si vous en trouvez une qui offre un taux nettement plus élevé.
Si vous avez des cartes de crédit et des prêts, il est dans votre intérêt de les rembourser le plus tôt possible. Payer juste le minimum sur ces comptes fera à peine une brèche. Vous constaterez que vous accumulerez des intérêts plus rapidement que vous ne pourrez rembourser votre capital. L'un des types de prêts les plus courants est le prêt étudiant. Bien qu'il soit compréhensible que vous ne puissiez pas commencer à rembourser vos prêts étudiants avant d'obtenir votre diplôme, une décision judicieuse serait de rembourser les intérêts courus. De cette façon, vous pouvez au moins éviter la capitalisation des frais d'intérêt et prendre une longueur d'avance dans le remboursement de votre solde. De plus, si vous vous concentrez avant tout sur le remboursement de vos dettes, vous libérerez des liquidités que vous pourrez consacrer à votre épargne.
Il y aura probablement des moments dans votre vie où vous serez obligé de contracter un prêt. Il peut s'agir d'un achat de voiture, d'un prêt immobilier ou même d'une urgence imprévue. Soyez un consommateur avisé en comparant les produits et les taux d'intérêt. Après tout, c'est le taux d'intérêt qui détermine la rapidité avec laquelle votre dette augmentera. Si vous avez des dettes impayées sur vos cartes de crédit, découvrez s'il existe un moyen de consolider vos dettes à un taux d'intérêt inférieur.
Comprendre ce qu'est l'intérêt composé peut finalement se résumer à la nature de l'origine du principe. Si vous avez plus de dettes que d'économies, les intérêts composés peuvent vous faire peur. Ceux qui sont préoccupés par le remboursement de leur dette se sont probablement demandé :« Comment fonctionnent les intérêts composés ? » mieux comprendre les meilleures façons de gérer les intérêts composés. Une fois que vous réaliserez à quel point les intérêts composés augmentent votre dette, vous serez incité à vous débarrasser de cette dette dès que possible.
Au fur et à mesure que vous rembourserez vos dettes, vous libérerez davantage d'argent afin de pouvoir commencer à épargner et à constituer votre patrimoine. Si vous avez besoin d'aide pour vous sortir rapidement de vos dettes, consultez notre guide sur l'utilisation de la méthode boule de neige. Dès que vous commencerez à profiter des avantages de l'intérêt composé et que vous considérerez plutôt l'intérêt composé comme une opportunité de profit potentiel, vous vous remercierez.
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