Vous vous interrogez sur l'opportunité d'un refinancement hypothécaire ? Découvrez les bénéfices actuels potentiels et les points clés à considérer pour optimiser vos finances à court et moyen terme.
Selon Freddie Mac, 2020 a marqué l'année la plus active pour les refinancements depuis 2003, avec environ 2,6 billions de dollars d'émissions ajustées à l'inflation. Mais qu'est-ce qui a rendu le refinancement si attractif au pic de la pandémie ?
Profiter de taux d'intérêt historiquement bas
Face aux répercussions économiques du confinement lié à la COVID-19, la Réserve fédérale a abaissé son taux directeur à zéro, déclenchant une vague de refinancements. Certains prêteurs ont durci leurs critères, d'autres ont suspendu les opérations en attendant une stabilisation du marché.
Pour les propriétaires ayant souscrit leur prêt à des taux plus élevés, cette période a offert l'opportunité d'économiser significativement sur la durée du prêt. Dans certains cas, des refinancements multiples ont permis de saisir les baisses successives des taux, particulièrement dans les marchés urbains coûteux comme Los Angeles, où près de 20 % des refinancements étaient des répétitions.
Adapter les conditions de votre prêt actuel
Le refinancement permet de réduire les mensualités ou d'accourcir la durée d'amortissement, par exemple en passant d'un prêt sur 30 ans à 15 ans, souvent combiné à des taux plus bas.
Des effets similaires s'obtiennent via des remboursements anticipés du principal ou des paiements bihebdomadaires. Consultez votre prêteur pour explorer ces options avant de refinancer.
Libérer des fonds pour réparations ou améliorations domiciliaires
Si la pandémie vous a inspiré une liste de projets pour votre logement, le refinancement peut financer des travaux essentiels comme un nouveau toit, des fenêtres modernes, ou des aménagements extérieurs et une unité d'habitation accessoire (ADU) pour un bureau à domicile durable.
Financer l'achat d'une résidence secondaire ou locative
Pour diversifier votre patrimoine, refinancer permet d'accéder à la valeur nette de votre résidence principale afin de constituer un apport ou d'acheter comptant une seconde propriété. Vérifiez l'abordabilité des paiements cumulés avec votre nouvelle hypothèque principale.
Bien que tentant, le refinancement n'offre pas d'argent gratuit. Prenez des décisions éclairées en évaluant ces aspects essentiels.
Frais de clôture vs économies réalisées
Calculez les économies nettes par rapport aux coûts de dossier et de clôture. Évaluez le délai de récupération de ces frais pour confirmer la rentabilité.
Durée de votre séjour dans le logement
Si vous prévoyez de déménager bientôt, les frais pourraient ne pas être amortis, et des remboursements anticipés pourraient être plus judicieux.
Votre stratégie financière globale
Intégrez le refinancement à un plan financier cohérent. Assurez-vous que :
Fonds d'urgence : Ayez 3 à 6 mois de dépenses en réserve avant tout projet.
Discipline budgétaire : Évitez les refinancements répétés pour des dépenses impulsives qui érodent votre équité.
Abordabilité : Vérifiez que les mensualités s'alignent sur vos revenus actuels et futurs.
Planification retraite : Consultez un conseiller financier pour équilibrer refinancement et objectifs à long terme.
