Vous vous demandez si le refinancement hypothécaire vous convient? Poursuivez votre lecture pour découvrir les avantages dont vous pourriez bénéficier en ce moment et les éléments que vous devez garder à l'esprit afin de prendre les meilleures décisions financières possibles dans les jours et les semaines à venir.
Selon Freddie Mac, le refinancement hypothécaire en 2020 a connu son année la plus active depuis 2003, avec environ 2,6 billions de dollars d'émissions de refinancement ajustées à l'inflation. Mais pourquoi un refi était-il sur la liste des choses à faire de tout le monde au plus fort de la pandémie ?
Profitez des taux d'intérêt plus bas
L'une des premières réponses aux implications économiques de la fermeture du COVID-19 a été une chute à zéro du taux d'intérêt de référence de la Réserve fédérale. Cela a conduit à un volume massif d'activités de refinancement, certains prêteurs augmentant leurs exigences de prêt et d'autres arrêtant simplement les montages jusqu'à ce que le marché se stabilise.
Pour ceux qui ont initialement financé leur maison à des taux d'intérêt plus élevés, l'année écoulée a été l'occasion de profiter de taux historiquement bas afin d'économiser de l'argent sur la durée de leur prêt hypothécaire. Dans certains cas, selon Freddie Mac, il y a même eu des refinancements répétés où les propriétaires ont refinancé plusieurs fois pour continuer à faire baisser les taux d'intérêt. Cela était particulièrement répandu dans les marchés urbains à coût élevé comme Los Angeles, où près de 20 % des refi étaient des répétitions.
Modifier les conditions de votre prêt hypothécaire actuel
Pour certains propriétaires, le refinancement offre la possibilité de bloquer des mensualités moins élevées ou une période d'amortissement plus courte pour leur prêt immobilier. Cela peut être associé à des taux d'intérêt plus bas ou, par exemple, au passage d'un prêt hypothécaire de 30 ans à un prêt hypothécaire de 15 ans.
Un effet similaire peut être obtenu avec des paiements de principal supplémentaires pendant la durée de l'hypothèque ou avec des paiements aux deux semaines plutôt que des paiements mensuels. Vérifiez auprès de votre fournisseur de services hypothécaires pour connaître vos options avant de refinancer.
Libérez des fonds pour les réparations ou améliorations nécessaires à la maison
Si vous avez passé la pandémie à dresser une liste des moyens de modifier votre espace actuel, le refinancement hypothécaire offre la possibilité d'effectuer les réparations ou les mises à niveau nécessaires. Cela peut signifier la prise en charge d'éléments d'entretien différé coûteux comme un nouveau toit ou de nouvelles fenêtres, ou cela peut signifier la mise à niveau des espaces extérieurs ou l'installation d'un ADU (unité d'habitation accessoire) comme solution de bureau à domicile à long terme.
Libérez des fonds pour acheter une résidence secondaire ou un immeuble de placement
Pour les propriétaires qui souhaitent acheter une autre propriété, que ce soit comme maison de vacances ou comme propriété locative, c'est le moment idéal pour refinancer et puiser dans la valeur nette de leur maison. Cela pourrait impliquer soit d'utiliser des fonds pour un acompte, soit d'acheter une propriété au comptant. Si vous contractez une hypothèque pour une deuxième propriété, assurez-vous que les paiements sont abordables lorsqu'ils sont combinés avec les nouvelles conditions et le calendrier de paiement de votre résidence principale refinancée.
Bien que le refinancement puisse sembler être un moyen rapide et facile de libérer les fonds nécessaires, ce n'est pas de l'argent gratuit. Prenez des décisions éclairées lorsque vous décidez de refinancer ou non votre maison actuelle.
Frais de clôture par rapport aux économies
Il est important de calculer les chiffres et de savoir combien vous économisez grâce à votre prêt hypothécaire refinancé par rapport aux coûts associés à la demande et à la clôture de votre refi. Déterminez combien de temps il vous faudra pour récupérer ces coûts grâce aux économies associées à votre nouveau prêt immobilier. Ce n'est qu'après cela que vous commencerez à vraiment profiter de cette stratégie.
Combien de temps vous resterez dans votre maison
Si vous envisagez de quitter votre maison au cours de la prochaine année, vous constaterez peut-être que vous êtes limité par les conditions de votre prêt hypothécaire refinancé. De plus, vous constaterez peut-être que vous n'êtes pas en mesure de récupérer les coûts de votre refi avant de vendre ou que vous feriez mieux de simplement effectuer vous-même des paiements supplémentaires vers le capital.
Votre stratégie financière globale
Quels que soient vos objectifs de refinancement de votre maison, vous devez vous assurer qu'ils font partie d'un plan financier global intelligent. Avant d'exploiter les capitaux que vous avez accumulés, assurez-vous que les éléments suivants sont sur la bonne voie :
Fonds d'urgence
Pour de nombreuses personnes, la valeur nette de la maison est un palliatif financier important en cas d'urgence ou de perte de revenu. Avant d'utiliser des fonds pour améliorer votre espace ou acheter une maison de vacances, assurez-vous d'avoir au moins trois à six mois de frais de subsistance en réserve.
Tentation de trop dépenser
Si vous savez que les dépenses sont un problème pour vous, fixez des limites claires à la manière dont vous utiliserez l'argent que votre refi peut mettre à disposition. Certaines personnes refinancent leur maison à plusieurs reprises pour financer des vacances, des voitures ou d'autres éléments de liste de souhaits à court terme, puis se retrouvent débordées et avec peu ou pas de valeur nette significative dans la maison. Pratiquez une gestion de l'argent et une budgétisation intelligentes pour vous tenir à l'écart de cette situation difficile.
Abordabilité du prêt hypothécaire
Il peut être tentant de puiser dans la valeur de votre maison pour passer à une maison plus grande ou prendre une propriété supplémentaire. Assurez-vous que le ou les versements hypothécaires qui en résultent correspondent à votre niveau de revenu actuel et à vos revenus futurs prévus.
Planification de la retraite
La gestion intelligente de l'argent comprend la planification de la retraite ainsi que la capacité de tirer parti de la valeur nette de votre maison. Parlez à un planificateur financier pour savoir comment vous assurer que les deux éléments de votre planification à long terme restent sur la bonne voie lorsque vous prenez des décisions concernant votre prêt hypothécaire.
