La technologie financière, ou Fintech, désigne les innovations technologiques visant à améliorer et automatiser la fourniture et l'utilisation des services financiers. Elle aide entreprises, entrepreneurs et consommateurs à optimiser leurs opérations financières au quotidien grâce à des logiciels et algorithmes spécialisés, déployés sur ordinateurs et smartphones. Le terme "Fintech" est une contraction de "finance" et "technologie".
Émergée au XXIe siècle, la Fintech visait initialement les systèmes informatiques des back-offices des institutions financières traditionnelles. Elle s'est depuis orientée vers des services centrés sur le consommateur, couvrant des secteurs variés comme l'éducation financière, la banque de détail, le crowdfunding, la gestion d'investissements et les organisations non lucratives.
La Fintech inclut aussi le développement des cryptomonnaies comme le Bitcoin. Bien que médiatisé, ce segment reste minoritaire face au secteur bancaire traditionnel, capitalisé à plusieurs billions de dollars.
Le terme Fintech englobe toute innovation transformant les pratiques financières, de la monnaie numérique à la comptabilité en partie double. Depuis la révolution internet et mobile, elle connaît une croissance fulgurante, passant des back-offices bancaires à une vaste gamme de solutions personnelles et professionnelles : transferts d'argent, dépôt de chèques via smartphone, prêts en ligne, crowdfunding ou gestion d'investissements sans intermédiaire humain.
Selon l'indice d'adoption EY 2017, un tiers des consommateurs utilisent au moins deux services Fintech, de plus en plus intégrés à leur quotidien.
Les startups Fintech les plus financées challengent les géants traditionnels par leur agilité, en ciblant des niches mal desservies ou en offrant rapidité et meilleur service. Par exemple, Affirm propose des prêts instantanés pour achats en ligne, aidant les consommateurs à faible crédit à se constituer un historique. Better Mortgage simplifie les prêts immobiliers avec une pré-approbation en 24h. GreenSky connecte emprunteurs de rénovation aux banques, évitant les taux élevés des prêteurs classiques. Tala octroie des microcrédits dans les pays émergents via l'analyse des données smartphones.
Upstart révolutionne l'évaluation du crédit en intégrant formation et parcours professionnel au-delà du score FICO. Ellevest adapte les investissements aux besoins spécifiques des femmes.
Les banques traditionnelles offraient autrefois un guichet unique pour tous les services. La Fintech les décompose en offres modulaires, plus efficaces et low-cost grâce à la technologie. Elle perturbe banque, trading et conseils via mobile et décentralisation : Robinhood trade sans frais, LendingClub et Prosper baissent les taux via P2P, Kabbage finance le fonds de roulement des PME.
Les banques investissent massivement : Goldman Sachs avec Marcus en 2016. Mais concurrencer les startups exige un vrai changement culturel et organisationnel.
L'IA, l'apprentissage automatique et l'analyse prédictive optimisent les décisions financières. Les apps "learning" corrigent habitudes de dépense. Chatbots automatisent le support client, réduisant coûts. La Fintech combat la fraude via l'analyse des historiques de paiement.
En 2016, les startups ont levé 17,4 milliards USD (CB Insights), dépassés en 2017 avec 26 licornes à 83,8 milliards. Fin 2018 : 39 licornes à 147 milliards. L'Amérique du Nord domine, suivie de l'Asie ; l'Europe rebondit.
Domaines phares :
Quatre segments : B2B banques/entreprises, B2C PME/consommateurs. Les jeunes (Gen Y) adoptent le plus, mais Gen X et boomers pourraient suivre. Pour les entreprises, Fintech simplifie financement et paiements via mobile.
Secteur ultra-réglementé, la Fintech soulève cybersécurité, protection données et conformité. Exemples : piratages, Zenefits amendé pour irrégularités, ICO frauduleux.
Gouvernements adaptent régimes existants, créent sandboxes, RGPD en UE. Japon et Corée régulent ICO.
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