De nombreux propriétaires paient des versements hypothécaires tous les mois à une date précise ou ont pris des dispositions pour un paiement automatique. Mais la plupart des gens ne savent pas quel montant ils paient pour quoi exactement dans l'accord de prêt hypothécaire, et comment l'argent qu'ils paient est divisé pour atteindre diverses organisations comme l'assurance, le gouvernement et l'institution de prêt d'argent ou la banque.
Il est important d'être clair sur les différentes parties des versements hypothécaires pour une responsabilité financière et une transparence appropriées.
Les quatre principales composantes de tout versement hypothécaire sont : montant principal , taux d'intérêt du prêt , taxes pour la propriété , et assurance .
La plupart des propriétaires paient une mise de fonds lorsqu'ils contractent un prêt hypothécaire, qui représente de 10 à 30 % du montant réel du prêt. Les 70% à 90% restants de l'argent sont arrangés sous forme de crédit par diverses banques de prêt d'argent.
Le montant principal de 70 % à 90 %, représentant des milliers de dollars, est réduit lentement chaque mois lorsque vous payez un versement mensuel équivalent (EMI), qui est un montant de paiement fixe effectué par un emprunteur à un prêteur à une date spécifiée chaque calendrier mois.
La majorité du paiement de votre EMI va vers le montant principal du prêt. L'intérêt pour le prêt du montant principal en tant que prêt est ajouté au paiement mensuel de l'EMI.
Il est important d'être clair sur les termes de votre EMI dès le départ. Disons que vous prenez une hypothèque à Colorado Springs. Consultez des experts locaux tels qu'une société de gestion immobilière sans stress à Colorado Spring comme Evernest, Timberline ou Dorman pour en savoir plus sur les taux EMI actuels sur le marché et pour tout savoir sur les prêts hypothécaires faciles dans la région.
Approfondissons les différents frais d'un versement hypothécaire que vous pourriez avoir à payer, et des conseils que vous pouvez utiliser pour rendre vos versements hypothécaires moins coûteux et moins pénibles :
Les taxes couvrent une petite partie de chaque hypothèque car les propriétaires sont obligés de payer un certain montant pour être propriétaire de la maison. L'impôt sur le revenu réel payé par le propriétaire est considérablement réduit jusqu'à ce qu'il ait un prêt hypothécaire. Mais le propriétaire doit payer un certain montant d'impôt pour la propriété, en fonction de sa valeur marchande.
Les banques calculent le montant de la taxe et l'incluent dans l'EMI mensuel, ou le perçoivent une fois par an via un compte séquestre beige. Ils paient l'impôt foncier au nom du payeur hypothécaire puisque la banque prêteuse a également le droit de propriété jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité.
En règle générale, le paiement annuel de l'assurance et de la taxe est divisé en douze parties et payé chaque mois avec l'EMI.
Le taux d'intérêt que vous payez chaque mois pour votre prêt hypothécaire dépend de votre pointage de crédit et de la valeur marchande de la propriété. Cela aide à améliorer votre pointage de crédit avant de contracter un prêt hypothécaire.
Si le demandeur de prêt hypothécaire a une bonne cote de crédit, il est facile de négocier avec les banques un taux d'intérêt plus bas et de leur demander des primes. Une mauvaise cote de crédit entraîne souvent divers problèmes pour obtenir un prêt hypothécaire, et les banques exigeront davantage d'acomptes par crainte d'un défaut de paiement.
Sélectionnez avec soin le nombre d'années pendant lesquelles vous êtes prêt à payer l'hypothèque, car le taux d'intérêt fluctuera en fonction du délai de paiement. Discutez avec votre prêteur, consultez un agent immobilier et recherchez les opportunités de croissance du marché dans la région pour trouver le meilleur taux d'intérêt. Vous pouvez également augmenter le montant principal de l'EMI et voir si cela réduira le taux d'intérêt.
Comparez toujours les différentes options hypothécaires de trois banques ou plus pour voir quel taux d'intérêt a le paiement total le moins élevé. Sélectionnez les banques qui proposent de réduire les taux d'intérêt car vous continuez à payer le montant principal au lieu des prêts à taux d'intérêt fixe.
De plus, consultez votre famille, vos amis et votre agent immobilier concernant le taux d'intérêt, si vous pensez qu'il est très élevé avant de vous engager à obtenir l'hypothèque. Augmentez le montant de l'acompte à partir de votre propre épargne, si possible, pour faire baisser davantage le taux d'intérêt.
Un payeur hypothécaire doit connaître deux types d'assurance qu'il peut être amené à souscrire : l'assurance hypothécaire privée et l'assurance habitation .
L'assurance hypothécaire privée (AMP) est destinée aux personnes qui paient un acompte minimum et qui présentent un risque élevé de défaut de paiement. Les prêteurs et les banques leur font payer le PMI jusqu'à ce que plus de 75% de leur montant principal réel soit remboursé.
Les banques recouvreront l'argent principal donné sous forme de crédit à partir de l'argent de l'assurance si la personne qui a obtenu le prêt ne peut pas le rembourser. Dans ce cas, l'assurance habitation aidera le payeur d'hypothèque si sa maison est endommagée accidentellement ou par une calamité naturelle.
Les banques et les prêteurs créent généralement un compte séquestre pour faciliter les paiements hypothécaires grâce à un processus sécurisé et sans tracas. Un compte séquestre est essentiellement un compte d'épargne géré par votre agent hypothécaire.
Une partie du montant de votre EMI sert à payer vos primes d'assurance hypothécaire et vos taxes via un compte séquestre que votre banque de prêt d'argent a mis en place pour vous.
Sans compte séquestre, les propriétaires doivent se souvenir des dates de paiement, traiter les taxes foncières et payer les primes d'assurance séparément à mesure qu'elles deviennent exigibles.
Le montant moyen des frais d'entiercement hypothécaire est de 1 à 2 % du prix d'achat de la maison. Les frais couvrent les formalités administratives - y compris l'enregistrement de l'acte - et l'échange de fonds. Vous pouvez cependant obtenir une légère réduction de votre taux hypothécaire pour le maintien d'un compte séquestre.
La plupart des quartiers et des communautés collectent également l'association des propriétaires (HOA) pour faciliter l'entretien des espaces communs et des services publics tels que les halls, les patios, les piscines, les ascenseurs, l'eau/les égouts et l'élimination des ordures.
Les frais de HOA ont tendance à varier considérablement, allant de 100 $ à 1 000 $ par mois, selon la propriété et la communauté. Les immenses appartements de luxe ont tendance à avoir des frais HOA plus élevés, tandis que les frais HOA moyens à l'échelle nationale pour une maison unifamiliale se situent entre 200 $ et 300 $.
L'association des propriétaires ou la société immobilière qui s'occupe des tâches d'entretien est généralement payée par le prêteur hypothécaire ou la banque. De nombreuses personnes paient en fait leurs frais HOA avec leurs versements hypothécaires mensuels et ne sont même pas au courant de ces frais.
Certaines personnes choisissent de payer les frais en privé sur le compte des associations. Les frais HOA ne sont pas associés aux taxes et ne couvrent que l'entretien des espaces communs/services publics et les frais de personnel.
