À moins que vous ne soyez profondément passionné par votre travail, vous voudrez probablement prendre votre retraite un jour. Et qui peut vous en vouloir ? Nous avons tous des rêves que nous voulons accomplir, et la plupart de ces rêves n'ont rien à voir avec le travail. Peut-être que vous voulez parcourir le monde ou obtenir votre licence de pilote. Ces choses sont plus difficiles à faire lorsque vous travaillez de 9h à 17h.
Mais comme toutes les choses qui en valent la peine, la retraite exige de la planification et de la préparation. Vous devrez prendre de nombreuses décisions sur la façon de gérer votre épargne et de vous assurer que vos fonds de retraite fructifient le plus rapidement possible. La plus importante de ces décisions est peut-être le type de fonds de retraite dans lequel vous souhaitez investir. Deux des options les plus populaires sont les Roth IRA et les 401(k)s.
Lequel est bon pour toi? Cela dépend de votre situation financière personnelle. Mais une fois que vous saurez comment fonctionnent les deux types de fonds, vous serez en mesure de déterminer celui qui répond le mieux à vos besoins. Comparons un Roth IRA à un 401(k) , et voyez comment ils se comparent !
Un Roth IRA est un type spécial de compte de retraite individuel (IRA). Vous ouvrez ce compte dans une institution financière, telle qu'une banque, et versez des cotisations à partir de votre revenu après impôt. Comme vous avez déjà payé des impôts sur vos cotisations, vous pourrez éventuellement retirer cet argent en franchise d'impôt.
Ceci est différent d'un IRA traditionnel, qui est financé par le revenu avant impôt. Avec un IRA traditionnel, vous payez des impôts sur vos retraits au lieu de vos cotisations.
Alors, pourquoi investiriez-vous dans un Roth IRA, plutôt qu'un 401(k) ? Voici quelques raisons :
Ce n'est pas lié à votre employeur. Avec un 401 (k), vous ne pouvez pas continuer à contribuer au même compte lorsque vous changez d'emploi. Au lieu de cela, vous devrez transférer votre ancien 401(k) dans votre nouveau, ou garder une trace de chaque 401(k) auquel vous avez déjà contribué. Avec un Roth IRA, votre fonds de retraite vous accompagne d'un emploi à l'autre.
L'argent est libre d'impôt. Les retraits 401(k) sont imposés comme un revenu ordinaire. Lorsque vous êtes à la retraite et que vous vivez avec un revenu fixe, la dernière chose dont vous avez besoin est une plus grande responsabilité fiscale. Avec un Roth IRA, vous ne devez aucun impôt sur vos retraits. Cela ne s'applique pas seulement à l'argent que vous avez déposé. Cela s'applique également à la croissance, qui constituera l'essentiel de votre argent. Au cours de votre vie, cela peut vous faire économiser des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars en impôts.
Les conjoints qui ne travaillent pas peuvent participer. Si l'un des conjoints est le seul soutien de famille, l'autre conjoint ne doit pas être exclu. Le conjoint employé peut investir dans son propre Roth IRA, ainsi qu'investir le maximum dans l'IRA de son conjoint. Avec un 401(k), il n'y a aucun avantage pour le conjoint qui ne gagne pas.
Aucun retrait obligatoire. Avec un 401(k), vous devez commencer à retirer un montant minimum par an, à partir de 72 ans. Avec un Roth IRA, vous pouvez prendre votre retraite selon votre propre emploi du temps. Si vous souhaitez que votre fonds continue de croître jusqu'à vos 80 ans, vous pourrez le faire. C'est parfait pour les personnes qui aiment leur travail, mais qui veulent quand même avoir un revenu s'ils deviennent trop infirmes pour travailler.
Plus de flexibilité. Les 401(k)s ne vous permettront d'investir que dans une poignée de fonds, que l'administrateur du régime choisit. D'autre part, les Roth IRA peuvent avoir des centaines ou des milliers d'investissements parmi lesquels choisir. En conséquence, vous avez plus de contrôle sur votre avenir financier.
Comme pour tout instrument d'investissement, les Roth IRA ont leur part d'inconvénients. Voici quelques éléments auxquels vous devriez penser avant d'ouvrir un compte :
Il existe des limites de contribution strictes. Les Roth IRA ont une limite annuelle de 6 000 $ pour les contributions, qui peut atteindre 7 000 $ par an pour les personnes âgées de 50 ans et plus. En comparaison, les plans 401(k) ont une limite de cotisation beaucoup plus élevée.
Tout le monde ne peut pas investir. Il existe en fait une limite de revenu pour les Roth IRA. Si vous gagnez plus de 144 000 $ par an (214 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement), vous ne serez pas autorisé à cotiser. Dans ce cas, vous devrez vous fier à un 401(k) ou à un IRA traditionnel.
Il y a une limite de temps. Lorsque vous ouvrez un compte Roth IRA, ce compte doit rester intact pendant au moins cinq ans, sinon vous devrez payer une pénalité. Cela ne sera pas pertinent pour la plupart des gens, mais cela vaut la peine d'être pris en considération. De plus, vous paierez de l'impôt sur les retraits effectués avant 59 ans et demi. Mais vous ne paierez aucune pénalité supplémentaire pour un retrait anticipé.
Par rapport aux Roth IRA, les plans 401(k) existent depuis plus longtemps et sont mieux connus. Ce sont vos comptes de retraite standard parrainés par l'employeur qui accompagnent la plupart des emplois. Pour contribuer à un 401 (k), vous mettez de côté un pourcentage de chaque chèque de paie pour aller dans le compte. Cet argent n'est pas imposé à ce moment-là, mais vous payez l'impôt sur le revenu ordinaire sur tout retrait.
En plus de vos propres cotisations, la plupart des plans 401(k) sont assortis d'une contrepartie de l'employeur. Les employeurs égaleront la contribution d'un employé sur une base dollar pour dollar ou en pourcentage de sa contribution. Il y aura également une limite au montant que l'employeur égalera. Par exemple, votre employeur peut verser 50 % de vos cotisations, jusqu'à un maximum de 5 % de votre salaire. Ainsi, si vous versez 10 % de votre salaire, vous obtiendrez 5 % supplémentaires.
Voici quelques-uns des avantages d'un plan 401(k) :
Vous obtenez une correspondance employeur. Nous en avons déjà parlé, mais cela mérite d'être répété. Avec un match employeur, vous vous offrez une augmentation gratuite ! Assurez-vous cependant de vérifier les détails de votre plan. Tous les employeurs n'offrent pas une contribution de contrepartie.
Moins d'impôt à court terme. Comme vous investissez de l'argent avant impôt, vos cotisations sont déductibles d'impôt. Dans certains cas, cela pourrait même vous placer dans une tranche d'imposition inférieure !
Vous pouvez contribuer plus d'argent. Les plans 401 (k) permettent une contribution annuelle de 20 500 $ par an, soit près de trois fois plus que vous ne pouvez investir dans un Roth IRA. De plus, les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent cotiser jusqu'à 27 000 $. Mieux encore, votre contribution de contrepartie de l'employeur n'est pas prise en compte dans cette limite.
Il y a au moins une certaine portabilité. Bien que vous ne puissiez pas emporter un 401 (k) avec vous d'un emploi à l'autre, l'argent vous appartient toujours. Vous pouvez le laisser reposer et continuer à croître, ou transférer votre argent dans un autre 401 (k), un Roth IRA ou même un IRA traditionnel.
Tout comme un Roth IRA, un 401 (k) comporte sa propre part d'inconvénients. En voici quelques-uns :
Vos retraits sont soumis à l'impôt. Bien que vous n'ayez pas à payer d'impôts sur vos cotisations, vous serez imposé sur tous les retraits. Cela inclut tous les gains que vous avez acquis au fil des ans, ce qui peut représenter une somme considérable.
Vous avez moins de flexibilité. La plupart des plans 401(k) sont gérés par un administrateur de plan, qui sélectionne les fonds dans lesquels vous pouvez investir. Habituellement, vous n'aurez qu'un petit nombre d'options, ce qui signifie que vous avez beaucoup moins de contrôle sur vos investissements.
Vous devez être employé par quelqu'un d'autre. Si vous êtes travailleur indépendant, vous n'aurez pas accès à un plan 401(k). Même lorsque vous êtes employé par une entreprise, il y a normalement une période d'attente avant d'être autorisé à participer. Les Roth IRA, en revanche, ne sont pas liés à votre emploi.
Retraits obligatoires. Une fois que vous atteignez 72 ans, vous devez retirer un certain pourcentage de votre épargne chaque année. Sinon, vous ferez face à une pénalité fiscale. Même si vous travaillez toujours avec plaisir et que vous souhaitez que l'argent continue de croître, vous n'aurez d'autre choix que de le retirer. Il convient également de noter que vous paierez une pénalité pour les retraits effectués avant 59 ans et demi.
Les Roth IRA et les 401 (k) vous permettent tous deux de bénéficier d'avantages fiscaux tout en épargnant pour votre retraite. A part ça, ils ont très peu de choses en commun. La différence la plus significative est la façon dont ils sont gérés. Un 401 (k) est proposé par votre employeur et vous avez une implication pratique minimale. Avec un Roth IRA, vous aurez plus d'options, ainsi qu'une implication plus pratique.
Voici quelques autres différences entre les deux.
Que vous soyez éligible ou non à un 401 (k) dépend du fait que votre employeur en propose un ou non. De même, différents employeurs auront des critères d'éligibilité différents pour leur programme de jumelage d'employeurs.
Les Roth IRA, en revanche, sont théoriquement accessibles à toute personne qui gagne moins que le revenu maximum. Cependant, vous devez trouver une institution financière qui est prête à travailler avec vous. De nombreuses banques ont des montants de dépôt minimum élevés, ce qui peut être difficile si vous gagnez un revenu modeste.
Cela dit, un Roth IRA vaut toujours la peine d'être envisagé pour les personnes à faible revenu. Comme vos retraits ne sont pas imposables, vous ne subirez pas autant de stress à la retraite. Vous pourrez profiter d'un niveau de vie plus élevé avec un solde de compte global inférieur.
Dans le même ordre d'idées, les Roth IRA sont moins avantageux pour les hauts revenus. Avec une contribution annuelle maximale de 6 000 $, vous constaterez souvent que vous souhaitez économiser beaucoup plus d'argent. Dans ce cas, vous pouvez profiter des limites plus élevées d'un 401(k).
Avec un 401 (k), vous pouvez cotiser jusqu'à 20 500 $ ou 27 000 $ si vous avez plus de 50 ans. De plus, votre employeur peut mettre le montant total jusqu'à 58 000 $ ou 100 % de votre salaire, selon le montant le plus bas. .
En ce qui concerne les impôts, les Roth IRA et les 401 (k) fonctionnent de manière totalement différente. Parce que vos cotisations Roth IRA sont imposées, vos retraits sont exonérés d'impôt. D'un autre côté, les cotisations 401(k) ne sont pas imposées, mais vous devez payer l'impôt sur le revenu sur tous vos retraits.
Avec un 401 (k), vous devez prendre les distributions minimales requises (RMD), à partir de votre 72e anniversaire. Cela permet à l'IRS de commencer à percevoir des impôts lorsque vous retirez votre argent. Étant donné que les retraits Roth IRA ne sont pas imposés, il n'y a pas de retraits obligatoires. Vous pouvez laisser tout votre argent sur le compte jusqu'à ce que vous soyez prêt à commencer à effectuer des retraits.
Si vous avez votre Roth IRA depuis au moins cinq ans, vous pouvez retirer votre argent quand vous le souhaitez, bien que les retraits effectués avant 59 ans et demi soient soumis à l'impôt sur le revenu. D'autre part, avec un 401(k), vous payez une pénalité fiscale de 10 % sur tout retrait anticipé, en plus de tout impôt sur le revenu.
Les plans 401(k) sont administrés par votre employeur, ce qui signifie que votre employeur choisit un menu d'investissements parmi lesquels vous pouvez choisir. La taille exacte du menu varie d'un employeur à l'autre, mais vous avez un nombre très limité d'options.
D'autre part, vous gérez votre propre plan Roth IRA. Vous pouvez choisir votre propre investissement, ou même souscrire à un service de conseiller robotique pour gérer votre argent. Selon l'IRA, vous aurez beaucoup plus d'options, y compris des ETF et d'autres investissements à faible frais que votre employeur pourrait ne pas offrir.
À ce stade, vous vous demandez peut-être si vous pouvez profiter de ces deux régimes de retraite. Tant que votre employeur propose un 401 (k) et que vous ne gagnez pas trop pour contribuer à un Roth IRA, la réponse est oui. En fait, combiner un Roth IRA et un 401(k) peut être la meilleure méthode d'épargne.
Voici une bonne règle empirique :un 401(k) correspondant à un employeur est meilleur qu'un Roth IRA, qui est meilleur qu'un IRA traditionnel ou un 401(k) non correspondant. Pourquoi cela pourrait-il être le cas ?
Avec un régime jumelé par l'employeur, c'est une évidence. Bien que vous soyez imposé sur vos retraits, cela n'a tout simplement aucun sens de refuser une augmentation gratuite. Bien qu'il ne vous donne pas d'argent gratuit, un Roth IRA vous offre des retraits non imposables, ce qui peut vous rapporter d'énormes économies. Les IRA traditionnels et les plans 401(k) non appariés n'offrent aucun de ces avantages.
Alors, comment répartissez-vous votre épargne pour en tirer le meilleur parti? Commencez par contribuer suffisamment d'argent à votre 401 (k) pour maximiser votre employeur. Donc, si votre employeur correspond jusqu'à 5 %, vous cotiserez suffisamment chaque semaine pour obtenir la totalité de la contrepartie de 5 %. Après cela, mettez le montant maximum dans un Roth IRA, pour profiter de la croissance en franchise d'impôt.
Comme vous pouvez le voir, la meilleure façon de maximiser votre épargne-retraite est de coupler un Roth IRA avec un 401(k). Investissez dans le 401 (k) jusqu'à la limite correspondante de votre employeur et placez le reste de vos économies dans un Roth IRA. Si vous le pouvez, investissez 15 % de vos revenus.
Bien sûr, tous les comptes de retraite ne sont pas égaux. Assurez-vous d'investir dans des fonds qui ont de solides antécédents. Aucun investissement n'est garanti, mais plus les antécédents du fonds sont bons, plus vous avez de chances d'obtenir de bons rendements. Demandez de l'aide à un conseiller financier si vous n'êtes pas sûr d'investir, et quoi que vous fassiez, évitez d'investir dans des investissements douteux comme les actions meme.
Si vous devez choisir entre un Roth IRA et 401(K) , assurez-vous de commencer à épargner tôt. Plus tôt vous commencerez à mettre de l'argent de côté, plus il augmentera avec le temps et plus votre épargne-retraite sera importante.
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