La souscription d'un prêt hypothécaire est un gros problème. L'achat d'une maison est l'un des achats les plus importants qu'une personne fera au cours de sa vie. L'acompte à lui seul est souvent durement gagné par le sang, la sueur et les larmes. Dans cet esprit, choisir le bon prêt hypothécaire est une décision cruciale qui aura un impact sur vos finances pendant des décennies. Les hypothèques sur 30 ans sont populaires parmi les Américains, mais une hypothèque sur 15 ans est une alternative qui mérite d'être considérée. Entre une hypothèque de 15 et 30 ans, quelle option vous convient le mieux ? Continuez à lire pour le savoir.
Une hypothèque est un type de prêt financier utilisé pour acheter un bien immobilier. Pendant toute la durée du prêt, l'emprunteur paie une mensualité fixe.
Ce paiement est un mélange d'intérêts et de principal, et parce qu'il est fixe, les proportions changent avec le temps. Au début, la part consacrée aux intérêts est élevée. Au fur et à mesure que le solde est remboursé au fil des ans, la part consacrée au principal augmente.
À l'heure actuelle, les deux options de durée hypothécaire sont de 15 ans ou de 30 ans.
Devriez-vous choisir une hypothèque de 15 ou 30 ans? Cela dépend en grande partie de vos objectifs financiers à long terme. Une hypothèque de 15 ans est remboursée en 15 ans et une hypothèque de 30 ans est remboursée en 30 ans. Vous préférez rembourser votre hypothèque plus tôt que plus tard? Dans ce cas, choisir une hypothèque de 15 ans semble être le choix évident. Cependant, certains compromis poussent de nombreux acheteurs à choisir le prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans. Ici, nous aborderons les principales différences entre les deux.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire de 30 ans, vous empruntez le même montant deux fois plus longtemps. Le solde diminue beaucoup plus lentement et, dans certains cas, il faut deux fois plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire. C'est parce que vous ne pouvez pas rembourser le capital aussi rapidement, par rapport à un prêt de 15 ans.
Le taux d'intérêt détermine également ce que vous finissez par payer sur la durée d'un prêt de 30 ans. À un taux d'intérêt plus élevé, vous finirez par payer encore plus d'intérêts pour emprunter le même montant d'argent.
La principale raison pour laquelle les acheteurs de maison sont attirés par une hypothèque de 30 ans est le paiement mensuel inférieur. Ils peuvent également contracter un prêt plus important sur 30 ans, ce qui leur permet de s'offrir plus de maison qu'ils ne le pourraient avec une hypothèque de 15 ans. Avoir un paiement mensuel inférieur peut également aider à améliorer les flux de trésorerie, libérant de l'argent pour d'autres objectifs, tels que la constitution d'une épargne ou la réalisation d'autres types d'investissements.
Un prêt hypothécaire de 15 ans est également un prêt à taux fixe, ce qui signifie que vous pouvez compter sur le même paiement mensuel. Il n'y aura pas de surprises, même en cas d'inflation ou de fluctuations des taux d'intérêt.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire de 15 ans, vous empruntez le même montant d'argent et le remboursez en deux fois moins de temps. Comparativement à un prêt hypothécaire de 30 ans, vos mensualités seront beaucoup plus élevées.
Avoir une mensualité élevée en vaut la peine pour certains emprunteurs. Premièrement, une hypothèque de 15 ans offre un taux d'intérêt inférieur à celui d'une hypothèque de 30 ans. La différence peut aller d'un quart de pour cent à un point de pourcentage de moins. Cela représente de nombreuses économies au fil des ans.
Les hypothèques de 15 ans vous évitent également de payer des frais supplémentaires imposés par les agences gouvernementales. Fannie Mae, Freddie Mac et la Federal Housing Administration imposent tous des frais aux emprunteurs de 30 ans, ainsi qu'à ceux dont les cotes de crédit sont inférieures et les acomptes moins importants.
Si vous êtes quelqu'un qui peut trouver dans son budget la possibilité de payer une mensualité plus élevée (environ 38% de plus, selon Investopedia), il pourrait vous incomber d'opter pour le prêt sur 15 ans. Avec une discipline à court terme, vous finirez par économiser plus d'argent à long terme.
Vous vous demandez s'il existe un moyen de profiter du meilleur des deux mondes ? Peut-être que vous ne pouvez pas vous permettre un versement hypothécaire sur 15 ans chaque mois, mais vous êtes toujours intéressé à rembourser votre hypothèque plus rapidement qu'une hypothèque sur 30 ans ne le permettrait.
Vous serez heureux d'apprendre qu'il existe un moyen. Ce que vous voudrez faire, c'est contracter une hypothèque de 30 ans par l'intermédiaire d'un prêteur qui ne vous accordera pas de pénalité pour remboursement anticipé. Ensuite, établissez un budget pour effectuer quelques versements hypothécaires supplémentaires au cours de l'année, lorsque vous en aurez les moyens. Les avantages exceptionnels tels qu'une prime ou un remboursement d'impôt sont de bonnes opportunités pour effectuer des paiements supplémentaires.
Une autre stratégie utilisée par les propriétaires consiste à payer la moitié de l'hypothèque toutes les deux semaines au lieu de tous les mois. Cela se traduit par 13 paiements, donc un paiement supplémentaire, par an. Si votre prêteur autorise les paiements toutes les deux semaines, c'est un excellent moyen d'effectuer un paiement supplémentaire sans avoir à étirer votre budget.
Lorsque vous effectuez vos paiements supplémentaires, travaillez avec votre prêteur pour vous assurer qu'ils sont versés à votre principal. Sinon, ils le mettront probablement dans l'intérêt. Rembourser votre capital est ce qui vous aidera à réduire votre solde impayé plus rapidement.
Si vous envisagez d'acheter une maison, ne présumez pas qu'une option est meilleure que l'autre. La plupart des Américains optent pour les 30 ans, mais cela ne signifie pas nécessairement que c'est la meilleure décision financière à long terme. Pesez soigneusement vos choix entre une hypothèque de 15 et 30 ans.
Si vous avez suffisamment de liquidités, vous préférerez peut-être une hypothèque de 15 ans qui vous permet de rembourser votre prêt de manière agressive. Cependant, si vous voulez vous offrir plus de maison, ou si vous préférez canaliser des flux de trésorerie vers d'autres types d'épargne et d'investissements, une hypothèque de 30 ans pourrait être la meilleure option. Les deux ont des compromis intéressants à considérer. En fin de compte, chaque acheteur de maison a des circonstances et des objectifs financiers uniques. La meilleure chose que vous puissiez faire pour vous-même est de vous renseigner et de prendre une décision éclairée.
Après avoir lu cet article, avez-vous été influencé pour choisir une option hypothécaire plutôt qu'une autre? Quelles sont vos raisons ? Faites-le nous savoir dans les commentaires ci-dessous !
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