L'investissement est le meilleur moyen de se constituer un revenu passif ou d'épargner pour la retraite. Mais il est difficile d'investir quand on est criblé de dettes. Plus votre dette est élevée, moins vous devrez contribuer aux investissements.
Avant de constituer le portefeuille d'investissement de vos rêves, vous devez d'abord apprendre comment vous désendetter . Il existe cinq façons de travailler pour éliminer votre dette, quel que soit le montant dont vous disposez.
Avant de vous lancer, vous devez vous poser une question fondamentale :combien de dettes avez-vous ?
Comprendre combien vous avez de dettes est la première étape pour vous en débarrasser.
Comptabiliser votre dette peut être plus difficile pour certaines personnes que pour d'autres. Parfois, il est difficile d'assumer le montant de la dette que vous avez, cela cause du stress et des inquiétudes. Ignorer votre dette est beaucoup plus facile à faire.
Mais voici quelque chose qui devrait vous rassurer :selon une étude de 2020, l'Américain moyen a une dette d'environ 67 000 $. Vous n'êtes pas le seul à avoir du mal à le maîtriser.
Dans cet esprit, commencez à comptabiliser toutes vos principales dettes :
Prêts hypothécaires
Prêts automobiles
Prêts étudiants
Dette de carte de crédit (y compris les cartes de crédit de magasin)
Tout autre prêt personnel
Vous n'êtes pas obligé d'inclure une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants. Ceux-ci doivent être classés comme frais de subsistance et non comme dette.
Déterminez combien d'argent vous devez sur chaque prêt en cours et déterminez le montant de vos paiements pour chaque prêt.
Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez calculer votre ratio dette/revenu.
Votre ratio dette/revenu (DTI) compare le montant que vous gagnez et le montant de votre dette.
Vous pouvez calculer votre ratio dette/revenu en utilisant votre dette et votre revenu annuels, ou votre dette et votre revenu mensuels.
Formule annuelle :
Votre dette annuelle / Votre revenu annuel =Ratio dette/revenu
[ 20 000 $ / 50 000 $ =0,4 ]
Formule mensuelle :
Votre dette mensuelle / Votre revenu mensuel =Ratio dette/revenu
[ 1 200 $ / 3 000 $ =0,4 ]
Qu'est-ce qui est considéré comme un bon DTI ? Voici les repères généraux :
DIT faible : 0,2 ou moins
DTI élevé : 0.4 ou supérieur
La plupart des institutions financières considèrent qu'un DTI de 0,4 ou plus est un signe de détresse financière.
Si vous gagniez 1 million de dollars par an, une dette de 20 000 $ ne serait probablement pas intimidante.
Mais si vous ne gagniez que 40 000 $ par an, une dette de 20 000 $ serait beaucoup plus stressante. Ce serait la moitié de vos revenus.
Ce qui compte n'est pas nécessairement le montant de la dette que vous avez, mais la façon dont il se compare à votre revenu. Le ratio dette/revenu vous aide à mettre votre dette en perspective.
Au fur et à mesure que nous décrivons les méthodes que vous pouvez utiliser pour vous désendetter, nous nous référerons au DTI pour évaluer si chaque méthode peut ou non convenir à votre situation financière.
Rassemblez les informations suivantes :
Dettes : Créez une liste de toutes vos dettes impayées. Indiquez également le montant de votre paiement mensuel pour chaque prêt et vos intérêts pour chaque prêt.
Dépenses : Créez une liste générale de toutes vos dépenses mensuelles :loyer, services publics, nourriture, etc. Il est très important de comptabiliser vos dépenses de subsistance "essentielles", mais créez également une liste de vos dépenses "fun" récurrentes, comme les abonnements et les frais d'adhésion.
Ces informations vous seront utiles lorsque vous vous efforcerez de vous sortir de vos dettes.
Il existe cinq façons de se désendetter :
Utilisez un budget 50/30/20
Gagnez plus que votre revenu de base
Effectuer des paiements supplémentaires
Refinancer votre dette
Négocier un règlement
Il est toujours utile de comprendre pourquoi vous vous êtes endetté en premier lieu. Beaucoup de gens s'endettent parce qu'ils dépensent trop sur leurs cartes de crédit ou contractent des prêts qu'ils ne peuvent pas se permettre. D'autres personnes subissent une perte de revenus et ne sont plus en mesure de rembourser leur dette.
Quelle que soit la façon dont vous vous êtes endetté, vous êtes sûr de bénéficier d'un relooking budgétaire. La budgétisation est utile pour deux raisons. Tout d'abord, un bon budget vous évitera de trop dépenser afin que vous ayez plus d'argent pour rembourser votre dette et que vous n'acquériez pas de nouvelles dettes. Deuxièmement, un bon budget vous aidera à allouer une somme d'argent suffisante à votre dette sans vous ruiner.
Le budget 50/30/20 est idéal pour tous ceux qui essaient de se sortir de leurs dettes. Voici comment cela se décompose :
50 % du budget : Dépenses essentielles, comme le loyer, les services publics et la nourriture.
30 % du budget : Veut, comme de nouveaux vêtements, des meubles ou des dépenses de « soirée ».
20 % du budget : Remboursement de la dette.
Tout d'abord, vous devez être en mesure de réduire vos frais de subsistance essentiels à 50 %. Si vos frais de subsistance représentent plus de 50 % de vos revenus, vous pourriez envisager de déménager dans une maison moins chère ou de manger moins au restaurant.
Deuxièmement, vous devez réduire vos dépenses « recherchées » à seulement 30 % de vos revenus. Pour certaines personnes, cela pourrait être facile à faire. Mais pour d'autres, cela peut nécessiter un changement de mode de vie important. Vous devenez fondamentalement un "minimaliste". Cela signifie que vous n'allez pas dépenser beaucoup d'argent pour des choses qui ne sont pas essentielles à votre bien-être.
Lorsque vous vivez un style de vie minimaliste, vous ne dépenserez probablement pas autant d'argent pour de nouveaux meubles, vêtements ou appareils électroniques. Au lieu de cela, vous dépenserez cet argent pour aller bruncher avec des amis. Beaucoup de gens gaspillent de l'argent en achetant des produits qui finiront par se retrouver dans une vente de garage. Il est préférable de dépenser votre argent pour des choses qui augmenteront votre bonheur, comme travailler sur un passe-temps ou faire des activités avec des amis.
Voici quelques conseils de budgétisation pour vous aider à réduire vos dépenses :
Covoiturage : C'est un bon moyen de réduire vos dépenses en essence, et cela réduit également l'usure de votre véhicule, ce qui entraîne un entretien coûteux.
Faire ses courses avec une liste d'épicerie : Cela vous évitera d'acheter des aliments dont vous n'avez pas besoin.
Couper le streaming : Il existe des dizaines de services de streaming différents disponibles. La plupart d'entre eux ne coûtent qu'environ 7 $, mais cela s'additionne un peu lorsque vous payez pour plusieurs comptes. Choisissez seulement un ou deux services de streaming, ou supprimez-les complètement.
Si vous avez un ratio dette/revenu plus élevé, un nouveau budget ne vous mènera pas loin. Vous ne pouvez que réduire vos dépenses avant de manquer d'espace budgétaire. Si tel est le cas, vous devrez peut-être trouver un moyen de gagner plus d'argent que ce que vous gagnez actuellement.
Il existe plusieurs façons d'essayer d'augmenter vos revenus. Tout d'abord, vous pouvez modifier votre retenue d'impôt au travail. Lorsque vous demandez une déduction fiscale, l'argent qui constituerait généralement votre remboursement d'impôt est réparti sur l'ensemble de vos chèques de paie, de sorte que vos chèques de paie sont plus élevés.
Du point de vue de l'investissement, il est préférable d'obtenir des salaires plus élevés et un remboursement d'impôt inférieur - votre remboursement d'impôt est essentiellement de l'argent que vous avez prêté au gouvernement, mais il ne vous paie même pas d'intérêts. Il est préférable de remettre cet argent sur votre compte bancaire afin de pouvoir l'utiliser pour rembourser votre dette.
Si vous ne l'avez pas déjà fait, demandez à votre employeur un nouveau formulaire W-4 et demandez un abattement fiscal de plus que celui dont vous disposez actuellement. [Assurez-vous de vous renseigner sur les retenues d'impôt afin de ne pas réclamer trop d'abattements. Un trop grand nombre d'abattements peut entraîner une pénalité.]
Un moyen plus important d'augmenter vos revenus est d'obtenir une augmentation de salaire. Malheureusement, de nombreux Américains choisissent de ne pas chercher de promotion parce qu'ils ne veulent pas de responsabilités supplémentaires ou parce qu'ils aiment le travail qu'ils ont fait. Mais si vous êtes criblé de dettes, vous devriez reconsidérer votre emploi. Travaillez plus dur pour obtenir une promotion ou cherchez un nouvel emploi où vous serez payé un salaire plus élevé.
Enfin, vous pouvez gagner un revenu supplémentaire en obtenant un concert parallèle. Voici quelques bonnes façons de gagner de l'argent supplémentaire :
Conduire le covoiturage : Si vous avez un véhicule à la hauteur, vous pouvez gagner de l'argent en faisant des trajets sur Uber ou Lyft. Ces applications peuvent bien payer pour un minimum de travail, et vous pouvez également définir vos propres heures.
Locations de vacances : Si vous êtes propriétaire, vous disposez déjà d'un des meilleurs moyens de gagner un revenu complémentaire. Louez votre bien à des locataires ou en location saisonnière. Si vous vivez dans la propriété, vous pourriez envisager de déménager et de vivre dans un appartement. Mais si vous ne souhaitez pas quitter votre résidence principale, vous pouvez également envisager de louer une chambre ou une maison d'hôtes disponible.
Bricolage : Êtes-vous bon pour bricoler des choses? Vous pouvez faire un bon profit en vendant des produits faits maison sur Etsy. Internet vous permet de vendre facilement toutes vos compétences recherchées.
Tâche parallèle : Envisagez de trouver un emploi le week-end qui vous rapportera de l'argent supplémentaire. Vous pourriez envisager de trouver un emploi qui offre des avantages, comme une assurance maladie (des employeurs comme Starbucks et Costco offrent ce genre d'avantages). Les prestations peuvent vous aider à réduire vos frais de subsistance globaux.
[Conseil de pro :Vous cherchez un nouvel emploi ? Sécurisez toujours un nouveau poste avant de quitter votre poste actuel. Vous ne voulez pas être au chômage lorsque vous êtes aux prises avec des dettes.]
Vous vous sortirez plus rapidement de vos dettes si vous payez plus que le montant de votre paiement minimum. Par exemple, si votre paiement mensuel sur un prêt est de 200 $, envisagez de payer 250 $. Plus vous remboursez votre dette rapidement, plus vous économiserez d'argent. De plus, moins de paiements signifie moins d'intérêts payés. Examinez votre budget et déterminez combien d'argent supplémentaire vous pouvez contribuer.
Ne répartissez pas votre contribution supplémentaire sur plusieurs prêts. Concentrez-vous sur le remboursement d'un prêt plus rapidement que les autres.
Vous pouvez utiliser deux stratégies :la méthode de l'avalanche de la dette et la méthode de la boule de neige de la dette.
Avec la méthode de l'avalanche de dettes, vous remboursez en premier le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé.
Disons que vous avez des prêts avec des taux d'intérêt de 5 %, 3 % et 1,5 %.
Tout d'abord, vous feriez des contributions supplémentaires au prêt avec un intérêt de 5 %. Une fois remboursé, vous feriez de même pour le prêt à 3 % d'intérêt, puis pour le prêt à 1,5 % d'intérêt.
La méthode de l'avalanche de dettes est optimale pour les personnes qui ont un DTI inférieur.
Avec la méthode boule de neige de la dette, vous feriez des contributions supplémentaires au prêt avec le solde impayé le plus bas.
Imaginons que vous ayez des prêts avec des soldes de 1 000 $, 3 000 $ et 15 000 $.
Tout d'abord, vous feriez des contributions supplémentaires pour rembourser le prêt de 1 000 $, suivi des 3 000 $ et des 15 000 $.
La méthode boule de neige de la dette est optimale pour les personnes ayant un DTI plus élevé.
[Conseil de pro :Engagez toute aubaine sur votre dette, comme un remboursement d'impôt, une prime ou un chèque de relance. Engagez entre 50 % et 100 % de votre aubaine, si possible.]
Le refinancement de votre dette peut vous faire économiser des centaines de dollars en intérêts. C'est un moyen particulièrement utile de sortir de la dette de prêt étudiant ou de la dette hypothécaire.
Vous ne pourrez probablement pas refinancer la dette de carte de crédit (à moins que vous ne fassiez un transfert de solde, nous en reparlerons plus tard), mais vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile et vos prêts étudiants.
Si vous avez un DTI très élevé et qu'il existe peu de moyens pour vous de gérer votre dette sans faire faillite, vous devriez envisager d'appeler vos créanciers et de négocier un règlement de la dette.
Dans le cadre d'un règlement de dettes, une société de carte de crédit peut éliminer une partie importante de votre dette de carte de crédit, aux dépens de votre pointage de crédit. Mais vous pouvez toujours travailler pour reconstruire votre pointage de crédit au fil du temps. Vous ne voulez pas déclarer faillite ou, pire, perdre votre maison parce que vous ne pouvez pas payer votre hypothèque ou votre loyer.
Vous vous demandez peut-être pourquoi les sociétés de cartes de crédit accepteraient un règlement de dette. Si vous faites faillite, l'entreprise est moins susceptible de percevoir autant d'argent de votre part. Il vaut mieux qu'ils vous réclament de l'argent plutôt que rien du tout, surtout si vous n'avez pas beaucoup d'actifs de valeur pouvant être repris.
Le règlement de dettes est une mesure de dernier recours, mais il peut sauver la vie.
Il existe quelques outils supplémentaires disponibles pour votre boîte à outils de désendettement. Ces outils ne vous permettront pas à eux seuls de vous sortir de vos dettes, mais ils sont extrêmement bénéfiques lorsqu'ils sont associés à l'une des cinq stratégies dont nous avons parlé.
Un transfert de solde est un moyen efficace de « refinancer » votre dette de carte de crédit.
De nombreuses sociétés de cartes de crédit vous permettent de transférer une dette d'une carte de crédit existante vers une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt de 0 % - le taux d'intérêt de 0 % durera pendant une durée prédéterminée. Assez de temps, je l'espère, pour rembourser votre dette de carte de crédit sans être accablé par les paiements d'intérêts.
Cette approche comporte certains risques :
Parfois, il y a des frais pour transférer le solde
Vous allez recevoir un nouveau crédit, ce qui peut vous inciter davantage à dépenser de l'argent avec
Vous devez être en mesure d'effectuer des paiements suffisamment importants pour rembourser la plupart, sinon la totalité, de votre dette avant l'expiration de l'intérêt de 0 %
Vous aurez toujours besoin d'un crédit suffisant pour ouvrir une nouvelle carte, et de nombreuses entreprises vous refuseront si les soldes de vos cartes de crédit existantes sont trop élevés
Dans l'ensemble, cela peut être un outil efficace pour les personnes qui ont un DTI inférieur.
Un prêt de consolidation peut être l'un des outils les plus efficaces pour se désendetter. Un prêt de consolidation remboursera toutes vos dettes impayées, ce qui éliminera les intérêts qui l'accompagnent. Ensuite, la seule dette que vous aurez sera le prêt de consolidation lui-même.
Les prêts de consolidation sont utiles car ils peuvent réduire considérablement les intérêts que vous payez sur votre dette. Il est également plus facile de se concentrer sur le remboursement d'un seul prêt au lieu de plusieurs prêts différents.
Quelques points à garder à l'esprit :
Les prêts de consolidation ont tendance à être très importants, vous devez donc être prêt à gérer le paiement mensuel et les intérêts
Les prêts de consolidation peuvent généralement atteindre 100 000 $, vous ne pourrez donc peut-être pas l'utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire
Lorsque vous remboursez votre dette de carte de crédit, vous devez être discipliné et vous empêcher de maximiser à nouveau les cartes
Encore faut-il avoir un bon crédit pour contracter un prêt de consolidation. Cependant, les prêts de consolidation sont généralement plus faciles à obtenir qu'une nouvelle carte de crédit.
Les applications d'avance de fonds vous donnent une avance sur votre prochain chèque de paie. Ils sont similaires à un service de prêt sur salaire, mais ils ont des taux d'intérêt plus bas.
Avec la plupart des applications d'avance de fonds, vous pouvez rembourser votre solde une fois que vous avez reçu votre chèque de paie réel, ou le solde sera automatiquement prélevé sur votre prochain dépôt direct.
Les applications d'avance de fonds sont utiles pour les personnes qui ont un DTI élevé, qui vivent d'un chèque de paie à l'autre et qui ont du mal à payer leurs factures à temps.
Des conseils en matière de crédit ou des services de gestion de la dette peuvent être utiles si vous avez du mal à vous sortir de vos dettes par vous-même.
Soyez prudent, il y a beaucoup d'escroqueries sur ce marché. Évitez tout service qui promet de réduire le montant de la dette que vous devez (c'est l'équivalent d'un programme pour devenir riche rapidement). Évitez également les entreprises qui vous facturent trop d'argent, ce qui rend votre situation financière plus difficile.
La Fondation nationale pour le conseil en crédit vous orientera vers un service local à but non lucratif de bonne réputation.
Cinq stratégies peuvent vous aider à vous désendetter : 1) Budget 50/30/20 2) Gagnez plus que votre revenu de base 3) Effectuez des paiements supplémentaires 4) Refinancez votre dette 5) Négociez un règlement. De plus, vous pouvez vous efforcer d'éliminer votre dette en utilisant des transferts de solde, des prêts de consolidation, des applications d'avance de fonds et des services de conseil en matière de dette. Vous pouvez utiliser votre ratio d'endettement (DTI) pour déterminer la stratégie qui vous convient.
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