La génération X, parfois abrégée en Gen X, est le nom donné à la génération d'Américains nés entre le milieu des années 1960 et le début des années 1980. Les années exactes qui composent la génération X varient. Certains chercheurs, les démographes William Strauss et Neil Howe, par exemple, placent les années de naissance exactes de 1961 à 1981, alors que Gallup place les années de naissance entre 1965 et 1979. Mais tous s'accordent à dire que la génération X suit la génération du baby-boom et précède la génération Y ou la génération du millénaire.
Le nom "Génération X" vient d'un roman de Douglas Coupland, Generation X :Tales for an Accelerated Culture , publié en 1991. Bien qu'elle soit plus utile pour le marketing que pour la sociologie, la théorie générationnelle - l'hypothèse selon laquelle les personnes nées au cours de la même période peuvent être considérées comme un groupe avec des opinions, des valeurs, des goûts et des habitudes similaires - et l'idée d'un écart générationnel a été largement accepté aux États-Unis
Les générations américaines couvertes par la théorie sont :
Les personnes nées après environ 2000 et plus tard sont généralement considérées comme de la génération Z ou post-millénaire.
La génération X compte environ 65 millions, tandis que les baby-boomers et les milléniaux comptent chacun environ 72 millions de membres. La génération X est aussi parfois appelée la « génération clé en main », car elle était souvent laissée sans surveillance à la maison après l'école jusqu'à ce que ses parents rentrent du travail.
Comme la génération silencieuse, la génération X a été définie comme une génération « intermédiaire ». La capacité de gain et les économies du groupe ont été compromises d'abord par l'éclatement des dotcom, et ensuite par la crise financière de 2008 et la Grande Récession. En termes de pouvoir social et politique, la génération X est prise en sandwich entre les baby-boomers, qui ont atteint l'âge adulte pendant les ères Vietnam et Reagan, et les millénaires de l'ère Obama.
La génération X chevauche un autre groupe appelé la génération sandwich. Chaque génération moderne a eu son temps dans ce créneau, qui est utilisé pour caractériser les individus d'âge moyen qui, en raison de leur espérance de vie plus longue et d'avoir des enfants plus tard dans la vie, se retrouvent à soutenir simultanément leurs parents vieillissants et leurs enfants en pleine croissance.
La 20e enquête annuelle Transamerica sur la retraite des travailleurs, publiée en 2020, compare la génération X, les baby-boomers et la génération Y. Parmi ses découvertes :
Au cours des prochaines décennies, il y aura un important transfert de richesse - collectivement, environ 48 billions de dollars - des baby-boomers aux jeunes générations, y compris leurs enfants de la génération X. Et ils vont en avoir besoin.
La génération X ne représente que 29 % de la richesse du pays, tandis que les baby-boomers en détiennent un peu plus de la moitié (51 %), selon les dernières données de la Réserve fédérale. En 2008, à un âge médian de 35 ans, les membres de la génération X ne possédaient que 7,4 % de la richesse du pays, soit moins de la moitié de ce que possédaient les baby-boomers à 35 ans.
Les membres notables de la génération X incluent Jeff Bezos, Tiger Woods et le regretté Kurt Cobain.
Près de 60 % des répondants de la génération X à l'enquête Transamerica sont « tout à fait d'accord » ou « plutôt d'accord » pour dire qu'ils créent un pécule suffisamment important. La génération X dispose en moyenne de 64 000 $ d'épargne-retraite. Sans surprise, les baby-boomers ont le plus, 144 000 $, et les milléniaux le moins, 23 000 $. 9 % des membres de la génération X n'ont aucune épargne-retraite.
Cela est bien en deçà de ce dont les générations s'attendent à ce qu'elles aient besoin pour prendre leur retraite. La génération X et les baby-boomers estiment que pour se sentir en sécurité financièrement, ils auront besoin de 500 000 $, et la génération Y de 300 000 $.
En moyenne, les ménages de la génération X ont commencé à travailler, à épargner et à investir pendant une période où les rendements des investissements étaient inférieurs à ceux des baby-boomers. De nombreux ménages de la génération X ont commencé à constituer leur épargne dans des périodes de valorisation boursière élevée, telles que la bulle technologique et la bulle Internet de la fin des années 1990 et à l'approche de la crise financière mondiale de 2008. Les effets des marchés baissiers qui ont suivi pèsent lourdement sur leurs portefeuilles.
Selon l'enquête Transamerica, seuls 44 % des travailleurs de la génération X ont déclaré s'être complètement rétablis ou n'avoir pas été touchés par la Grande Récession, contre 50 % des baby-boomers.
De plus, la génération Xer a connu un environnement de taux d'intérêt particulièrement bas qui a eu un impact négatif sur sa capacité à augmenter la valeur de ses actifs financiers. Pendant ce temps, les premières expériences des investisseurs de la génération X avec des baisses importantes du marché semblent les avoir rendus plus réfractaires au risque.
Les niveaux de richesse relativement plus faibles de la génération X rendront difficile pour eux le maintien des habitudes de consommation de leurs parents, l'augmentation des coûts de l'éducation, des soins de santé et de la propriété. Et puis il y a le syndrome du sandwich, le fait que cette génération ait atteint l'âge où elle soutient et éduque les enfants tout en s'occupant des parents vieillissants.
La génération X a désormais la dette moyenne la plus élevée de toutes les générations, selon une étude d'Experian. Ils ont augmenté leur dette moyenne d'environ 3,5 %, ou 4 802 $, entre 2019 et 2020 pour atteindre 140 643 $. Les dettes hypothécaires représentaient la proportion la plus élevée, suivies des prêts HELOC, des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts personnels et des dettes de carte de crédit.
Le paysage de la retraite est différent pour la génération X que pour leurs parents. Autrefois courants, les régimes de retraite du secteur privé sont rares et ont été remplacés par des régimes à cotisations définies, comme le 401(k). Et les membres de la génération X ne comptent pas non plus sur la sécurité sociale pour financer leur retraite.
Les baby-boomers (37 %) sont beaucoup plus susceptibles de s'attendre à ce que la sécurité sociale soit leur principal source de revenu de retraite, contre seulement 26% de la génération X, selon l'enquête Transamerica. En fait, 41 % des membres de la génération X sont "tout à fait d'accord" pour dire que la sécurité sociale pourrait ne pas être là lorsqu'ils prendront leur retraite, tandis que 26 % des baby-boomers pensent la même chose."
La Transamerica a constaté que, dans l'ensemble, les travailleurs des trois générations partagent des raisons financières et liées au vieillissement en bonne santé pour travailler après 65 ans. Mais les baby-boomers sont plus susceptibles que les autres générations de le faire parce qu'ils veulent le revenu. La génération X continuera à travailler car elle n'a pas les moyens de prendre sa retraite car elle n'a pas suffisamment épargné.
Le potentiel de contrainte financière peut être important, mais des mesures peuvent être prises pour réduire le stress, équilibrer les budgets et atténuer les effets des événements imprévus de la vie. Voici quelques recommandations à l'intention de la génération X pour mettre de l'ordre dans sa vie financière et gérer toutes les couches de ce sandwich générationnel :les enfants, les parents et eux-mêmes.
Ceci est d'une importance vitale si vous avez des enfants à charge et que vous n'avez pas encore de testament ou d'autres documents nécessaires. Vous ne souhaitez pas que le sort de vos personnes à charge ou de vos biens soit décidé par un juge du tribunal des successions. Il est donc temps de prendre rendez-vous avec un avocat en planification successorale pour obtenir votre testament, votre testament de vie, vos procurations médicales et durables - et peut-être une fiducie vivante - créées pour assurer le transfert rapide et en douceur de toutes vos personnes à charge. , biens et responsabilités envers vos héritiers.
Et parce que le règlement de la succession peut être un processus émotionnellement délicat, le faire maintenant peut vous permettre, à vous et à votre famille, de réfléchir à la manière dont cela devrait être fait d'un point de vue calme et logique.
Lorsque vous étiez dans la vingtaine, la gestion de vos finances consistait assez simplement à adopter de bonnes habitudes financières, telles que l'épargne et la budgétisation. Vous êtes maintenant au point où vos finances sont probablement un peu plus compliquées et une variable financière, telle que le montant que vous cotisez au plan 401(k) de votre entreprise, peut affecter plusieurs autres domaines d'une manière qui devient difficile à calculer ou prédire avec précision.
Cet impact variable signifie probablement qu'il est temps de faire appel à un planificateur financier professionnel ou à un conseiller financier qui peut intégrer votre flux de trésorerie, votre bilan, votre tolérance au risque, vos objectifs de placement, votre horizon temporel et votre tranche d'imposition dans un programme de planification financière sophistiqué. Cela peut vous donner au moins une idée de votre situation financière et de ce que vous devez faire pour arriver là où vous voulez être à l'âge de la retraite. Préparez-vous simplement à voir des chiffres désagréables à la fin, des chiffres qui peuvent indiquer que vous ne pourrez pas prendre votre retraite aussi vite que vous l'espériez.
Si vous envisagez d'acheter une maison, il sera probablement sage d'envisager d'abord une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Les taux d'intérêt ne seront peut-être plus jamais aussi bas, du moins au cours de la vie d'un Gen Xer, et un prêt sur 15 ans ne facture qu'un tiers des intérêts d'un prêt hypothécaire sur 30 ans. Si votre endettement est devenu ingérable, trouvez l'une des sociétés de gestion de dettes légitimes qui vous aidera à le maîtriser.
Bien que la plupart des experts mettent en garde les parents contre le détournement de l'épargne-retraite vers les fonds universitaires de leurs enfants, c'est le moment d'ouvrir un compte d'épargne-études Coverdell ou un fonds de plan 529 s'il n'en existe pas. Vos enfants peuvent contribuer à ces fonds aussi bien que vous, et l'argent dont vous héritez de parents décédés ou d'autres proches peut également être une source de financement pour les collèges. L'ouverture d'un compte de retraite individuel pour eux peut être un autre bon choix, tant que vous êtes sûr qu'ils ne retireront pas les cotisations à d'autres fins.
Certes, les conversations sur l'argent entre les parents et leurs enfants peuvent être gênantes. Mais si vous n'avez pas parlé avec vos parents de l'état de leur santé et de leurs finances, il est probablement temps de lancer le bal dans ce domaine. Si la santé de vos parents est défaillante et qu'ils n'ont pas de plan successoral en place, il peut être judicieux de débourser vous-même l'argent pour payer pour que cela soit fait s'ils y consentent.
Consultez un avocat spécialisé en droit des personnes âgées pour obtenir des conseils si vous avez besoin d'aide pour résoudre les problèmes de soins gérés et choisissez un frère ou une sœur désigné pour être la personne ressource pour traiter ces questions. Une erreur courante que commettent les enfants de parents vieillissants est la surestimation de la couverture Medicare, Medigap et Medicaid. Avoir une compréhension de ce qui doit être déboursé peut déterminer si l'achat d'une assurance soins de longue durée (si cela est encore possible) et de polices d'assurance complémentaires peut être avantageux.
La pression de s'occuper de parents vieillissants peut être multipliée par les dépenses liées au soutien d'enfants adultes. Exiger que la progéniture qui rentre à la maison après l'université contribue aux dépenses du ménage, y compris le paiement du loyer, l'épicerie ou l'aide aux soins des aînés, peut soulager une partie de la pression associée au soutien de plusieurs générations. Cela peut également donner aux enfants des leçons de vie en matière de responsabilité financière et fiscale.
