L'assurance personne clé est une police d'assurance-vie qu'une entreprise souscrit sur la vie d'un propriétaire, d'un cadre supérieur ou d'une autre personne considérée comme essentielle à l'entreprise. La compagnie est le bénéficiaire de la police et paie les primes. Ce type d'assurance-vie est également appelé "assurance homme clé (ou "homme clé")", "assurance femme clé" et "assurance vie professionnelle".
L'assurance personne clé offre un coussin financier si la perte soudaine d'une certaine personne affecterait profondément les opérations de l'entreprise. La prestation de décès permet essentiellement à l'entreprise de gagner du temps pour trouver une nouvelle personne ou pour mettre en œuvre d'autres stratégies pour sauver (ou fermer) l'entreprise.
Dans une petite entreprise, la personne clé est généralement le propriétaire, les fondateurs ou peut-être un employé clé ou deux. Le principal point de qualification est de savoir si l'absence de la personne causerait un préjudice financier majeur à l'entreprise. Si tel est le cas, une assurance personne clé vaut vraiment la peine d'être envisagée.
En plus de l'assurance-vie, l'assurance personne clé est également disponible en tant que couverture d'invalidité au cas où la personne serait frappée d'incapacité et ne serait plus en mesure de travailler.
Pour l'assurance personne clé, une entreprise souscrit une police d'assurance-vie pour certains employés, paie les primes et est le bénéficiaire de la police. En cas de décès de la personne, l'entreprise perçoit le capital-décès de la police.
Cet argent peut être utilisé pour couvrir les frais de recrutement, d'embauche et de formation d'un remplaçant pour la personne décédée. Si l'entreprise ne croit pas pouvoir poursuivre ses activités, elle peut utiliser l'argent pour rembourser ses dettes, distribuer de l'argent aux investisseurs, verser des indemnités de départ aux employés et fermer l'entreprise de manière ordonnée. L'assurance personne clé offre à l'entreprise d'autres options que la faillite immédiate.
Pour déterminer si une entreprise a besoin de ce type de couverture, les chefs d'entreprise doivent considérer qui est irremplaçable à court terme. Dans de nombreuses petites entreprises, c'est le propriétaire qui fait la plupart des choses, telles que la tenue des livres, la gestion des employés, la gestion des clients clés, etc. Sans cette personne, l'entreprise peut s'arrêter.
L'assurance homme clé peut couvrir une entreprise contre une série de risques. Par exemple, il peut fournir :
Le montant d'assurance dont une entreprise a besoin dépendra de la taille et de la nature de l'entreprise et du rôle de la personne clé. Cela vaut la peine de demander des devis pour des polices de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $, 750 000 $ et 1 million de dollars et de comparer les coûts de chacune.
Le coût dépendra également du fait que l'entreprise achète une police d'assurance-vie temporaire ou une police d'assurance-vie permanente. La vie temporaire est presque toujours nettement moins chère.
De plus, le coût de la couverture variera en fonction de l'âge et de l'état de santé général de la personne assurée, comme la plupart des autres types d'assurance-vie.
Un grand assureur, par exemple, facturerait actuellement 107 $ par mois pour une police d'assurance temporaire de 500 000 $ sur 20 ans à un homme de 50 ans en bonne santé. Augmenter la couverture à 1 million de dollars porterait le coût mensuel à 190 $.
