Près des deux tiers de la richesse d'un ménage américain typique provient de l'accession à la propriété, ce qui la rend cruciale pour la prospérité. Étant donné que la plupart des particuliers ne peuvent pas se permettre d'acheter une maison, ils doivent être approuvés pour un prêt. Ce processus d'approbation implique une série d'étapes qui les aideront à obtenir un prêt hypothécaire.
L'industrie du prêt est essentielle pour l'accession à la propriété et est une industrie qui devrait croître. Selon Freddie Mac, la demande de logements devrait augmenter même avec les effets de la pandémie de COVID-19. En fait, l'agence estime que les ventes de maisons atteindront 6,9 millions en 2022 et passeront à 7 millions en 2023, et que les origines des prêts hypothécaires passeront de 2 100 milliards de dollars en 2022 à 2 200 milliards de dollars l'année suivante.
L'accession à la propriété a toujours été influencée par des préjugés raciaux, ethniques et autres. Même dans les zones où elle s'est améliorée, des études récentes ont caractérisé la réduction des inégalités raciales dans le logement en général comme «lente, inégale et fragile». Dans certains domaines, il y a eu peu ou pas d'amélioration. Des événements tels que la Grande Récession de 2008 et la pandémie de COVID-19 diminuent également les taux d'accession à la propriété des minorités, en particulier pour les communautés latines et noires. D'autres études suggèrent que les communautés LGBTQ+ rencontrent également des difficultés lorsqu'il s'agit d'accéder au financement.
Malgré l'existence de lois interdisant la discrimination sur le marché du logement, des études montrent que les préjugés raciaux, en particulier dans le processus d'approbation des prêts hypothécaires, continuent d'enraciner la ségrégation raciale et d'influencer l'écart de richesse raciale. Cet article explore certains biais qui existent dans le secteur des prêts hypothécaires.
Toute forme de discrimination est illégale, même dans le secteur des prêts. Mais cela ne signifie pas que cela n'arrive jamais.
Un examen complet des preuves publiées par l'Urban Institute en 1999 a révélé que les propriétaires appartenant à des minorités aux États-Unis étaient victimes de discrimination de la part des établissements de crédit hypothécaire, qui prenait deux formes principales :
Les refus directs de disponibilité de logements sont les formes les plus évidentes de discrimination en matière de prêts hypothécaires. La prévalence des refus directs a diminué. Les inégalités de logement entre les Blancs, les Noirs et les Hispaniques ont également diminué, mais la persistance d'inégalités pointe vers la discrimination.
Le Fair Housing Act interdit toute forme de discrimination en matière de logement. La loi a été promulguée en 1968 et a interdit la discrimination en matière de logement fondée sur la race, la religion, le sexe, la situation familiale, le handicap et l'origine ethnique. L'objectif était d'assurer à tous l'accès au logement, que ce soit par l'achat ou la location d'une maison.
Malgré la loi, les taux d'accession à la propriété des Noirs américains sont toujours disproportionnés par rapport à ceux des Américains blancs. Selon Alanna McCargo de l'Urban Institute, il existe un grand écart dans l'accession à la propriété pour les propriétaires raciaux et ethniques qui continue de croître. "Nous n'avons pas simplement échoué à progresser ; nous perdons du terrain. Et nous ne pouvons pas continuer à reculer."
Selon le St. Louis Fed.
Les consommateurs noirs et hispaniques ont acheté des maisons au plus fort de la bulle immobilière et étaient plus susceptibles de se voir proposer des prêts à risque que les Blancs et les Américains d'origine asiatique, même lorsqu'ils se qualifiaient pour des prêts de premier ordre, selon McCargo, qui a également déclaré que leurs taux de récupération étaient plus lents que blancs.
L'ancienne vice-présidente de la politique de financement du logement à l'Urban Institute, Alanna McCargo, a publié un témoignage en 2019 décrivant les écarts raciaux et d'accession à la propriété aux États-Unis comme "pires que les écarts qui existaient lorsque la discrimination raciale privée était légale".
Une méta-étude de 2020 de la Northwestern University a rapporté que la discrimination raciale persistait dans les prêts hypothécaires. Alors que la plupart des formes de discrimination sur le marché du logement ont diminué ou cessé (y compris les formes les plus extrêmes, comme le mensonge sur la disponibilité des logements annoncés), les auteurs de l'étude ont déclaré que les emprunteurs noirs et hispaniques sont toujours confrontés à des niveaux de rejet disproportionnés.
Selon l'étude, les écarts raciaux dans le refus de prêt ont légèrement diminué entre les années 1970 et 2020, tandis que des écarts dans les coûts hypothécaires subsistent pour les Noirs, les Hispaniques et les Asiatiques. Une discrimination comme celle-ci enracine la ségrégation raciale en poussant ceux qui ont de faibles préférences vers des quartiers composés de résidents ayant des origines raciales similaires. Cela ne sert qu'à alimenter l'écart de richesse raciale en rendant plus difficile pour les Noirs de créer de la richesse.
D'autres études corroborent également cette conclusion, notamment un rapport LendingTree de 2019, qui indiquait des différences raciales dans les taux de refus de prêt. Selon ce rapport, les emprunteurs noirs ont les taux de refus les plus élevés, à 17,4 %, et les Blancs non hispaniques ont les taux les plus bas, à 7,9 %.
Les couples LGTBQ+ sont également victimes de discrimination de la part des acteurs du secteur des prêts hypothécaires. Ces couples ont fait face à des taux de refus de prêt 73% plus élevés que les couples hétérosexuels avec des demandes similaires. Ils étaient également plus susceptibles de se voir facturer des frais et des taux d'intérêt plus élevés.
La discrimination a toujours façonné le processus d'approbation des prêts hypothécaires aux États-Unis. Certains qualifient les inégalités de logement de vestiges persistants d'inégalités historiques.
La Federal Housing Administration (FHA) a encouragé l'accession à la propriété de la classe moyenne blanche au cours du XXe siècle. Mais les pratiques qu'il a utilisées, y compris la redlining et les clauses restrictives, ont refusé aux minorités l'accès aux logements subventionnés par le gouvernement fédéral et à l'assurance hypothécaire.
Comme indiqué ci-dessus, la loi sur le logement équitable a rendu illégale la discrimination en matière de logement fondée sur la race, l'origine ethnique et d'autres facteurs. Suite à la loi de 1964 sur les droits civils, la loi sur le logement équitable a été signée dans les jours qui ont immédiatement suivi l'assassinat de Martin Luther King Jr., qui s'est affilié à la lutte pour un logement équitable lors des marches ouvertes du logement de 1966 à Chicago. Selon certains, l'objectif principal du Fair Housing Act était de "réduire la discrimination dans le secteur du logement".
La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) de 1974 a élargi les protections aux interactions avec les lieux qui accordent régulièrement du crédit, y compris les banques et autres institutions qui offrent des prêts immobiliers. Il rend illégale la discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état civil, l'âge ou le recours à l'assistance publique.
La discrimination en matière de logement est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, l'utilisation de l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
L'essor des applications numériques a balayé le secteur financier avec une demande croissante des consommateurs pour l'accessibilité des services financiers, modifiant la façon dont les institutions font des affaires. Les plateformes hypothécaires numériques facilitent désormais la demande et l'obtention d'une approbation de prêt hypothécaire. Mais cela soulève également des questions sur la manière dont ils traitent la discrimination sur le marché.
Une étude de l'Université de Californie à Berkeley a révélé que la fintech ne supprime pas complètement les biais. Selon les résultats, beaucoup ne montrent aucune discrimination dans les taux de refus de prêt. Mais alors que les prêteurs algorithmiques réduisent les disparités dans les taux de rejet, ils n'ont pas éliminé la "discrimination inadmissible". En effet, ils peuvent profiler les consommateurs pour un comportement de faible achat et ceux qui opèrent dans des environnements concurrentiels plus faibles. Ils ont facturé 765 millions de dollars de plus par an aux emprunteurs Latinx et Noirs par ailleurs équivalents pour le refinancement des prêts hypothécaires.
Une enquête menée par The Markup a mis en évidence comment les prêteurs refusaient plus de personnes de couleur pour des prêts hypothécaires par rapport aux candidats blancs en 2019, même s'ils avaient les mêmes antécédents financiers. Dans l'ensemble, les emprunteurs minoritaires étaient de 40% à 80% susceptibles de se voir refuser des prêts immobiliers par rapport aux consommateurs blancs, même lorsque des algorithmes sont en jeu. Le rapport a également souligné les coûts associés aux demandes de prêt hypothécaire, qui sont souvent non remboursables, comme étant une autre grève contre ceux qui ne sont pas approuvés.
La loi sur le logement équitable a été adoptée en 1968, rendant illégale la discrimination à l'encontre de toute personne à la recherche d'un logement en raison de sa race, de sa religion, de son origine nationale, de son sexe, de ses capacités et de sa situation familiale. Les dispositions de la loi incluent la discrimination liée à l'achat, à la vente, à la location et au financement de maisons, quel qu'en soit le type.
Vous avez peut-être été victime de discrimination si on vous a refusé un prêt hypothécaire même si vous y étiez admissible, si vous avez tenté de vous décourager de faire une demande ou si vous avez accordé un prêt à des conditions moins favorables. Vous pouvez également avoir été victime de discrimination si votre prêteur a fermé votre compte sans raison valable.
Si vous pensez avoir été victime de discrimination de la part d'un prêteur hypothécaire pour quelque raison que ce soit, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau. Vous pouvez déposer votre plainte en ligne ou en appelant directement l'agence au 1-855-411-CFPB (2372). Certains gouvernements d'État protègent également les résidents contre d'autres formes de discrimination, alors assurez-vous de consulter le site Web approprié pour plus d'informations.
L'accession à la propriété représente jusqu'aux deux tiers de la richesse d'un ménage type aux États-Unis. Cela signifie que le processus d'approbation du prêt hypothécaire pourrait constituer un obstacle important sur la voie de la richesse et de la stabilité.
Le témoignage de McCargo a mis en évidence plusieurs changements qui, selon elle, amélioreraient la situation. Ses recommandations comprenaient la promotion d'un système de financement du logement équitable qui soit sensible au fait que les minorités sont plus susceptibles de ne pas avoir d'antécédents de crédit, ainsi qu'une expansion de l'accès au crédit, une mise à jour des systèmes de notation du crédit et la modernisation de la FHA. McCargo a également suggéré d'améliorer les programmes d'aide à la mise de fonds, de créer un "marché hypothécaire robuste à petit dollar", et de sensibiliser et de conseiller les locataires et les milléniaux prêts à rentrer chez eux, entre autres propositions.
