Gagner assez d'argent pour payer les factures ne suffit pas - vous devez également commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible ! En fait, il est crucial pour votre santé mentale et votre bien-être physique dans les décennies à venir de veiller à ce que vous ayez suffisamment d'épargne-retraite pour votre âge afin de pouvoir profiter confortablement de vos années dorées.
Mais il peut être difficile de savoir combien d'argent vous devez épargner activement dans votre compte de retraite ou votre plan 401 (k). Heureusement, vous pouvez planifier votre retraite de façon plus proactive en examinant les stratégies de retraite courantes – et les montants d'épargne! – utilisé par des personnes du même âge que vous. Avec les bonnes informations, vous pouvez ajuster votre plan d'épargne-retraite si nécessaire.
Dans cet article, nous décomposerons l'épargne-retraite moyenne par âge , afin de vous fixer des objectifs financiers plus réalistes et d'améliorer votre épargne si nécessaire. Commençons !
Il existe plusieurs façons de rechercher l'épargne-retraite moyenne des Américains par groupe d'âge. Par exemple, le Transamerica Center for Retirement Studies indique que l'épargne-retraite médiane par groupe d'âge est :
16 000 $ pour les Américains dans la vingtaine
45 000 $ pour les Américains dans la trentaine
63 000 $ pour les Américains dans la quarantaine
117 000 $ pour les Américains dans la cinquantaine
172 000 $ pour les Américains dans la soixantaine
D'autres groupes ont également réalisé leurs propres études. Une étude réalisée par le Center for Retirement Research en octobre 2020 a révélé les soldes de plans IRA ou 401(k) suivants par groupes d'âge :
35 à 44 – 51 000 $
45 à 54 - 90 000 $
55 à 64 – 120 000 $
Comme vous pouvez le voir d'après les chiffres ci-dessus, les Américains épargnent dans une certaine mesure, mais beaucoup n'épargnent peut-être pas suffisamment pour prendre confortablement leur retraite d'ici 65 ans environ.
Pour saisir la situation de l'épargne-retraite aux États-Unis, vous devez également comprendre les montants des paramètres de retraite recommandés par groupe d'âge. En règle générale, vous devez avoir plus d'argent épargné à mesure que vous vieillissez, car vous avez moins de temps pour cotiser à votre ou vos comptes de retraite. Selon Synchrony Bank, les repères de retraite recommandés sont :
1 à 2 fois le salaire annuel des trentenaires américains
3 à 4 fois le salaire annuel des Américains dans la quarantaine
6 à 7 fois le salaire annuel des Américains dans la cinquantaine
8 à 10 fois le salaire annuel des Américains dans la soixantaine
Ne paniquez pas pour l'instant si vous n'avez pas autant d'argent de côté pour votre tranche d'âge. Les revenus peuvent varier considérablement, mais ce guide général peut vous aider à savoir si vous devez corriger vos stratégies d'épargne si vous êtes en retard.
L'épargne-retraite médiane n'est pas toujours la meilleure mesure à utiliser. Vous pouvez également consulter le solde moyen du plan 401 (k), comme l'ont étudié Fidelity Investments. Selon cette société d'investissement, le plan 401(k) moyen avait 112 300 $ sur son compte à la fin de 2019 :une augmentation de 17 % par rapport à la même période en 2018. Fidelity inclut des informations supplémentaires sur les soldes 401(k) par tranches d'âge, dont :
Les Américains âgés de 20 à 29 ans ont en moyenne 10 500 $ sur leurs comptes 401(k) avec un taux de cotisation de 7 %
Les Américains âgés de 30 à 39 ans ont en moyenne 38 400 $ sur leurs comptes 401(k) avec un taux de cotisation de 8 %
Les Américains âgés de 40 à 49 ans ont en moyenne 93 400 $ sur leurs comptes 401(k) avec un taux de cotisation de 8 %
Les Américains âgés de 50 à 59 ans ont en moyenne 160 000 $ sur leurs comptes 401(k) avec un taux de cotisation de 10 %
Comme vous pouvez le voir, le solde du plan 401(k) de l'Américain moyen augmente à un rythme exponentiel à mesure qu'il vieillit. Cela est logique car de nombreux régimes 401(k) ont des politiques de contrepartie dans lesquelles les employeurs contribuent aux comptes 401(k) des employés jusqu'à un certain pourcentage.
Alors qu'un plan 401 (k) est souvent considéré comme le véhicule de retraite par excellence pour les Américains qui souhaitent économiser suffisamment d'argent pour profiter de leurs années de retraite, d'autres types de plans de retraite sont disponibles. Examinons en détail chaque plan de retraite.
Une pension est très similaire à un régime 401 (k) en ce sens que les deux sont des régimes de retraite parrainés par l'employeur. Cependant, un régime de retraite est différent puisque les employés n'ont pas à financer le régime; au lieu de cela, les employeurs garantissent un montant spécifique de prestations de retraite pour chaque employé dans le cadre du régime.
Les pensions étaient autrefois beaucoup plus courantes, mais elles sont maintenant beaucoup plus rares dans le secteur privé et ne se trouvent généralement que dans les emplois gouvernementaux. Les 401(k) sont plus courants car une plus grande partie du fardeau de l'épargne et de l'investissement incombe aux employés, ce qui permet aux entreprises d'économiser de l'argent.
Un Roth IRA est un type de compte de retraite individuel. Contrairement à un IRA traditionnel, un Roth IRA n'est pas à imposition différée au départ. Cela signifie que vous payez des impôts sur tout argent que vous placez sur le compte Roth IRA au cours des mêmes années au cours desquelles vous versez vos cotisations. Mais il y a un gros avantage à cela.
Une fois que vous prenez votre retraite et que vous commencez à retirer de l'argent de votre Roth IRA, vous n'avez pas à payer d'impôt sur les retraits. Cela peut être très avantageux si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite; de cette façon, vous ne serez pas imposé plus que lorsque vous mettez de l'argent sur le compte.
Un plan 401(k) est différent. Ces comptes sont à imposition différée, vous ne payez donc des impôts sur vos retraits que lorsque vous retirez l'argent de votre compte 401(k). De plus, les Roth IRA ont des plafonds de contribution limités, vous ne pouvez donc verser qu'une certaine somme d'argent sur votre compte chaque année. Les comptes 401(k) ont également des plafonds de cotisation, mais ceux-ci sont plus difficiles à atteindre.
Si vous souhaitez prendre votre retraite en main, vous pouvez également reporter les fonds de votre plan 401(k) (ou de tout autre type de compte de retraite) et utiliser cet argent pour commencer à investir dans l'immobilier. Beaucoup voient déjà la sagesse de cette approche. Le marché immobilier sera presque toujours rentable (au moins à long terme). Si vous pouvez utiliser votre argent de retraite pour financer quelques achats immobiliers, vous pouvez vous garantir un revenu passif pour les décennies à venir.
Si vous êtes un investisseur avisé, investir dans l'immobilier peut vous aider à gagner plus d'argent pendant vos années de retraite que vous ne le feriez avec un plan de compte de retraite traditionnel.
La question à un million de dollars est de savoir combien d'argent vous devez finalement économiser pour prendre une retraite confortable. Les réponses varient sur ce point, mais de nombreux experts disent que vous devriez suivre la règle des 80 %. En un mot, vous devriez prévoir d'économiser environ 80 % de votre revenu de préretraite. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par an, essayez d'économiser suffisamment pour pouvoir vivre avec 80 000 $ par an après la retraite afin de tenir compte de vos dépenses liées au mode de vie, des versements hypothécaires (le cas échéant) et plus encore.
Cependant, les besoins à la retraite sont différents pour chacun. Les gens ont des factures différentes, des paiements différents et des dépenses de style de vie différentes. Il peut être judicieux de parler à un conseiller financier avant de commencer un plan d'épargne dédié, afin que vous sachiez combien vous devez épargner. Si vous souhaitez suivre la règle générale, suivez les conseils de la plupart des conseillers financiers et économisez entre 10 % et 15 % de votre revenu brut dès la vingtaine.
Presque tout le monde connaît les avantages d'épargner pour la retraite le plus tôt possible. Mais il y a des avantages à planifier sa retraite à tout âge; en fait, il n'est jamais trop tôt (ni trop tard !) pour commencer à épargner en vue de vos objectifs de retraite.
De meilleurs avantages fiscaux. Si vous planifiez votre retraite, vous pourrez éviter des impôts élevés lorsque vous effectuerez des retraits sur vos fonds de retraite et profiter d'autres avantages fiscaux grâce au choix du compte adapté à vos besoins, à votre tranche d'imposition, etc.
Plus de tranquillité d'esprit. Pour de nombreuses personnes, le simple fait d'avoir un plan de retraite en place est excellent pour leur santé mentale. Savoir qu'ils ont un plan et qu'ils auront un revenu garanti sur lequel compter après leur retraite est très apaisant.
Être capable de faire des investissements éclairés avant la retraite. Si vous faites des investissements judicieux lorsque vous êtes jeune, les chances que vous profitiez de votre âge d'or avec plus d'argent que ce dont vous avez réellement besoin montent en flèche.
Mieux en mesure d'anticiper les coûts plus tard dans la vie. Certains retraités sont pris au dépourvu par ce qu'ils doivent payer après leur retraite et par la rapidité avec laquelle cela épuise leurs comptes de retraite. En planifiant votre retraite, vous anticiperez ces coûts et ne serez pas pris au dépourvu.
Soyez capable de préparer vos proches au succès. Si vous planifiez votre retraite, vous aurez une meilleure maîtrise de votre patrimoine, un héritage plus important pour vos proches ou vos descendants, et serez généralement en mesure de les mettre en place pour une plus grande réussite.
Dans l'ensemble, c'est une bonne idée de comprendre l'épargne-retraite moyenne par âge , ainsi que commencer à planifier votre retraite en fonction de vos besoins projetés dès que possible. La planification de la retraite peut être stressante, mais ce n'est pas obligatoire. en fait, bien fait, cela peut être un sentiment de force mentale et de clarté.
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