Si vous cherchez à acheter une maison mais que vous n'êtes pas sûr du montant que vous pouvez vous permettre, vous pouvez utiliser le ratio des frais de logement pour déterminer vos limites. De plus, le ratio des frais de logement est l'un des outils que votre prêteur utilisera pour souscrire votre prêt hypothécaire.
Décomposons ce que le ratio de dépenses de logement est et comment le calculer pour votre propre analyse.
À la base, le ratio des dépenses de logement correspond à la part de votre revenu mensuel qui sera consacrée aux dépenses de logement, y compris les versements hypothécaires, l'assurance hypothécaire privée, etc. Notez que le ratio des frais de logement ne se préoccupe pas du coût global d'une maison, tel que le montant de l'hypothèque.
Le ratio des frais de logement est obtenu en divisant les nouveaux versements hypothécaires mensuels par le revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs ne veulent pas que ce ratio dépasse 28 % avant d'approuver un prêt hypothécaire.
Pour les prêteurs, le ratio des frais de logement est une mesure précieuse qu'ils peuvent utiliser pour évaluer s'ils souscriront un prêt à un emprunteur potentiel. Il mesure essentiellement dans quelle mesure un emprunteur potentiel peut rembourser une dette hypothécaire sur une maison qu'il souhaite acheter.
Cependant, les calculs du ratio des dépenses de logement sont souvent utilisés simultanément avec les ratios dette / revenu. Cela donne une image plus complète de la solvabilité d'un emprunteur potentiel.
Pourtant, les acheteurs de maison peuvent également utiliser le ratio des frais de logement pour déterminer combien de maison ils peuvent se permettre en toute sécurité compte tenu de leur niveau de revenu actuel.
Connaître votre ratio de frais de logement avant le processus d'achat d'une maison vous donnera plus de confiance. En calculant votre ratio à l'avance, vous aurez une meilleure idée de si vous pouvez ou non répondre aux critères hypothécaires d'un prêteur. De manière générale, un ratio de frais de logement de 28 % ou moins fait de vous un candidat solide pour la plupart des prêteurs.
N'oubliez pas que d'autres facteurs entrent en jeu, comme votre ratio d'endettement et votre solvabilité globale. Si vous avez un ratio de logement légèrement plus élevé, ne vous inquiétez pas. Tant que vous avez une bonne cote de crédit, les prêteurs considéreront probablement votre demande.
Vous n'avez pas besoin de formules complexes ou de calculatrices numériques pour déterminer votre ratio de frais de logement. Vous pouvez prendre quelques mesures courantes que vous devriez déjà connaître sur vos revenus et le prix d'une maison que vous souhaitez acheter, puis utiliser ces chiffres pour déterminer ce ratio.
Décomposons étape par étape le calcul du ratio des frais de logement.
Additionnez toutes les dépenses de logement
Calculez votre salaire brut total
Divisez par votre revenu avant impôt
Évaluer les résultats
Tout d'abord, vous devez additionner toutes les dépenses de logement auxquelles vous pourriez faire face lors de l'achat d'une nouvelle maison. Les souscripteurs hypothécaires feront la même chose.
Disons que vous avez un prêt de 250 000 $ sur 30 ans et un taux d'intérêt de 3,2 %. De plus, vous devez garder à l'esprit les frais suivants :
208 $ d'assurance hypothécaire
250 $ de frais d'association de logement
250 $ de taxes foncières
136 $ d'assurance habitation
1 080 $ pour votre paiement initial du capital et des intérêts hypothécaires
Lorsque vous additionnez tous ces prix supplémentaires, vous obtenez 1924 $. N'oubliez pas que ces dépenses de logement n'incluent pas le coût total de la maison, car vous ne paierez théoriquement pas 250 000 $ à l'avance.
Vous devez maintenant calculer le salaire brut total auquel vous pouvez vous attendre chaque mois. Disons que vous gagnez 7150 $ chaque mois pour les besoins de cet exemple. Lorsque vous calculez cette mesure, n'oubliez pas d'inclure tout revenu que vous tirez de votre travail, les primes, les pensions alimentaires pour enfants ou les pensions alimentaires, ou tout autre revenu avant impôt.
Pour déterminer votre ratio de dépenses de logement, vous divisez les dépenses de logement auxquelles vous pouvez vous attendre par le revenu que vous prévoyez chaque mois. La formule ressemble à ceci :
1924 $ / 7150 $ =0,269 soit près de 27 %
La formule du ratio des dépenses de logement estime que vous dépenserez environ 27 % de votre revenu avant impôt en dépenses de logement régulières.
Maintenant que vous avez votre ratio de frais de logement, vous devez évaluer les résultats. N'oubliez pas que les souscripteurs n'approuvent généralement pas les prêts à moins que le ratio des frais de logement ne soit de 28 % ou moins.
Dans notre exemple hypothétique ci-dessus, l'emprunteur potentiel serait probablement approuvé pour un prêt (si le souscripteur ne considère que le ratio des frais de logement, c'est-à-dire) puisque le ratio est de 27 %. Si votre ratio de frais de logement est supérieur à 28 %, vous risquez de vous retrouver à bout de ressources.
Cela dit, vous pourriez toujours être en mesure d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire si vous avez un ratio de frais de logement supérieur à 28 % (bien que vos options de prêt soient nécessairement limitées). Par exemple, certains prêteurs vous approuveront si vous proposez de verser un acompte plus important ou si vous avez des garanties.
De manière générale, cependant, c'est une bonne idée d'améliorer votre ratio de dépenses de logement sur quelques mois ou années supplémentaires si nécessaire. Vous pouvez le faire en recherchant une maison plus abordable, en trouvant une maison avec moins d'impôts ou sans frais supplémentaires, en augmentant vos revenus en changeant d'emploi, etc.
Le ratio des frais de logement est une mesure utile car il compare votre revenu avant impôt à ce que vous paierez probablement chaque mois après l'achat d'une maison.
Mais le ratio dette/revenu est également important. Il mesure le montant de vos dettes par rapport à vos revenus. En règle générale, les prêteurs n'approuveront les prêts que pour les emprunteurs dont le ratio dette/revenu est de 36 % ou moins, ce qui signifie que leurs dettes ne dépassent pas 36 % de leur revenu total.
Les deux outils de mesure sont utiles, et la plupart des souscripteurs compareront les deux ratios lorsqu'ils détermineront s'ils doivent approuver quelqu'un pour un prêt. Si vous souhaitez être approuvé, vous ne pouvez pas ignorer le DTI en faveur du ratio des frais de logement ou vice versa.
La règle 28/36 est un rappel que votre ratio de frais de logement ne doit pas dépasser "28 %" et que votre DTI ne doit pas dépasser "36 %". Les souscripteurs appellent souvent le ratio des frais de logement le ratio initial et appellent le ratio DTI le ratio final.
Si jamais vous voulez connaître votre probabilité d'être approuvé pour un prêt, regardez ces deux chiffres et déterminez si vos finances correspondent à la règle. Sinon, vous devrez peut-être verser une mise de fonds plus importante ou rembourser votre dette avant de demander un prêt hypothécaire.
En fin de compte, le ratio de dépenses de logement n'est qu'un moyen de plus d'analyser vos chances d'obtenir une approbation de prêt, et c'est un excellent moyen de déterminer si une maison particulière est abordable en plongeant profondément sous le capot de ses coûts. De plus, c'est un excellent moyen d'éviter que votre pointage de crédit ne soit impacté négativement en sollicitant plusieurs prêts alors que vous n'avez peut-être pas beaucoup de chances d'être approuvé en premier lieu.
En utilisant les informations fournies par votre ratio de frais de logement, vous pouvez prendre des décisions de recherche de logement plus éclairées.
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