Si vous envisagez d'acheter une maison et que vous hésitez sur le budget à allouer, le ratio des dépenses de logement est un outil essentiel pour définir vos limites financières. Les prêteurs l'utilisent également pour évaluer votre demande de prêt hypothécaire.
Découvrons ensemble ce qu'est le ratio des dépenses de logement et comment le calculer pour analyser votre situation.
Ce ratio représente la part de votre revenu mensuel brut dédiée aux frais de logement, incluant les mensualités hypothécaires, l'assurance habitation, les taxes foncières et les frais d'association de copropriété. Il ne tient pas compte du prix total d'achat de la maison.
Il se calcule en divisant les mensualités hypothécaires totales par votre revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs exigent un ratio inférieur ou égal à 28 % pour approuver un prêt.
Pour les prêteurs, cet indicateur évalue la capacité d'un emprunteur à rembourser son hypothèque. Il est souvent combiné au ratio global d'endettement (dette/revenu) pour une vue d'ensemble de la solvabilité.
Les acheteurs peuvent l'utiliser pour déterminer le budget immobilier adapté à leur revenu, évitant ainsi des achats trop ambitieux.
Le connaître à l'avance renforce votre confiance lors de l'achat. Un ratio ≤ 28 % vous positionne comme un candidat idéal. D'autres facteurs comme le score de crédit et le ratio d'endettement comptent, mais un bon ratio de logement est un atout majeur.
Aucune formule complexe n'est requise. Utilisez vos revenus et les frais estimés de la maison visée. Voici le processus étape par étape :
Les prêteurs incluent : principal et intérêts, assurance hypothécaire, taxes foncières, assurance habitation et frais de copropriété.
Exemple : prêt de 250 000 $ sur 30 ans à 3,2 % :
Total : 1 924 $ (hors prix d'achat total).
Incluez salaire, primes, pensions alimentaires, etc. Exemple : 7 150 $ mensuels.
Formule : 1 924 $ / 7 150 $ = 0,269 (soit 27 %).
Les prêteurs visent ≤ 28 %. Ici, 27 % est favorable. Au-delà, envisagez un apport plus élevé ou réduisez les frais (maison moins chère, revenus accrus).
Le ratio logement compare frais hypothécaires et revenus ; le dette/revenu (DTI) inclut toutes les dettes (≤ 36 % idéalement).
Les deux sont analysés ensemble par les prêteurs.
Ratio logement ≤ 28 % (front-end), DTI ≤ 36 % (back-end). Respectez-la pour maximiser vos chances ; sinon, augmentez l'apport ou réduisez les dettes.
Le ratio des dépenses de logement évalue l'abordabilité d'une maison et vos chances d'approbation. Il protège votre crédit en évitant les refus inutiles et guide vos choix immobiliers éclairés.
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