La lecture d'un prêt hypothécaire peut donner l'impression de lire le contrat de licence d'un logiciel. Tout comme la plupart des gens sautent le contrat de licence et cliquent sur "J'accepte", la plupart des gens signent leur prêt hypothécaire sans lire tous les petits caractères. Nous espérons que notre agent ou notre avocat a correctement expliqué les conditions, et nous signons en fin de compte.
Normalement, ce n'est pas un problème - jusqu'à ce que ces petits caractères commencent à avoir un impact réel. Aujourd'hui, nous allons discuter de l'une des clauses hypothécaires les plus courantes :la clause d'accélération . Voici tout ce que vous devez savoir.
Une clause d'accélération est une partie du document hypothécaire qui permet au prêteur d'exiger le remboursement immédiat du montant du prêt sous certaines conditions. Si un propriétaire ne respecte pas les conditions énoncées dans la clause, le prêteur lui enverra une lettre indiquant que la clause d'accélération a été déclenchée. Cette lettre exigera le remboursement intégral du prêt, y compris tous les intérêts, dans un certain délai.
Des clauses d'accélération existent pour réduire le risque pour les prêteurs. En maintenant les risques des prêteurs aussi bas que possible, les taux hypothécaires restent bas et davantage de personnes peuvent s'offrir une maison. La plupart des clauses d'accélération sont déclenchées lorsque le propriétaire est en défaut de paiement, mais il peut y avoir d'autres raisons pour lesquelles la clause peut être déclenchée. Par exemple, la clause d'accélération est systématiquement invoquée lorsque vous vendez une maison qui n'a pas été payée. Vous devez payer le solde avant de pouvoir vendre la maison, ce qui se produit généralement à la clôture.
En cas d'impayés, les différents contrats seront plus ou moins cléments. Certains documents hypothécaires autorisent deux ou même trois paiements manqués avant que la clause d'accélération ne puisse être déclenchée. Dans d'autres cas, la clause peut être déclenchée par un seul paiement manqué.
Par exemple, quelqu'un a une hypothèque de 30 ans, mais il manque deux paiements consécutifs la 10e année. À ce moment-là, le prêteur envoie une lettre indiquant que la clause d'accélération a été déclenchée et que le solde restant est dû en totalité. Le propriétaire aurait alors deux choix. S'ils sont en mesure de payer, ils peuvent rembourser le prêt, auquel cas ils recevront l'acte. Ils économiseront en fait de l'argent sur les intérêts, car la durée du prêt a été raccourcie. Si l'emprunteur ne peut pas payer, le prêteur aura alors le droit d'engager le processus de saisie.
Recevoir une lettre d'accélération de l'hypothèque peut être un choc. Au début, vous vous demandez peut-être même si c'est légal. La banque ne peut sûrement pas exiger un paiement comme ça, n'est-ce pas ?
En fait, une clause d'accélération est tout à fait légale car l'alternative serait tout simplement irréalisable. Sans accélérer le prêt, un prêteur devrait poursuivre un emprunteur pour chaque paiement mensuel manqué. Imaginez à quel point le système judiciaire serait encombré si chaque paiement manqué se transformait en procès !
Cela dit, certains États ont leurs propres restrictions et exigences en matière de clauses d'accélération. Même si votre banque a déclenché la clause, il vaut la peine de consulter un avocat pour vous assurer que les termes de la clause sont légaux.
Nous avons brièvement mentionné que les paiements manqués ne sont pas la seule raison pour laquelle la banque déclenche une clause d'accélération. Alors, quelles sont certaines des autres raisons? Jetons un coup d'œil.
Votre document hypothécaire vous obligera à maintenir une assurance habitation pendant toute la durée du prêt. Il s'agit de protéger le prêteur de tout dommage permanent à la propriété. Supposons, par exemple, que la maison soit incendiée et que vous ayez fait défaut après coup. Si vous n'aviez pas d'assurance habitation, la banque ne pourrait reprendre possession que d'une enveloppe brûlée.
Dans la plupart des cas, le prêteur obtiendra simplement une assurance en votre nom et l'ajoutera à votre facture hypothécaire. C'est ce qu'on appelle «l'assurance au rythme forcé». Mais le prêteur aura également la possibilité d'invoquer la clause d'accélération.
Si vous arrêtez de payer les impôts fonciers, votre gouvernement local peut placer un privilège fiscal sur votre maison. Si vous continuez à ne pas payer, ils pourraient éventuellement saisir la propriété. Pour protéger les prêteurs, la clause d'accélération leur donne souvent la possibilité d'invoquer la clause si les impôts fonciers ne sont pas payés.
En pratique, cela se fait le plus souvent via un compte séquestre, qui est établi lors de la première signature de votre prêt immobilier. Le compte séquestre peut être utilisé pour payer des impôts en souffrance, supprimer un privilège gouvernemental et maintenir votre prêt en règle. Il est important de comprendre les conditions exactes de votre prêt et de vous tenir au courant de vos impôts.
Le dépôt de bilan pourrait déclencher automatiquement la clause d'accélération de votre prêt hypothécaire. Cela se produit parce que la faillite pourrait empêcher les prêteurs de percevoir l'argent après un défaut de paiement. En déclenchant la clause, la banque a de meilleures chances de récupérer son argent.
Si vous essayez de vendre votre maison sans impliquer votre prêteur, la clause d'accélération sera automatiquement déclenchée. C'est parce que vous n'êtes pas autorisé à vendre la maison sans payer le solde en totalité. Dans des circonstances normales, cela serait traité à la clôture. Le paiement de l'acheteur sert d'abord à rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire, et vous obtenez ce qui reste.
La dernière chose courante qui pourrait déclencher une clause d'accélération est si la maison n'est plus considérée comme habitable. En tant que propriétaire avec une hypothèque, vous devez entretenir votre plomberie, votre électricité, votre toiture et d'autres parties essentielles de la maison. Si la maison n'est plus habitable, elle perd une valeur importante et la banque voudra limiter ses pertes en exigeant le paiement intégral.
Une lettre d'accélération hypothécaire est une lettre officielle de la banque vous informant que la clause d'accélération a été déclenchée. La lettre comprendra la raison pour laquelle votre prêt hypothécaire a été accéléré, ainsi que le solde impayé, les intérêts, les coordonnées du prêteur et une date d'échéance pour le paiement final.
Si vous êtes en mesure d'effectuer le paiement, vous pouvez simplement envoyer le paiement intégral et vous recevrez un titre vierge par la poste. Si ce n'est pas le cas, il y a peut-être encore de l'espoir. Vous devrez essayer de trouver un accord de paiement ou voir si vous pouvez résoudre des problèmes tels que les impôts fonciers impayés.
Avant qu'un prêteur décide de procéder à une accélération de l'hypothèque, il doit tenir compte de quelques facteurs :le risque et les intérêts à payer. Voici un bref aperçu des deux :
Risque :La principale raison pour laquelle un prêteur déclenche une accélération est de s'assurer qu'il récupère son argent. Mais ce n'est pas aussi simple qu'il y paraît. Si vous n'aviez pas d'argent pour votre paiement mensuel, il est peu probable que vous parveniez à régler l'intégralité de votre solde impayé dans les 30 jours. En d'autres termes, la banque sait que la forclusion est un résultat probable. Étant donné que la saisie est pénible pour les prêteurs ainsi que pour les propriétaires, ils peuvent essayer d'élaborer un plan de paiement.
Intérêts à payer :Même si l'emprunteur parvient à trouver la totalité du solde impayé, cela pourrait être une mauvaise affaire pour le prêteur. N'oubliez pas que les prêteurs ne gagnent de l'argent que lorsque vous payez des intérêts. Lorsque vous remboursez le prêt en une seule fois, le prêteur perd des années de paiements d'intérêts futurs. Il peut être plus logique pour eux d'accepter une abstention ou un plan de paiement.
Heureusement, la plupart des gens peuvent éviter que leur maison ne soit saisie en élaborant un plan de remboursement ou en négociant une modification de prêt. En fin de compte, la banque veut juste être payée, et tant qu'elle est convaincue qu'elle reçoit son argent, elle ne voudra pas se donner la peine d'accélérer. N'oubliez pas que lorsque vous concluez un accord, vous devrez probablement payer au moins une partie des dépenses engagées par votre banque pour déclencher l'accélération.
Malheureusement, vous ne pourrez peut-être pas respecter les conditions de votre prêt. Mais cela ne signifie pas que vous n'avez pas d'options. Les prêteurs n'aiment pas posséder un bien immobilier parce que c'est pénible à gérer. Après tout, ils sont dans le business de l'argent, pas dans celui de l'immobilier ! Les prêteurs n'aiment pas non plus les poursuites judiciaires, qui peuvent être coûteuses pour toutes les parties. Par conséquent, vous pourrez peut-être encore éviter la saisie.
Si vous avez suffisamment de valeur nette sur votre maison, votre prêteur peut vous permettre de refinancer la propriété. Une façon consiste à faire ce qu'on appelle un «refinancement de taux et de durée». Cette option de refinancement convertit un prêt à court terme en un prêt à long terme, ce qui réduit vos mensualités. Tant que vous pouvez vous permettre les nouveaux paiements, votre banque doit approuver cette option.
L'autre option de refinancement s'appelle un « refinancement par encaissement ». Avec cette option, vous recevez de l'argent en échange d'une partie de votre capital existant. Cet argent pourrait ensuite être utilisé pour effectuer vos paiements mensuels.
L'abstention de prêt est un programme dans lequel votre prêteur suspend temporairement vos paiements mensuels. Vous devrez toujours de l'argent et les intérêts continueront de s'accumuler, mais vous pouvez avoir un peu de répit pour récupérer vos finances. Si vous n'êtes pas en mesure de payer votre hypothèque, votre meilleur pari est de contacter immédiatement votre prêteur et de lui demander de l'abstention. Des programmes d'abstention supplémentaires sont toujours disponibles dans de nombreux États pour aider les personnes qui ont pris du retard en raison de la perte de revenus liée à Covid.
S'il n'y a absolument aucun moyen de rembourser le solde, même avec un plan ou un refinancement, vous n'avez malheureusement plus d'options pour garder votre maison. Mais cela ne signifie pas que vous devez accepter une forclusion et l'atteinte à votre dossier de crédit qui l'accompagne.
N'oubliez pas que les prêteurs n'aiment pas les poursuites ! À moins de circonstances inhabituelles, la plupart des prêteurs accepteront ce qu'on appelle un « acte tenant lieu de forclusion ». Dans cette procédure, vous cédez volontairement le contrôle de la maison à votre prêteur, sans passer par une action en justice. Cela simplifie les choses pour la banque et évite tout dommage supplémentaire à votre crédit.
Une clause d'aliénation et une clause d'accélération sont similaires, en ce sens que la banque vous oblige à rembourser intégralement votre solde hypothécaire impayé. Cependant, des clauses d'aliénation sont déclenchées lorsque vous vendez votre logement. C'est ce qui permet à la banque de récupérer le solde à la clôture, lorsque la transaction est conclue.
Une clause d'accélération aide les prêteurs hypothécaires à s'assurer qu'ils obtiennent le remboursement en temps opportun. Bien sûr, il peut être effrayant d'être à l'autre bout de la transaction. Mais en comprenant vos droits et obligations, vous serez en mesure de régler la situation. Nous espérons que ce guide vous servira de point de départ utile.
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