Si vous voulez atteindre la liberté financière, vous devez maîtriser le concept de finances personnelles . Cela signifie gérer votre argent pour répondre à vos besoins à court et à long terme. Vous devez comprendre combien d'argent vous avez, combien vous devez et où va votre argent. Voici un aperçu de toutes les bases.
La finance personnelle est un terme large qui couvre de nombreux biens immobiliers. Premièrement, cela signifie gérer votre argent. Cela signifie faire un budget et décider où va votre argent. Combien épargnez-vous pour la retraite ? Combien va dans l'épargne à court terme ? Que dépensez-vous pour l'épicerie et l'assurance automobile ? Ce sont tous des aspects essentiels des finances personnelles.
Plus largement encore, les « finances personnelles » peuvent également désigner la partie de l'industrie des services financiers qui fournit des services aux particuliers et aux familles. Les conseillers financiers, les comptables fiscaux et les courtiers en valeurs mobilières travaillent tous dans le domaine des finances personnelles.
En fin de compte, les finances personnelles consistent à s'assurer que vous disposez de suffisamment d'argent pour atteindre tous vos objectifs personnels. Par exemple, imaginons que vous vouliez prendre une retraite anticipée, à 55 ans. C'est un objectif commun à de nombreuses personnes, et il est facile de comprendre pourquoi. Cependant, vous devrez budgétiser plus pour l'épargne-retraite que quelqu'un qui prend sa retraite à un âge normal. Si vous maîtrisez bien vos finances personnelles, vous pouvez épargner de manière proactive suffisamment pour atteindre cet objectif.
Entre autres choses, les finances personnelles comprennent :
Génération de revenus
Budgétisation
Banque
Hypothèques et autres prêts
Investissements
Planification de la retraite
Planification fiscale et successorale
Assurance
Lorsque vous étudiez l'architecture, vous ne commencez pas par concevoir un gratte-ciel. Vous commencez par apprendre les bases - dessin, ingénierie de base et autres principes fondamentaux. Dans le même ordre d'idées, les finances personnelles commencent par quelques principes de base. Les trois principes des finances personnelles sont la priorisation, l'évaluation et la retenue. Si vous pouvez assimiler et mettre en œuvre ces principes fondamentaux, vous serez mieux préparé à gérer vos finances.
Prioriser signifie se concentrer sur ce qui est important. Passez en revue votre budget, voyez d'où vient votre argent et concentrez-vous sur ces choses. Pour de nombreuses personnes, cela signifiera un travail ordinaire, mais cela pourrait aussi être une petite entreprise, des investissements ou d'autres sources de revenus.
L'évaluation signifie faire une analyse honnête de vos finances. Il peut être utile de penser à vous et à votre famille comme si vous étiez une entreprise. Une entreprise a toutes sortes de coûts, et un propriétaire d'entreprise doit évaluer quels coûts sont raisonnables et lesquels peuvent être réduits. En même temps, vous devez faire une évaluation honnête de tout investissement potentiel. Par exemple, vous pourriez avoir la possibilité de transférer votre placement de retraite dans un autre fonds. Vous devrez évaluer ce fonds par rapport à votre fonds actuel et déterminer si le déménagement en vaut la peine.
La retenue signifie vivre selon vos moyens. Il y a des gens qui gagnent des millions de dollars par an et qui se retrouvent sans le sou parce qu'ils ont dépensé leur argent dans des îles des Caraïbes et des entrepôts remplis de voitures classiques. Peu importe combien vous gagnez si vous dépensez plus d'argent qu'il n'en rentre. Même si vous ne gagnez pas beaucoup, vous pouvez épargner pour la retraite et d'autres objectifs en limitant vos dépenses.
Les finances personnelles sont importantes car elles vous permettent de contrôler votre avenir financier. Si vous ne comprenez pas ce qui se passe avec votre argent, vous ne pourrez pas planifier et atteindre vos objectifs. D'autre part, lorsque vous avez une bonne compréhension de vos finances, vous pouvez économiser et dépenser votre argent de manière à ce que tous vos objectifs soient réalisables.
De manière générale, les finances personnelles se répartissent en cinq catégories différentes :
Revenu
Dépenses
Économies
Investir
Protection
Ces cinq éléments sont essentiels à votre situation financière. Passons rapidement en revue les cinq.
Votre revenu est tout type d'argent que vous recevez. Il peut s'agir d'un salaire ou d'un salaire, d'un revenu de placement, d'un revenu de location, de la sécurité sociale ou de tout autre type de revenu. Le revenu est important car c'est de là que vient tout votre argent.
Les dépenses sont à l'opposé des revenus. C'est l'argent que vous dépensez pour toutes vos dépenses. Certains d'entre eux sont essentiels, comme votre prêt hypothécaire, les services publics et la facture d'épicerie, et d'autres sont discrétionnaires, comme les vacances, les repas au restaurant et les billets de cinéma.
L'épargne est de l'argent que vous gagnez mais que vous ne dépensez pas. Au lieu de cela, l'argent va dans un compte d'épargne pour une utilisation future. Les économies sont importantes pour couvrir les dépenses importantes, qu'il s'agisse de grandes vacances ou d'une réparation imprévue à la maison.
L'investissement est similaire à l'épargne, en ce sens que vous ne dépensez pas votre argent pour un bien ou un service tangible. Cependant, un investissement est conçu pour vous fournir un revenu supplémentaire dans le futur. Par exemple, vous pourriez mettre 1 000 $ sous votre matelas et un an plus tard, vous aurez toujours 1 000 $. Si vous placez vos 1 000 $ dans un fonds indiciel qui croît de 10 %, vous aurez 1 100 $, soit un revenu de 100 $.
La protection est la sœur jumelle de l'investissement. Alors que l'investissement vise à faire fructifier votre argent, la protection est conçue pour limiter vos pertes. La forme de protection la plus courante est l'assurance. Par exemple, vous dépensez de l'argent en assurance habitation parce que vous ne voulez pas perdre toute la valeur de votre maison en cas d'incendie.
Vous n'avez pas besoin d'être riche pour avoir des finances personnelles solides - il s'agit de faire le meilleur usage de vos ressources et d'allouer d'abord votre argent à vos priorités les plus élevées. Voici huit stratégies qui vous mèneront sur la voie du succès.
Avant de pouvoir faire quoi que ce soit dans la vie, vous devez savoir pourquoi vous le faites. Il en va de même pour vos finances personnelles. Il est difficile de budgétiser, d'économiser ou d'investir si vous n'avez pas d'objectifs ultimes. Fixez-vous donc des objectifs à court et à long terme. Peut-être souhaitez-vous prendre une retraite anticipée ou prendre votre retraite dans un endroit exotique à long terme. À court terme, vous voudrez peut-être améliorer votre pointage de crédit ou économiser pour une nouvelle voiture.
Quels que soient vos objectifs, il est important d'être réaliste. Par exemple, vous n'allez pas prendre votre retraite à 30 ans à moins d'être déjà riche. Mais si vous vous fixez des objectifs réalisables, vous serez sur la bonne voie.
Une fois que vous avez défini vos objectifs, la prochaine étape consiste à élaborer un budget. Pour faire un budget, commencez par suivre ce que vous gagnez et dépensez actuellement. Notez tous vos revenus mensuels dans une colonne et notez toutes vos dépenses dans une autre. Cela vous donnera une idée de la destination de votre argent et vous permettra d'identifier les opportunités de réduction des dépenses.
Ensuite, établissez un nouveau budget. La plupart des conseillers financiers recommandent d'utiliser la méthode 50/30/20.
50% de votre revenu après impôt est consacré aux dépenses nécessaires. Cela signifie votre loyer, l'épicerie, les services publics, l'assurance automobile et d'autres éléments essentiels.
30% vont aux dépenses discrétionnaires. Cela signifie des films, des concerts, des vacances et d'autres choses "amusantes". Les dons de bienfaisance entrent également dans cette catégorie.
20 % vont à l'épargne, à l'investissement et au remboursement de la dette.
Enfin, vous devez respecter votre budget. Continuez à suivre vos revenus et vos dépenses, et ajustez vos dépenses si nécessaire pour rester dans vos limites.
Si vous n'en avez pas déjà un, l'une de vos premières priorités devrait être de créer un fonds d'épargne d'urgence. Un fonds d'urgence est conçu pour couvrir les dépenses imprévues majeures. Par exemple, vous pourriez puiser dans votre fonds d'urgence si votre fournaise tombait en panne et que vous deviez la remplacer immédiatement.
Un fonds d'urgence peut également être utile si vous perdez vos revenus de manière inattendue. En règle générale, vous devez économiser suffisamment d'argent pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles. Cela peut sembler beaucoup, mais vous pouvez économiser un peu à la fois. Même si vous n'avez que quelques centaines de dollars pour commencer, c'est mieux que pas d'économies du tout.
Une autre priorité majeure est de sortir de la dette. De nombreux conseillers recommandent même de le faire avant de commencer à épargner pour la retraite. Le raisonnement est que l'accumulation d'intérêts est un poids mort constant sur vos finances. Plus vite vous pourrez vous désendetter, plus vite ces paiements d'intérêts diminueront. Si vous avez beaucoup de dettes, dressez une liste de tous vos prêts et des taux d'intérêt correspondants. Ensuite, payez autant que vous le pouvez pour les prêts les plus intéressants et effectuez les paiements minimums sur le reste. Une fois que le prêt au taux d'intérêt le plus élevé est remboursé, répétez le processus avec le prêt suivant au taux d'intérêt le plus élevé, et ainsi de suite.
Les prêts étudiants sont particulièrement lourds car ils ne peuvent jamais être amortis, pas même en cas de faillite. La seule façon de se débarrasser de cette dette est de la rembourser. Heureusement, il existe des programmes pour vous aider à réduire vos paiements :
Un remboursement prolongé rallonge la durée du prêt. Vous paierez plus d'intérêts au fil du temps, mais vos paiements mensuels seront plus faciles à gérer.
Le remboursement progressif vous permet de commencer avec un paiement mensuel inférieur et augmente lentement le montant du paiement sur 10 ans. Cela est utile pour les nouveaux diplômés, qui s'attendent à gagner plus à mesure que leur carrière progresse.
Le remboursement basé sur le revenu limite votre paiement mensuel à 10 % ou 20 % de votre revenu, selon vos revenus et si vous avez des personnes à charge.
Les cartes de crédit peuvent être un outil financier incroyablement utile lorsqu'elles sont utilisées correctement. Lorsqu'ils ne le sont pas, ils constituent un moyen facile d'accumuler beaucoup de dettes.
Les cartes de crédit existent pour deux raisons :pour vous aider à accumuler du crédit et à gérer les dépenses d'urgence. C'est ça. Côté crédit, il est utile d'utiliser votre carte pour les achats courants, tant que vous ne dépassez pas 30 % de votre limite de crédit. Ensuite, remboursez la totalité du montant chaque mois. Vous ne devrez aucun intérêt, et en effectuant des paiements réguliers, vous augmenterez votre crédit.
Si le pire arrive au pire et que vous devez utiliser votre carte de crédit pour une dépense d'urgence, vous ne pourrez peut-être pas rembourser la totalité du solde. Dans ce cas, payez autant que vous pouvez vous le permettre chaque mois jusqu'à ce que le solde soit épuisé. Quoi que vous fassiez, ne faites pas que le paiement minimum. Cela peut allonger vos paiements pendant des années tout en accumulant une tonne d'intérêts.
Utilisez un service d'évaluation du crédit gratuit pour garder un œil sur votre cote de crédit. Cela vous permettra de suivre vos progrès et de vous alerter de tout problème, tel qu'un vol d'identité.
Aux États-Unis, les cotes de crédit sont basées sur le système FICO, qui utilise un ensemble de facteurs pondérés pour déterminer votre cote. Voici comment cela se décompose :
Historique des paiements - 35 %
Montant de la dette – 30 %
Durée de l'historique de crédit - 15 %
Plusieurs types de crédit – 10 %
Nouveau crédit – 10 %
Lorsque vous vérifiez votre pointage de crédit, ce sera un nombre compris entre 300 et 850. Tout ce qui est inférieur à 580 est considéré comme un mauvais crédit et entre 580 et 669 est considéré comme un crédit équitable. Si vous avez plus de 670 ans, votre crédit est bon, et si vous avez plus de 740 ans, vous êtes considéré comme un très bon risque. Tout ce qui dépasse 800 vous place parmi les quelques premiers pour cent des personnes solvables.
Le code fiscal américain est pour le moins compliqué. Pour cette raison, beaucoup de gens prennent simplement la déduction forfaitaire plutôt que de détailler. Cela rend le paiement de vos impôts rapide et indolore, mais pour beaucoup de gens, cela signifie également que vous laissez beaucoup d'argent sur la table.
Cela est particulièrement vrai si vous dépensez beaucoup d'argent en frais professionnels. Disons que vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et qu'une grande partie de vos revenus revient directement à l'entreprise. Si vous conservez vos reçus et détaillez vos impôts, vous pourriez vous retrouver avec bien plus que la déduction standard. Il peut en être de même si vous avez donné de grosses sommes d'argent à des œuvres caritatives ou si vous payez des prêts élevés pour des études supérieures.
En fin de compte, les finances personnelles consistent à assurer votre propre stabilité financière, maintenant et à l'avenir. Et à l'avenir, la plupart d'entre nous aimeraient prendre leur retraite à un moment donné. En épargnant pour la retraite, vous rendez service à une future version de vous-même.
La clé est de commencer à économiser le plus rapidement possible. Plus tôt vous mettez de l'argent de côté, plus il aura le temps de croître grâce aux intérêts composés. Si vous travaillez pour un employeur, vous pouvez même bénéficier de fonds de contrepartie. De nombreuses entreprises égaleront vos cotisations 401(k) dollar pour dollar, jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les finances personnelles, il existe de nombreuses ressources. Ceux-ci incluent :
Vous pouvez suivre des cours dans un collège communautaire ou un centre d'éducation des adultes.
Visitez votre bibliothèque locale ou votre libraire préféré.
Le U.S. Consumer Financial Protection Bureau dispose d'une variété de ressources pour les consommateurs. Ils fournissent des informations sur tout, des prêts universitaires au recouvrement de créances.
Consultez un conseiller financier agréé, un comptable ou un autre professionnel de la finance.
Vérifiez si votre employeur propose une aide à la gestion financière dans le cadre de vos avantages sociaux.
Finances personnelles englobe une grande variété de sujets. Mais en comprenant vos finances, vous serez mieux préparé à tracer la voie de votre avenir financier. Un bon budget vous aide à vivre selon vos moyens, tout en épargnant et en investissant. L'utilisation appropriée d'une carte de crédit vous aidera à accumuler du crédit et à éviter les paiements d'intérêts inutiles. Et en créant un fonds d'urgence, vous pouvez éviter d'avoir à utiliser cette carte en premier lieu.
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