L'achat d'une assurance est une étape importante du processus d'achat d'une maison. Les banques exigent que vous souscriviez une assurance habitation et, dans de nombreux cas, une assurance contre les risques est également requis. Quelle est la différence entre l'assurance habitation et l'assurance contre les risques ? Que couvre l'assurance contre les risques et à quel prix ? FortuneBuilders répond à ces questions courantes et plus encore.
L'assurance contre les risques est un type de police d'assurance qui couvre un propriétaire s'il est touché par un événement naturel tel qu'un tremblement de terre, un incendie ou une violente tempête. Si un événement couvert par la police cause des dommages à la maison, le propriétaire reçoit une indemnisation pour réparer les dommages.
A noter que l'assurance contre les risques n'est pas synonyme d'assurance contre les catastrophes. L'assurance contre les risques est la partie de votre assurance habitation qui couvre la structure de votre maison. L'assurance catastrophe est une police distincte qui couvre à la fois les catastrophes naturelles et d'origine humaine.
L'assurance contre les risques couvre le coût des réparations lorsqu'un événement naturel cause des dommages structurels à votre maison. Par exemple, un incendie de forêt pourrait causer des dommages internes et externes, ou un tremblement de terre pourrait faire éclater des tuyaux. Lorsqu'un tel incident se produit, le propriétaire peut déposer une réclamation et recevoir des fonds pour effectuer les réparations.
Les polices d'assurance contre les risques varient, offrant différents ensembles d'inclusions et d'exclusions. Certaines polices ne couvrent que les « périls nommés » et fourniront une liste des événements naturels qui sont inclus. D'autres polices fonctionnent sur une base "tous risques" ou "périls ouverts", ce qui signifie que la plupart des événements, à l'exception des exclusions nommées.
Il est recommandé de lire votre police et de comprendre quels événements ou dommages sont inclus et exclus. Voici une liste d'exemples courants :
Incendie, fumée ou explosions
Grêle, grésil, neige, glace ou vent
Foudre
Arbres ou objets tombés
Dommages CVC
Vol ou vandalisme
Dommages causés par des avions ou des véhicules
Éruptions volcaniques
Débordement d'eau, gel, déchirure, fissuration ou renflement des systèmes et appareils ménagers.
Dommages causés par des surtensions soudaines
Bien que l'assurance contre les risques couvre un large éventail de dommages et d'événements naturels à l'origine de ces dommages, il existe généralement des exclusions et des limites. Dans certains cas, une police peut spécifier une liste d'événements, de catastrophes ou de types de dommages qui ne sont pas couverts. Dans d'autres cas, la police fournira une liste d'inclusions (« périls nommés »), et tout ce qui n'est pas spécifié sur cette liste est exclu.
Voici les types courants d'événements, de catastrophes ou de dommages qui ne sont pas couverts par l'assurance contre les risques :
Usure normale
Catastrophes non mentionnées ou exclues par la politique
Événements naturels dans les zones à haut risque tels que les inondations, les tremblements de terre, les glissements de terrain et les coulées de boue
Dommages causés par la moisissure
Dommages causés par le propriétaire
Catastrophes causées par l'homme telles que la guerre ou les attentats terroristes
Infestations d'animaux
Dommages accumulés au fil du temps
Refoulement d'égout
L'assurance contre les risques n'est pas exigée par la loi. Cependant, la plupart des prêteurs exigent que vous souscriviez une assurance habitation lors de la souscription d'un prêt hypothécaire. L'assurance contre les risques fait partie de l'assurance habitation et est probablement la partie dont les prêteurs se soucient le plus, car elle protège la structure de la maison. (Par opposition à d'autres aspects de la couverture d'assurance habitation tels que les biens personnels et la responsabilité.)
Les exigences en matière d'assurance contre les risques varient selon le prêteur et l'emplacement. Par exemple, si vous achetez une maison dans une zone à haut risque, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez des polices d'assurance supplémentaires.
Votre assurance habitation peut exclure des événements naturels et météorologiques spécifiques selon l'endroit où vous vivez. Pour le savoir, consultez la partie couverture des risques de votre police d'assurance.
Par exemple, les tremblements de terre ou les incendies de forêt peuvent ne pas être couverts pour les propriétaires dans certaines parties de la Californie, et les ouragans peuvent ne pas être couverts pour les propriétaires en bord de mer en Floride.
En effet, ces zones sont sujettes à leurs événements météorologiques et catastrophes naturelles respectifs. Il serait trop coûteux pour les assureurs de les inclure dans une police de couverture standard.
Ainsi, si vous vivez dans une zone à haut risque, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez une police d'assurance contre les risques distincte. Par exemple, vous devrez peut-être souscrire une police d'assurance contre les inondations pour protéger adéquatement votre maison afin d'être admissible à un prêt hypothécaire.
L'assurance contre les risques est une sous-section de l'assurance habitation. Cela signifie que si vous avez souscrit une assurance habitation, vous avez probablement déjà une assurance contre les risques. Il est recommandé de consulter votre politique et de localiser la section qui traite des dangers.
Les deux types d'assurance sont souvent différenciés car ils offrent une couverture pour différents types de scénarios. L'assurance habitation couvre des éléments tels que le fonctionnement du CVC et des appareils électroménagers, les biens personnels et la responsabilité. L'assurance contre les risques concerne spécifiquement les catastrophes naturelles et les événements météorologiques qui sont hors de votre contrôle.
Pour comprendre le montant d'assurance contre les risques dont vous avez besoin, tenez compte du coût de remplacement de votre maison. C'est combien il vous en coûtera pour reconstruire entièrement votre maison. Le coût de remplacement est une estimation des matériaux et de la main-d'œuvre nécessaires pour remettre votre maison dans son état d'avant la catastrophe, et il n'est pas le même que votre prix d'achat.
Votre compagnie d'assurance peut vous aider à établir cette estimation. Vous pouvez également aller plus loin en étendant votre couverture. Ceux qui veulent la plus grande tranquillité d'esprit peuvent demander une couverture de remplacement garantie.
Le coût de l'assurance contre les risques est pris en compte dans votre prime d'assurance habitation. Le coût total de votre assurance peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que votre emplacement et votre pointage de crédit. D'autres éléments qui peuvent influer sur vos coûts comprennent vos franchises et vos limites. De plus, votre assurance contre les risques peut augmenter le coût total de votre assurance si vous vivez dans une zone à haut risque.
Selon Bankrate, le prix moyen de l'assurance habitation en 2022 est de 1 393 $ par an. Il s'agit d'une augmentation de 6 % par rapport à l'année précédente. Cela fournit une référence pour ce que le propriétaire moyen paiera pour l'assurance habitation, y compris l'assurance contre les risques. Ce prix augmentera ou diminuera en fonction de l'emplacement, de la cote de crédit et de la valeur de la maison.
Assurance contre les risques est une modalité essentielle pour vous protéger en tant que propriétaire et consommateur. Il est intégré à votre police d'assurance habitation, il est donc facile de le passer sous silence. N'oubliez pas que tous les types de catastrophes, d'événements et de dommages ne sont pas couverts. Que cela serve de rappel opportun pour dépoussiérer votre assurance habitation. Comprenez quelles protections vous avez en ce qui concerne les catastrophes naturelles et les événements météorologiques. Vous devrez peut-être souscrire une police d'assurance contre les risques ou les catastrophes distincte si vous êtes vulnérable à des événements qui ne sont pas couverts.
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