Si vous êtes un propriétaire moyen en Amérique, vous avez probablement un prêt hypothécaire sur votre propriété. Bien qu'un prêt hypothécaire puisse être un outil précieux pour vous aider à financer l'achat de votre première maison, une restriction hypothécaire pourrait ouvrir des possibilités de financement supplémentaires en remboursant le reste de votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu.
Aujourd'hui, décomposons les restrictions plus en détail et explorons comment elles pourraient affecter votre prêt hypothécaire.
Bien que vous entendiez généralement parler de réduction dans les opérations commerciales, la réduction s'applique également aux prêts hypothécaires lorsque vous les remboursez à l'avance.
Stewart J. Guss, de l'avocat Guss, déclare que «la réduction fait référence au remboursement d'une plus grande partie de votre hypothèque que ce que vous devez. Vous pouvez même rembourser l'intégralité de l'hypothèque en une seule fois, dans ce qu'on appelle une réduction totale. Payer un peu plus que ce que vous devez est connu sous le nom de réduction partielle".
La réduction dans le sens de la définition du dictionnaire signifie couper quelque chose de court. La restriction peut être appliquée à n'importe quoi lorsque vous limitez ou réduisez délibérément la durée de cet article, prêt ou activité.
en un mot, une réduction de prêt hypothécaire signifie que vous remboursez tout ou partie du reste du solde de votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. Ce faisant, vous éliminez la dette hypothécaire et libérez vos finances futures pour d'autres investissements ou utilisations.
Une réduction hypothécaire fonctionne lorsqu'un emprunteur choisit des options de réduction partielle ou totale et effectue des paiements supplémentaires de toute taille. Lorsque vous effectuez des versements hypothécaires au-delà du minimum, vous remboursez naturellement le capital du prêt hypothécaire plus tôt que prévu.
La réduction hypothécaire devient plus efficace plus vous la pratiquez. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements supplémentaires, vous réduisez le capital impayé et le montant des intérêts que vous devez payer à chaque cycle de facturation (car les intérêts sont calculés en fonction du capital restant).
Êtes-vous intéressé à poursuivre une réduction de prêt hypothécaire? Dans ce cas, vous devez savoir comment vous pouvez appliquer des paiements de réduction à votre prêt hypothécaire.
Naturellement, le propriétaire ou le sujet du prêt hypothécaire peut effectuer des paiements de réduction de plusieurs manières. Par exemple, vous pourriez effectuer des paiements mensuels supplémentaires tout au long de l'année. Alternativement, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire important sur le capital restant dû.
Ou vous pourriez envisager une refonte du prêt, ce qui signifie effectuer un paiement forfaitaire important et réamortir votre prêt. Cependant, cette option est la plus courante si un propriétaire achète une nouvelle maison avant de vendre sa première propriété. Dans ce cas, le propriétaire a une grosse somme d'argent de la vente à consacrer à la réduction de son prêt hypothécaire actuel.
Les prêteurs peuvent également choisir de réduire un prêt hypothécaire lors d'un processus de modification du prêt hypothécaire ou s'ils ont commis une erreur de calcul lors du processus de clôture du prêt. Lors de certains refinancements par encaissement, le prêteur peut également décider de réduire tout ou partie du prêt hypothécaire pour permettre le refinancement.
Que l'emprunteur ou le prêteur décide de réduire un prêt hypothécaire, il existe deux types de paiements de réduction à effectuer.
Une réduction partielle signifie que le payeur n'élimine pas complètement le solde restant du prêt hypothécaire. Cela dit, un paiement de réduction partielle réduit toujours le capital restant dû et affecte les intérêts que l'emprunteur doit payer sur la durée restante du prêt.
Notez que votre paiement mensuel minimum standard reste le même avec un paiement de réduction partielle. Seuls vos paiements d'intérêts seront différents puisque le principal est réduit d'un certain montant.
Un exemple peut aider à illustrer comment les paiements de réduction partielle peuvent faire une grande différence.
Disons que vous contractez une hypothèque de 30 ans. Le principal est de 2 400 000 $ et le taux d'intérêt est fixé à 5 %. Le paiement mensuel est de 1 571,71 $ pour couvrir votre capital et vos intérêts.
Cependant, vous décidez de verser un paiement supplémentaire de 100 $ par mois sur votre prêt hypothécaire. Avec ces primes, vous rembourseriez votre hypothèque un peu plus de 3 ans plus tôt. De plus, vous économiserez plus de 40 000 $ en paiements d'intérêts.
Mais vous décidez de verser un paiement supplémentaire de 50 $ par mois sur votre prêt hypothécaire. Avec ces paiements supplémentaires, vous rembourseriez votre hypothèque de 30 ans 4 ans et 11 mois plus tôt. De plus, vous économiserez 13 426,92 $ en paiements d'intérêts.
Il est facile de voir à quel point les paiements de réduction partielle peuvent faire une grande différence.
Une réduction complète signifie rembourser le reste du solde d'un prêt hypothécaire dans son intégralité. C'est un moyen extrêmement rapide de réduire un prêt hypothécaire.
Supposons qu'il reste 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire sur son solde total. Si vous gagnez 100 000 $ en vendant une autre propriété, un héritage ou toute autre aubaine financière, vous pourriez utiliser cet argent pour réduire votre prêt et ne plus avoir à le rembourser.
Cela vous fera économiser de l'argent à long terme puisque vous n'aurez pas à payer d'intérêts supplémentaires pour de nombreux cycles de facturation à l'avenir.
Pour calculer la réduction, prenez le montant que vous payez au-dessus de votre taux hypothécaire standard et soustrayez-le du principal de votre prêt. Le solde qui reste est ce sur quoi votre taux d'intérêt sera basé. La formule suivante peut aider à mieux expliquer :
Une fois que vous avez le nouveau montant du principal, la meilleure façon de travailler avec le taux d'intérêt mis à jour est de revoir votre calendrier d'amortissement hypothécaire. Cela vous montrera combien de temps vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire en utilisant la réduction ou en suivant le calendrier standard.
La meilleure façon d'effectuer un paiement de réduction consiste à calculer le montant des intérêts que vous paierez sur la durée restante de votre prêt hypothécaire, puis à décider du nombre d'années que vous souhaitez réduire avec votre ou vos paiements de réduction.
Par exemple, disons que vous avez un prêt de 30 ans et 150 000 $ à 6 % et un paiement mensuel de 900 $. L'intérêt mensuel est d'un demi pour cent, donc 750 $ de votre premier versement hypothécaire vont aux seuls intérêts. Seulement 150 $ vont au principal.
Au cours du mois suivant, les intérêts sont maintenant calculés sur le solde restant de 149 850 $. Vous payez donc 749,25 $ pour les intérêts et 150,75 $ pour le capital le deuxième mois.
Supposons maintenant que vous ajoutez 100 $ au premier versement de votre hypothèque de 150 000 $. Cela soustrait 502 $ en termes d'intérêts totaux payés. Imaginons maintenant que vous envoyez 100 $ supplémentaires avec vos neuf premiers paiements.
Cela vous fera économiser 4 300 $ en intérêts, ce qui vous évitera d'avoir à payer cinq versements complets sur la durée totale du prêt.
Comme vous pouvez le voir, planifier à l'avance vos paiements de réduction de prêt hypothécaire vous aidera à savoir combien vous devrez payer en plus (si vous prévoyez d'effectuer des paiements partiels, c'est-à-dire).
La réduction est toujours un avantage forfaitaire pour votre versement hypothécaire. Vous éliminez plus rapidement votre prêt hypothécaire, économisez en vous évitant d'accumuler des intérêts supplémentaires, et cela peut même être efficace si vous avez un taux d'intérêt variable (puisque les taux d'intérêt variables peuvent être plus élevés que votre projet).
En résumé :la réduction du prêt hypothécaire est toujours financièrement judicieuse si vous pouvez vous le permettre, car elle rend votre prêt hypothécaire moins cher à long terme en réduisant les paiements de capital et d'intérêts plus tôt que prévu.
La réduction des prêts hypothécaires peut être très bénéfique, mais gardez ces points majeurs à l'esprit :
Les paiements de réduction hypothécaire supplémentaires ne réduisent pas le montant de vos versements hypothécaires mensuels réguliers. Vous devez toujours payer le même montant mensuel chaque mois. Par conséquent, vous ne devriez pas effectuer de paiements supplémentaires s'ils compromettent votre stabilité financière à court terme
Les prêteurs n'autorisent pas les paiements de réduction hypothécaire si votre prêt n'est pas en cours. Assurez-vous donc que vous n'êtes pas en retard sur votre prêt hypothécaire avant de poursuivre cette option
Assurez-vous toujours que votre prêteur n'a pas de règles spéciales de réduction des prêts hypothécaires. Certains, par exemple, n'acceptent pas les paiements partiels supplémentaires, mais acceptent les paiements d'interruption complets
Dans l'ensemble, la réduction de l'hypothèque est une stratégie de financement intéressante pour les propriétaires qui souhaitent maximiser leur épargne à long terme et qui disposent d'un peu d'argent supplémentaire à dépenser en ce moment. Envisagez d'ajouter un peu à vos versements hypothécaires mensuels à chaque cycle de facturation et vous pourriez finir par gagner des années sur la durée totale de votre prêt.
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