Il existe de nombreuses stratégies de financement différentes que vous pouvez utiliser tout au long de votre carrière en tant qu'investisseur immobilier. Mais l'un des outils les plus importants de votre trousse est l'hypothèque, qui est une stratégie de financement courante et avantageuse pour l'investissement immobilier commercial. De plus, l'hypothèque peut être utilisée pour tirer parti de vos actifs de manière unique afin que vous obteniez des hypothèques ou des prêts plus avantageux pour l'immobilier résidentiel.
Si vous ne savez pas comment commencer à utiliser l'hypothèque dans l'immobilier , Vous êtes arrivé au bon endroit. Voyons comment fonctionne l'hypothèque et si vous devez l'utiliser.
En un mot, l'hypothèque immobilière est un terme supplémentaire ou un billet à ordre ajouté à un prêt/hypothèque. Cela signifie qu'un emprunteur met en gage une garantie pour acquérir un prêt. Les garanties de ces prêts peuvent inclure des propriétés locatives, des logements achetés, des véhicules tels que des voitures ou des bateaux, et des instruments financiers tels que des actions ou des obligations.
Comme un prêt garanti typique, la garantie d'une hypothèque immobilière garantit que le prêteur obtiendra quelque chose de l'accord si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt ou le billet à ordre.
Notez que l'hypothèque ne donne pas de droits de propriété sur l'actif garanti au prêteur. Le prêteur n'est pas non plus autorisé à percevoir un revenu potentiel de l'actif ou de la propriété (c'est-à-dire que si vous mettez en gage un bien locatif à un prêteur en garantie de votre prêt, il ne perçoit pas le loyer à moins que vous ne manquiez de paiement et qu'il s'empare de la propriété de le bien locatif).
Au lieu de cela, l'hypothèque sert davantage de privilège sur la garantie. Cela donne au prêteur le droit de saisir l'actif ou la propriété par le biais du processus de saisie si l'investisseur ne respecte pas le prêt en question.
Pour utiliser l'hypothèque, un accord d'hypothèque est rédigé à l'aide d'un billet à ordre, qui détaille les termes de l'arrangement. Sur cette note, l'emprunteur énumère le ou les objets ou actifs qu'il envisage d'utiliser comme garantie pour le prêt. Ils énumèrent également les conditions de remboursement du prêt, telles que le montant du paiement minimum, lorsque le prêt sera remboursé en totalité avec intérêts. La note est ajoutée à une hypothèque existante ou à venir ou à un autre prêt.
L'accord d'hypothèque stipule que l'emprunteur conserve la propriété et le titre de l'actif garanti ; le prêteur ne peut utiliser l'option de saisir les actifs par forclusion que s'ils sont défaillants.
C'est le facteur clé à retenir lors de l'examen d'un accord d'hypothèque :la garantie dans l'accord n'appartient pas à la partie prêteuse. Il n'est saisi que si l'emprunteur ne respecte pas le prêt et ses conditions.
Il existe plusieurs raisons importantes pour lesquelles les investisseurs immobiliers ont souvent recours à l'hypothèque pour obtenir des conditions ou des arrangements de financement favorables.
D'une part, l'hypothèque d'un bien immobilier peut réduire le montant que vous devez payer pour un acompte sur un bien immobilier. Pourquoi? Avec une hypothèque traditionnelle, l'emprunteur ne peut utiliser que sa cote de crédit et d'autres facteurs intangibles comme son ratio prêt-valeur pour garantir l'hypothèque. Étant donné qu'un accord d'hypothèque utilise une garantie, le prêteur peut accepter une mise de fonds inférieure puisqu'il prend moins de risques qu'il ne le ferait normalement. Pour cette raison, certains investisseurs - même ceux qui disposent de suffisamment d'argent pour payer un acompte - hypothéqueront un actif.
Dans de nombreux cas, les établissements financiers commerciaux demandent intentionnellement la mise en gage d'un bien de valeur avant d'offrir un prêt. Encore une fois, cela constitue une sécurité supplémentaire pour les biens immobiliers commerciaux de grande valeur. Certains investisseurs immobiliers peuvent utiliser ces offres pour acquérir des propriétés qu'ils ne pourraient pas débourser.
L'hypothèque peut être avantageuse si un emprunteur n'a pas beaucoup d'expérience avec les hypothèques. Un actif hypothéqué offre au prêteur une sécurité supplémentaire et peut permettre à un emprunteur d'acheter une maison ou un bien immobilier qu'il ne pourrait pas acheter avec un faible pointage de crédit, une faible valeur nette ou tout simplement pas beaucoup d'histoires réussies en temps réel. investissement immobilier jusqu'à présent.
Un accord d'hypothèque peut être utilisé dans l'immobilier résidentiel si un emprunteur a besoin d'un prêt auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit similaire, mais que le prêteur n'est pas à l'aise avec divers aspects de l'accord hypothécaire. Cela peut inclure le ratio dette/revenu de l'emprunteur ou d'autres facteurs.
Si un investisseur immobilier a besoin d'un taux d'intérêt inférieur pour une hypothèque, il peut proposer d'hypothéquer un bien en échange. Supposons qu'ils se sentent en sécurité dans leur capacité à rembourser le prêt à temps sans que cela n'affecte leur pointage de crédit. Dans ce cas, ils pourraient économiser de l'argent de cette façon, car ils paieront moins d'intérêts sur la durée du prêt et n'auront jamais à s'inquiéter de la saisie de leurs actifs garantis.
Vous ne savez toujours pas exactement comment fonctionne l'hypothèque dans l'immobilier ? Décomposons un exemple détaillé étape par étape.
Disons que vous voulez acheter un nouveau bien locatif, mais que vous avez besoin d'un prêt parce que vous n'avez pas l'argent pour payer le bien de votre poche . Vous n'avez que 50 000 $ que vous pouvez utiliser comme acompte. Cependant, le prêteur pour le prêt hypothécaire de la propriété a besoin de 75 000 $ pour se sentir en sécurité pour écrire l'hypothèque.
C'est une somme assez conséquente ! Au lieu de collecter 25 000 $ supplémentaires (ce qui pourrait prendre des semaines, des mois, voire des années), vous pourriez plutôt décider d'hypothéquer l'un de vos actifs existants. Vous pouvez utiliser des actions, des véhicules coûteux ou même une autre propriété que vous possédez déjà dans votre portefeuille.
Le prêteur accepte, de sorte que vous et le prêteur concluez un billet à ordre. Une hypothèque est établie pour le bien locatif. Il comprend un accord d'hypothèque qui note la garantie supplémentaire que vous avez mise en gage pour l'hypothèque.
De cette façon, vous, l'emprunteur, pouvez obtenir le prêt pour votre nouveau bien locatif et ajouter une autre plume à votre casquette. Pendant ce temps, le prêteur en profite car il dispose désormais de fonds propres au cas où vous ne rembourseriez pas le prêt. Cependant, comme il s'agit d'une convention d'hypothèque, vous restez propriétaire de votre bien.
Vous ne risquez de perdre la propriété de l'actif qu'en cas de défaut de paiement de l'hypothèque. Tout le monde y gagne, ce qui en fait un outil de financement immobilier très flexible et utile.
L'utilisation de l'hypothèque dans l'immobilier présente plusieurs avantages, notamment :
Les acomptes des prêts hypothécaires hypothéqués sont généralement inférieurs aux acomptes des autres contrats hypothécaires. Pour cette raison, ces prêts peuvent être plus accessibles aux investisseurs immobiliers nouveaux ou à faible valeur nette.
L'emprunteur conserve le titre de tout bien hypothéqué. Encore une fois, vous n'avez pas à vous soucier de perdre la propriété de vos biens ou actifs garantis à moins que vous ne remboursiez le prêt.
Un accord d'hypothèque offre une sécurité supplémentaire aux prêteurs, les rendant plus généreux avec leurs prêts, montants ou conditions. . Cela est doublement vrai pour les prêts hypothécaires commerciaux, qui sont intrinsèquement plus risqués à bien des égards que les prêts hypothécaires résidentiels.
Bien que l'hypothèque puisse être efficace, elle comporte également certains risques dont vous devez être conscient avant de conclure vous-même l'un de ces accords.
Le plus gros inconvénient potentiel est que le prêteur peut saisir l'actif garanti d'un emprunteur en cas de défaut de paiement. Ainsi, vous devriez toujours considérer les risques de défaut de paiement d'un prêt hypothécaire avant de conclure une convention d'hypothèque.
De plus, les conventions d'hypothèque peuvent entraîner des poursuites judiciaires coûteuses et à long terme. Tous les emprunteurs doivent être conscients que les prêteurs peuvent toujours intenter des poursuites judiciaires futures, telles que des poursuites judiciaires, pour garantir le montant total du prêt si l'actif saisi et vendu ne couvre pas le montant total.
Un prêt pour un bien hypothéqué avec une mise de fonds inférieure à la moyenne peut également avoir une durée de vie plus longue. Ainsi, les emprunteurs doivent garder à l'esprit qu'ils pourraient rembourser un tel prêt sur une période plus longue qu'ils ne le feraient normalement, ce qui leur ferait payer plus d'intérêts (cependant, les prêts hypothécaires hypothéqués peuvent également avoir des taux d'intérêt inférieurs à la moyenne - tout dépend).
L'hypothèque immobilière et les hypothèques immobilières sont deux instruments de financement différents, et il est important de bien comprendre les différences entre eux avant de choisir entre l'un ou l'autre.
Une hypothèque, par exemple, est généralement contractée pour une énorme somme d'argent, comme plusieurs centaines de milliers de dollars. L'hypothèque, en revanche, n'est généralement utilisée que pour couvrir tout ce qu'un emprunteur ne peut pas payer de sa poche, comme la différence entre un acompte proposé et l'acompte exigé par un prêteur pour l'achat d'une nouvelle propriété.
Les hypothèques sont utilisées pour les biens immobiliers. Le contrat est établi pour les bâtiments, les terrains, etc. En revanche, l'hypothèque est utilisée pour les biens immobiliers ou les actifs tels que les voitures, les actions ou les véhicules (bien que vous puissiez techniquement utiliser d'autres propriétés pour l'hypothèque dans l'immobilier également).
Avec un contrat hypothécaire, les intérêts de l'actif sont d'abord transférés au prêteur. Une fois le montant de l'hypothèque remboursé, les intérêts sont retransférés à l'emprunteur. Avec l'hypothèque, l'intérêt de l'actif n'est jamais transféré. Au lieu de cela, lorsque l'emprunteur ne peut pas payer le montant dû sur la base du contrat, le bien meuble est saisi par forclusion et vendu pour obtenir le produit pour payer les fonds dus.
Avec une hypothèque, les actes hypothécaires sont requis en tant que documents juridiquement contraignants de la transaction. Avec l'hypothèque immobilière, des actes d'hypothèque sont requis à la place, même si le contrat porte sur un bien hypothéqué.
Enfin, la durée du prêt hypothécaire est généralement beaucoup plus longue en raison des montants de prêt plus élevés mentionnés ci-dessus. Avec l'hypothèque, la tenure est généralement moindre puisque le montant du billet hypothéqué est moins élevé.
En fin de compte, l'hypothèque est un outil très utile pour les investisseurs immobiliers qui ont besoin d'acquérir un financement pour une nouvelle propriété afin de poursuivre leurs objectifs de portefeuille. Hypothèque dans l'immobilier pourrait vous permettre d'acheter une propriété pour laquelle vous ne seriez pas en mesure de payer un acompte autrement. Cela peut vous permettre d'obtenir un financement avec des conditions plus favorables, comme un taux d'intérêt plus bas.
Cela dit, soyez conscient des risques potentiels de l'hypothèque, à savoir la possibilité qu'un prêteur saisisse un bien garanti si vous ne remboursez pas un prêt à temps. Dans la plupart des cas, il n'est judicieux d'utiliser l'hypothèque que si vous êtes sûr de votre capacité à rembourser un prêt selon ses conditions initiales et si vos actifs garantis valent suffisamment pour que le contrat en vaille la peine.
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