La plupart des gens connaissent certains aspects de l'achat d'une maison, même s'ils n'ont jamais acheté ou vendu une maison. Par exemple, la plupart des gens savent qu'une clôture est le moment où la transaction est réellement conclue, même s'ils ne connaissent pas les moindres détails. Par contre, certains aspects de l'achat d'une maison sont un peu moins bien compris. Une lettre de preuve de fonds est l'une de ces choses.
Dans la plupart des cas, lorsque vous faites une offre pour une maison, le vendeur exigera une lettre de preuve de fonds avant de l'accepter. En supposant que vous avez déjà fait vos devoirs et obtenu une approbation préalable, obtenir une lettre de preuve de fonds devrait être simple et rapide, à condition que vous disposiez toujours des fonds nécessaires.
Voici tout ce que vous devez savoir sur les lettres de preuve de fonds et le rôle qu'elles doivent jouer dans le processus d'achat d'une maison. Lorsque vous aurez fini de lire, vous saurez tout ce que vous devez savoir sur ce document court mais important.
Une lettre de preuve de fonds est une lettre qui certifie qu'un acheteur dispose de suffisamment d'argent pour effectuer une transaction. L'acheteur peut être un acheteur individuel ou une entité plus grande telle qu'une société ou une fiducie de placement immobilier.
Le but de la lettre de preuve de fonds est que l'acheteur dispose de suffisamment de liquidités pour couvrir l'acompte, les frais de clôture et les autres dépenses. Si l'acheteur paie en espèces pour acheter la propriété, il devra prouver qu'il dispose de suffisamment d'argent pour payer la totalité de l'achat, y compris les taxes et tous les autres frais connexes.
Dans la plupart des cas, les vendeurs refuseront d'accepter une offre ou retireront la propriété de la liste sans preuve de fonds. La seule exception pourrait être une transaction entre amis proches ou famille, où la bonne foi est présumée.
Une préapprobation hypothécaire et une lettre de preuve de fonds ne sont pas la même chose. Bien qu'une preuve de fonds signifie que vous disposez de suffisamment d'argent, une préapprobation hypothécaire démontre qu'un prêteur vous a approuvé sous condition pour un prêt. En supposant que vous ayez pu obtenir une approbation préalable, vous pourrez normalement obtenir une lettre de preuve de fonds.
Les approbations préalables et les lettres de preuve de fonds ont une chose importante en commun ; les vendeurs voudront généralement voir les deux avant de retirer une propriété du marché.
Une lettre de préapprobation hypothécaire est une lettre officielle d'un prêteur indiquant qu'un acheteur a été préapprouvé pour un prêt. Ce n'est pas une garantie que le prêt sera accordé, mais cela démontre que l'acheteur est plus susceptible qu'improbable d'obtenir l'approbation finale.
Pour obtenir une lettre de préapprobation, vous devez d'abord être préapprouvé. Vous devrez vous rendre chez un prêteur et lui fournir vos informations personnelles afin qu'il puisse effectuer une vérification de crédit. Vous devrez peut-être également fournir d'autres informations, telles que des talons de chèque de paie ou des déclarations de revenus, pour démontrer que vous disposez d'une source de revenu fiable. Le prêteur vous donnera ensuite une estimation approximative du montant du prêt pour lequel vous pourriez être approuvé. Lorsque vous êtes pré-approuvé, votre prêteur vous en informera et vous pourrez demander une lettre de pré-approbation. L'approbation préalable n'est valable que pour une certaine période, le plus souvent 90 jours.
Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'une estimation et qu'elle peut augmenter ou diminuer avant d'obtenir l'approbation finale. L'approbation finale vient après des étapes supplémentaires, telles qu'une évaluation de la propriété et une inspection de la maison. La banque tiendra compte de vos informations financières les plus récentes pour s'assurer que vous êtes toujours en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires. En supposant que rien de négatif n'apparaisse sur votre dossier de crédit et que vous n'avez pas subi de perte de revenus, vous devriez alors obtenir l'approbation finale.
En plus d'une lettre d'approbation préalable, les vendeurs demanderont la lettre de preuve de fonds de l'acheteur à un moment donné du processus d'achat. Le plus souvent, cela se produira lorsque l'acheteur soumettra une offre officielle. Le vendeur exigera généralement ces deux lettres avant d'accepter une offre. Après tout, cela n'a aucun sens d'accepter une offre de quelqu'un qui n'a pas les moyens d'acheter la propriété.
Pour cette raison, il est logique d'inclure une copie de votre lettre d'approbation préalable et de votre lettre de preuve de fonds avec toute offre. Cela accélère le processus et vous permet de conclure beaucoup plus rapidement.
Une preuve de fonds ne nécessite pas nécessairement une lettre officielle de preuve de fonds. Dans certains cas, il suffit simplement d'avoir un relevé bancaire indiquant un solde suffisant. De même, vous pouvez obtenir un état financier certifié ou fournir votre relevé de compte du marché monétaire. Tout dépend de l'endroit où les fonds sont conservés et de la manière dont tous vos comptes sont structurés.
Si votre vendeur accepte ces formes de preuve, elles sont relativement faciles à fournir. De nos jours, la plupart des gens peuvent imprimer leur relevé bancaire en cinq minutes via le site Web de la banque. Il en va de même pour les fiducies et pour toute autre institution susceptible de détenir votre argent.
Dans le cas où vous auriez besoin d'une lettre, cette lettre peut provenir de votre banque ou d'une autre institution. Il fournira des informations détaillées sur vos sources de financement actuelles, afin que les vendeurs sachent que vous êtes qualifié pour effectuer l'achat. Vous devrez appeler votre banque pour savoir comment obtenir cette lettre.
Lorsque vous passez en revue vos sources de financement, gardez à l'esprit que seuls les fonds liquides peuvent être comptés. Les actions, les obligations, les fonds communs de placement et l'assurance-vie ne comptent pas. De même, si quelqu'un d'autre paie une partie de l'achat, cet argent doit se trouver sur votre compte. S'il se trouve sur le compte de l'autre personne, il ne peut pas être pris en compte à des fins de preuve de fonds.
Dans la plupart des cas, fournir une preuve de fonds est une partie obligatoire du processus d'achat d'une maison. Si vous n'avez pas de lettre de preuve de fonds, vous ne pourrez peut-être pas procéder à l'achat.
Cela dit, il existe d'autres bonnes raisons d'être proactif et d'obtenir une lettre de preuve de fonds. Disons que vous faites une offre sur une maison avec plusieurs enchérisseurs. Le vendeur est motivé et vous faites une offre solide. Au lieu de cela, ils vendent à quelqu'un qui a offert 305 000 $ au lieu des 311 000 $ que vous aviez offerts. Pourquoi ?
Il s'avère que l'autre acheteur a soumis une lettre de preuve de fonds avec son offre. Parce que le vendeur est pressé, il ne va pas faire des allers-retours pour savoir si votre offre est légitime. Ils vont accepter l'offre la plus basse, car l'acheteur a déjà montré qu'il avait l'argent pour fermer la propriété.
Il existe de rares scénarios où un vendeur n'exige pas de preuve de fonds. Cela a tendance à se produire lorsqu'une personne gère sa propre vente sans agent et ne connaît pas les tenants et les aboutissants du processus de vente.
Dans presque tous les autres cas, les vendeurs exigeront une lettre de preuve de fonds. En supposant que vous obtenez un prêt hypothécaire, vous devrez prouver que vous disposez d'un financement pour l'acompte, qui est normalement de 10 à 20 % du prix de vente. Vous devrez également être en mesure de payer les frais de clôture, qui représenteront environ 3 à 4 % du prix de vente. Dans ces cas, n'oubliez pas que vous devrez également fournir votre lettre de préapprobation hypothécaire de votre prêteur.
Vous n'aurez pas besoin de montrer une lettre d'approbation préalable si vous achetez la maison directement, car vous payez comptant. Mais cela ne signifie pas que vous n'aurez pas besoin d'une lettre de preuve de fonds. En fait, vous devrez montrer au vendeur que vous avez suffisamment d'argent pour payer 100 % du prix de vente, ainsi que toutes les autres dépenses.
Alors, à quoi ressemble une lettre de preuve de fonds ? Le format exact variera d'une banque à l'autre. Cela dit, il y a certaines choses que vous devriez vous attendre à voir dans chacune de ces lettres. Ceux-ci incluent :
Le nom et l'adresse de l'institution financière
Un relevé bancaire officiel
Relevés pour le marché monétaire et autres comptes liquides
Épargne actuelle et soldes des comptes courants
Un état financier certifié
Une signature d'un employé de banque autorisé
Voici un exemple de ce à quoi ressemble une lettre typique de preuve de fonds :
[DATE]
[NOM DE LA BANQUE]
[ADRESSE DE LA BANQUE]
[EMAIL ET NUMÉRO DE TÉLÉPHONE]
Cher [NOM DU VENDEUR],
Cette lettre et les documents joints sont pour certifier que [NOM DE L'ACHETEUR OU NOM DE LA SOCIÉTÉ] est client de notre établissement depuis [ANNÉE] et reste en règle.
[NOM DE L'ACHETEUR OU NOM DE LA SOCIÉTÉ] a un solde de trésorerie total combiné de [MONTANT EN DOLLARS] sur des comptes à notre banque. Nous avons joint des copies des relevés pour chaque compte appartenant à [NOM DE L'ACHETEUR OU DE L'ENTREPRISE].
Si vous avez d'autres questions ou avez besoin de plus d'informations, n'hésitez pas à nous contacter à [EMAIL ET NUMÉRO DE TÉLÉPHONE].
Cordialement,
[SIGNATURE]
[NOM ET TITRE DE L'EMPLOYÉ AUTORISÉ DE LA BANQUE]
Nous avons donc établi qu'une lettre de preuve de fonds est importante, et nous avons expliqué pourquoi c'est si important. Nous avons même parlé de ce à quoi on devrait ressembler. Mais comment en obtenir un ?
Obtenir une lettre de preuve de fonds est en fait assez facile. Il vous suffit de demander à votre banque ou autre institution financière de vous en fournir un. Dans certains cas, vous n'aurez peut-être même pas besoin d'aller aussi loin. Certains vendeurs sont prêts à accepter d'autres formes de preuve. Vous pouvez souvent faire accepter une offre sur la seule base d'un relevé bancaire.
Si vous avez plusieurs sources de financement, assurez-vous d'avoir un moyen de prouver chacune d'entre elles. Les sources acceptables incluent toute source d'argent liquide facilement disponible. En d'autres termes, les comptes chèques et d'épargne, les marges de crédit et les comptes du marché monétaire. Les actions, obligations, fonds communs de placement et autres actifs non monétaires ne comptent pas. Si vous envisagez de vendre des actifs non monétaires pour financer la vente, vous devrez le faire avant de recevoir votre lettre.
Voici comment obtenir une lettre de preuve de fonds en trois étapes simples :
Déplacer des fonds si nécessaire
Demandez la lettre POF à votre banque
Gardez votre POF en sécurité
Si vous avez de l'argent dans plusieurs institutions, il peut être utile de transférer tous les fonds pour l'achat sur un seul compte. Ce n'est pas strictement obligatoire, mais cela peut permettre au vendeur de voir beaucoup plus facilement d'où vient l'argent. Dans de nombreux cas, vous pourrez effectuer tous les transferts nécessaires en ligne. Cependant, vous devrez peut-être faire des chèques pour transférer de l'argent d'un compte à un autre.
Avant de faire une demande réelle, assurez-vous que toutes vos informations de contact sont correctes dans les dossiers de la banque. La dernière chose que vous souhaitez, c'est que certaines de vos informations soient mal imprimées. À ce stade, appelez votre banque et demandez-leur une lettre de preuve de fonds. Ils l'enverront normalement à votre domicile et il faudra quelques jours pour le recevoir.
Votre lettre de preuve de fonds contient des informations financières personnelles imprimées dessus. Outre la lettre elle-même, il existe des relevés bancaires, y compris votre numéro de compte et votre adresse. C'est une mine d'or pour les voleurs d'identité, car c'est tout ce dont ils auraient besoin pour voler votre argent.
Assurez-vous de conserver ces documents en lieu sûr et traitez-les comme vous le feriez avec votre numéro de sécurité sociale ou vos informations de carte de crédit. La seule personne à qui vous devriez les remettre est le vendeur potentiel, ou son agent immobilier ou son avocat.
Fournir une lettre de preuve de fonds fait partie intégrante de l'achat d'une maison, et il est facile de comprendre pourquoi. Les vendeurs ne veulent pas perdre de temps à faire des inspections et des négociations avec quelqu'un qui n'a pas assez d'argent pour payer la propriété. En leur montrant une lettre, vous leur montrez que vous êtes un acheteur légitime, en faisant une offre sérieuse. Avec votre lettre d'approbation préalable, cela contribue grandement à faire accepter votre offre, vous rapprochant ainsi de l'accession à la propriété de votre nouvelle maison.
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