L'un des plus grands avantages de l'accession à la propriété est l'accumulation de capitaux propres. À chaque versement hypothécaire, vous possédez un pourcentage de plus en plus important de votre maison. Lorsque votre hypothèque est remboursée, vous disposez de 100 % de capitaux propres, ce qui est une façon élégante de dire que vous êtes propriétaire de la maison.
Mais comment tirer parti de cette équité ? Vous pourriez vendre votre maison et percevoir la pleine valeur en espèces, mais vous devrez alors dépenser une grande partie de cet argent pour une nouvelle maison. De plus, vous ne voudrez peut-être pas quitter votre maison. Dans ce cas, tous vos fonds propres sont-ils inutiles ?
Pas assez. Avec un prêt sur valeur domiciliaire , vous pouvez accéder à la valeur nette de votre maison, sans déménager. Parce que ces prêts sont garantis par la valeur de votre maison, ils ont tendance à être assortis de taux d'intérêt inférieurs à ceux d'un prêt personnel ordinaire. En ce sens, ils sont similaires à une hypothèque, qui est l'une des formes de dette les moins chères disponibles.
Alors, qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire et comment pouvez-vous l'utiliser à votre avantage ? Ici, nous vous guiderons tout au long du processus. Lorsque vous aurez fini de lire, vous serez un expert en prêt immobilier.
Un prêt immobilier est un type spécifique de prêt à la consommation. Aussi appelés prêts sur valeur nette, deuxième hypothèque ou prêts à tempérament sur valeur domiciliaire, ces prêts vous permettent d'utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie. Le montant du crédit disponible dépendra de votre valeur nette actuelle dans la maison.
Le montant de la valeur nette est calculé en soustrayant le solde impayé de l'hypothèque de la valeur marchande actuelle de la maison. Plus vous avez de fonds propres, plus vous pourrez emprunter. À l'inverse, si vous devez encore beaucoup d'argent sur la maison, votre limite d'emprunt sera inférieure.
Les prêts sur valeur domiciliaire ne doivent pas être confondus avec les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Nous examinerons de plus près les différences dans une seconde, mais il y en a deux principales. Premièrement, les prêts sur valeur domiciliaire ont presque toujours un taux d'intérêt fixe. Les HELOC, en comparaison, ont généralement un taux variable. Deuxièmement, les prêts sur valeur domiciliaire sont remboursés en un seul paiement forfaitaire. Les HELOC sont des lignes de crédit renouvelables, plus similaires à une carte de crédit.
Un prêt sur valeur domiciliaire ressemble à bien des égards à une hypothèque, c'est pourquoi on les appelle souvent des hypothèques de deuxième rang. Tout comme une hypothèque, vous ne pouvez pas emprunter sur 100% de la valeur nette de la maison - le prêteur veut toujours que vous ayez un peu de peau dans le jeu. Dans la plupart des cas, le ratio prêt-valeur approuvé se situera entre 80 % et 90 % de la valeur marchande estimative de la maison. Le montant exact, ainsi que le taux d'intérêt, dépendront également d'autres facteurs, tels que votre pointage de crédit.
Tout comme votre première hypothèque, une deuxième hypothèque aura un paiement mensuel et une durée de paiement prédéfinis. Vous effectuez le même paiement chaque mois, qui comprend une combinaison d'intérêts et de capital. Une fois le prêt remboursé, vous aurez à nouveau la pleine valeur nette de la maison. Cela dit, rappelez-vous que votre maison est utilisée comme garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur pourrait saisir votre maison et la vendre pour récupérer l'argent.
Les capitaux propres sont excellents pour la sécurité financière à long terme, mais parfois, vous avez besoin de liquidités dès maintenant. Le principal avantage d'un prêt sur valeur domiciliaire est qu'il vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. En fait, certaines personnes utilisent des prêts sur valeur domiciliaire pour payer des améliorations à domicile. La logique est que vous ajoutez réellement de la valeur à la maison, donc elle vaudra plus lorsque le prêt sera remboursé.
Gardez cependant à l'esprit que les prix de l'immobilier n'augmentent pas toujours. Si le marché se détériore, vous pourriez vous retrouver sous l'eau sur votre prêt hypothécaire - devant plus que la valeur réelle de la maison. Ce n'est pas toujours une catastrophe. Si vous restez dans la même maison à long terme, le marché devrait éventuellement se redresser. Mais si vous envisagez de déménager, vous pourriez finir par devoir vendre la maison à perte. Et si vous n'avez pas de liquidités pour couvrir le solde du prêt, vous ne pourrez pas vendre du tout.
Avant de contracter un prêt sur valeur domiciliaire, assurez-vous de consulter les taux d'intérêt des autres types de prêts. Selon le montant que vous empruntez, un HELOC ou un refinancement en espèces pourrait être une meilleure affaire.
Différents prêteurs auront leurs propres exigences d'approbation individuelles. Cela dit, vous devrez normalement respecter ces normes de base :
Posséder au moins 20 % de la valeur nette de votre maison
Un pointage de crédit de 600 ou mieux
Deux ans de relevés de revenus vérifiables
Pour connaître le montant de votre capital, vous devez connaître la valeur de votre maison. Recherchez des propriétés similaires sur un site comme Zillow et voyez à quel prix elles se vendent. Gardez à l'esprit que cela ne sera pas exact à 100 % et que votre prêteur voudra peut-être faire évaluer la maison par un évaluateur professionnel.
Lorsque vous avez une estimation approximative de la valeur de votre maison, vous devez ensuite savoir combien d'argent vous devez encore. Si vous avez remboursé votre hypothèque et que vous n'avez pas contracté de nouveaux prêts, ce montant sera nul. Mais si vous avez une hypothèque, une HELOC ou une deuxième hypothèque existante, vous devrez vérifier vos relevés et additionner le montant que vous devez. Soustrayez cela de la valeur de votre maison et vous connaîtrez votre valeur nette totale.
Gardez à l'esprit que même si presque tous les prêteurs auront des exigences minimales en matière de fonds propres, certains peuvent être plus flexibles en ce qui concerne les cotes de crédit et les revenus. Cela dit, si vous ne respectez pas ces normes, vous devrez passer par un prêteur qui dessert les emprunteurs à haut risque. Vous pouvez également vous attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé.
Normalement, les candidatures sont acceptées ou rejetées en fonction du mérite. En fait, il est illégal pour les prêteurs de faire de la discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe et d'autres catégories protégées. Si vous pensez avoir été victime de discrimination, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.
En fonction de divers facteurs, vous paierez différents taux d'intérêt. Voici un bref aperçu de ce que vous pouvez vous attendre à payer :
| Type de prêt | Taux d'intérêt moyen | Plage |
|---|---|---|
| Fixe sur 5 ans | 5,28 % | 2,5 %-9,99 % |
| Fixe sur 10 ans | 5,6 % | 2,99 %-9,99 % |
| Fixe sur 15 ans | 5,82 % | 2,99 %-9,03 % |
| HELOC | 5,61 % | 3,5 %-8,63 % |
Un prêt sur valeur domiciliaire verse un paiement forfaitaire au moment où le prêt est contracté. Après cela, l'emprunteur rembourse le prêt sur une période déterminée et le taux d'intérêt est fixe. Les durées de prêt varient normalement de 5 à 10 ans, l'emprunteur effectuant le même paiement mensuel régulier pendant toute la durée du prêt.
Un HELOC est un peu différent. Cela fonctionne de la même manière, en ce sens que vous empruntez sur la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Cependant, vous n'empruntez pas une seule somme forfaitaire; vous n'avez même pas besoin d'emprunter un centime si vous ne le souhaitez pas.
Au lieu de cela, un HELOC fonctionne plus comme une carte de crédit. Vous êtes autorisé pour une « période de tirage » de 5 à 10 ans, pendant laquelle vous pouvez emprunter de l'argent au besoin, jusqu'à votre limite d'approbation. Vient ensuite une « période de remboursement » de 10 à 20 ans, pendant laquelle vous ne pouvez plus emprunter de nouveaux fonds. Tout l'argent que vous empruntez est généralement remboursé avec un taux d'intérêt variable, mais il existe quelques HELOC à taux fixe disponibles.
Comme pour tout autre prêt, les prêts sur valeur domiciliaire ont leurs propres avantages et inconvénients. Avant de commencer à emprunter de l'argent, il est important de peser ces facteurs. Voici certaines des choses que vous voudrez prendre en considération.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un moyen rapide et facile d'obtenir de l'argent. Pour un emprunteur responsable, il s'agit d'une option à taux d'intérêt inférieur à la plupart des autres prêts. Tant que vous avez un emploi stable et que vous ne vous inquiétez pas de la perte de revenus, vous pourrez profiter de ces taux bas, ainsi que de la précieuse déduction fiscale des intérêts hypothécaires.
De plus, un prêt sur valeur domiciliaire est normalement facile à obtenir. Parce qu'il est garanti par la maison elle-même, le prêteur prend relativement peu de risques. Tant que vous remplissez les critères de pointage de crédit et de revenu, presque tout le monde peut être admissible.
Le faible taux d'intérêt n'est pas seulement utile si vous contractez un prêt pour payer des dépenses en espèces. C'est également utile si vous souhaitez rembourser d'autres dettes à taux d'intérêt plus élevé. En fait, la principale raison pour laquelle les gens contractent une deuxième hypothèque est de rembourser leur dette de carte de crédit.
Un prêt sur valeur domiciliaire est une bonne option si vous avez un objectif précis en tête et que vous savez combien vous devez emprunter. Parce que vous empruntez une somme forfaitaire, vous pouvez immédiatement prendre cet argent et l'utiliser pour autre chose. Pour cette raison, de nombreuses personnes contractent des prêts sur valeur nette de leur maison pour payer les travaux de rénovation, les études collégiales et d'autres dépenses importantes.
Pour résumer les avantages :
Les prêts sur valeur domiciliaire sont faciles à obtenir.
Ils ont un taux d'intérêt fixe, et le taux est relativement bas.
La durée du prêt est longue, vous avez donc le temps de le rembourser.
Vous recevez un paiement forfaitaire unique.
Vos mensualités sont fixes et prévisibles.
Vous pouvez utiliser l'argent pour tout ce que vous voulez.
Le principal inconvénient d'un prêt immobilier est qu'il peut se transformer en piège. Disons que vous avez des dizaines de milliers de dollars de dettes de carte de crédit et que vous contractez une deuxième hypothèque pour la rembourser. C'est bien beau; vous avez réduit votre taux d'intérêt, ce qui vous a permis d'économiser des milliers de dollars en paiements.
Malheureusement, beaucoup de gens ne s'arrêtent pas là. Avec leurs cartes de crédit nouvellement payées, ils se lancent dans une autre frénésie de dépenses. En fait, cela arrive si souvent que les prêteurs ont même un nom pour cela :le rechargement.
Le problème avec le rechargement est que vous vous endettez constamment. Payer vos cartes de crédit avec un prêt sur valeur domiciliaire ne fait pas disparaître la dette - cela réduit simplement les intérêts. Vous effectuez toujours des paiements mensuels. Si vous contractez plus de dettes de carte de crédit en plus, c'est encore plus de dettes.
Cela conduit souvent les gens à contracter des prêts immobiliers à taux d'intérêt plus élevé pour plus que la valeur de la maison. Parce que ces prêts ne sont pas entièrement garantis, ils ont des taux d'intérêt plus élevés que les deuxièmes hypothèques traditionnelles. Il est facile de voir comment cela pourrait conduire à un cercle vicieux de dépenses, de dettes, de plus de dépenses et de plus de dettes.
Chaque fois que vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire, considérez combien vous avez vraiment besoin d'emprunter. Comme vous ne pouvez prendre qu'un seul montant forfaitaire, il peut être tentant d'en emprunter davantage. Mais pensez à votre situation financière actuelle. Si vous aviez des problèmes de dettes au départ, pouvez-vous vraiment vous permettre de rembourser un prêt plus important ?
Résumant les inconvénients :
Si vous avez toujours une hypothèque principale, vous effectuerez deux versements hypothécaires.
Si vous faites défaut, le prêteur pourrait saisir votre maison.
Vous ne pouvez pas vendre votre maison tant que le prêt n'a pas été remboursé.
Vous devrez payer des frais de clôture pour garantir le prêt.
Le rechargement peut conduire à un cercle vicieux d'endettement./p>
Disons que vous venez d'acheter une nouvelle voiture. Après l'acompte, vous devez 20 000 $, avec un taux d'intérêt de 12 % et une durée de remboursement de cinq ans. Votre paiement mensuel serait de 445 $ avant taxes et frais, et vous paieriez 26 729 $ sur la durée du prêt.
Maintenant, disons que vous pouvez contracter un prêt sur valeur domiciliaire de 20 000 $ et l'utiliser pour rembourser le prêt automobile. Ce nouveau prêt a la même durée de remboursement de cinq ans, mais le taux d'intérêt n'est que de 6 %. Votre paiement mensuel serait réduit à 386 $ et vous paieriez 23 207 $ au total. C'est une économie importante, il est donc logique de prendre la deuxième hypothèque.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un excellent moyen d'obtenir rapidement de l'argent pour des dépenses imprévues. Par rapport à la plupart des autres prêts, vous paierez un taux d'intérêt beaucoup plus bas. Bien sûr, il est important de faire preuve de prudence; comme une hypothèque, un prêt immobilier impayé peut entraîner une saisie. Mais tant que vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens, c'est souvent le meilleur type de prêt que vous puissiez contracter.
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