Lorsque vous payez une hypothèque, vous avez une relation compliquée avec votre propriété. D'une part, vous avez la propriété légale de la propriété. D'autre part, le prêteur détient un privilège, ce qui signifie que la maison est utilisée comme garantie pour votre hypothèque.
Jusqu'à ce que le privilège soit supprimé, vous ne pouvez pas transférer la propriété de la propriété à quelqu'un d'autre. Il va sans dire, alors, que vous voulez que votre privilège soit retiré dès que vous avez remboursé votre hypothèque. Pour ce faire, votre prêteur émettra ce qu'on appelle un acte de rétrocession .
Voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement d'un acte de rétrocession et comment vous assurer que le vôtre est correctement déposé.
Un acte de rétrocession est différent d'un acte ou d'un titre normal. Un acte standard est la preuve de la propriété d'un bien. Un acte de rétrocession, en revanche, indique qu'un privilège a été supprimé. Cela signifie que le titre est clair et que la propriété peut être facilement vendue. Sans acte de rétrocession, il devient beaucoup plus difficile de vendre votre maison.
Même si vous ne prévoyez pas de vendre votre maison, vous devriez quand même obtenir un acte de rétrocession. Sans un, votre prêteur peut toujours faire une réclamation à votre propriété. Cela ne se produirait normalement pas, mais peut se produire en raison d'une erreur du prêteur.
Dans différents états, vous recevrez différents types de documents. Par exemple, de nombreux États utilisent des actes de fiducie au lieu d'une hypothèque. Dans ces États, vous recevrez plutôt ce qu'on appelle une rétrocession complète. Une rétrocession complète a le même objectif qu'un acte de rétrocession. Une autre alternative courante à un acte de rétrocession est ce qu'on appelle une satisfaction d'hypothèque.
Quel que soit le type de document que vous recevez, cela signifie que le privilège a été effacé. En d'autres termes, vous possédez tous les droits sur votre propriété et le prêteur ne peut pas vous saisir.
Gardez à l'esprit, cependant, qu'un acte de rétrocession ne supprime pas automatiquement les autres obligations non hypothécaires. Par exemple, vous devez toujours payer vos taxes foncières.
Un acte de rétrocession est un document légal qui est enregistré au bureau du greffier du comté, quel que soit le comté dans lequel se trouve la propriété elle-même. L'acte comprendra une description de la propriété, avec le numéro de lot et d'autres détails pertinents. Dans la plupart des États, il sera notarié, mais ce n'est pas toujours le cas. Dès que le greffier du comté enregistre l'acte, le privilège apparaîtra comme payé dans toute recherche de titre.
Il existe certaines situations où un acte de rétrocession ne supprimera pas tous les privilèges sur la propriété. Cela se produit le plus souvent lorsque les propriétaires refinancent leur maison à un taux inférieur. Lorsque vous faites cela, vous devriez recevoir un acte de rétrocession de votre créancier hypothécaire d'origine. Cependant, votre nouveau prêteur aura toujours un privilège sur votre titre jusqu'à ce que le nouveau prêt soit remboursé.
Un autre scénario courant est celui où un propriétaire vend sa maison sans avoir entièrement remboursé son hypothèque. Dans ce cas, le paiement intégral sera déduit du prix de vente et remis directement au prêteur. L'acte de rétrocession sera alors signé et daté à la clôture.
Deux choses qui sont souvent confondues sont l'acte de rétrocession et la sûreté. La sûreté est l'intérêt que votre prêteur a dans votre maison. Si le propriétaire cesse de faire ses versements hypothécaires, le prêteur peut l'expulser et saisir la maison.
Un prêteur peut le faire parce que vous avez utilisé votre maison comme garantie - garantie - sur l'hypothèque. Lorsque le prêteur transmet un acte de rétrocession, cela signifie qu'il n'a plus de sûreté sur la propriété. Vous pouvez ensuite vendre la propriété sans impliquer votre prêteur.
Les actes de rétrocession sont des documents simples d'une seule page qui peuvent utiliser une variété de langues. Différents États ont des exigences différentes et différents prêteurs ont leur propre jargon juridique préféré. Cela dit, un acte de rétrocession n'est en fait pas si compliqué.
Vous devez rechercher les détails suivants :
Votre nom et adresse
Le nom de votre prêteur
Une déclaration indiquant que vous avez payé l'intégralité de votre prêt hypothécaire et que le prêteur vous libère de tout privilège
Une brève description de la propriété, incluant généralement le numéro de lot indiqué sur l'acte
Date et lignes de signature
Dans la plupart des États, un acte de rétrocession devra également être notarié.
Alors, que se passe-t-il si votre acte de rétrocession n'a pas été enregistré ? Avant de commencer à vous inquiéter, attendez quelques semaines après votre dernier versement hypothécaire. L'acte de rétrocession est un document légal, et le prêteur peut prendre un certain temps pour l'envoyer.
Si rien ne se passe, appelez votre prêteur et découvrez ce qui se passe. La plupart des États ont des directives strictes pour l'enregistrement de ces actes, et les prêteurs peuvent faire face à de lourdes sanctions en cas de non-conformité. Donc, s'il y a un problème, ils ont toutes les raisons de régler les choses dès que possible.
Dans le même ordre d'idées, rappelez-vous qu'un acte de rétrocession n'est que la preuve légale que le privilège a été effacé. Mais c'est le fait de rembourser votre hypothèque qui vous donne en fait le plein droit à la propriété. Ainsi, tant que vous avez entièrement remboursé votre hypothèque, le prêteur ne peut pas vous saisir.
Voici quelques raisons pour lesquelles votre acte de rétrocession n'a peut-être pas été enregistré.
Certains prêteurs offrent également une assurance titres à leurs emprunteurs. Cela peut compliquer les choses puisque le côté assurance de l'entreprise sera généralement celui qui s'occupera du transfert de titre. S'il y a une confusion dans la communication entre le côté prêteur de l'entreprise et le côté assurance, l'acte de rétrocession peut ne jamais être enregistré.
Il s'agit d'une erreur courante qui se produit avec les petits prêteurs locaux. Heureusement, il est généralement facile de résoudre ce problème en un seul appel téléphonique.
Une subordination hypothécaire se produit lorsqu'il y a plus d'un privilège sur une propriété. Normalement, le premier prêteur a la priorité lors de la négociation d'une vente à découvert ou d'un paiement. Cependant, quelqu'un a peut-être commis une erreur d'écriture et inscrit le deuxième prêteur en première position. Dans ce cas, le deuxième prêteur sera soudainement en mesure d'approuver ou de désapprouver une transaction.
Une autre erreur courante est une faute de frappe ou une autre erreur d'écriture. Les numéros de lot, les noms et les adresses sont faciles à mal orthographier. Lorsque cela se produit, vous devrez demander à votre prêteur d'enregistrer un acte de correction.
Comme nous en avons déjà discuté, un refinancement immobilier nécessite que le prêteur initial enregistre un acte de rétrocession et l'envoie au nouveau prêteur. Tout cela est parfaitement légal, mais s'il y a des erreurs dans le processus, cela peut entraîner des complications plus tard.
Éviter les erreurs commence dès l'achat d'une maison. Assurez-vous de vous renseigner sur les privilèges existants et effectuez une recherche de titre si votre compagnie d'assurance ne l'a pas déjà fait.
Lorsque vous avez remboursé votre hypothèque, vérifiez l'acte de rétrocession pour les erreurs d'écriture. Une faute de frappe est assez facile à corriger, à condition de la détecter tôt et d'y donner suite.
Un acte de rétrocession est un document de routine lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire ou refinancez votre maison. Ce n'est pas compliqué, mais il faut l'enregistrer correctement. Assurez-vous que le vôtre est enregistré et qu'il n'y a pas d'erreurs dans le document. Une fois que l'acte est correctement enregistré, vous pouvez être sûr que votre titre est clair et que vous pouvez vendre votre maison sans souci.
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