Un conseiller financier peut sembler moins un outil d'investissement utile qu'un objectif final pour de nombreux investisseurs. Il y a une idée fausse commune selon laquelle les conseillers financiers ne sont enrôlés que par les riches. Mais peu importe vos objectifs de placement ou le montant que vous investissez, un conseiller financier peut être une ressource fantastique pour n'importe qui.
"Ai-je besoin d'un conseiller financier ?" tu demandes. Et quels services un conseiller financier fournit-il ? Voici le point de vue d'un investisseur sur les services de conseil financier.
Que fait un conseiller financier pour vous aider à gérer votre argent ?
Un conseiller financier se renseignera sur vos objectifs financiers et élaborera un plan pour vous aider à les atteindre. Sachez que "conseiller financier" est un terme large et qu'il existe une variété de différents types de conseillers spécialisés dans certains domaines de la finance.
Certains investisseurs hésitent à consulter un conseiller financier parce qu'ils pensent qu'ils vont recevoir un plan financier à l'emporte-pièce, comme "dépenser moins d'argent" ou "mettre plus d'argent dans l'épargne". Mais un bon conseiller financier apprendra tous les détails de votre situation financière unique (vos revenus, vos actifs, vos dépenses et vos objectifs) et créera un plan qui tient compte de votre situation financière et de vos besoins en matière de style de vie.
Voici quelques objectifs qu'un conseiller financier peut vous aider à atteindre :
Développer un revenu passif
Gérer vos investissements
Planification des impôts
Épargner pour la retraite
Création d'un fonds pour les mauvais jours
[ Avez-vous besoin d'un "conseiller financier" ou d'un "conseiller patrimonial ?" Suivez un cours de formation en ligne de 60 minutes pour découvrir la différence et décider lequel vous convient le mieux ! ]
La plupart des investisseurs s'efforcent de créer un revenu passif. Le revenu passif est l'argent que vous gagnez sans avoir à faire de travail quotidien. Il existe de nombreuses façons de créer un revenu passif, et un conseiller financier peut vous aider à choisir la bonne façon de le faire.
Un revenu passif fort :
Vous apporte un complément de revenu significatif
Fournit une source de revenu stable (bien que certains revenus passifs soient gagnés de façon saisonnière)
De nombreux investisseurs choisissent d'investir dans des actions de sociétés, des obligations d'État et des fonds indiciels. Un conseiller financier peut vous aider à démarrer en vous suggérant une bonne société de courtage et en vous recommandant des titres qui correspondent à votre budget.
L'immobilier est un investissement populaire au 21e siècle. La plupart des propriétés ont tendance à s'apprécier et les propriétés locatives peuvent générer un revenu passif substantiel.
Un conseiller financier peut vous aider à déterminer si l'investissement immobilier peut être une option viable pour vous. Ils peuvent vous aider à déterminer quel type d'immeuble de placement vous conviendrait le mieux, compte tenu de votre budget et de vos objectifs (il est fortement recommandé de suivre une formation en immobilier avant de vous lancer, même si vous consultez un conseiller financier - immobilier les transactions sont nombreuses, il y a donc peu de place à l'erreur).
Les investisseurs font souvent appel à des conseillers financiers pour les aider à trouver les meilleurs titres dans lesquels investir. Un conseiller financier qui vous assiste dans vos investissements est généralement appelé un « gestionnaire de placements ». Le gestionnaire de placements comprendra vos objectifs de placement, votre budget et votre tolérance au risque et les utilisera pour vous aider à trouver des actions ou des obligations appropriées.
Si vous êtes un investisseur sérieux, vous voudrez diversifier votre portefeuille de placement. . Un portefeuille diversifié vous protégera si l'un de vos investissements perd en rentabilité, et vous aurez une meilleure variété de revenus à court et à long terme.
Le réinvestissement est une stratégie importante pour laquelle un gestionnaire de placements peut vous aider. Les investisseurs avertis ne se contentent pas d'empocher tous les dividendes qu'ils reçoivent des investissements, ils réinvestissent pour acheter plus d'actions. Un gestionnaire de placements peut vous aider à répartir vos revenus d'actions afin que vous augmentiez constamment votre patrimoine.
L'immobilier peut être un actif plus délicat à gérer que les actions, car les marges bénéficiaires de l'immobilier peuvent changer considérablement d'un mois à l'autre. Par exemple, une vacance dans un bien locatif pourrait réduire considérablement vos revenus. Un gestionnaire de placements peut vous aider à maximiser la rentabilité de vos biens immobiliers.
Astuce de pro : Votre maison de courtage peut proposer des services de conseil financier en tant que fonctionnalité supplémentaire ou incluse dans votre compte.
La déclaration de revenus est l'une des activités financières les plus accablantes pour les Américains, et c'est encore plus stressant si vous êtes un investisseur. Vous devrez déclarer vos actifs et vos revenus/pertes à l'IRS, ce qui pourrait affecter considérablement le montant d'impôt que vous payez.
La préparation des déclarations de revenus sera une activité toute l'année si vous essayez de maximiser vos économies d'impôt. Les investisseurs intelligents essaieront de planifier stratégiquement leurs investissements et autres transactions financières majeures pour obtenir le meilleur taux d'imposition possible pendant la saison des impôts. Un conseiller financier peut vous fournir des conseils fiscaux essentiels, afin que vous puissiez protéger autant que possible votre revenu.
La constitution d'un fonds de retraite important pourrait être la principale raison pour laquelle vous avez décidé d'investir. C'est ça le rêve américain, n'est-ce pas ? Une retraite confortable avec une maison bien payée et beaucoup d'argent mis de côté pour les voyages.
Un conseiller financier vous aidera à créer un plan de retraite adapté à votre budget. Votre conseiller peut vous aider à allouer votre budget de manière à ce que vous versiez une somme d'argent stable à un compte de retraite lucratif, comme un 401 (k) ou un IRA. Votre conseiller financier peut également vous aider à investir afin que vous gagniez de l'argent supplémentaire pour votre fonds de retraite (par exemple, les fonds indiciels sont souvent utilisés pour augmenter les taux d'intérêt dans un régime de retraite).
Selon BankRate, seul 1 Américain sur 4 dispose d'un « fonds pour les jours de pluie ». Un fonds pour les jours de pluie est de l'argent que vous mettez de côté au cas où vous auriez un « jour de pluie ». Si jamais vous perdiez votre emploi ou que vous deviez faire face à une dépense imprévue (comme une énorme facture médicale), vous pourriez compter sur votre fonds pour les mauvais jours. Vous n'auriez pas à vider votre compte courant ou votre compte d'épargne pour éviter les défauts de paiement.
Malheureusement, près des trois quarts des Américains n'ont aucun fonds pour les jours de pluie. Très souvent, les personnes qui ont un fonds pour les mauvais jours n'y ont pas contribué suffisamment d'argent. En cas de récession ou de perte d'emploi surprise, ces personnes peuvent devoir retirer une somme d'argent importante de leur compte d'épargne, afin de pouvoir payer un loyer et subvenir aux besoins de leur famille. Un compte d'épargne est la clé de la retraite, des vacances ou de l'achat d'une maison, et vous ne devriez jamais avoir à le sacrifier lorsque vous êtes confronté à un changement d'emploi ou à des difficultés financières.
Un conseiller financier peut vous aider à déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour constituer un fonds adéquat pour les jours de pluie (il sera basé sur la taille de votre famille, les dépenses, le revenu et d'autres facteurs), et il vous aidera à déterminer quel type de compte serait le mieux pour ces fonds. De plus, un conseiller financier créera une stratégie de contribution qui vous permettra de développer rapidement votre fonds pour les mauvais jours sans affecter de manière significative votre budget à court terme.
Conseiller financier est un terme largement utilisé pour tous les services de gestion financière, y compris la planification financière. Bien que les deux phrases ne soient pas nécessairement interchangeables, vous pouvez entendre l'une confondue avec l'autre. Les conseillers financiers englobent de nombreux domaines de la finance et peuvent être davantage axés sur les affaires que sur les clients. Essentiellement, certains conseillers financiers consultent sur des décisions ponctuelles ou ont d'autres responsabilités en dehors du simple conseil. Une planification financière est davantage une orientation financière individuelle que la plupart des gens imaginent. Les planificateurs travaillent souvent avec des clients à long terme et guident tous les aspects de la santé financière, pas seulement les objectifs d'investissement.
« Ai-je besoin d'un conseiller financier ? » est une question courante que se posent les investisseurs. Une meilleure question pourrait être :"Suis-je dans une situation qui mérite des conseils financiers d'experts ?"
Voici quelques situations d'investissement et de vie courantes qui poussent les gens à demander des conseils financiers :
Avoir des difficultés à gérer son argent
Changements majeurs dans la vie
Submergé par les facteurs de stress financiers
Ouvrir une entreprise
Il n'y a pas de honte à admettre que vous avez du mal à gérer vos finances. C'est quelque chose dont très peu de gens sont experts. Les investisseurs avisés recherchent des conseils quand ils en ont besoin.
Si vous possédez une variété d'actifs différents, il peut être difficile d'évaluer la santé globale de votre investissement. Cela est particulièrement vrai si vous êtes un investisseur immobilier. Gagner et dépenser sont pratiquement simultanés dans le monde de l'immobilier - vous dépensez de l'argent pour les entrepreneurs, puis vous percevez le loyer, puis vous dépensez de l'argent pour les gestionnaires immobiliers, etc. Vous pourriez finir par siphonner de l'argent si vous ne surveillez pas attentivement votre finances.
Les conseillers financiers peuvent vous aider à trier vos actifs pour avoir une compréhension claire de votre flux de trésorerie (ou de son absence). Ils identifieront lesquels de vos actifs sont rentables et lesquels vous devriez abandonner, et ils vous aideront également à maximiser la valeur des actifs que vous souhaitez conserver.
Vous voudrez peut-être demander conseil à un conseiller financier si vous avez vécu un événement majeur de la vie.
Le mariage est un événement de la vie qui peut certainement justifier un conseiller financier. Lorsque vous vous mariez, vous finirez probablement par fusionner vos finances avec votre conjoint. Cela peut être une entreprise difficile, surtout si vous et votre conjoint avez des cotes de crédit, des revenus et des habitudes de dépenses très différents. Un conseiller financier peut vous aider, vous et votre conjoint, à créer un nouveau plan financier qui assurera votre réussite financière en tant que couple.
Avoir des enfants est un autre événement de la vie qui pousse de nombreuses personnes à consulter un conseiller financier. Un conseiller financier peut vous aider à créer un plan financier qui vous préparera aux dépenses liées à l'éducation d'un enfant. Ils peuvent également vous aider à préparer un fonds universitaire et vous conseiller sur la recherche d'une bonne assurance-vie afin que vous puissiez vous assurer que votre famille est protégée si vous n'êtes pas là.
La vie est dure, et parfois vous pourriez être submergé par toutes les dépenses de subsistance qui pèsent sur nos vies. Peut-être avez-vous du mal à gagner un revenu suffisamment élevé pour gérer toutes vos dépenses, ou peut-être avez-vous du mal à vous occuper de parents âgés. Quel que soit le cas, un conseiller financier peut vous aider à hiérarchiser vos dettes, à créer un budget ou à créer un revenu passif. Les conseillers financiers peuvent également recommander des programmes gouvernementaux qui peuvent vous fournir un soutien financier ou un allégement fiscal.
Un conseiller financier est fortement recommandé si vous envisagez d'ouvrir une entreprise. Avant de pouvoir obtenir un financement auprès d'un prêteur, vous devrez rédiger un plan financier qui détaille comment vous avez l'intention de réaliser un profit - un conseiller financier peut vous aider à en créer un. Un conseiller financier peut également vous aider à planifier un plan d'urgence si votre entreprise ne réalise pas de bénéfices dans les délais.
Au fur et à mesure que vous exploitez votre entreprise, un conseiller financier sera en mesure de fournir des informations clés sur les dépenses en cours et d'améliorer l'efficacité globale. Dans de nombreux cas, les conseillers financiers sont même habiles à signaler de nouvelles opportunités d'investissement ou d'autres moyens de maximiser les profits. Bien que vous deviez payer pour ces services, ils peuvent être inestimables lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent à long terme. De plus, les conseillers financiers peuvent aider à gérer les flux de trésorerie, le financement extérieur et d'autres coûts permanents.
Peu importe le type d'investisseur que vous êtes, il peut y avoir un type de conseiller financier adapté à vos besoins. Ici, nous couvrirons les différents types ainsi que ce qu'ils font afin que vous puissiez mieux répondre aux questions « Ai-je besoin d'un conseiller financier ? » Les 3 principaux types de conseillers financiers sont :
Conseillers financiers traditionnels
Robo-conseillers
Services de planification financière en ligne
Un conseiller financier traditionnel est un conseiller que vous pouvez rencontrer en personne. Il existe différents types de conseillers financiers, notamment :
CFP : Un CPF, ou « planificateur financier certifié », a été certifié par le Certified Financial Planner Board of Standards. Un CFP vous fournira des conseils financiers utiles sur un large éventail de sujets financiers. Les CFP sont particulièrement utiles si vous avez besoin de conseils sur vos finances.
Courtier/courtier : Un courtier vous aidera à acheter des actifs, comme des titres. En règle générale, ils recevront des frais et/ou une commission sur chaque transaction. Les courtiers doivent être certifiés et enregistrés auprès de la U.S. Securities and Exchange Commission.
Gestionnaire de patrimoine : Les gestionnaires de patrimoine sont souvent recrutés par des personnes fortunées. Ils vous aideront à gérer les actifs qui incluent les propriétés, les véhicules et les fiducies.
Conseiller en placement inscrit : Les conseillers en placement vous donnent des recommandations sur les titres ou les actifs dans lesquels investir. Les RIA doivent être enregistrés auprès de la Securities and Exchange Commission des États-Unis.
Les robots-conseillers sont généralement l'option la moins coûteuse pour les conseils financiers. Le fournisseur vous demandera généralement de remplir un questionnaire dans lequel vous énumérez vos objectifs d'investissement, votre tolérance au risque et d'autres éléments pertinents.
Sur la base de vos informations, le robot-conseiller utilisera un algorithme pour recommander un plan financier ou un portefeuille d'investissement approprié (souvent, ils comprennent des fonds négociés en bourse et des fonds indiciels à faible coût).
Le robot-conseiller peut gérer automatiquement vos investissements pour vous, par exemple, vous pouvez lui demander de réinvestir automatiquement vos dividendes.
Un service de planification financière en ligne offrira les mêmes services de base que vous obtiendrez avec un conseiller financier traditionnel, mais vous parlerez avec votre conseiller financier par vidéoconférence ou par chat en ligne plutôt qu'en personne. Tout se fait virtuellement.
Les services de planification financière en ligne sont pratiques et moins coûteux qu'un service de conseil financier traditionnel, mais vous recevrez les mêmes conseils de qualité.
Comment savoir quel conseiller financier vous convient le mieux? Voici quelques facteurs qui peuvent vous aider à décider :
Coût : C'est le facteur le plus critique pour la plupart des gens qui se demandent s'ils veulent ou non un conseiller financier. Nous passerons en revue les coûts dans la section suivante.
Expérience : Préférez-vous obtenir des conseils financiers virtuellement ou préférez-vous parler à votre conseiller en personne ?
Plusieurs conseillers : Envisagez-vous de faire appel à différents conseillers financiers pour chaque aspect de vos finances ou souhaitez-vous établir une relation à long terme avec un seul conseiller financier ?
Objectif final : Quel est votre principal objectif d'investissement ? Votre objectif nécessite-t-il des conseils financiers plus détaillés ou moins ?
En règle générale, un robot-conseiller serait une excellente option si vous manquez d'argent ou si vous n'investissez qu'un montant minimal. Sinon, vous aurez envie d'aller avec un conseiller financier traditionnel ou en ligne. Les conseillers traditionnels sont parfaits pour les conseils à long terme, tandis que les services en ligne sont optimaux si vous envisagez de faire appel à plusieurs types de conseillers.
Les prix des conseillers financiers varient considérablement, il est donc difficile de donner un coût approximatif. Cependant, vous devez savoir qu'il est possible de trouver un conseiller financier abordable et compétent même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à dépenser. Vous devez rechercher les tarifs en ligne et dans votre région.
Comme mentionné précédemment, les robots-conseillers sont l'option la moins coûteuse pour les investisseurs. En règle générale, ils facturent des frais de 0,25 % sur le solde annuel de votre compte.
Les services financiers en ligne peuvent facturer des frais fixes annuels ou des frais horaires chaque fois que vous avez une conversation virtuelle avec votre conseiller, cela dépend du service. Les services financiers en ligne factureront des frais plus élevés sur vos transactions d'investissement, généralement entre 0,30 % et 0,89 %.
Les conseillers traditionnels peuvent également facturer des frais fixes ou des frais horaires. Certains conseillers traditionnels exigent que vous déteniez un solde de compte minimum, sinon ils ne vous prendront pas. Mais les conseillers financiers qui facturent un taux horaire acceptent généralement des investisseurs de toutes les tranches d'imposition.
Il n'est pas rare de faire appel à un conseiller financier ponctuel en cas de besoin. Dans ces cas, vous pouvez travailler avec le conseiller pour un taux horaire ou forfaitaire, selon la situation. Par exemple, supposons que vous ayez des options d'achat d'actions pour les employés et que vous souhaitiez décider de la meilleure façon d'agir en conséquence avant la date d'expiration. Dans cette situation, un conseiller financier peut être le meilleur moyen de peser adéquatement toutes vos options.
Il existe de nombreuses situations où des conseils professionnels peuvent guider vos décisions financières. Décider si vous avez besoin d'un conseiller ponctuel revient simplement à savoir si vous sentez que vous pouvez prendre une décision seul. L'option de recevoir des conseils en cas de besoin peut être un outil inestimable à garder dans votre poche arrière.
Vous préférerez peut-être travailler avec un conseiller financier à temps plein car votre situation financière devient plus complexe. Un conseiller à temps plein pourrait être extrêmement avantageux si vous avez plusieurs types d'investissement, la propriété d'une entreprise ou plusieurs propriétés. Non seulement les conseillers peuvent vous aider à gérer vos actifs, mais ils peuvent également vous guider vers des stratégies d'investissement fiscalement avantageuses.
De nombreuses personnes trouvent que les conseillers à temps plein sont utiles lors de la planification de l'avenir, comme l'épargne pour les frais de scolarité d'un enfant ou la préparation de la retraite. Les conseillers financiers peuvent fournir des conseils sur la réalisation de certains résultats financiers. En règle générale, les clients rencontrent des conseillers financiers une ou deux fois par trimestre, bien que cela dépende du conseiller. Les frais varient d'un pourcentage des dividendes à des honoraires forfaitaires.
Comme mentionné précédemment, de nombreux conseillers financiers doivent être certifiés par des agences telles que la SEC des États-Unis ou le CFP Board. Ces certifications vérifient que le conseiller financier possède une certaine expertise requise et répond aux normes éducatives et éthiques appropriées.
Recherchez toujours un conseiller financier avant d'ouvrir un compte. Vous pouvez utiliser un service gratuit comme BrokerCheck pour examiner les qualifications d'un conseiller financier avant de le contacter. Voici quelques signaux d'alarme à surveiller lorsque vous déterminez avec qui travailler :
Manque de réactivité : Des conseillers financiers doivent être disponibles pour répondre à vos questions, en particulier lorsque vous établissez votre relation. Méfiez-vous des conseillers qui ignorent ou évitent régulièrement vos messages, car cela pourrait indiquer qu'ils n'ont pas le temps de vous gérer adéquatement en tant que client.
Planification peu claire : Lorsque vous travaillez avec un conseiller, vous devez être au courant de ses plans pour votre portefeuille. Vous ne voulez jamais faire confiance à quelqu'un qui fournit des réponses ou des idées vagues - après tout, c'est votre argent qui est en jeu.
Mauvais conseil d'investissement : Vous devriez pouvoir faire confiance aux conseils de votre conseiller financier. N'ayez pas peur de faire certaines de vos propres recherches et questionnez les domaines qui vous préoccupent.
Un conseiller financier est une excellente ressource pour tout investisseur qui cherche à augmenter ses bénéfices, à mieux gérer son portefeuille de placements ou à apporter des changements majeurs à sa vie. Les trois principaux types de conseillers financiers comprennent les conseillers financiers traditionnels, les robots-conseillers et les services de planification financière en ligne. Lorsque vous vous demandez "Ai-je besoin d'un conseiller financier ?" vos objectifs de placement et votre budget vous aideront à déterminer le type qui vous convient.
Avez-vous besoin d'un "conseiller financier" ou d'un "conseiller patrimonial ?"
Cliquez sur la bannière ci-dessous pour suivre un cours de formation en ligne de 60 minutes et apprendre à tirer parti d'un "conseiller en patrimoine" pour atteindre vos objectifs financiers plus rapidement !
[]
