L'achat d'une maison peut être une période excitante, mais si vous êtes un nouvel acheteur, cela peut aussi être intimidant. Avec des tonnes de pièces mobiles à gérer, comment exactement un acheteur de maison peut-il naviguer au mieux dans le processus en plusieurs parties ?
Il commence par trouver les réponses à certaines des questions les plus importantes sur ce à quoi s'attendre. Pour faciliter le parcours d'achat d'une maison, Better Mortgage, une plate-forme en ligne de prêteur et d'accession à la propriété avec un calculateur de prêt hypothécaire gratuit, a compilé une liste de 15 questions fréquemment posées aux débutants. Qu'il s'agisse de choisir quand acheter et d'évaluer différents prêts hypothécaires ou de savoir quelles inspections doivent être effectuées, ces questions trouvent des réponses à l'aide d'informations accumulées à partir de reportages, d'agents immobiliers et d'experts en finances personnelles.
Par exemple, le seul processus de prêt immobilier peut être étonnamment complexe. Pour commencer, il y a des prêteurs à affiner, des types de prêts à considérer et des taux d'intérêt à recueillir. Et ce n'est qu'une partie du processus de prêt. Une fois que vous avez choisi le prêteur que vous souhaitez utiliser, vous devrez franchir d'autres étapes, de la demande officielle de votre prêt à la fourniture à votre prêteur de la documentation nécessaire à la souscription.
Le processus d'achat d'une maison peut même être déroutant pour un propriétaire chevronné. Après tout, vous ne savez peut-être pas s'il est préférable de vendre votre maison actuelle avant d'en acheter une nouvelle, ou vous ne savez peut-être pas si vous pouvez obtenir un prêt immobilier pendant que vous payez encore votre prêt hypothécaire actuel.
Voici ce que vous devez savoir.
1 / 15 Il existe plusieurs façons de dire qu'il est temps d'arrêter de louer et de commencer à acheter, mais l'un des principaux signes est que vos finances sont en ordre. Votre prêteur voudra s'assurer que vous avez un revenu stable qui vous permettra d'effectuer vos versements hypothécaires chaque mois, et les autres pièces du puzzle financier doivent également être en place. Cela signifie que vous avez suffisamment économisé pour un acompte et les frais de clôture et que vous avez un historique de crédit positif. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d'obtenir des approbations de prêt, bien que certains prêts gouvernementaux permettent d'acheter une maison avec des cotes comprises entre 500 et 580.
2 / 15 Le passage d'une offre signée à un nouveau propriétaire peut prendre un certain temps, même si les étoiles de l'achat d'une maison s'alignent parfaitement. Selon des données récentes du rapport Ellie Mae Origination Insight, il faut en moyenne environ 51 jours pour fermer une maison, mais le processus peut être beaucoup plus court ou plus long selon votre situation particulière. De plus, le type de prêt ou de prêteur hypothécaire que vous choisissez lors du financement de votre maison peut avoir un impact important sur l'échéancier. Par exemple, acheter une maison avec un prêt hypothécaire conventionnel prend, en moyenne, environ 49 jours du début à la fin. Le délai d'achat d'une maison avec un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) soutenu par le gouvernement prend généralement plus de temps, à une moyenne de 54 jours, selon Ellie Mae.
3 / 15 Vous pensez peut-être que la première étape de l'achat d'une maison consiste à trouver la maison idéale, mais il est en fait plus judicieux de commencer par obtenir une préapprobation hypothécaire d'un prêteur. En passant par le processus de préapprobation hypothécaire, vous aurez une idée claire de votre admissibilité à un financement et, le cas échéant, du montant maximal que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Vous pouvez également utiliser une préapprobation hypothécaire pour montrer au vendeur que vous êtes un acheteur sérieux qui a fait les démarches pour votre financement. Cela peut aider votre offre à se démarquer sur un marché concurrentiel où il y a plus d'acheteurs que de maisons disponibles à la vente.
4 / 15 Contrairement à la croyance populaire, une bonne cote de crédit n'est pas une exigence pour devenir propriétaire, mais elle peut être utile si vous souhaitez avoir accès aux meilleurs taux d'intérêt sur les prêts. Les prêteurs utilisent les pointages de crédit pour évaluer vos antécédents de crédit et déterminer votre admissibilité aux options de prêt hypothécaire et de taux d'intérêt. L'augmentation de votre score améliore vos chances d'obtenir une approbation pour des taux inférieurs sur votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur la durée du prêt. Cela dit, les prêts conventionnels ne sont pas la seule option de prêt hypothécaire offerte aux acheteurs de maison. Les prêts garantis par le gouvernement, comme les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ou les prêts du Département américain de l'agriculture (USDA), permettent d'acheter une maison avec un pointage de crédit FICO aussi bas que 500 à 580 dans certains cas. Ces types de prêts peuvent être un excellent moyen pour les acheteurs ayant des problèmes de crédit d'obtenir un financement pour leur maison à des taux d'intérêt bas.
5 / 15 La plupart des acheteurs devraient commencer par au moins une inspection standard de la maison lors de l'achat d'une maison, ce qui vous donne un aperçu de tout, des composants structurels de la maison aux gros appareils électroménagers, à la ventilation et à l'extérieur de la maison. D'autres types d'inspections peuvent également être extrêmement utiles. Par exemple, de nombreux États exigent que les acheteurs fassent effectuer des inspections des organismes destructeurs du bois (WDO), et il peut être judicieux de faire également effectuer une inspection des moisissures et une inspection des fondations de la maison. Selon l'endroit où se trouve la maison, vous voudrez peut-être aussi faire faire une inspection du radon. Selon l'Environmental Protection Agency (EPA), environ 1 maison sur 15 a un niveau de radon élevé. Par conséquent, si vous vous trouvez dans une zone sujette à ce type de problème, il peut être intéressant d'investir dans ce type d'inspection.
6 / 15 Si vous voulez savoir si vous obtenez un accord équitable sur une maison, vous devriez examiner quelques facteurs. Commencez par demander à votre agent immobilier une analyse comparative du marché, ou CMA, qui est un document contenant des informations sur les propriétés comparables qui ont été répertoriées et récemment vendues dans la région. Ces informations vous donneront une bonne idée de savoir si ce que vous payez pour la maison est supérieur ou inférieur à ce que d'autres ont payé pour des propriétés similaires au cours des trois à six derniers mois. L'évaluation de votre maison vous indiquera également la juste valeur marchande de la propriété, ce qui indique si vous payez trop cher. Si la maison vaut plus que ce que vous payez pour la propriété, il y a de fortes chances que vous obteniez la maison pour un vol.
7 / 15 Bien que la plupart des acheteurs de maison aient l'impression que vous devez verser un acompte de 20 % sur l'achat d'une maison, ce n'est pas nécessairement le cas. Le montant de votre acompte peut varier et, dans de nombreux cas, le type de prêt que vous choisissez déterminera l'exigence d'acompte. Par exemple, les prêts FHA vous obligent à déposer aussi peu que 3,5 % - et si vous pouvez être admissible à un prêt des Anciens Combattants (VA) ou de l'USDA, vous n'aurez peut-être pas à déposer d'argent du tout. Les acomptes sur les prêts conventionnels peuvent être aussi bas que 3 %, mais vos chances d'approbation peuvent être plus élevées avec un acompte plus important, donc tout dépend de votre type de prêt et de votre situation personnelle.
8 / 15 Trouver le bon prêteur est un processus très personnel et vous avez le choix entre une multitude d'options. Les coopératives de crédit, les banques conventionnelles, les prêteurs hypothécaires en ligne ou non bancaires, les courtiers en hypothèques et même les marchés hypothécaires sont toutes des options lorsque vous recherchez un prêteur, et l'option qui vous convient dépendra de votre situation particulière. Par exemple, si vous avez besoin d'un prêteur prêt à travailler avec des sources de revenus non traditionnelles ou des problèmes de crédit, vous pouvez commencer par une coopérative de crédit locale. Les programmes d'achat d'une maison sont un autre facteur à prendre en compte lors de la vérification des prêteurs. Si vous recherchez un prêteur qui offre l'accès à des programmes d'achat de maison pour vous aider à atteindre votre objectif d'acheter une maison, vous pouvez commencer par une banque conventionnelle ou un prêteur plus important.
9 / 15 Les agents immobiliers et les courtiers immobiliers peuvent sembler être la même chose, mais ces deux types de professionnels de l'immobilier sont en réalité assez différents. Les agents immobiliers travaillent sous la direction de courtiers ou de sociétés de courtage et sont autorisés à aider les acheteurs et les vendeurs à naviguer dans le processus d'achat ou de vente de leur maison. Les courtiers, en revanche, sont des agents immobiliers avec des types de licences spécifiques qui leur permettent de travailler seuls. Les deux peuvent être des options intelligentes à utiliser lors de l'achat d'une maison, mais si vous vendez une maison, les courtiers peuvent facturer moins car ils ne sont pas tenus de partager leurs commissions avec l'agence pour laquelle ils travaillent.
10 / 15 Les frais d'agent immobilier font partie de presque toutes les transactions immobilières, mais les acheteurs de maison ne sont généralement pas responsables des frais d'agent immobilier. Cela ne signifie pas pour autant que l'agent de l'acheteur travaille gratuitement. Il est vrai que les acheteurs ne sont généralement pas responsables de payer leur agent - c'est le vendeur qui paie l'argent - mais ce coût est généralement pris en compte dans le prix de la maison inscrite. La commission typique payée par le vendeur est de 5 à 6% du prix de vente de la maison, et l'agent du vendeur reçoit les frais de commission à la clôture. Cet argent est ensuite partagé avec l'agent de l'acheteur.
11 / 15 Votre mise de fonds n'est qu'un des coûts qui accompagnent l'achat d'une maison. Lorsque vous achetez une maison, vous devrez faire face à un certain nombre de frais, et la plupart d'entre eux sont inclus dans les frais de clôture. Par exemple, vous devrez probablement payer les frais de votre prêteur, qui peuvent inclure tout, depuis les frais de demande, de montage et de vérification de crédit jusqu'aux frais d'inspection de la maison, d'évaluation, de recherche de titre, d'assurance, de taxes, de points de remise et autres frais. Il peut également y avoir des frais de tiers à supporter, mais ce que vous devrez payer exactement dépendra fortement du prêteur que vous choisissez et de la structure de frais qu'ils - et des experts avec lesquels ils travaillent - facturent pour leurs services.
12 / 15 Il peut sembler que la maison que vous achetez vous appartient après avoir signé un contrat, mais ce n'est pas le cas. La maison que vous achetez n'est à vous qu'après avoir terminé le processus de clôture. Lors de la clôture, vous signerez tous les documents de prêt immobilier et autres documents juridiques tels que le transfert d'acte et les documents d'enregistrement, ce que le comté ou le gouvernement local utilise pour documenter que vous êtes maintenant le propriétaire complet et légal du maison.
13 / 15 La différence entre ces deux principaux types de prêts hypothécaires peut avoir un effet profond sur la durée de votre prêt immobilier. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont des prêts assortis d'un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée du prêt. Par exemple, si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe avec un taux d'intérêt de 3,4 %, le taux d'intérêt restera à 3,4 % jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt ou vendiez la maison, que les taux d'intérêt baissent, augmentent ou restent inchangés. même. Les prêts hypothécaires à taux révisable, quant à eux, sont des prêts hypothécaires dont les taux d'intérêt peuvent augmenter ou diminuer à certains moments de la durée du prêt. Par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire à taux révisable avec un taux d'intérêt de 2,4 % et que les taux d'intérêt augmentent à 4,4 % cinq ans plus tard, votre taux d'intérêt peut augmenter à 4,4 % à ce moment-là.
14 / 15 Que vous vendiez votre maison avant d'en acheter une nouvelle est une décision personnelle qui doit être prise en fonction de votre situation particulière. Cela dit, il est généralement logique de vendre votre maison avant d'en acheter une nouvelle. C'est parce que l'achat d'une nouvelle maison coûte cher, et si vous achetez avant de vendre, vous devrez trouver l'argent pour acheter la nouvelle maison et éventuellement couvrir les deux hypothèques jusqu'à ce que l'autre maison se vende. Si vous vendez d'abord votre maison, vous aurez plus de facilité à couvrir les coûts de l'achat d'une nouvelle maison, mais vous devrez peut-être trouver un logement temporaire en attendant la fermeture de la nouvelle maison.
15 / 15 La plupart des contrats comportent une clause d'urgence qui permet aux acheteurs de se retirer si l'inspection revient avec des problèmes, qui peuvent aller d'un chauffe-eau cassé à un problème de moisissure dans la salle de bain. Les acheteurs peuvent également ajouter une éventualité hypothécaire qui les protège des pénalités financières s'ils ne sont pas admissibles à un prêt pour acheter la maison. Il peut y avoir d'autres éventualités incluses dans le contrat, et si ces stipulations ne peuvent pas être respectées, vous pouvez souvent revenir sur le contrat sans répercussions financières strictes, mais vous devrez consulter votre agent immobilier et peut-être un avocat ou un professionnel du droit pour etre sur.
L'achat d'une maison comporte de nombreuses pièces mobiles. Cela commence par mettre de l'ordre dans vos finances et déterminer quel type de maison vous pouvez vous permettre. À partir de là, vous pouvez commencer à rechercher les taux hypothécaires et les prêteurs. Une fois que vous avez une lettre de préapprobation de prêt, vous pouvez visiter les maisons avec un agent immobilier et faire une offre lorsque vous trouvez la bonne. La soumission d'une demande de prêt hypothécaire et l'initiation des documents de clôture sont les dernières étapes pour devenir officiellement propriétaire. Le processus peut sembler intimidant, que vous soyez un nouvel acheteur ou un ancien propriétaire, mais connaître les réponses à certaines des questions les plus courantes peut vous aider à bien vous préparer à tout ce qui vous attend.
