Lorsque vous recherchez une maison, obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire peut être une étape importante à franchir. Consulter un prêteur et obtenir une lettre d'approbation préalable vous donne l'occasion de discuter des options de prêt et de la budgétisation avec le prêteur ; cette étape peut servir à clarifier votre budget total de recherche de maison et le paiement hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre.
En tant qu'emprunteur, il est important de savoir ce qu'une préapprobation hypothécaire fait (et ne fait pas) et comment augmenter vos chances d'en obtenir une.
Avant que les prêteurs décident de vous pré-approuver pour un prêt hypothécaire, ils examineront plusieurs facteurs clés :
Considérez une préapprobation hypothécaire comme un examen physique de vos finances. Les prêteurs vont probablement fouiller et pousser dans tous les coins de votre vie financière pour essayer de s'assurer que vous rembourserez votre prêt hypothécaire.
Vous avez probablement entendu le terme « pré-qualification » utilisé de manière interchangeable avec la pré-approbation, mais ce n'est pas la même chose. Avec une pré-qualification, vous fournissez un aperçu de vos finances, de vos revenus et de vos dettes à un prêteur hypothécaire. Le prêteur hypothécaire vous donne ensuite une estimation du montant du prêt.
De cette façon, une préqualification hypothécaire peut être utile pour estimer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Cependant, le prêteur ne récupère pas vos rapports de solvabilité et ne vérifie pas vos informations financières. Par conséquent, la pré-qualification est un point de départ utile pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre, mais n'a aucun poids lorsque vous faites des offres.
D'autre part, une pré-approbation implique de remplir une demande de prêt hypothécaire et de fournir votre numéro de sécurité sociale afin qu'un prêteur puisse effectuer une vérification de crédit approfondie. Une vérification de solvabilité est déclenchée lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Pour ce processus, un prêteur extrait votre dossier de crédit et votre pointage de crédit pour évaluer votre solvabilité avant de décider de vous prêter de l'argent. Ces vérifications sont enregistrées sur votre dossier de crédit et peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit.
En revanche, une vérification de crédit souple se produit lorsque vous retirez votre crédit vous-même, ou lorsqu'une société de carte de crédit ou un prêteur vous pré-approuve pour une offre sans que vous le demandiez. Les vérifications de crédit souples n'ont aucune incidence sur votre pointage de crédit.
En outre, vous énumérerez toutes les informations de votre compte bancaire, vos actifs, vos dettes, vos revenus et vos antécédents professionnels, vos adresses passées et d'autres détails critiques qu'un prêteur devra vérifier. La raison en est qu'un prêteur veut avant tout s'assurer que vous pouvez rembourser votre prêt. Les prêteurs utilisent également les informations fournies pour calculer votre ratio DTI et votre ratio prêt-valeur (LTV), qui sont des facteurs essentiels pour déterminer le taux d'intérêt et le type de prêt idéal.
Tout cela rend une pré-approbation beaucoup plus précieuse qu'une pré-qualification. Cela signifie que le prêteur a vérifié votre crédit et vérifié la documentation pour approuver un montant de prêt spécifique. L'approbation finale du prêt se produit lorsque vous avez fait une évaluation et que le prêt est appliqué à une propriété.
Les lettres de pré-approbation hypothécaire sont généralement valides pendant 60 à 90 jours. Les prêteurs mettent une date d'expiration sur ces lettres parce que vos finances et votre profil de crédit pourraient changer. Lorsqu'une pré-approbation expire, vous devrez remplir une nouvelle demande de prêt hypothécaire et soumettre des documents mis à jour pour en obtenir une autre.
Si vous commencez tout juste à songer à acheter une maison et que vous soupçonnez que vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire, suivre le processus d'approbation préalable peut vous aider à identifier les problèmes de crédit et éventuellement vous donner le temps de les résoudre.
Demander une approbation préalable six mois à un an avant une recherche sérieuse de logement vous place dans une position plus solide pour améliorer votre profil de crédit global. Vous aurez également plus de temps pour économiser de l'argent pour un acompte et des frais de clôture.
Lorsque vous êtes prêt à faire des offres, un vendeur veut souvent voir une pré-approbation hypothécaire et, dans certains cas, une preuve de fonds pour montrer que vous êtes un acheteur sérieux. Dans de nombreux marchés immobiliers en effervescence, les vendeurs ont un avantage en raison de la forte demande des acheteurs et du nombre limité de maisons à vendre; ils peuvent être moins enclins à considérer les offres sans lettres d'approbation préalable.
Faire une demande de prêt hypothécaire peut être excitant, éprouvant pour les nerfs et déroutant. Certains prêteurs en ligne peuvent vous pré-approuver en quelques heures, tandis que d'autres prêteurs peuvent prendre plusieurs jours. Le délai dépend du prêteur et de la complexité de vos finances.
Pour commencer, vous remplirez une demande de prêt hypothécaire. Vous inclurez vos informations d'identification, ainsi que votre numéro de sécurité sociale, afin que le prêteur puisse retirer votre crédit. Bien que les vérifications de crédit hypothécaire comptent comme une enquête approfondie sur vos rapports de crédit - et peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit - si vous magasinez plusieurs prêteurs dans un court laps de temps (généralement 45 jours pour les nouveaux modèles de notation FICO), les vérifications de crédit combinées comptent comme une seule demande.
Voici un exemple de demande de prêt hypothécaire uniforme. Si vous présentez une demande avec un conjoint ou un autre coemprunteur dont vous avez besoin du revenu pour être admissible au prêt hypothécaire, les deux candidats devront fournir des informations financières et professionnelles. Une demande de prêt hypothécaire comporte huit sections principales.
Le produit de prêt spécifique pour lequel vous postulez ; le montant du prêt; conditions, telles que la durée de remboursement du prêt (amortissement); et le taux d'intérêt.
L'adresse; description légale de la propriété; année de construction; si le prêt est destiné à l'achat, au refinancement ou à une nouvelle construction ; et le type de résidence prévu :primaire, secondaire ou d'investissement.
Vos informations d'identification, y compris votre nom complet, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, vos années de scolarité, votre état civil, le nombre de personnes à charge et l'historique de vos adresses.
Le nom et les coordonnées des employeurs actuels et précédents (si vous occupez votre poste actuel depuis moins de deux ans), les dates d'emploi, le titre et le revenu mensuel.
Une liste de votre revenu mensuel de base, ainsi que des heures supplémentaires, des primes, des commissions, des revenus de location nets (le cas échéant), des dividendes ou des intérêts, et d'autres types de revenus mensuels, tels que la pension alimentaire ou la pension alimentaire.
En outre, vous aurez besoin d'une comptabilité de vos dépenses de logement mensuelles combinées, y compris les paiements de loyer ou d'hypothèque, les propriétaires et l'assurance hypothécaire, les impôts fonciers et les cotisations à l'association des propriétaires.
Une liste de tous les comptes chèques et d'épargne des banques et des coopératives de crédit avec les soldes actuels, ainsi que les comptes d'assurance-vie, d'actions, d'obligations, d'épargne-retraite et de fonds communs de placement et les valeurs correspondantes. Vous avez besoin de relevés bancaires et de relevés de compte de placement pour prouver que vous disposez de fonds pour l'acompte et les frais de clôture, ainsi que de réserves de liquidités.
Vous devrez également répertorier toutes les dettes, notamment les comptes de crédit renouvelable, les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants, les prêts automobiles, les prêts étudiants et toute autre dette impayée.
Un aperçu des principaux détails de la transaction, y compris le prix d'achat, le montant du prêt, la valeur des améliorations/réparations, les frais de clôture estimés, les rabais payés par l'acheteur et l'assurance hypothécaire (le cas échéant). (Le prêteur fournira une grande partie de ces informations.)
Un inventaire de tous les jugements, privilèges, faillites ou saisies passées, poursuites en cours ou dettes en souffrance. Il vous sera également demandé d'indiquer si vous êtes citoyen américain ou résident permanent et si vous avez l'intention d'utiliser la maison comme résidence principale.
La plupart des vendeurs de maisons seront plus disposés à négocier avec ceux qui ont la preuve qu'ils peuvent obtenir un financement.
Un prêteur est tenu par la loi de vous fournir un document de trois pages appelé estimation de prêt dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire dûment remplie. Ces documents indiquent si l'hypothèque a été pré-approuvée et décrivent le montant du prêt, les conditions et le type d'hypothèque, le taux d'intérêt, les intérêts et les paiements estimés, les frais de clôture estimés (y compris les frais du prêteur), une estimation des taxes foncières et de l'assurance du propriétaire, et toutes les caractéristiques spéciales du prêt (telles que les paiements forfaitaires ou une pénalité pour remboursement anticipé). Il spécifie également un montant de prêt maximal, basé sur votre situation financière, pour vous aider à réduire votre budget d'achat de maison.
Si vous êtes pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, votre dossier de prêt sera éventuellement transféré à un souscripteur de prêt qui vérifiera votre documentation par rapport à votre demande de prêt hypothécaire. Le souscripteur s'assurera également que vous respectez les directives de l'emprunteur pour le programme de prêt spécifique pour lequel vous postulez.
Après avoir soumis votre demande de prêt hypothécaire, vous devrez rassembler un certain nombre de documents pour vérifier vos informations. La préparation et l'organisation de votre part aideront le processus à se dérouler plus facilement. Voici une liste de documents que vous devez présenter pour être pré-approuvé ou pour obtenir l'approbation finale du prêt avant la clôture :
De nombreux produits de prêt permettent aux emprunteurs d'utiliser un don financier d'un parent pour l'acompte. Si vous suivez cette voie, un prêteur vous demandera de remplir une lettre de don standard dans laquelle vous et le donateur confirmez que le don n'est pas un prêt à un tiers avec une attente de remboursement.
Sinon, un tel arrangement pourrait augmenter votre ratio DTI et avoir un impact sur l'approbation finale de votre prêt. De plus, vous et le donateur devrez fournir des relevés bancaires pour effectuer le transfert de fonds en espèces d'un compte à un autre.
Si vous voulez maximiser vos chances d'obtenir une préapprobation hypothécaire, vous devez savoir quels facteurs les prêteurs évaluent dans votre profil financier. Ils incluent :
Votre ratio DTI mesure toutes vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu mensuel. Les prêteurs additionnent les dettes telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les comptes de crédit renouvelable et d'autres marges de crédit, ainsi que le nouveau versement hypothécaire, puis divisent la somme par votre revenu mensuel brut pour obtenir un pourcentage.
Selon le type de prêt, les emprunteurs doivent maintenir un ratio DTI égal (ou inférieur) à 43 % de leur revenu mensuel brut pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire. Plus votre ratio DTI est élevé, plus vous posez de risques aux prêteurs; vous pourriez être plus susceptible d'avoir du mal à rembourser votre prêt en plus du remboursement de vos dettes.
Avoir un ratio DTI inférieur peut vous qualifier pour un taux d'intérêt plus compétitif. Avant d'acheter une maison, remboursez le plus de dettes possible. Non seulement vous réduisez votre ratio DTI, mais vous montrez également aux prêteurs que vous pouvez gérer vos dettes de manière responsable et payer vos factures à temps.
Une autre mesure clé que les prêteurs utilisent pour vous évaluer pour un prêt hypothécaire est votre ratio LTV, qui est calculé en divisant le montant du prêt par la valeur de la maison. Une évaluation de la propriété détermine la valeur de la propriété, qui peut être inférieure ou supérieure au prix demandé par le vendeur. La formule du ratio LTV est l'endroit où votre acompte entre en jeu.
Un acompte est une somme d'argent initiale que vous versez, en espèces, au vendeur à la table de clôture. Plus votre mise de fonds est élevée, plus le montant de votre prêt est faible et, par conséquent, plus votre ratio LTV est faible. Si vous déposez moins de 20%, vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Il s'agit d'un type de couverture d'assurance qui protège les prêteurs si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire. Pour réduire votre ratio LTV, vous devez soit déposer plus d'argent, soit acheter une maison moins chère.
Les prêteurs extrairont vos rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de déclaration :Equifax, Experian et TransUnion. Ils rechercheront votre historique de paiement et si vous payez ou non vos factures à temps, combien et quel type de lignes de crédit vous avez ouvertes, et depuis combien de temps vous avez ces comptes.
En plus d'un historique de paiement positif, les prêteurs analysent la part de votre crédit disponible que vous utilisez activement, également appelée utilisation du crédit. Maintenir un taux d'utilisation du crédit à (ou en dessous) de 30 % aide à augmenter votre pointage de crédit. Cela montre également aux prêteurs un modèle responsable et cohérent de paiement de vos factures et de gestion judicieuse de la dette. Tous ces éléments représentent votre pointage FICO, un modèle de pointage de crédit utilisé par de nombreux types de prêteurs (y compris les prêteurs hypothécaires).
Si vous n'avez pas ouvert de cartes de crédit ou de marges de crédit traditionnelles, comme un prêt automobile ou un prêt étudiant, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une préapprobation hypothécaire. Vous pouvez augmenter votre crédit en ouvrant une carte de crédit de démarrage avec une faible limite de ligne de crédit et en payant votre facture chaque mois. Cela peut prendre jusqu'à six mois pour que votre activité de paiement soit reflétée dans votre pointage de crédit. Il est important d'être patient lorsque vous établissez votre profil de crédit.
La plupart des prêteurs exigent un score FICO de 620 ou plus pour approuver un prêt conventionnel, et certains exigent même ce score pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêteurs réservent généralement les taux d'intérêt les plus bas aux clients ayant une cote de crédit de 760 ou plus.
Les directives de la FHA permettent aux emprunteurs approuvés avec un score de 580 ou plus de payer aussi peu que 3,5 % d'acompte. Ceux qui ont des scores inférieurs doivent verser un acompte plus important. Les prêteurs travaillent souvent avec des emprunteurs dont la cote de crédit est faible ou modérément faible et suggèrent des moyens d'améliorer leur cote.
Le tableau ci-dessous montre votre paiement mensuel de capital et d'intérêts (PI) sur un prêt hypothécaire à taux d'intérêt fixe de 30 ans basé sur une gamme de scores FICO pour trois montants de prêt courants. (Étant donné que les taux d'intérêt changent souvent, utilisez ce calculateur d'épargne sur prêt FICO pour revérifier les scores et les taux.) tandis qu'un propriétaire dans la fourchette la plus élevée (760-850) ne paierait que 1 006 $ (une différence de 2 640 $ par an).
| Paiements mensuels estimés en fonction des plages de pointage de crédit | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Plage de score FICO | 620–639 | 640–659 | 660–679 | 680–699 | 700–759 | 760–850 |
| Taux d'intérêt | 4,227 % | 3,681 % | 3,251 % | 3,037 % | 2,860 % | 2,638 % |
| Prêt de 350 000 $ | 1 717 $ | 1 607 USD | 1 523 USD | 1 483 USD | 1 449 USD | 1 408 USD |
| Prêt de 250 000 $ | 1 226 USD | 1 148 USD | 1 088 $ | 1 059 $ | 1 035 $ | 1 006 USD |
| Prêt de 150 000 $ | 736 $ | 689 $ | 653 $ | 635 $ | 621 $ | 603 $ |
Aux taux d'aujourd'hui, et sur les 30 ans de ce prêt de 250 000 $, une personne avec un score FICO entre 620 et 639 paierait environ 191 535 $ d'intérêts, tandis qu'un propriétaire entre 760 et 850 paierait 112 100 $ (une différence de plus plus de 79 000 $ au total).
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs se donnent beaucoup de mal pour s'assurer que vous gagnez un revenu solide et que vous ayez un emploi stable. C'est pourquoi les prêteurs demandent deux ans de formulaires fiscaux W-2 et les coordonnées de votre employeur. Essentiellement, les prêteurs veulent s'assurer que vous pouvez supporter le fardeau financier supplémentaire d'un nouveau prêt hypothécaire.
Il vous sera également demandé de fournir des informations sur votre salaire, afin qu'un prêteur ait la preuve que vous gagnez suffisamment d'argent pour payer un paiement hypothécaire et les dépenses de logement mensuelles connexes. Vous devrez également fournir 60 jours (et peut-être plus, si vous êtes un travailleur indépendant) de relevés bancaires pour montrer que vous avez suffisamment d'argent en main pour un acompte et les frais de clôture.
Les prêts peuvent être classés de deux manières :conformes et non conformes. Un prêt conforme adhère à certaines normes établies par les directives des entreprises parrainées par le gouvernement (Fannie Mae et Freddie Mac). Les prêts jumbo sont le seul type de prêt non conforme.
Certains types de prêts, tels que HomeReady (offert par Fannie Mae) et Home Possible (offert par Freddie Mac), sont conçus pour les acheteurs à faible revenu ou pour la première fois. Les prêts du Département américain des anciens combattants (VA), qui ne nécessitent généralement aucun acompte, sont destinés aux anciens combattants américains, aux militaires et aux conjoints éligibles.
Le tableau ci-dessous répertorie les types de prêts courants et les exigences de base (et variées) pour chacun. Dans la colonne du ratio DTI, où deux chiffres apparaissent, le premier se réfère à la dette de logement uniquement et le second se réfère à l'ensemble de la dette. Sous PMI/MIP (pour prime d'assurance hypothécaire)/Frais, deux nombres séparés par une barre oblique (/) indiquent des frais initiaux suivis de frais annuels (payés mensuellement). Tous les prêts hypothécaires ont des exigences supplémentaires non répertoriées ici.
| Exigences pour les types de prêt courants | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Hypothèque | Abaissement minimum | FICO | Rapport DTI | PMI/MIP/Frais | Exigences supplémentaires |
| Conventionnel 97 | 3 % | 620 | 43 % | 0,15 % à 1,95 % | |
| Conventionnel | 5 % à 20 % | 620 | 43 % | 0,15 % à 1,95 % | |
| Jumbo | 5 % à 20 % | 720 | 43 % | Aucun | Non conforme pour les maisons de plus de 548 250 $ (647 200 $ à partir de 2022) |
| FHA (96,5 %) | 3,5 % | 580 | 31 %/43 % | 1,75 %/0,85 % | |
| FHA (90 %) | 10 % | 500 | 31 %/43 % | 1,75 %/0,85 % | |
| FHA 203(k) | 3,5 % | 580 | 31 %/43 % | 1,75 %/0,85 % | Acheter plus cure de désintoxication |
| VA | 0 % | Aucun | 41 % | 2,3 % ou 3,6 %* | Certificat d'éligibilité VA |
| USDA | 0 % | Aucun | 29 %/41 % | 1 %/0,50 % | Zones rurales uniquement |
| HomeReady | 3 % | 620 | 43 % | 1,50 % | Faible revenu uniquement |
| Accueil possible | 3 % | 660 | 45 % | 1,50 % | Faible revenu uniquement |
*Les frais de financement VA sont de 2,3 % pour votre premier prêt et de 3,6 % pour les prêts suivants.
Si vous êtes un emprunteur indépendant, il se peut qu'on vous demande de fournir des documents supplémentaires pour montrer un revenu constant et des antécédents de travail d'au moins deux ans. Certains documents demandés peuvent inclure un état des profits et pertes, une licence commerciale, la déclaration signée de votre comptable, les déclarations de revenus fédérales, les bilans et les relevés bancaires des années précédentes (la durée exacte dépend du prêteur).
En règle générale, les emprunteurs indépendants doivent produire des déclarations de revenus des deux dernières années, en plus de tous les horaires appropriés.
Les facteurs qui entrent dans l'approbation d'un prêt hypothécaire pour un emprunteur indépendant comprennent la stabilité du revenu de l'emprunteur, l'emplacement et la nature de l'entreprise de l'emprunteur, la demande pour le produit ou le service offert par l'entreprise, la solidité financière de l'entreprise et la capacité de l'entreprise à continuer de générer et de distribuer des revenus suffisants pour permettre à l'emprunteur d'effectuer les remboursements de l'hypothèque.
Si votre situation rend difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire traditionnel, il existe deux options spécialement conçues pour les emprunteurs indépendants.
Ce type de prêt hypothécaire est basé sur les revenus que vous déclarez au prêteur sans vérification formelle. Les prêts à revenu déclaré sont parfois appelés prêts à faible documentation, car les prêteurs vérifieront les sources de vos revenus plutôt que le montant réel.
Les travailleurs indépendants doivent être prêts à fournir une liste de leurs clients récents et de toute autre source de trésorerie, comme des investissements générateurs de revenus. La banque peut également demander une copie du formulaire 4506 ou 8821 de l'Internal Revenue Service (IRS).
Le formulaire 4506 est utilisé pour demander une copie de votre déclaration de revenus directement à l'IRS, vous empêchant ainsi de soumettre des déclarations falsifiées au prêteur. Il en coûte 43 $ par déclaration, mais vous pouvez peut-être demander gratuitement le formulaire 4506-T. Le formulaire 8821 autorise votre prêteur à se rendre dans un bureau de l'IRS et à examiner gratuitement les formulaires que vous désignez pour les années que vous spécifiez.
Dans ce type de prêt, le prêteur ne cherchera à vérifier aucune de vos informations sur le revenu, ce qui peut être une bonne option si vos déclarations de revenus indiquent une perte commerciale ou un très faible bénéfice. Étant donné qu'il est plus risqué pour la banque de prêter de l'argent à une personne dont le revenu n'est pas vérifié, attendez-vous à ce que votre taux d'intérêt hypothécaire soit plus élevé pour un prêt sans documentation par rapport à un prêt avec documentation complète.
Les prêts à faible documentation et sans documentation sont appelés prêts hypothécaires Alt-A ; ils se situent entre les prêts prime et subprime en termes de taux d'intérêt.
Après avoir examiné votre demande de prêt hypothécaire, un prêteur vous donnera généralement l'une des trois décisions suivantes :pré-approuvé, refusé catégoriquement ou pré-approuvé avec conditions. Dans le troisième scénario, vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires ou réduire votre ratio DTI en remboursant certains comptes de crédit pour satisfaire aux conditions du prêteur. Si vous êtes carrément refusé, le prêteur doit expliquer exactement pourquoi et vous fournir des ressources sur la meilleure façon de résoudre les problèmes.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Dans de nombreux cas, les emprunteurs doivent s'efforcer d'améliorer leur pointage de crédit et d'aplanir un historique de paiement inégal. Une fois que vous savez ce que vous devez faire, vous pouvez prendre le temps et les efforts nécessaires pour améliorer votre crédit et votre santé financière afin d'obtenir une meilleure offre hypothécaire lorsque vous êtes prêt à vous lancer dans votre recherche de maison. Cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur la tarification des prêts hypothécaires et vous assurer d'obtenir des taux d'intérêt et des conditions plus bas lorsque vous magasinez pour différents prêteurs.
Si vous êtes pré-approuvé, votre prêteur vous fournira une lettre de pré-approbation sur papier à en-tête officiel. Ce document officiel indique aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux et atteste que vous avez les moyens financiers de donner suite à une offre d'achat de leur maison. La plupart des vendeurs s'attendent à ce que les acheteurs aient une lettre d'approbation préalable et seront plus disposés à négocier avec ceux qui prouvent qu'ils peuvent obtenir un financement.
Les lettres d'approbation préalable incluent généralement le prix d'achat, le programme de prêt, le taux d'intérêt, le montant du prêt, le montant de l'acompte, la date d'expiration et l'adresse de la propriété. La lettre est soumise avec votre offre; certains vendeurs peuvent également demander à voir vos relevés bancaires et d'actifs.
Obtenir une pré-approbation ne vous oblige pas à emprunter auprès d'un prêteur spécifique. Lorsque vous êtes prêt à faire une offre, vous pouvez choisir le prêteur qui vous offre le meilleur taux et les meilleures conditions pour vos besoins. Obtenir une pré-approbation ne garantit pas non plus qu'un prêteur vous approuvera pour un prêt hypothécaire, surtout si votre situation financière, professionnelle et de revenu change entre la pré-approbation et la souscription.
C'est peu probable. La qualification initiale sans vérification de crédit complète peut être possible avec certains prêteurs ; à ce stade, ils peuvent simplement être intéressés à savoir si vous avez à la fois le revenu nécessaire pour rembourser une hypothèque et aucun signal d'alarme en matière de crédit. Mais pour obtenir une pré-approbation complète, il faudra probablement une vérification de crédit.
Il est important de savoir combien de temps la pré-qualification et la pré-approbation seront en vigueur. Différents prêteurs attribuent différents délais pour lesquels leurs lettres de pré-qualification ou de pré-approbation sont valables, de 30 à 120 jours.
N'oubliez pas que plusieurs vérifications des antécédents de crédit peuvent affecter négativement votre cote de crédit, vous ne voulez donc pas les répéter souvent. Pour la même raison, vous ne devriez pas en faire la demande tant que vous n'êtes pas prêt à commencer sérieusement les achats à domicile. De nombreux prêteurs et agents immobiliers peuvent vous aider à obtenir une gamme de ce que vous pouvez vous permettre de manière générale, afin que vous puissiez éviter de passer par le processus de pré-qualification ou de pré-approbation pour apprendre qu'il n'y a rien sur votre marché que vous pouvez se permettre ou vouloir de manière réaliste.
L'attente d'une réponse dépend du prêteur. Certains prêteurs annoncent une approbation le jour même, tandis que d'autres peuvent prendre quelques jours ou une semaine. Gardez à l'esprit que les termes « préqualifié » et « pré-approuvé » peuvent avoir des significations différentes selon les prêteurs et peuvent être utilisés de manière largement interchangeable, de sorte que le temps qu'ils prennent peut également varier. Il est important de s'assurer de ce que fait réellement le prêteur :pré-qualification ou approbation préalable plus approfondie.
Assurez-vous que le prêteur potentiel dispose d'informations exactes, en particulier sur les revenus et les dettes que vous pourriez avoir. Vous pouvez demander à voir le rapport de solvabilité utilisé par le prêteur, et si vous pensez qu'il contient des erreurs, vous pouvez contacter le bureau de crédit concerné. Vous devrez également contacter la société qui a fourni les informations. Vous pouvez également essayer d'autres prêteurs, qui pourraient avoir des critères différents. N'oubliez pas, cependant, que plusieurs vérifications de crédit dans un court laps de temps peuvent nuire à votre pointage de crédit.
Si vous êtes resté dans votre budget, pas élevé, mais cela arrive. N'oubliez pas que l'approbation préalable est une déclaration selon laquelle vous êtes généralement considéré comme qualifié pour rembourser une hypothèque, alors que l'approbation réelle de l'hypothèque porte sur un achat spécifique. Le prêteur peut croire que vous payez trop ou peut avoir des dettes non couvertes qu'il n'a pas trouvées dans l'approbation préalable. De plus, si vous n'êtes pas en mesure de payer un certain pourcentage du coût d'un acompte, généralement 20 %, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire, ce qui augmentera vos coûts.
Vous n'êtes pas obligé de rester avec le prêteur qui vous a donné l'approbation préalable, vous pouvez donc envisager de postuler ailleurs, ce qui est une bonne idée dans tous les cas.
La période de validité varie selon le prêteur, mais généralement entre un mois et 90 jours et, dans certains cas, six mois. C'est une bonne pratique de garder une trace de la date d'expiration afin de ne pas vous retrouver dans une situation où vous trouvez une maison de rêve que vous pouvez vous permettre pour apprendre que votre pré-approbation a expiré.
Passez par le processus d'approbation préalable avec plusieurs prêteurs afin de magasiner les taux d'intérêt et de trouver la meilleure offre. Encore une fois, vous voudrez magasiner auprès des prêteurs hypothécaires dans les 45 jours, de sorte que toutes les vérifications de crédit comptent comme une seule enquête sérieuse et qu'il y ait un minimum d'impact sur votre pointage de crédit. Et si vous commencez tout juste à penser à l'accession à la propriété, le processus d'approbation préalable peut vous aider à améliorer votre crédit et vos finances au moment opportun.
N'oubliez pas qu'une préapprobation hypothécaire ne vous garantit pas nécessairement un prêt. Les lettres de pré-approbation sont conditionnelles à ce que vos informations financières et professionnelles soient véridiques et cohérentes avant la clôture de votre prêt. De même, si vous omettez de divulguer des informations clés (un divorce, un privilège fiscal de l'IRS ou un autre problème) et qu'un souscripteur de prêt le découvre plus tard, vous pouvez recevoir un refus pour votre prêt.
