Les taux hypothécaires relativement bas ont ravivé l'intérêt pour l'accession à la propriété, en particulier chez les jeunes qui en ont assez de voir leur loyer augmenter chaque année et qui aiment l'idée d'avoir une valeur nette - une participation dans la propriété - dans l'endroit où ils vivent.
Une résidence peut en effet être un atout précieux et un chemin vers un avenir financier plus stable. Cependant, les acheteurs novices peuvent être choqués par la morsure que l'accession à la propriété peut retirer de leur portefeuille.
Le véritable coût de possession d'une propriété implique une multitude de dépenses cachées au-delà des versements hypothécaires mensuels. Les trois premiers coûts cachés sont courants et inévitables. Les autres sont occasionnels et imprévisibles, ajoutant au stress. Être préparé est la moitié de la bataille.
En tant que propriétaire, vous devrez payer des taxes foncières. Ce n'est pas la banque qui détermine la taxe foncière. Il s'agit du canton, de la ville ou du comté dans lequel se trouve la maison. Un paiement de taxe foncière ad valorem, évalué en fonction de la valeur de votre résidence, peut facilement totaliser 500 $ à 1 000 $ ou plus par mois.
Le taux moyen effectif à l'échelle nationale est de 1,1 % de la valeur imposable de la maison, mais il varie considérablement selon l'État et la localité, d'une moyenne inférieure à 0,4 % en Alabama à environ 2,2 % dans le New Jersey.
La taxe foncière est essentiellement un paiement garanti à perpétuité. Bien que vous n'ayez pas grand-chose à dire sur son montant, comme pour toute taxe, des stratégies existent pour la réduire.
Si vous achetez une résidence au sein d'une association de propriétaires (HOA) ou d'un syndicat de copropriété, vous devrez payer des frais mensuels ou trimestriels. Ces frais couvrent généralement les coûts des services qui profitent à l'ensemble du quartier, comme la collecte des ordures ou le déneigement.
Les frais de HOA peuvent augmenter, ou votre association peut avoir besoin de facturer une cotisation spéciale pour des projets tels que le repavage du parking, l'installation d'un nouveau système de sécurité ou la rénovation d'espaces communs ou de bâtiments.
L'assurance habitation n'est pas une dépense imprévue. Les banques et les sociétés de prêt hypothécaire l'exigent avant de vous accorder un prêt, et les primes sont susceptibles d'être incluses dans votre versement hypothécaire. Le plus souvent, les primes d'assurance de votre propriétaire, comme vos taxes foncières, sont payées à partir de votre compte séquestre.
Gardez à l'esprit que les primes peuvent augmenter, et le font souvent, ou si vous augmentez la couverture pour refléter la valeur croissante de votre propriété ou de vos possessions.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, l'utilisation de l'aide publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau ou du US Department of Housing. et Développement Urbain (HUD).
Les choses que votre police n'inclut pas peuvent être une mauvaise surprise. En règle générale, l'assurance habitation ne couvre pas les "cas de force majeure", ce qui signifie que vous devrez souscrire une couverture supplémentaire contre les catastrophes telles que les inondations, les ouragans et les tremblements de terre. Même les dégâts d'eau causés par les tempêtes sont très rarement couverts dans une police d'assurance habitation de base.
Malheureusement, cette assurance supplémentaire peut coûter cher, surtout si vous vivez dans une plaine inondable. Le coût moyen de l'assurance contre les inondations est de 708 $ par an à partir de 2021, mais les coûts varient considérablement en fonction de la proximité de votre maison par rapport à la côte.
Certaines dépenses telles que les impôts fonciers et l'assurance habitation sont regroupées dans les versements hypothécaires. C'est ce qu'on appelle le PITI :principal, intérêts, taxes et assurances. Les prêteurs préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur.
L'eau est le plus grand ennemi de votre maison, et l'une des tâches principales du toit est de garder l'eau à l'extérieur. Un toit qui fuit peut causer des dommages esthétiques à l'intérieur d'une maison et,
selon la gravité de la fuite, détruire les biens à l'intérieur et causer des problèmes de santé ou des problèmes structurels.
Les dommages au toit se produisent généralement lorsque les bardeaux, les soffites et les fascias se desserrent, se fissurent, s'envolent ou sont endommagés. Par exemple, un toit avec des bardeaux d'asphalte devra être remplacé tous les 15 à 20 ans.
Vous devrez probablement acheter de nouvelles unités à un moment donné, car celles existantes s'usent avec le temps. Le remplacement fréquent des filtres de la fournaise et du climatiseur aide à maintenir le fonctionnement efficace des machines.
Les propriétaires doivent faire inspecter leurs systèmes de CVC au moins une fois par an. De nombreuses entreprises proposent des contrats de service ou des plans de maintenance, qui peuvent réduire le coût d'une inspection annuelle, proposent des inspections semestrielles et offrent d'autres avantages tels que des prix réduits sur les pièces et des visites d'urgence à moindre coût.
Les défauts d'arc, le câblage défectueux et les courts-circuits électriques provoquent un bon nombre d'incendies électriques qui brûlent les maisons. Tous les propriétaires doivent avoir une compréhension de base du fonctionnement des systèmes électriques pour assurer la sécurité des maisons et des familles, mais doivent également comprendre les limites de leurs compétences.
Chaque fois qu'il y a un problème systémique ou que vous effectuez d'importants travaux de réhabilitation, faites appel à des professionnels, des électriciens de confiance, formés et agréés pour vous assurer que les choses sont installées correctement et conformément aux codes et normes de sécurité en vigueur.
De petits problèmes de plomberie (comme des drains bouchés) se produisent de temps en temps, peu importe où vous vivez, et ils ne sont pas un gros problème à résoudre avec des connaissances de base en plomberie.
Cependant, certaines maisons plus anciennes présentent des problèmes plus importants en matière de plomberie. Ces maisons contiennent souvent des conduites d'eau en fer galvanisé, qui se bouchent avec le temps avec des dépôts minéraux et réduisent progressivement la pression de l'eau dans votre maison. Ces tuyaux ne peuvent pas être réparés; ils doivent être remplacés.
Assurez-vous également de rechercher si votre eau pourrait être contaminée par du plomb lié à votre plomberie. Parfois, le problème vient des tuyaux dans la maison et parfois des tuyaux du système municipal à votre domicile.
Les termites sont attirés par le bois et l'humidité, et ils peuvent pénétrer dans votre maison même par les plus petites fissures. Vous ne voulez pas que votre maison se transforme en poussière juste sous vous.
Pour éviter des dommages structurels coûteux à votre maison, assurez-vous qu'il n'y a pas de bois touchant le sol près de votre maison (comme du bois de charpente, du bois de chauffage ou des souches d'arbres). Empêchez l'humidité de s'accumuler autour de votre fondation en vous assurant que le sol s'éloigne de votre maison et engagez un exterminateur pour effectuer régulièrement une inspection antiparasitaire.
La moisissure peut se développer dans les zones humides ou humides et peut causer des problèmes de santé. Si votre système CVC est contaminé, la moisissure peut se propager dans toute votre maison chaque fois que la fournaise est en marche.
En raison de sa complexité, le système CVC de votre maison, qui contrôle la chaleur, le refroidissement et la circulation de l'air dans toute la résidence, n'est pas quelque chose que vous pourrez inspecter, réparer ou remplacer vous-même, sauf si vous êtes un professionnel du CVC.
La prévention des problèmes de moisissure consiste à empêcher l'eau d'entrer et à réparer les fuites propices à la croissance des moisissures. Si votre maison est très humide, un climatiseur ou un déshumidificateur aidera à prévenir la croissance de moisissures.
La moisissure n'est pas toujours visible; il peut être caché derrière du papier peint, sous un tapis et dans une variété d'autres endroits. La moisissure peut provoquer des réactions allergiques ou irritantes et des crises d'asthme.
Que vous vous occupiez vous-même des travaux de jardinage ou que vous engagiez un professionnel, vous devrez payer quelque chose pour garder votre aménagement paysager sous contrôle. L'équipement de pelouse peut être coûteux et, si vous avez une superficie considérable, vous aurez peut-être également besoin d'équipement comme une souffleuse à neige ou une souffleuse à feuilles.
Ce n'est pas seulement cosmétique. Les branches d'arbres suspendus peuvent tomber et endommager les toits et les fenêtres, et une pléthore de feuilles ou de plantes envahissantes peuvent obstruer les gouttières, impactant le drainage, la plomberie et les systèmes d'unités de CVC extérieures. De nombreux HOA exigent que leurs membres entretiennent le terrain de leur maison pour ces raisons.
Lorsque la plupart des gens pensent aux coûts d'accession à la propriété, ils ne pensent qu'aux versements hypothécaires mensuels sur leurs résidences. Non seulement les taxes foncières et les assurances doivent être prises en compte, mais également les coûts d'entretien et de réparation.
En fait, les réparations inattendues - pensez à remplacer ou réparer le toit, à réparer des tuiles lâches dans la douche, à enlever un arbre envahi ou mort, ou à payer pour l'atténuation des moisissures dans un sous-sol humide - entraînent généralement les factures les plus élevées. La liste des possibilités est infinie, donc la meilleure chose que les propriétaires puissent faire est de mettre de côté des économies en cas d'urgence. Certains experts financiers suggèrent de budgétiser 1 % ou 2 % du solde de votre prêt hypothécaire comme fonds d'entretien et de réparation annuel, mais le montant que vous devriez économiser dépend de l'âge, de l'état et de la taille de votre maison.
Les prêteurs hypothécaires n'en tiennent pas compte dans leurs équations lorsqu'ils déterminent le montant du prêt, mais vous devriez le faire. C'est une bonne chose d'être propriétaire de sa propre maison, mais avant d'acheter, assurez-vous d'être prêt pour le coût réel.
