Je suis dans le domaine du crédit et de la banque depuis plus de 20 ans, et j'ai acheté ma première maison il y a presque aussi longtemps. Ainsi, lorsque l'équipe d'Investopedia m'a demandé d'explorer à quoi ressembleront l'achat, l'amélioration et la vente d'une maison au cours des 20 prochaines années, j'ai sauté sur l'occasion.
Aurons-nous d'abord des voitures volantes ou l'accession à la propriété instantanée ?
Allons-y et voyons. Mais d'abord, regardons en arrière, afin que nous comprenions comment vous avez même acheté, vendu ou amélioré une maison en premier lieu.
L'achat de ma première maison il y a près de 20 ans nous donne un bon exemple de ce qui a changé et de ce qui n'a pas changé jusqu'à présent.
J'étais un professionnel de la finance en début de carrière, mais même moi, je n'ai pas obtenu l'approbation préalable de mon prêt. Ma copine (alors) et moi avions économisé pour acheter une maison pendant un certain temps. Nous sommes allés à une fête dans un loft de drogue dans le futur quartier de Bucktown à Chicago et avons décidé que c'était la vie pour nous. Nous avons donc commencé à nous promener dans les portes ouvertes du week-end à proximité - c'était avant Zillow. Cela a conduit à trouver un agent immobilier pour nous montrer plus de condos. Notre hypothèque n'a été pré-approuvée que longtemps après commencer notre recherche de maison.
L'agent immobilier nous a mis en contact avec un prêteur et nous avons fait deux autres consultations auprès de prêteurs concurrents, ce qui a pris quelques semaines. Une fois que nous avons choisi un prêteur, la pré-approbation du prêt hypothécaire a pris encore une à deux semaines et d'innombrables signatures (réelles et non numériques), fax, numérisations, e-mails, appels et réunions.
Lorsque nous avons finalement reçu une offre acceptée pour un condo, il a fallu encore 40 jours de travail axés sur les inspections de propriétés, les évaluations, l'analyse HOA, etc. Ensuite, nous avons fermé, et ce fut un tout nouveau travail de déménagement et d'améliorations. Puis un peu plus tard :le bonheur des propriétaires. La récompense émotionnelle.
C'est ainsi que les choses se passent le plus souvent, qu'il s'agisse d'acheter la première fois ou de vendre une maison pour en acheter une autre.
Maintenant, votre recherche de maison commence en ligne. Là où vous commencez, cette recherche de maison est au point zéro pour savoir à quoi ressembleront l'achat, le financement, l'amélioration et la vente d'une maison dans 20 ans.
Et si vous pouviez rechercher, trouver, acheter (ou louer), financer, améliorer et vendre votre maison en un seul endroit ? Et si vous pouviez également magasiner pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre sur le prêt ? Et si l'approbation de prêt était numériquement instantanée au lieu d'une épreuve lourde de papier de 40 jours ?
Tout cela est en cours actuellement.
Les banques, les sociétés immobilières, les sociétés de technologie et les sociétés de médias collaboreront et s'affronteront au fur et à mesure, mais vous gagnerez de toute façon alors qu'ils se battent pour votre entreprise. Il s'agit d'un guichet unique pour échanger des maisons, comme vous le faites avec votre iPhone ou votre voiture.
Comment cela fonctionne-t-il dans la vraie vie ?
Vous démarrez votre processus d'achat d'une maison sur des sites de recherche immobilière ou des sites d'éducation comme Investopedia. Mais ce n'est pas un processus d'achat d'une maison pour vous. C'est le shopping et l'éducation. Voyons à quoi ressemblent certaines maisons. Combien coûtent-ils? Et comment fonctionnent l'achat et le financement ?
C'est ainsi que nous pensons. C'est la version numérique de ce que ma (maintenant) épouse et moi avons vécu il y a près de 20 ans à Chicago. Voir des endroits, avoir des idées, avoir un lien émotionnel. Ensuite, prenez au sérieux la conclusion d'un accord.
L'achat d'une maison - le plus gros investissement de la vie pour la plupart d'entre nous - sera toujours l'émotion d'abord dans 20 ans. Cela signifie que toutes les minuties concernant le financement, les contrats, le déménagement et les entrepreneurs sont secondaires par rapport à votre objectif d'obtenir ce que vous voulez.
Toute l'innovation en matière d'accession à la propriété tourne désormais autour de cette émotion. Examinons la vision sous trois angles.
La vente instantanée (ou la connexion avec un agent immobilier si vous n'aimez pas l'offre instantanée que vous recevez) existe aujourd'hui sur de nombreux marchés. L'achat instantané n'existe pas aujourd'hui, mais toutes les recherches et données avancées existent. La partie instantanée de l'achat dépend des approbations de prêt instantanées, qui auraient les deux exigences ci-dessous.
Cela vous permet d'effectuer des achats de prêt complets, car l'automatisation remplace le travail manuel d'approbation de prêt. Vous soumettriez votre profil toujours approuvé au prêteur au meilleur prix. Mais il vous faudra 5 à 10 ans avant de commencer à avoir autant de contrôle. Au cours des trois prochaines années, les prêteurs utiliseront vos données sur les revenus, les actifs, le crédit et la dette qui leur appartiennent pour vous proposer ce concept toujours approuvé.
Les évaluations (ou évaluations) automatisées des maisons sont basées sur des données en temps réel et acceptées par tous les prêteurs, investisseurs, régulateurs et bailleurs de fonds hypothécaires parrainés par le gouvernement comme Fannie Mae et Freddie Mac. Cela permet d'approuver en temps réel les achats de maisons et les prêts d'amélioration. Nous sommes dans 1 à 3 ans pour que cela soit largement accepté à mesure que les données deviennent plus fiables et que la modélisation 3D mûrit pour remplacer le besoin d'une inspection d'évaluation physique.
En conséquence, la partie prêt instantané pour la rénovation domiciliaire de la vision se rapproche, tout comme le lien transparent avec les entrepreneurs.
À l'heure actuelle, de nombreuses entreprises développent des voitures volantes. Ainsi, alors que les voitures commencent littéralement à voler sur le marché, il faut encore 40 jours pour conclure l'achat d'une maison et encore plus pour engager un entrepreneur et obtenir un prêt pour réparer votre maison.
Certes, l'accession à la propriété est plus compliquée que de se déplacer d'un point A à un point B. L'accession à la propriété implique des banques/prêteurs, des sociétés immobilières, des évaluateurs, des sociétés de titres, des assureurs, des régulateurs, des investisseurs de Wall Street, des constructeurs, des entrepreneurs, des déménageurs, des entreprises technologiques, des médias entreprises, et plus encore.
Ces groupes travaillent sur la vision de l'accession à la propriété décrite ci-dessus, et les quatre groupes les mieux capitalisés la dirigent :banques/prêteurs, sociétés immobilières, sociétés de technologie et sociétés de médias.
Comme indiqué ci-dessus, ces entreprises collaboreront et s'affronteront au fur et à mesure, mais vous gagnerez dans les deux cas alors qu'elles se battent pour vous offrir l'expérience d'accession à la propriété instantanée.
Et restez à l'écoute pour le prochain épisode lorsque nous approfondirons chacun des acteurs travaillant sur cette vision.
Julian Hebron est chroniqueur invité pour Investopedia. Ses vues et opinions ne reflètent pas nécessairement celles de ce site, bien que nous ayons commandé cet article.
