Comment protégez-vous votre investissement dans votre première maison? Malgré le soulagement d'être enfin là après tout le travail de recherche et d'achat de la propriété, le travail de planification financière et de budgétisation ne s'arrête pas une fois que vous avez récupéré les clés de votre nouvelle maison.
Tout le travail que vous avez déjà fait devrait bien sûr aider le processus. Vous deviez déterminer combien de maison vous pouviez vous permettre, rassembler des fonds pour un acompte et demander un prêt immobilier. Cela peut être un processus douloureux et stressant. Selon une enquête réalisée par FREEandCLEAR, 75 % des acheteurs de maison ont comparé le processus d'acquisition d'un prêt hypothécaire à une visite chez le dentiste ou à un examen physique.
Lisez notre liste de ce que vous devez faire ensuite pour maintenir l'élan en sécurisant cette étape clé de votre vie financière et en construisant une base solide pour votre avenir.
L'agent Elizabeth H. O'Neill de Warburg Realty à New York dit qu'il peut être intimidant de penser à établir un plan financier axé sur le propriétaire une fois que vous venez de passer par le processus d'achat, mais c'est une étape essentielle que vous ne pouvez pas vous permettre. sauter.
"S'asseoir et établir un budget rapportera des dividendes", dit O'Neill, et votre budget devrait couvrir entièrement tous les coûts de possession d'une maison. Cela inclut votre paiement hypothécaire, ainsi que toute augmentation des dépenses associées à des coûts de services publics plus élevés, aux frais d'association de propriétaires ou de copropriété, et à l'entretien ou aux réparations.
Les deux derniers sont une considération importante si vous avez récemment fait la transition de la location à la propriété. Devoir réparer des toilettes qui fuient ou remplacer une fenêtre cassée de votre poche peut être un signal d'alarme si vous n'avez jamais été propriétaire d'une maison auparavant, dit O'Neill.
Selon une enquête Bankrate, le propriétaire moyen dépense 2 000 $ par année en entretien, y compris l'aménagement paysager, l'entretien ménager et les réparations mineures. Ce montant, cependant, ne couvre pas les dépenses plus importantes que vous pourriez rencontrer en tant que propriétaire, comme le remplacement de votre système de CVC ou de votre toit, qui peuvent tous deux facilement dépasser 5 000 $.
Tad Hill, fondateur et président de Freedom Financial Group à Birmingham, Alabama, affirme que les premiers acheteurs devraient créer un fonds d'épargne pour l'accession à la propriété distinct pour couvrir les réparations plus importantes. "La fourchette de prix pour ces services n'est pas petite, je vous suggère donc de prévoir de conserver au moins 5 000 $ à 10 000 $ en espèces afin de l'avoir à disposition en cas de panne."
Vous devrez également laisser de la place dans votre budget pour mettre de l'argent de côté pour des améliorations si vous envisagez de rénover votre cuisine ou de mettre à jour les salles de bains. Les propriétaires ont dépensé un total médian de 15 000 $ en rénovations en 2019, selon la dernière enquête américaine Houzz &Home Annual Renovation Trends. Sur les 87 453 répondants, 38 % étaient susceptibles d'utiliser des cartes de crédit pour financer une rénovation, mais payer en espèces (comme l'ont fait 83 %) peut vous aider à éviter des intérêts et des frais financiers élevés.
En plus d'éviter de nouvelles dettes, vous devez également donner la priorité au remboursement de toute dette existante que vous avez. L'élimination des paiements de prêt automobile, de carte de crédit ou de prêt étudiant peut libérer plus d'argent que vous pouvez canaliser dans votre fonds d'épargne-logement, et cela peut vous donner plus de marge de manœuvre dans votre budget. Si vous avez du mal à faire des progrès avec vos dettes en raison de taux d'intérêt élevés, envisagez une offre de transfert de solde de carte de crédit à 0 % APR ou un refinancement de prêts étudiants.
En tant qu'acheteur d'une première maison, l'assurance habitation est indispensable, mais il se peut que vous ayez également besoin d'autres types d'assurance, à commencer par l'assurance-vie.
"L'assurance-vie est comme un plan auto-réalisable", déclare Kyle Whipple, conseiller financier chez C. Curtis Financial Group à Livonia, Michigan. L'assurance est utilisée pour réduire les risques, et si vous décédez, "il est bon de savoir que le produit , qui sont exonérés d'impôt, peuvent aider à rembourser un prêt hypothécaire." C'est essentiel si vous êtes marié et que vous ne voulez pas laisser votre conjoint accablé de dettes.
L'assurance-vie peut également être utile pour fournir des liquidités pour couvrir les dépenses mensuelles ou payer les frais de scolarité de vos enfants si vous avez une famille.
O'Neill dit que, lors de l'achat ou de la mise à jour d'une police d'assurance-vie, vous devez vous assurer que vous avez au moins une couverture suffisante pour rembourser votre hypothèque et couvrir les frais de subsistance de votre famille pendant les premières années après votre décès. Une question que vous pourriez vous poser est de savoir si vous devez choisir une police d'assurance-vie temporaire ou permanente.
Hill dit que la vie temporaire est l'option la moins chère puisque vous n'êtes couvert que pour une durée spécifique. Ce type de police peut être utile si vous êtes un premier acheteur et que vous n'avez besoin d'une couverture que pendant que vous avez encore un prêt hypothécaire. L'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière ou universelle, dure toute la vie et peut offrir une accumulation de valeur de rachat, mais elle peut être beaucoup plus coûteuse. Si vous ne savez pas lequel acheter, Whipple vous suggère de discuter de vos options avec un courtier ou un agent d'assurance agréé.
L'assurance invalidité est une autre chose à considérer. Selon les Centers for Disease Control (CDC), 26 % des adultes aux États-Unis souffrent d'un certain type de handicap physique ou mental. Si une blessure vous empêche de travailler à court terme ou si une maladie grave nécessite un congé prolongé d'absence, cela pourrait affecter votre capacité à faire face à vos versements hypothécaires. L'assurance invalidité de courte et de longue durée peut vous aider à vous protéger financièrement dans ces types de scénarios.
Whipple dit que vous voudrez peut-être également enquêter sur les polices d'assurance ou les garanties de la maison pour aider à couvrir les coûts de réparation, surtout si vous avez une maison plus ancienne. O'Neill recommande de vérifier si vous pouvez obtenir une remise en regroupant l'assurance habitation et d'autres polices d'assurance.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, l'utilisation de l'aide publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Whipple dit que, si votre budget change et augmente après l'achat d'une maison, il est important de ne pas négliger vos autres objectifs financiers. Cela inclut l'épargne pour la retraite. Selon un rapport de GOBankingRates, 64 % des Américains sont sur la bonne voie pour prendre leur retraite sans le sou, et vous ne voulez pas en faire partie.
Vérifiez votre taux de cotisation au régime de votre employeur si vous avez un compte de retraite 401(k) ou similaire au travail. Comparez cela avec votre budget récemment mis à jour pour vous assurer que le montant est durable et déterminer s'il est possible de l'augmenter. Si vous n'avez pas accès à un 401(k), envisagez de le remplacer par un IRA traditionnel ou Roth.
Économiser un fonds d'urgence pour les dépenses non liées au logement et mettre de l'argent dans les comptes universitaires de vos enfants peuvent également figurer sur votre liste d'objectifs. Hill dit que les nouveaux propriétaires devraient viser à économiser au moins six à douze mois de dépenses dans un compte d'épargne liquide pour les jours de pluie.
Whipple dit que si vous avez du mal à faire des progrès vers l'épargne après l'achat d'une maison, vous devriez examiner de plus près vos dépenses. "Établir un budget est une excellente idée, mais cela commence parfois par un suivi de la destination de votre argent afin de savoir combien vous devez réellement budgétiser."
L'achat d'une maison crée de nouvelles responsabilités financières, mais avec une bonne planification, vous pouvez éviter d'être submergé. Idéalement, vous préparer financièrement commence avant même d'acheter une maison, mais même si vous commencez tard, il est important de faire de la planification une priorité.
