Si vous êtes propriétaire d'une maison ou envisagez de devenir propriétaire d'une maison, il y a de fortes chances que vous ayez entendu parler du concept d'un refinancement en espèces. Bien qu'il existe certainement des utilisations très pratiques d'un refinancement par encaissement - comme des réparations domiciliaires ou la mise en place d'une piscine - beaucoup de gens ne savent peut-être pas qu'il s'agit également d'une fantastique option de financement immobilier créatif.
Quels sont les avantages d'utiliser cette forme d'option de financement immobilier? Qu'est-ce qu'un tel financement immobilier créatif peut apporter à votre portefeuille patrimonial ? Et quelles erreurs faut-il éviter en finançant ainsi un bien immobilier ?
Un refinancement en espèces sur un immeuble de placement peut offrir des conditions de prêt favorables, des avantages fiscaux et une rapidité qui permet à ceux-ci de passer rapidement à une transaction. Cependant, il est essentiel que vous compreniez qu'un refinancement en espèces réinitialisera votre horloge hypothécaire et augmentera considérablement votre coût hypothécaire mensuel.
Voici trois avantages clés à prendre en compte - et quelques erreurs courantes à éviter - lorsque vous envisagez un refinancement immobilier par encaissement.
Avant de nous lancer dans le vif du sujet de cette forme de financement pour les investisseurs immobiliers, il est important que nous sachions exactement de quoi nous parlons. Un refinancement par encaissement est simplement un moyen d'emprunter sur la valeur de votre maison - généralement le plus gros actif d'une personne - pour garantir un capital supplémentaire.
Cette injection de liquidités est généralement utilisée pour les réparations domiciliaires, la mise à jour d'une propriété existante ou même la consolidation de dettes. Cependant, une utilisation très efficace pour un refinancement en espèces est de l'utiliser pour financer vos investissements immobiliers.
L'investisseur rembourse l'hypothèque existante en utilisant les nouvelles conditions du prêt, empochant ainsi la différence en espèces. Cette nouvelle source de capital peut ensuite être utilisée pour apporter des améliorations à une propriété existante ou être dirigée vers l'achat d'une nouvelle propriété.
[ Besoin d'argent pour investir dans l'immobilier ? Suivez un cours de formation en ligne de 72 minutes et découvrez 5 façons de financer votre prochaine transaction ! ]
Chris Muller de DoughRoller suggère que "des taux d'intérêt attractifs peuvent être obtenus grâce à des refinancements en espèces. Si vous êtes à court d'argent mais que vous avez de la valeur dans votre maison, le refinancement vous ouvre une nouvelle source de fonds pour les rénovations domiciliaires, les frais de scolarité et d'autres ambitions à long terme que vous pourriez avoir. Cependant, il s'agit d'une ligne de conduite dangereuse, et cela vaut la peine d'enquêter pour savoir s'il existe un meilleur choix ».
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un refinancement par encaissement pourrait être la bonne option pour vos besoins financiers. Des taux d'intérêt favorables aux vitesses d'approbation, continuez à lire pour en savoir plus sur les raisons d'utiliser un refinancement par encaissement.
Quel est l'intérêt de retirer de l'argent de votre maison pour acheter un immeuble de placement ? Eh bien, l'un des plus grands avantages est celui du taux d'intérêt sur le prêt. Traditionnellement, une hypothèque vous donnera un bien meilleur taux d'intérêt que d'emprunter la même somme auprès d'une banque ou d'un prêteur d'argent.
Il est important de noter que les prêts de refinancement en espèces ont tendance à avoir des taux d'intérêt bien meilleurs que les prêts sur valeur domiciliaire, qui sont généralement utilisés pour payer des frais importants tels que des factures médicales, des améliorations à domicile ou des études universitaires.
Lorsqu'il est dirigé vers l'immobilier, un refinancement en espèces peut vous faire économiser des milliers de dollars de plus que d'essayer d'emprunter le même argent auprès d'autres sites.
Cela pourrait être le plus grand avantage de tous à utiliser un refinancement en espèces à des fins immobilières. Et c'est-à-dire qu'au moment d'écrire ces lignes, les intérêts sur un refi de retrait sont déductibles d'impôt, tout comme le sont (généralement) une grande partie des frais de clôture associés à la transaction.
Ce n'est pas toujours le cas lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une institution ou d'un prêteur privé en dehors des limites d'un refinancement. Bien que cela varie, selon le type d'entité commerciale que vous avez en place, souvent les intérêts sur le prêt que vous avez contracté - pour financer votre investissement - ne sont pas déductibles d'impôt. Dans un refinancement, c'est le cas. (Beaucoup d'investisseurs, même lorsqu'ils ont accès à du capital disponible, aiment toujours utiliser cette méthode pour lever des fonds pour des investissements.)
Le temps est notre atout le plus précieux. Ce que notre refinancement peut offrir à l'investisseur potentiel, c'est une chance de démarrer sa carrière d'investisseur immobilier et de ne pas attendre des mois, voire des années, pour rassembler ses ressources financières pour conclure sa première transaction.
Peut-être avez-vous économisé de l'argent sur votre compte bancaire ou envisagez-vous de puiser dans votre 401 (k). Peut-être avez-vous même essayé de susciter l'intérêt pour votre entreprise auprès de prêteurs privés.
Cette route peut non seulement prendre beaucoup d'énergie et de temps, mais elle peut également ralentir considérablement votre progression en tant qu'entrepreneur. Tant que vous avez fait vos devoirs et que vous maîtrisez bien le secteur des investissements, l'utilisation d'un refinancement de cette manière peut souvent changer la donne dans votre entreprise et votre vie professionnelle.
[ Besoin d'argent pour investir dans l'immobilier ? Suivez un cours de formation en ligne de 72 minutes et découvrez 5 façons de financer votre prochaine transaction ! ]
Il y a quelques inconvénients à utiliser un refinancement en espèces de cette manière pour investir dans l'immobilier. Le plus gros inconvénient est évident mais important :vous augmentez le montant mensuel de votre prêt hypothécaire.
Si quelque chose devait vous arriver, comme perdre votre emploi ou vous blesser, votre prêt hypothécaire pourrait devenir écrasant et vous pourriez non seulement perdre votre investissement, mais aussi votre maison.
Un autre inconvénient possible est qu'il est possible que vous deviez finalement plus sur votre propriété d'origine avec ce principe ajouté à votre hypothèque que la valeur réelle de la propriété. Si vous avez fait vos devoirs et connaissez votre marché, ce ne sera probablement pas le cas. Mais cela vaut toujours la peine d'être gardé à l'esprit.
Le plus important est peut-être qu'un refinancement en espèces - selon les conditions - réinitialisera votre prêt. Si vous avez remboursé votre hypothèque et qu'il ne vous reste que dix ans, un refinancement en espèces réinitialisera l'horloge, ce qui signifie que vous avez encore 30 ans pour rembourser la note. Tant que cela est pris en compte dans votre plan, ce n'est pas souvent un problème. Mais il est juste important de savoir exactement dans quoi vous vous embarquez avant de vous lancer dans tout investissement.
Les experts de SparkRental suggèrent « qu'au début de votre prêt, la majeure partie de chaque paiement mensuel est affectée au principal. Au fil du temps, le pourcentage de chaque paiement destiné à rembourser votre solde principal augmente, jusqu'à ce qu'à la fin de votre prêt, la majeure partie de chaque paiement serve à rembourser votre solde plutôt qu'à des intérêts.
Les prêteurs ne veulent pas que vous atteigniez ce point. Ils veulent continuer à percevoir de votre part des intérêts élevés sur les prêts anticipés, ils vous offrent donc des conditions intéressantes comme des taux d'intérêt plus bas, des retraits et l'intégration de vos frais de clôture dans le prêt. S'ils peuvent continuer à vous refinancer tous les cinq ans, ils gagnent effectivement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que celui que vous payez sur papier ».
Si vous envisagez d'utiliser un refinancement en espèces pour financer votre projet de réadaptation, vous devez vous attendre à rencontrer une période d'attente pour le faire. Le délai d'attente entre la fermeture d'une maison et le moment où vous pouvez utiliser votre refinancement est de 6 mois. Cependant, il existe quelques exceptions à cette règle. Vous pouvez contourner la période d'attente de refinancement en espèces si vous avez hérité de la propriété, si la propriété a été attribuée en raison d'un divorce ou d'une séparation de corps, ou si le refinancement en espèces est admissible à l'exception de financement différé.
Avec un immeuble de placement, les prêts de retrait ont généralement un ratio prêt-valeur maximal compris entre 22 et 30 %. Cela signifie que vous devrez constituer plus de 30% de capitaux propres dans la propriété avant d'être éligible à un refinancement en espèces. Dans l'ensemble, le montant que vous pouvez encaisser sur un immeuble de placement dépend du prêteur, du montant des capitaux propres que vous avez accumulés dans la propriété et de la valeur de la maison.
Un refinancement par encaissement a généralement des exigences de qualification plus élevées par rapport à une hypothèque conventionnelle. Les conditions d'éligibilité suivantes doivent être attendues :
Cote de crédit : De nombreux prêteurs exigeront une cote de crédit minimale comprise entre 650 et 700, bien qu'elle varie en fonction du prêt.
Réserves de trésorerie : Les prêteurs voudront vérifier combien d'argent vous pouvez accéder en dehors du prêt de refinancement, appelé vos réserves de trésorerie. Lors de l'approbation d'un refinancement en espèces pour un immeuble de placement, les prêteurs peuvent vouloir voir entre 2 et 6 % du montant du prêt dans un compte d'actif distinct.
Période d'attente : Toute personne souhaitant utiliser un refinancement par encaissement devra généralement attendre au moins six mois après l'achat de la propriété.
Équité : Avant de pouvoir puiser dans la valeur nette d'une propriété, vous devez la constituer jusqu'à un certain pourcentage. Les prêteurs exigeront généralement plus de 25 % de capitaux propres, mais l'exigence exacte variera.
Si vous envisagez un refinancement en espèces pour un immeuble de placement, la meilleure chose à faire est de rechercher différents prêteurs. Cela vous donnera une meilleure idée de votre admissibilité ou non et vous aidera à identifier les meilleures conditions de prêt. La plupart des prêteurs voudront connaître les mêmes informations sur votre profil financier, mais certains peuvent être plus disposés à travailler avec vous malgré tout.
Un refinancement en espèces n'est qu'un moyen d'exploiter la valeur nette d'une propriété, une autre option consiste à utiliser une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). La plus grande différence entre les deux est qu'un refinancement en espèces fournit un paiement forfaitaire, tandis qu'un HELOC vous permet de puiser dans l'équité selon vos besoins. Un HELOC peut être similaire à une carte de crédit, et les investisseurs peuvent emprunter à nouveau chaque fois que le prêt est remboursé.
En ce qui concerne le choix entre un refinancement par encaissement et un HELOC, il y a quelques facteurs importants à considérer. Notamment, les taux d'intérêt sur un HELOC peuvent être un peu plus élevés. Les prêts HELOC peuvent également être plus difficiles à obtenir sur un immeuble de placement, bien que les investisseurs aient également la possibilité d'utiliser leur résidence principale. Un refinancement en espèces, en revanche, peut avoir un taux d'intérêt plus favorable, mais il peut également prolonger la durée du prêt immobilier de dix ans ou plus.
Un refinancement en espèces peut offrir plusieurs avantages aux propriétaires, mais peut-être plus important encore, il peut fournir les fonds nécessaires à l'achat d'un immeuble de placement. Bien que la décision de refinancer ne doive pas être prise à la légère, il s'agit d'une excellente option pour ceux qui cherchent à obtenir des fonds rapidement. Si vous n'avez jamais envisagé un refinancement en espèces sur un immeuble de placement , examinez les avantages énumérés ci-dessus. Vous constaterez peut-être qu'un refinancement est l'occasion idéale de réaliser votre premier investissement immobilier.
Avez-vous essayé d'utiliser un refinancement en espèces pour l'immobilier ? Faites-le nous savoir dans les commentaires ci-dessous.
Besoin d'argent pour investir dans l'immobilier ?
Cliquez sur la bannière ci-dessous pour suivre un cours de formation en ligne de 72 minutes et découvrez 5 façons de financer votre prochaine transaction !
[]
