Si vous demandez aux aspirants investisseurs immobiliers ce qui les retient, la réponse sera généralement une question d'argent. Beaucoup de gens sont tellement intimidés en faisant un acompte pour un bien locatif qu'ils ne prennent jamais la peine de rechercher des options de financement ou même de commencer à épargner. Bien que cela soit compréhensible, les investisseurs doivent faire ce premier pas pour réussir grâce à l'immobilier. Lisez le guide suivant et découvrez comment commencer à épargner pour votre premier bien locatif dès aujourd'hui.
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Un acompte compris entre 15 et 25% du prix d'achat sera généralement requis pour un bien locatif. Le montant variera en fonction du type de financement utilisé pour l'investissement. En ce qui concerne le financement traditionnel, de nombreux investisseurs supposent qu'ils doivent mettre 20 % vers le bas; Cependant, cette règle s'adresse en fait aux acheteurs de maison qui espèrent éviter une assurance hypothécaire privée. Si les investisseurs optent pour des prêteurs traditionnels lors de l'achat d'un bien locatif, plusieurs exigences financières détermineront l'acompte attendu.
Les investisseurs qui travaillent avec un prêteur privé ou une méthode de financement non traditionnelle, en revanche, seront confrontés à des exigences de prêt plus flexibles. Ces prêteurs fixeront les conditions du prêt en pensant à l'emprunteur (et à l'immeuble de placement), laissant potentiellement de la place pour des exigences de mise de fonds moindres. Par conséquent, les investisseurs doivent rechercher des méthodes de financement pour avoir une idée de la mise de fonds minimale dont ils auront besoin et commencer par là.
Les exigences de mise de fonds sur les immeubles de placement varient en fonction de plusieurs facteurs liés à la situation financière de l'investisseur. Lors de l'établissement des exigences de paiement, la plupart des prêteurs examineront le ratio d'endettement et le pointage de crédit d'un investisseur. Par exemple, les investisseurs avec une cote de crédit supérieure à 700 peuvent être en mesure de verser un acompte aussi bas que 15 %. À l'autre extrémité du spectre, les investisseurs dont la cote de crédit est inférieure à 640 doivent être prêts à verser un acompte d'environ 25 %.
Un autre facteur qui peut influencer le montant requis pour un acompte est de savoir si l'investisseur envisage de vivre dans la propriété ou non. Les investisseurs qui achètent un duplex ou une propriété multifamiliale et vivent dans l'une des unités peuvent être en mesure de verser une mise de fonds plus petite. Les options de financement comme un prêt FHA permettent aux investisseurs de mettre aussi peu que 3,5% sur une résidence principale avec jusqu'à quatre unités. Essentiellement, le montant de l'acompte dépendra des antécédents financiers de l'investisseur, des exigences du prêteur et du type d'investissement global.
La décision d'acheter un bien locatif ne se prend généralement pas du jour au lendemain. Les aspirants investisseurs devraient passer du temps à peser leurs options, et peut-être plus important encore :mettre de l'ordre dans leurs finances. La première étape consiste à faire le point sur votre situation financière actuelle. Commencez par créer un budget mensuel et suivez vos dépenses et vos revenus sur plusieurs mois. Tirez également une copie de votre dossier de crédit. Ne soyez pas intimidé par votre point de départ; utilisez-le plutôt pour motiver vos futurs objectifs financiers.
Après avoir établi votre situation actuelle, commencez à chercher de nouvelles opportunités. Où va la majorité de votre argent ? Combien cotisez-vous chaque mois à votre épargne ? Augmentez-vous ou diminuez-vous votre dette globale? Examinez chaque domaine et formez-vous de meilleures habitudes de dépenses. Il peut être utile de fixer des limites dans votre budget ou d'ajouter un transfert automatique vers votre compte d'épargne sur une base mensuelle ou bimensuelle. Développer de bonnes habitudes financières prendra du temps, mais cela vous aidera longtemps après l'achat de votre premier bien locatif.
Adopter de meilleures habitudes de dépenses vous permettra d'économiser pour un acompte, mais ce n'est pas la seule chose que vous puissiez faire. Les investisseurs devraient également chercher des moyens d'augmenter leurs revenus dans l'intervalle. Même un petit coup de pouce augmentera le montant que vous pouvez économiser mensuellement et, par conséquent, accélérera votre calendrier d'investissement.
Il existe plusieurs options potentielles pour financer un acompte sur un immeuble de placement. De nombreux investisseurs trouvent que les prêteurs de portefeuille sont une excellente occasion de commencer. Un prêteur de portefeuille est un type de prêteur privé qui propose de financer certains investissements. Les prêteurs de portefeuille acceptent davantage les petites mises de fonds par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels. Ils le font généralement en échange d'un taux d'intérêt un peu plus élevé.
D'autres options de financement pour un acompte sur un immeuble de placement comprennent un prêt Fannie Mae ou Freddie Mac. Ces options sont généralement associées à des exigences de prêt plus simples, y compris une cote de crédit minimale, et des ratios dette/revenu et prêt/valeur vérifiés. Cependant, les prêts Fannie Mae et Freddie Mac sont des formes de financement fiables et chacun a des exigences d'acompte légèrement inférieures à celles d'un prêt hypothécaire pour une résidence principale (selon le nombre d'unités).
La façon la plus simple de déterminer la mise de fonds pour un bien locatif consiste à évaluer vos habitudes financières et à les ajuster en conséquence. Cependant, tout actif existant peut également profiter à votre portefeuille. Voici quelques façons créatives de financer un bien locatif :
Exploitez la valeur nette de votre maison : Les propriétaires peuvent être en mesure de puiser dans la valeur nette de leur maison existante en utilisant un prêt HELOC ou un refinancement en espèces. Ces options offrent un accès rapide aux liquidités déjà accumulées dans une propriété et peuvent être utilisées pour l'acompte d'un bien locatif.
Essayez le piratage de maison : Il s'agit d'une stratégie immobilière qui consiste à louer la propriété dans laquelle vous vivez, qu'il s'agisse d'une chambre supplémentaire dans votre maison ou d'un immeuble à logements multiples. Une façon d'y parvenir est d'héberger des locations à court terme sur Airbnb pour augmenter votre flux de trésorerie mensuel.
Examinez vos fonds de retraite : Selon le type de compte de retraite que vous possédez, vous pourrez peut-être retirer de l'argent sans pénalité pendant certaines périodes. Assurez-vous simplement de consulter votre conseiller financier avant de le faire.
Vente en gros : La vente en gros est un excellent moyen de pénétrer dans l'immobilier et de commencer à économiser pour un bien locatif. Le processus consiste à acheter un contrat immobilier et à le céder à un acheteur final; les investisseurs gagnent alors de l'argent en pourcentage de la vente finale.
Collatéralisation croisée : La garantie croisée consiste à autoriser votre prêteur à placer un privilège sur un autre bien locatif ou même sur votre maison en garantie. Cette méthode dépend de la valeur nette de vos propriétés existantes et vous oblige à être à l'aise avec l'idée de les mettre en place en cas de problème.
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Il y a quelques étapes que vous pouvez suivre avant de demander un prêt immobilier pour investissement qui pourraient augmenter vos chances d'approbation (ou, à tout le moins, vous aider à obtenir des conditions de prêt plus favorables). L'une des premières choses que les prêteurs vous demanderont est votre pointage de crédit. Si vous envisagez d'acheter un immeuble de placement à l'avenir, prenez dès maintenant certaines mesures pour augmenter votre pointage de crédit autant que possible. Cela pourrait inclure le remboursement d'autres dettes, la soumission de tous les paiements à temps et le maintien de vos soldes bas.
Les prêteurs vous demanderont également des informations sur votre ratio dette / revenu (DTI). La plupart des prêteurs voudront s'assurer que votre dette ne représente pas plus de 45 % de votre revenu mensuel. De même, les prêteurs voudront également savoir combien d'argent vous avez dans vos réserves de liquidités. Cela signifie essentiellement combien d'argent vous avez accès après avoir effectué l'acompte. La raison pour laquelle les prêteurs demandent ces informations est de s'assurer que vous pouvez continuer à effectuer des versements hypothécaires, même s'il y a des vacances dans votre immeuble de placement.
Posséder un bien locatif est un excellent moyen de compléter votre revenu principal, d'épargner pour la retraite ou même de démarrer une entreprise d'investissement. Quel que soit votre raisonnement, ne le perdez pas de vue au début. De nombreux investisseurs en herbe commettent l'erreur d'abandonner trop tôt car ils sont découragés par leurs finances. L'achat de votre premier bien locatif sera difficile, mais cela peut être fait avec les bonnes pratiques. Si vous souhaitez investir, mettez en œuvre quelques-uns des conseils ci-dessus et commencez à économiser un acompte pour un bien locatif aujourd'hui.
Quel est votre meilleur conseil pour économiser une mise de fonds locative ? Partagez vos conseils avec d'autres investisseurs dans les commentaires ci-dessous.
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