Si jamais vous vous demandez qui paie les frais de clôture sur une transaction immobilière, ne cherchez pas plus loin. Ce guide est spécialement conçu pour détailler les frais de clôture que vous pouvez vous attendre à payer pour une transaction et, oui, qui devrait les payer.
Les frais de clôture sont quelque chose dont la plupart des acheteurs préfèrent ne pas parler, et à juste titre :personne ne veut dépenser plus d'argent en plus de ce qui représentera probablement l'un des plus gros achats de sa vie. Dans leur forme la plus simple, c'est exactement ce que sont les frais de clôture :un paiement supplémentaire pour vous permettre d'effectuer un paiement ultérieur plus important. Cependant, il convient de noter qu'il est impossible de les éviter; vous devez les affronter à un moment ou à un autre, et plus vous en savez à leur sujet, mieux c'est.
Savez-vous qui paie les frais de clôture ?
Pour être clair, les acheteurs et les vendeurs sont censés payer certains frais à la table de clôture, mais je m'éloigne du sujet. Les frais de clôture, du moins ceux qui consistent en des dépenses « à la ligne », sont réservés uniquement à l'acheteur. Alors que les vendeurs devront payer certaines dépenses à la table de clôture, elles ne sont généralement pas ce que vous considéreriez comme un coût de clôture. Les vendeurs, d'ailleurs, doivent payer la commission immobilière (ou les frais de l'agent immobilier) au moment de la clôture. L'acheteur, cependant, est responsable de presque tout le reste. Cela dit, les frais de clôture (comme nous les connaissons) sont généralement à la charge de l'acheteur, à moins que les conditions de l'accord n'en décident autrement.
La pratique courante suggère que les acheteurs sont responsables du paiement des frais de clôture d'une transaction immobilière. Cependant, il convient de noter que n'importe quelle partie pourrait finir par payer les frais de clôture – la partie censée payer l'onglet n'est pas gravée dans le marbre. Bien que ce soit vrai, les acheteurs portent généralement le fardeau; il n'y a aucune raison pour que les conditions ou les éventualités ultérieures ne finissent pas par inverser les tables. Par exemple, les vendeurs peuvent proposer de payer les frais de clôture pour accélérer une vente. Les frais de clôture (ou qui les paie) peuvent même être négociés. Il existe d'innombrables raisons pour lesquelles l'une ou l'autre des parties pourrait finir par payer les frais de clôture d'un accord imminent.
Je tiens à ce que ce soit très clair :les acheteurs sont généralement censés payer les frais de clôture d'un accord, mais cela ne signifie pas que d'autres arrangements ne peuvent pas être pris. Karen Condor, experte en investissement chez ExpertInsuranceReviews, a suggéré que «les éléments de frais de clôture qui sont généralement négociés comprennent la taxe de transfert, l'assurance titres, la taxe foncière et les frais d'entiercement. Un acheteur peut également demander des crédits de clôture au vendeur tout au long du processus de clôture pour aider à financer un prêt ou pour négocier des réparations après une inspection ».
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Les vendeurs ne paient pas de frais de clôture, du moins pas dans le sens où la plupart des professionnels de l'immobilier sont devenus familiers. Alors que les frais de clôture sont synonymes de dépenses individuelles telles que les frais d'évaluation, l'assurance titres et les choses de cette nature, les vendeurs sont généralement censés faire face à un seul coût :les frais ou la commission de l'agent immobilier. Il convient de noter que les frais d'agent immobilier ne sont pas un coût de clôture, mais qu'ils sont un coût à payer à la clôture, il y a donc naturellement une certaine confusion autour du sujet. Néanmoins, les vendeurs devront généralement payer les frais de l'agent immobilier à la table de clôture.
En plus des frais de clôture qui ont déjà été discutés, il y a des frais de vendeur supplémentaires à garder à l'esprit. Selon votre société de prêt hypothécaire, vous devrez peut-être payer des frais de remboursement de prêt uniques, alors assurez-vous de vérifier les conditions de votre prêt hypothécaire avant de conclure. Tous les projets de rénovation domiciliaire de dernière minute, tels que les retouches de peinture ou les réparations de luminaires nécessaires avant que les nouveaux propriétaires n'emménagent dans la maison que vous avez vendue, doivent également être pris en compte. Enfin, les frais de déménagement sont faciles à négliger, mais il est important de prendre en compte les coûts d'embauche d'une entreprise de déménagement lorsqu'il est enfin temps de quitter votre propriété.
Bien qu'il ne s'agisse pas techniquement d'un coût de clôture, il incombe généralement au vendeur d'indemniser les agents immobiliers représentant chaque côté de l'accord. Cela dit, la plupart des agents immobiliers et agents immobiliers factureront environ 6 % pour leurs services (c'est-à-dire 6 % du prix de vente de la maison). Cela signifie qu'un vendeur peut s'attendre à payer plus de 30 000 $ pour l'aide d'un agent immobilier sur une maison qui se vend 500 000 $ (500 000 x 0,06 =30 000 $). Cependant, il convient de noter que les agents représentant les deux parties se partageront la commission de six pour cent. Pour être clair, les vendeurs auront généralement un coût d'environ 6 % du prix de vente.
Les frais de clôture maximaux pour les vendeurs dépendent de trois facteurs principaux :le prix de vente de la maison, le type de prêt immobilier que le vendeur avait et le prêt de l'acheteur. Comme mentionné ci-dessus, le prix de vente est utilisé pour déterminer le montant de la commission facturée par l'acheteur et les agents du vendeur. Cela peut aller de trois à six pour cent. Dans de nombreux domaines, les frais de commission sont partagés entre l'acheteur et le vendeur, mais pas toujours. Certains États, comme le Colorado, exigent que le vendeur paie la totalité de la commission.
Le prêt immobilier du vendeur aura également un impact sur les frais de clôture maximaux, en particulier s'il y a des frais uniques pour le remboursement de l'hypothèque. Confirmez toujours avec votre prêteur hypothécaire pour déterminer s'il y a des frais et combien ils seront.
De plus, il existe des types de prêt spécifiques pour les acheteurs qui spécifient une contribution maximale au nom du vendeur. Par exemple, si l'acheteur demande un prêt USDA, un prêt 203k ou un prêt FHA, la contribution maximale du vendeur est de six pour cent. Il en va de même pour les prêts classiques. Si l'acheteur demande un prêt VA, la contribution maximale du vendeur n'est que de 4 %.
Cela peut surprendre de nombreux acheteurs qu'une grande partie des frais de clôture proviennent du prêt qu'ils contractent pour acheter la propriété. Par conséquent, la liste suivante met en évidence certains des frais de clôture moyens pour les acheteurs :
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En moyenne, les frais de clôture mentionnés précédemment s'élèveront généralement à quelque chose comme deux à cinq pour cent du prix d'achat. Cela dit, ne payez pas aveuglément les frais de clôture sans savoir très bien où va l'argent. Assurez-vous de passer en revue chaque élément de ligne avec un professionnel du crédit hypothécaire pour brosser un tableau plus clair de la situation dans son ensemble.
Selon Zillow, "Un acheteur devrait recevoir un formulaire d'estimation de prêt au début du processus de vente. Ce document détaille tous les coûts approximatifs auxquels l'acheteur devra faire face lors de l'achat, il n'y a donc pas de surprises à la clôture. Certains acheteurs utilisent les informations du formulaire d'estimation de prêt pour rechercher différents prêteurs, taux d'intérêt et coûts."
Sans surprise, les frais de clôture ne sont pas toujours aussi simples que beaucoup l'apprécieraient. En plus des éléments de ligne ci-dessus, il y a plus de coûts qu'un acheteur doit prendre en compte - des scénarios si vous voulez. Certains coûts sont généralement calculés au prorata et payés au moment de la clôture :les taxes foncières et les frais HOA, pour n'en nommer que quelques-uns. "Par exemple, si vous achetez une maison et que vous fermez vers la fin de la période d'imposition foncière, vous devrez probablement payer le solde des taxes à l'avance", selon Zillow. « Il en va de même pour les intérêts sur les prêts payés d'avance. Si vous fermez vers la fin du mois, le prêteur peut demander le paiement du premier mois d'avance."
Que vous payiez avec un prêt auprès d'un prêteur traditionnel ou que vous utilisiez de l'argent pour acheter une propriété, les mêmes règles s'appliquent :l'acheteur devra payer les frais de clôture. Cependant, il y a certaines différences à considérer si vous avez l'intention de payer en espèces, à savoir les frais de clôture. Étant donné que la plupart des frais de clôture sont directement liés au traitement d'un prêt, ceux qui paient en espèces peuvent s'attendre à ce que les frais de clôture d'une transaction entièrement en espèces soient considérablement inférieurs. Par exemple, vous économiserez beaucoup d'argent sur les coûts liés à l'octroi d'un prêt. À l'inverse, vous devrez toujours payer les frais de clôture provenant des frais de titre et des frais d'avocat.
Bien que les prêts VA ne nécessitent pas d'acompte, ils obligent l'emprunteur à payer les frais de clôture. Cependant, il convient de noter que les frais de clôture associés aux prêts VA sont un peu inférieurs à ceux d'un prêt traditionnel. Selon militaryvaloan.com, « les frais de clôture des prêts VA représentent en moyenne environ 1 % à 3 % du montant du prêt pour les prix d'achat d'une maison plus élevée, et 3 % à 5 % du montant du prêt pour les maisons moins chères. »
Même si les acheteurs sont censés payer les frais de clôture d'un prêt VA, cela ne veut pas dire que le vendeur ne le peut pas. En fait, le "vendeur est autorisé à payer tous les frais de clôture du vétéran, jusqu'à 4 % du prix de la maison".
Les frais de clôture sont dus lorsque chaque partie a signé tous les documents et que l'argent de l'acheteur est mis à disposition pour le paiement. À moins que vous ne deviez plus sur la propriété qu'elle ne vaut, vous n'aurez pas besoin d'apporter de l'argent à la clôture. Le délai entre l'inscription de la propriété sur le marché et la clôture peut varier, mais prend généralement moins de temps en été et au printemps.
Une hypothèque sans frais de clôture est essentiellement un prêt immobilier plus important, qui intègre les frais de clôture dans l'hypothèque réelle. Avec ces accords, les acheteurs contractent essentiellement un prêt immobilier plus important et paient les frais de clôture au fil du temps dans le cadre de vos remboursements hypothécaires. Le nom est légèrement trompeur, même si vous ne payez peut-être pas les frais de clôture à la fin de la transaction, vous les payez toujours au fil du temps - et avec les intérêts ajoutés. Si vous êtes intéressé à compenser ces coûts, confirmez avec votre prêteur si cette option vous est offerte ou non.
Les comptes d'entiercement sont utilisés pour détenir l'acte de propriété en question et l'argent utilisé pour l'acheter. Les deux parties impliquées dans une transaction, d'ailleurs, s'appuient sur des comptes séquestres pour détenir les documents et les fonds les plus importants impliqués dans une transaction. Cela dit, chaque côté d'un accord dépend également des services des comptes séquestres tiers. Avec des services d'entiercement conçus pour aider les deux parties, les frais d'entiercement sont généralement encourus par chaque partie d'un accord respectif. Il est assez courant que les frais d'entiercement soient répartis également entre les acheteurs et les vendeurs. Cependant, il convient de noter que la langue d'un contrat ou d'un accord d'achat peut être modifiée ou négociée à tout moment. En conséquence, les frais d'entiercement peuvent être négociés de part et d'autre d'une transaction. Les vendeurs peuvent couvrir les frais d'entiercement comme incitation pour l'acheteur ou vice versa. En fin de compte, les frais d'entiercement sont généralement répartis entre les acheteurs et les vendeurs, mais ils peuvent également être utilisés comme monnaie d'échange de part et d'autre.
Je tiens à ce que ce soit très clair :il est impossible de ne pas payer entièrement les frais de clôture. Cela dit, vous n'avez pas nécessairement besoin d'être celui qui les paie. Si pour rien d'autre, il est tout à fait possible de négocier pour que l'autre partie les paie à la place. Prenez le prêt VA susmentionné, par exemple. "Si vous avez peu ou pas de fonds disponibles pour les frais de clôture, faites savoir à votre agent immobilier que vous achetez votre maison avec un prêt VA. Votre agent peut être en mesure de demander au vendeur de payer une partie ou la totalité de vos frais de clôture », selon militaryvaloan.com.
Bien que les frais de clôture ne puissent être évités, il existe des moyens de les réduire, tels que :
Presque tout est négociable dans le monde de l'investissement immobilier, sans exclure les frais de clôture. Bien qu'il puisse être difficile de convaincre le vendeur de payer les frais de clôture d'une propriété, ce n'est pas impossible. Cela dit, vous pouvez faire certaines choses si vous souhaitez éviter de payer certains des frais de clôture les plus courants. Si vous envisagez de demander à l'autre partie de couvrir une partie des frais de clôture, essayez quelques-unes des astuces suivantes pour faire pencher la balance en votre faveur :
Les transactions immobilières sont le résultat de plusieurs pièces mobiles. Le prix d'achat final d'une maison, par exemple, comprend des coûts supplémentaires, dont les moindres ne sont pas inclus dans le prix final de l'acquisition. Quelqu'un doit payer les inspections, l'entiercement et toute une série de frais pour que l'affaire soit conclue, ce qui soulève la question :qui paie les frais de clôture ? La réponse est simple :quels que soient les termes du contrat d'achat et du contrat mentionnés. Chaque partie peut être responsable des coûts supplémentaires, c'est pourquoi il est important de savoir négocier à la table de clôture. Les compétences de négociation appropriées pourraient éliminer efficacement tous les coûts supplémentaires que vous ne voudriez peut-être pas payer.
Êtes-vous sûr de savoir qui paie les frais de clôture à présent? Ce guide vous a-t-il aidé à brosser un tableau plus clair? N'hésitez pas à nous le faire savoir dans les commentaires ci-dessous.
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