Si vous êtes l'un des innombrables acheteurs de maison qui atteignent la fin de l'entiercement pour faire face à un assaut de taxes et de frais, vous vous êtes probablement demandé comment éviter les frais de clôture lors de l'achat d'une maison. Représentant un pourcentage supplémentaire du prix d'achat, les frais de clôture peuvent sans aucun doute avoir un effet modérateur sur l'excitation d'acheter une maison. Bien qu'il soit impossible de réduire complètement les frais de clôture, certains frais peuvent être réduits ou réaffectés par la négociation. Lisez la suite pour recevoir des conseils sur la façon d'éviter autant que possible les frais de clôture.
Les frais de clôture sont des frais supplémentaires payés à la fin du processus d'achat d'une maison. L'étape d'une transaction immobilière au cours de laquelle le titre de propriété est officiellement transféré du vendeur à l'acheteur est appelée « clôture ». A cette époque, les taxes et frais associés à l'achat de la maison sont évalués, expliquant ainsi l'origine du terme. Les frais de clôture varient généralement entre six et trois pour cent du prix d'achat de la propriété, fluctuant en fonction des taux d'imposition locaux, étatiques et nationaux.
Comme leur nom l'indique, les frais de clôture facilitent le processus de clôture. Ils paient essentiellement tout ce qui est nécessaire pour mener à bien une transaction immobilière en dehors du prix d'achat. Par exemple, certains des coûts seront consacrés à la constitution du prêt hypothécaire. La banque facturera des frais pour « créer » ou créer un prêt, généralement un pour cent du montant de l'hypothèque. L'acheteur est responsable de ces frais, et bien d'autres, sous la forme de frais de clôture. Voici quelques autres frais de clôture à prévoir :
Frais d'expertise immobilière
Honoraires de l'agent immobilier
Création de prêt
Frais d'enquête
Coût d'exécution d'un rapport de solvabilité
Frais d'inspection de la maison
Coût d'une recherche de titre
Impôts sur le montant du prêt immobilier
Frais d'enregistrement de document sur l'acte et l'hypothèque
Dépôt d'entiercement
Points hypothécaires
Frais d'avocat
Assurance hypothécaire privée (si nécessaire)
Lorsqu'il s'agit de savoir qui paie les frais de clôture lors de la vente d'une maison, il convient de noter que l'acheteur et le vendeur sont responsables. Notez que l'acheteur sera responsable de la plupart des frais, en particulier en ce qui concerne le montage du prêt, les taxes sur le prêt et l'évaluation du crédit.
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Vous pouvez et devriez négocier vos frais de clôture, d'autant plus que le prix d'achat d'une maison continue d'augmenter. Bien qu'il n'y ait aucun moyen d'éliminer toutes les taxes et tous les frais, il existe des méthodes pour réduire considérablement certains des postes négociables. En octobre 2015, le Consumer Financial Protection Bureau a mis en vigueur l'estimation de prêt, qui oblige les prêteurs à fournir une ventilation détaillée du prêt hypothécaire que vous avez demandé, y compris les frais de clôture. L'estimation de prêt est particulièrement utile pour les acheteurs souhaitant négocier leurs frais de clôture avant de s'engager dans un prêt hypothécaire.
Un acompte et les frais de clôture associés à l'achat d'une propriété ne sont pas les mêmes; il s'agit plutôt de deux types de paiements distincts. Un acompte est généralement un pourcentage du prix d'achat de la propriété que l'acheteur doit payer de sa poche. Lorsqu'un acheteur paie les frais de clôture, ils incluent généralement les taxes et les frais, mais ne sont en aucun cas liés à la réduction du capital du prêt hypothécaire.
Malheureusement, il est presque impossible d'éviter complètement les frais de clôture. Les frais de clôture contiennent les produits et services nécessaires pour mener à bien votre processus d'hypothèque et d'achat, et ces coûts ne peuvent tout simplement pas être évités. Si vous ne supportez vraiment pas l'idée de payer les frais de clôture à l'avance, vous pouvez choisir de les intégrer à votre hypothèque en utilisant une hypothèque sans frais de clôture. C'est un excellent moyen de garder de l'argent liquide au début, mais vous devez vous rappeler que ces frais de clôture accumulent maintenant des intérêts et qu'ils vous coûteront plus cher à long terme. Comme pour presque toutes les décisions d'achat d'une maison, il y a des compromis à faire pour choisir la méthode qui vous convient et votre situation financière.
Bien qu'il ne soit pas possible de réduire les coûts de clôture, il existe des stratégies pour minimiser les coûts par la négociation. Lors de l'examen qui paie habituellement les frais de clôture, un montant important incombe à l'acheteur. Cependant, l'acheteur peut négocier pour que certains frais soient réduits ou assumés par le prêteur ou transférés aux frais de clôture du vendeur. Vous trouverez ci-dessous quelques tactiques créatives pour éviter autant que possible les frais de clôture :
Lorsque vous cherchez à obtenir l'exonération des frais de clôture, le meilleur endroit pour commencer est avec votre prêteur. Dans certains cas, l'acheteur peut négocier un prêt hypothécaire sans frais de clôture. Cependant, n'oubliez pas que les frais de clôture doivent être payés d'une manière ou d'une autre. Dans ce cas, le prêteur augmentera généralement le taux d'intérêt ou regroupera les frais de clôture dans le coût total de votre prêt hypothécaire.
Les frais de clôture pour les vendeurs comprennent généralement les frais de commission, les frais de remboursement de prêt et les taxes de transfert, pour n'en nommer que quelques-uns. Dans certains cas, les acheteurs peuvent négocier avec le vendeur pour que ce dernier paie à la place les frais de clôture. De nombreux prêts permettent aux vendeurs d'assumer ces coûts sous la forme d'un crédit afin d'aider à conclure un accord et constituent également une dépense déductible d'impôt.
De nombreux postes de coûts de clôture sont des frais de service, tels que l'assurance titres, l'assurance habitation et les sociétés d'inspection résidentielle. Les acheteurs ne doivent pas hésiter à magasiner pour trouver des produits de prêt et des fournisseurs de services qui offrent des taux compétitifs. De plus, Daniel F. Carter, l'expert en référencement chez LoveStruck, conseille que "Avant de choisir un prêteur, c'est une idée incroyable de demander des estimations de prêt à plusieurs établissements de prêt extraordinaires pour découvrir votre choix de premier ordre. Votre décision doit être entièrement basée sur la personne et sur la considération, mais gardez à l'esprit que les termes hypothécaires varieront entre les créanciers, de sorte que vous pouvez également en trouver un qui offre un gain net. Les prêteurs peuvent avoir des prix particuliers ajoutés à l'estimation du prêt hypothécaire, alors surveillez attentivement chaque ligne et posez des questions si vous n'êtes pas sûr du taux prévu".
Lorsque vous travaillez avec un prêteur, renseignez-vous sur une réduction des frais, une renonciation ou un crédit pour compenser certains de vos frais de clôture. Lorsque vous recherchez des prêteurs, gardez à l'esprit qu'ils doivent fournir une estimation du prêt après avoir rempli votre demande de prêt hypothécaire. Cela vous permet d'examiner les postes inclus dans les frais de clôture, tels que les frais de dossier ou les frais d'avocat. Cependant, méfiez-vous des scénarios où le prêteur compensera vos frais de clôture en augmentant votre taux d'intérêt ou en les regroupant dans votre coût hypothécaire total. Enfin, gardez à l'esprit que certains prêteurs proposent des programmes de fidélité pour les clients actuels, grâce auxquels les frais de montage sont réduits ou supprimés.
Un acheteur de maison devient légalement responsable du remboursement de son prêt hypothécaire une fois l'achat de sa maison conclu. Si le prêt se termine au milieu du mois, l'acheteur effectuera généralement son premier versement hypothécaire le premier du mois suivant. Dans ce cas, les frais d'intérêts quotidiens sont évalués entre la date de clôture et la date du premier versement hypothécaire. Les acheteurs qui clôturent l'achat de leur maison le plus près possible de la fin du mois peuvent minimiser ces frais d'intérêt quotidiens.
Si vous appartenez à l'armée ou à un syndicat, vous pouvez bénéficier d'une aide financière lors de l'achat d'une maison, y compris des rabais ou des rabais pour les frais de clôture. Assurez-vous de rechercher vos avantages avant de magasiner pour des prêts hypothécaires.
La Federal Housing Administration (FHA) soutient les prêts hypothécaires pour les acheteurs qualifiés à revenu faible à modéré. Ces hypothèques, appelées prêts FHA, ont souvent des exigences de mise de fonds et des taux d'intérêt inférieurs. Les prêts FHA incluent également souvent des frais de clôture et des frais de montage dans le cadre du prêt, ce qui signifie que les acheteurs de maison peuvent les payer progressivement avec leur versement hypothécaire mensuel. Si vous êtes admissible à un prêt FHA, c'est une façon d'éviter les frais de clôture lors de l'achat d'une maison.
Bien que les vendeurs ne soient responsables d'aucun des frais de montage de prêt, de l'inspection de la maison ou des frais d'évaluation, ils sont toujours tenus de couvrir d'autres coûts. Les vendeurs paient généralement les taxes sur la vente de la maison et les frais de transfert du titre à l'acheteur. De plus, les vendeurs doivent couvrir les frais de l'avocat immobilier ou de la compagnie d'assurance titres avec lesquels ils ont travaillé pendant le processus de clôture. Les vendeurs sont également généralement responsables du paiement de la commission de l'agent immobilier - ou au moins d'une partie de la commission totale. La commission peut varier de 2 à 6 % du prix de vente final.
L'achat d'une maison peut être un moment passionnant et monumental dans la vie, mais devoir débourser des milliers de dollars en frais de clôture peut avoir des conséquences néfastes. Dans le pire des cas, les acheteurs d'une première maison peuvent ne pas être prêts à payer les frais de clôture, et encore moins comprendre à quel point ils peuvent être coûteux. Si vous partagez l'un de ces sentiments, vous vous êtes peut-être demandé comment éviter les frais de clôture lors de l'achat d'une maison. Encore une fois, bien qu'il soit impossible d'éliminer ces coûts, la recherche de stratégies pour minimiser ces coûts autant que possible pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars.
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