Avant d'acheter une nouvelle maison, vous devez savoir à quel financement vous avez droit. Cela vous permet de savoir quelles maisons se situent dans votre fourchette de prix et lesquelles dépassent votre budget. Non seulement cela, mais vous voudrez montrer aux vendeurs potentiels que vous êtes un acheteur légitime.
Une lettre d'engagement hypothécaire est un outil puissant pour atteindre ces deux objectifs. Voici comment cela fonctionne.
Une lettre d'engagement hypothécaire - parfois appelée lettre d'approbation de prêt hypothécaire - est une lettre officielle d'un prêteur à un acheteur de maison indiquant le financement et les conditions convenues pour le prêt.
L'obtention de cette lettre est importante car elle garantit au vendeur que vous avez été approuvé pour le financement. Ils savent qu'ils n'ont pas à s'inquiéter que l'on vous refuse un prêt hypothécaire ou que quelque chose se passe mal pendant le processus de souscription.
Pour obtenir une lettre d'engagement hypothécaire, vous devez être pré-approuvé par votre prêteur. Cela vous demandera généralement de fournir une preuve de revenu, telle que vos talons de paie ou vos relevés bancaires. Vous devrez également subir une vérification de solvabilité, qui inclura votre score et tout défaut récent.
Après avoir examiné tous ces facteurs, le prêteur déterminera le montant du financement auquel vous êtes admissible. Ils peuvent également fixer des taux d'intérêt différents en fonction de vos antécédents de crédit et du montant du prêt.
Au fur et à mesure que vous vous efforcez d'obtenir un prêt hypothécaire, vous progressez à travers différents niveaux d'approbation. Voici un aperçu du processus.
La préqualification intervient au tout début du processus d'approbation. Si vous êtes au courant de vos documents, vous pouvez même être préqualifié avant de trouver une maison. Cela peut être un outil utile dans le processus d'achat d'une maison puisque vous aurez une idée approximative de votre fourchette de prix.
Pour être préqualifié, vous devrez donner quelques informations à votre prêteur. Cela comprend généralement vos revenus, vos dettes existantes et vos actifs importants. Le prêteur effectuera également une vérification de crédit. Cependant, certains prêteurs n'effectueront qu'une vérification en douceur à ce stade, ce qui n'affectera pas votre crédit. Si cela vous inquiète, renseignez-vous avant de postuler.
La bonne nouvelle est que la préqualification est rapide et indolore. Cela prend moins d'une journée et c'est généralement gratuit.
La prochaine étape vers l'obtention de votre prêt hypothécaire est la préapprobation. Il s'agit d'une approbation plus sérieuse, où vous devrez soumettre plus d'informations. Vous devrez remplir la demande de prêt hypothécaire proprement dite, remettre vos versements bancaires et vos talons de chèque de paie, et prouver la valeur de tout actif majeur. Si vous n'obteniez pas de vérification de solvabilité lors de la préqualification, cela se produirait également à ce stade.
La pré-approbation n'est pas assortie de conditions spécifiques. Cela prouve cependant aux vendeurs potentiels que vous pouvez vous permettre d'acheter leur maison.
Après approbation préalable, votre prêteur vous enverra une lettre d'engagement hypothécaire conditionnel. Mais comme son nom l'indique, ce n'est qu'une lettre conditionnelle. Pour être entièrement approuvé, vous devrez encore passer par quelques étapes supplémentaires. Les étapes exactes varient en fonction de votre prêteur, ainsi que de la loi de l'État, mais voici certaines des conditions susceptibles d'être requises :
Preuve de titre
Preuve d'assurance habitation
Soumission d'autres documents
Conclusion d'un contrat d'achat
De plus, vous devez avoir la capacité de payer l'acompte et les frais de clôture. Votre crédit doit également rester en grande partie inchangé. Si vous avez fait défaut sur votre carte de crédit après l'approbation préalable, vous pourriez ne pas recevoir de lettre d'engagement hypothécaire.
Une évaluation de la maison est une autre partie cruciale du processus. En termes simples, aucun prêteur n'est prêt à prêter plus pour une maison qu'elle ne vaut. Si vous deviez faire défaut, comment récupéreraient-ils leur argent ? Cela peut affecter le montant du prêt auquel vous êtes admissible. Par exemple, vous avez peut-être été préapprouvé pour un prêt de 200 000 $, mais la valeur estimative de la maison n'est que de 175 000 $. Dans ce cas, la banque ne vous offrirait qu'un prêt de 175 000 $.
Une fois ces étapes terminées, ainsi qu'une vérification de titre de routine, vous recevrez votre lettre d'engagement hypothécaire.
Une lettre d'engagement hypothécaire comprend le montant emprunté, le taux d'intérêt et la durée du prêt. Il y aura également des conditions attachées, telles que l'obligation de souscrire une assurance habitation. Un prêteur peut toujours refuser un prêt à la clôture si ces conditions ne sont pas remplies.
Il existe deux types de lettres d'engagement hypothécaire :conditionnelles et définitives. Voici un bref aperçu des deux.
Le type le plus courant de lettre d'engagement hypothécaire est conditionnel. Cela signifie que le prêteur s'engage à fournir un financement, à condition que l'emprunteur remplisse des conditions spécifiques avant l'expiration de l'engagement. Ces conditions varient, mais peuvent inclure :
La maison doit passer une inspection domiciliaire
L'acheteur doit avoir une preuve d'assurance habitation
L'acheteur doit démontrer qu'il dispose d'un financement pour l'acompte
La cote de crédit et les revenus de l'acheteur ne peuvent pas changer
L'acheteur devra peut-être fournir plus de documents
Une lettre d'engagement hypothécaire final est ce que vous obtenez après avoir rempli toutes les conditions d'une lettre conditionnelle. En plus du montant du prêt, vous verrez également d'autres informations détaillées sur le prêt, notamment :
La durée du prêt
Le taux d'intérêt
La date de péremption
Le type de prêt (fixe ou variable)
Le nom de l'emprunteur et du prêteur
Différents prêteurs utiliseront un libellé différent pour leurs lettres d'engagement hypothécaire, mais ils fournissent tous les mêmes informations de base. Voici un exemple :
Prêteur :Main Street Bank Emprunteur :John and Jane Doe Date :21-11-2022
1000 Main Street 1529 Oak Street Numéro de prêt :52343
Duluth, MN 55807 Detroit, MI 48226
Adresse de la propriété :4321 First Street, Duluth, MN 55807
Main Street Bank est heureuse de vous informer que votre demande de prêt hypothécaire a été approuvée. Cette approbation est soumise aux conditions suivantes :
Produit :Prêt hypothécaire à taux fixe
Montant du prêt :200 000 $
Durée du prêt :360 mois
Type de prêt :Conventionnel
Objet du prêt :Achat
Taux d'intérêt :4,25 %
Frais de création :1 200 $
Cette hypothèque doit être remboursée en 360 mensualités de 984 $, capital et intérêts compris. Avant le financement, un fonds d'entiercement est requis pour le paiement des assurances et des taxes foncières. Le paiement d'entiercement requis pour les 12 premiers mois est de 350 $. Il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé pour ce prêt hypothécaire.
Cette offre expirera le 21-12-2022. Votre prêt doit être clôturé avant minuit à cette date.
Chaque personne signant cette lettre d'engagement en comprend parfaitement le contenu et reconnaît l'avoir lue et reçue.
Alors, que devez-vous savoir d'autre sur les lettres d'engagement hypothécaire ? Voici quelques questions courantes auxquelles nous n'avons pas encore répondu.
Avoir une lettre d'engagement hypothécaire démontre à l'acheteur que vous avez terminé le processus de demande et que vous êtes admissible à l'hypothèque. Puisqu'ils n'ont pas à s'inquiéter que vous reculiez pour des raisons purement financières, ils seront plus susceptibles d'aller de l'avant avec une vente.
Cela dépend du temps que prend votre banque pour traiter votre documentation. En règle générale, cela prend entre trois et six semaines. Assurez-vous de soumettre tous les documents requis lorsque vous envoyez votre candidature. Si votre banque doit vous demander plus d'informations, le processus prendra plus de temps.
Si votre lettre d'engagement expire avant la fermeture, vous devrez refaire une demande de prêt. Cela peut modifier le montant pour lequel vous êtes approuvé, y compris le taux d'intérêt.
Tout dépend de votre budget. Gardez à l'esprit qu'il y a des coûts supplémentaires, tels que l'acompte et les frais de clôture, qui représentent un pourcentage du prix d'achat. Plus le prix d'achat est élevé, plus ces coûts seront élevés.
Il est également important de penser aux autres coûts qui entrent dans votre maison. Vous devrez payer les assurances, les taxes foncières et l'entretien, qui peuvent inclure des réparations majeures. Ce n'est pas parce que vous pouvez payer l'hypothèque que vous pouvez payer la maison. Assurez-vous de prendre en compte tous ces facteurs avant de signer sur la ligne pointillée.
Les prêteurs sont disposés à fournir des lettres d'engagement spéciales pour un montant inférieur. Demandez-leur de vous en fournir un pour le montant que vous êtes réellement prêt à payer.
Si vous êtes en mesure de remplir toutes les conditions, vous fermez votre maison. N'oubliez pas que le vendeur peut avoir des conditions supplémentaires ou qu'il peut y avoir d'autres désaccords. Une lettre d'engagement hypothécaire n'est qu'une promesse de la banque qu'elle financera votre prêt hypothécaire si vous respectez ses engagements.
Obtenir une lettre d'engagement hypothécaire est une étape essentielle pour emménager dans votre nouveau logement. Heureusement, ce n'est pas compliqué à obtenir, tant que vous répondez aux exigences de crédit de votre prêteur. Une fois que vous avez été approuvé, vous serez un pas de plus vers la fermeture de la maison de vos rêves. Reportez-vous à notre exemple pour savoir à quoi vous attendre dans votre lettre d'engagement.
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