Lorsque vous contractez une nouvelle hypothèque, votre prêteur vous demandera probablement de verser des fonds sur un compte séquestre. C'est une étape standard du processus d'achat immobilier, sans raison de s'inquiéter. Si c'est votre première acquisition, découvrez ce qu'est l'entiercement et comment il protège toutes les parties.
L'entiercement est un mécanisme par lequel un tiers neutre détient des fonds ou des actifs au nom de deux parties engagées dans une transaction financière. Généralement, il s'agit d'argent, mais cela peut inclure des actions, biens immobiliers ou titres. Le tiers n'en est pas propriétaire : il agit comme dépositaire impartial.
L'agent séquestre, souvent un représentant de la société de titres, un courtier immobilier ou un avocat, gère le compte. Selon la juridiction, ces rôles varient. Son rôle est de veiller à ce que fonds et documents soient transférés correctement, les fonds restant bloqués jusqu'au moment opportun.
Ce système protège l'acheteur, le vendeur et le prêteur. Le prêteur est rassuré sur votre acompte ; l'acheteur attend les inspections ; le vendeur évite les pertes de temps.
Les fonds sont libérés après inspection, approbation finale du prêt et éventuelles réparations. Chaque étape nécessite une décharge signée par les parties. À la clôture, l'agent débloque les fonds, le prêteur finance et le titre est enregistré.
Dans l'immobilier, il sert principalement à :
Il existe deux types principaux : pour l'achat et pour les taxes/assurances.
Le dépôt de bonne foi est obligatoire. S'il n'y a pas d'achat, il est restitué ou conservé par le vendeur. À la clôture, il est crédité à l'acompte. Le compte est géré conjointement et clôturé à la fin, sauf en cas de retenue (pour réparations ou occupation temporaire).
Après clôture, votre prêteur ouvre un compte pour taxes et assurances. Une partie de vos mensualités y est versée. Les factures sont payées automatiquement. Les montants varient annuellement ; un coussin de deux mois est requis. En cas de déficit, paiement échelonné ; en excédent, remboursement.
Seulement les coûts gérés par le prêteur : pas les frais HOA, utilités, ordures ou taxes supplémentaires imprévues (nouvelles constructions).
Pas toujours. Les prêteurs l'exigent jusqu'à 20 % d'équité (10 % pour prêts VA). Cela simplifie la gestion, mais augmente les mensualités.
Partie des mensualités dédiée aux taxes et assurances (hors principal/intérêts).
Accord précisant la gestion des fonds entre parties.
Fonds immobilisés jusqu'au respect des conditions contractuelles.
Jusqu'à 20 % d'équité généralement, ou choix de maintien.
Paiement des factures depuis le compte.
L'entiercement est essentiel à l'immobilier : il sécurise transactions et paiements. Guide complet pour bien comprendre ce processus protecteur.
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