Que vous envisagiez de refinancer votre maison ou que vous soyez un acheteur débutant le processus de prêt hypothécaire, vous vous retrouverez à naviguer sur un marché inhabituellement difficile. Vous trouverez ci-dessous un aperçu du paysage actuel des prêts, ainsi que des conseils pour vous aider à préparer votre propre parcours de financement ou de refinancement immobilier.
Bien que les taux hypothécaires aient légèrement baissé il y a plus d'un an, ils sont loin des attentes de nombreux propriétaires et acheteurs lors de la première baisse des taux en mars 2020. Il existe diverses raisons à cet écart, notamment les facteurs suivants :
La demande a explosé et a dépassé l'offre.
Afin de répondre à la demande sans précédent qui a été générée dans les jours qui ont suivi la baisse des taux de la Réserve fédérale, les prêteurs auraient eu besoin de mois pour accélérer, recruter et former de nouveaux souscripteurs. Au lieu de cela, ils ont dû faire face à des quarts de travail à domicile et à des interruptions des processus d'évaluation et d'approbation en raison de la quarantaine. Afin de supprimer artificiellement la demande, de nombreux prêteurs ont en fait augmenté les taux ou cessé de prendre de nouvelles demandes.
Les prêteurs étaient redevables des pénalités de remboursement anticipé.
Dans les cas où les sociétés de prêts hypothécaires vendent leurs portefeuilles de prêts à des sociétés de gestion de prêts, les 6 à 12 premiers mois entraînent une pénalité de remboursement. Face au grand nombre de prêts refinancés et aux pénalités de remboursement tout aussi énormes, de nombreux prêteurs freinent les nouveaux refinancements.
Les prêteurs ont commencé à réagir au risque plus élevé anticipé.
L'incertitude est l'ennemie des taux bas et de la facilité de financement, et la COVID-19 a généré une incertitude sans précédent. Les prêteurs réagissent à la menace de récession, de chômage généralisé et de mois sans savoir clairement quand l'économie reviendra à la normale. De plus, ils se préparent pour les titulaires de prêt qui ne peuvent soudainement pas payer leur hypothèque et peuvent éventuellement faire l'objet d'une saisie.
Afin d'éviter un nouveau resserrement du crédit, la Réserve fédérale a par la suite acheté pour 251 milliards de dollars de prêts hypothécaires, contribuant à atténuer une partie du risque pour les prêteurs et à aligner les taux sur les niveaux de février. Depuis lors, nous avons continué à voir les taux revenir plus ou moins à la normale. Aujourd'hui, cependant, une grande partie de la contraction du marché provient d'exigences plus strictes en matière d'application et de souscription.
Le refinancement est toujours très demandé, même si les propriétaires doivent tenir compte du montant de l'aubaine qu'ils obtiennent réellement. Les taux d'intérêt projetés très bas ne se sont pas manifestés, c'est donc une bonne idée de faire le calcul et de considérer combien de temps vous resterez dans la maison. En outre, une souscription plus stricte peut compliquer le refinancement pour tous les emprunteurs, sauf les plus qualifiés.
Si vous prévoyez de déménager au cours des cinq prochaines années ou si vous craignez que la perte d'emploi liée à la COVID ne devienne un problème pour votre ménage, il est important d'attendre avant de refinancer votre maison actuelle.
Afin de contrer leur risque, les prêteurs augmentent considérablement les exigences pour les nouveaux prêts hypothécaires. À partir du 14 avril, Chase a relevé sa cote de crédit minimale à 700 avec un acompte requis de 20 %. À titre de comparaison, selon la National Association of REALTORS®, l'acompte moyen pour les premiers acheteurs était auparavant de 6 %.
Afin de faciliter le processus d'approbation des prêts hypothécaires tout en gérant l'exposition, Fannie Mae a publié un certain nombre de modifications à ses directives de souscription, notamment :
Alors que bon nombre de ces changements sont conçus pour améliorer la protection du prêteur, d'autres sont conçus pour simplifier le processus pour les emprunteurs, reflétant l'accent mis par Fannie Mae et Freddie Mac sur le retour de la liquidité sur le marché hypothécaire.
Voici quelques pratiques exemplaires pour vous aider à vous préparer aux exigences de financement ou de refinancement de votre maison. Bien que les experts ne soient pas d'accord sur tout, de la demande des consommateurs aux effets économiques à court et à long terme de la quarantaine, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour rendre n'importe quel processus plus efficace.
Faites preuve de patience.
La chose la plus importante que vous puissiez faire maintenant est de vous préparer à l'inattendu et aux processus inhabituellement longs. Tout, de la prise de contact avec les employeurs à la facilitation des fermetures sans contact, sera plus compliqué dans les jours à venir. De plus, comme différents États déterminent séparément quand ils sont prêts à annuler les commandes de séjour à domicile, votre processus sera affecté par l'endroit où vous vous trouvez, l'endroit où se trouve votre propriété et l'endroit où votre prêteur opère.
Communiquez de manière cohérente.
Vérifiez auprès de votre agent immobilier, de votre prêteur et de tout autre professionnel avec lequel vous travaillez pendant le processus et comprenez qu'ils réagissent en temps réel aux changements des marchés et des exigences de souscription. Ils n'auront pas toujours la capacité de prédire ce qui va suivre puisque les choses changent tous les jours, mais ils sont votre meilleure ressource pour comprendre et gérer les changements au fur et à mesure qu'ils se produisent.
Limiter les prêts supplémentaires.
Il peut être tentant d'utiliser votre carte de crédit avec des achats en ligne pendant la quarantaine, mais l'utilisation du crédit peut affecter votre ratio dette/revenu. Évitez les achats importants une fois que vous êtes entré dans le processus de demande, d'autant plus que les prêteurs seront plus stricts que d'habitude. Avec des exigences de pointage de crédit très élevées et des acomptes accrus, tout changement important à votre image de crédit pourrait réduire considérablement vos chances d'approbation.
Bien que personne ne puisse prédire ce qui va se passer ensuite, une communication solide et une concentration sur le long terme peuvent vous aider à naviguer dans le moment hypothécaire actuel et à vous préparer à ce qui s'en vient.
