Votre DTI compare le montant d'argent que vous dépensez chaque mois pour rembourser vos dettes à votre revenu mensuel brut. Cela donne aux prêteurs une idée du montant d'argent que vous devez consacrer à votre prêt hypothécaire et du type de dette que vous pouvez gérer. Les prêteurs veulent être sûrs que vous pouvez effectuer le paiement mensuel de votre maison, quel qu'il soit.
Il existe deux types de DTI :back-end et front-end.
Le DTI frontal est entièrement axé sur les dépenses liées au logement. Il est calculé en ajoutant votre futur versement hypothécaire mensuel avec l'assurance hypothécaire, les taxes foncières et les frais HOA, le cas échéant. Ce nombre est ensuite divisé par votre revenu mensuel brut.
Le DTI principal est le pourcentage de votre revenu brut mensuel qui est affecté à toutes les dettes supplémentaires. Ces dettes incluent tout ce qui figure sur votre dossier de crédit, comme les prêts étudiants, les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles, les arriérés d'impôts, les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et les prêts personnels.
Les prêteurs recherchent généralement des DTI inférieurs à 30 %, bien que ce nombre et les exceptions possibles diffèrent d'un cas à l'autre. Des pourcentages plus élevés signalent aux prêteurs que vos finances sont trop sollicitées et que vous aurez potentiellement du mal à effectuer vos versements hypothécaires mensuels.
Pour calculer votre DTI, additionnez tous vos paiements de dette mensuels récurrents. Cela comprend l'hypothèque (si vous en avez actuellement une), les frais HOA, le prêt automobile, les prêts étudiants, la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire, les paiements par carte de crédit et tout autre prêt personnel. Une fois que vous avez totalisé toutes ces dépenses, divisez ce nombre par votre revenu mensuel brut, qui est votre revenu avant impôt. Convertissez ce nombre en votre pourcentage DTI en le multipliant par 100.
Vous pouvez améliorer votre DTI en remboursant vos dettes existantes ou en diminuant vos dépenses mensuelles de logement. La réduction de votre DTI peut vous aider à bénéficier d'un meilleur taux hypothécaire. Et s'il ne vous est pas possible de réduire votre DTI à temps, un cosignataire peut toujours vous aider à vous qualifier. Vous devrez juste vous assurer que vos paiements sont effectués en totalité et à temps, sinon votre cosignataire partagera les conséquences.
