La gestion de patrimoine est un service de conseil en investissement qui intègre divers services financiers pour répondre aux besoins complexes des clients fortunés. Grâce à un processus consultatif approfondi, le conseiller patrimonial recueille des informations sur les objectifs et la situation spécifique du client, puis élabore une stratégie personnalisée mobilisant une gamme étendue de produits et services financiers.
Souvent adoptée de manière holistique, la gestion de patrimoine couvre une large palette de services tels que les conseils en placements, la planification successorale, la gestion fiscale, la retraite et la comptabilité. Les frais varient selon les prestations, mais sont généralement calculés sur la base des actifs sous gestion (AUM) du client.
La gestion de patrimoine va bien au-delà du simple conseil en investissement : elle englobe tous les aspects de la vie financière d'un individu. Plutôt que de coordonner des conseils dispersés auprès de multiples professionnels, les particuliers fortunés bénéficient d'une approche intégrée. Le gestionnaire patrimonial orchestre les services nécessaires à la gestion des actifs, tout en élaborant un plan stratégique pour les besoins actuels et futurs, incluant testaments, fiducies ou plans de continuité d'entreprise.
De nombreux gestionnaires couvrent l'ensemble du spectre financier, mais certains se spécialisent, par exemple dans la gestion transfrontalière, en fonction de leur expertise ou de l'orientation de leur firme.
Dans certains cas, le conseiller patrimonial collabore avec des experts externes (avocats, comptables) pour optimiser la stratégie. Certains offrent aussi des services bancaires ou des conseils philanthropiques.
Les cabinets de gestion de patrimoine comptent des équipes d'experts pluridisciplinaires. Imaginez un client avec 2 millions de dollars d'actifs à investir, une fiducie pour ses petits-enfants et un conjoint récemment décédé. Le cabinet placerait les fonds dans un compte discrétionnaire, tout en gérant les aspects testamentaires et fiduciaires pour minimiser les impôts et optimiser la succession.
Les conseillers d'une société d'investissement excellent souvent en stratégie d'investissement, tandis que ceux d'une grande banque se focalisent sur les fiducies, le crédit, la succession ou l'assurance. L'expertise varie selon les structures.
Les gestionnaires opèrent dans des PME ou de grands groupes financiers, sous divers titres comme conseiller financier. Un client bénéficie soit d'un interlocuteur dédié, soit d'une équipe spécialisée.
Les modalités de facturation sont variées : honoraires fixes (annuels, horaires, forfaitaires), commissions sur ventes de produits, ou mixte. Une enquête auprès de près de 1 000 conseillers indique un taux médian de 1 % sur les AUM jusqu'à 1 million de dollars, diminuant pour les portefeuilles plus importants.
Vérifiez les qualifications : Planificateur Financier Agréé (CFP), Analyste Financier Agréé (CFA) ou Spécialiste en Finances Personnelles (PFS). Les sites des organismes de certification permettent de contrôler la régularité, les sanctions ou plaintes. La FINRA propose un outil explicatif sur les désignations, incluant formation continue et gestion des réclamations.
Le processus débute par un plan préservant et accroissant le patrimoine, adapté à la situation, aux objectifs et à la tolérance au risque du client. Tous les volets (fiscalité, succession) sont coordonnés, intégrant projections et planification retraite.
Des rendez-vous réguliers permettent d'ajuster les objectifs, rééquilibrer le portefeuille et évaluer les besoins additionnels, pour un accompagnement à vie.
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