Points clés
Qu'est-ce qu'un 401(k) ? |Contribuer à votre 401(k) |Retraits de régimes de retraite 401(k) | Prêts de régime de retraite 401(k) | Règles après la retraite | Options après avoir quitté votre emploi
Il n'est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour votre avenir. En fait, plus vous commencez tôt, plus votre retraite peut être facile et fructueuse. Il existe de nombreuses façons d'épargner pour la retraite, mais l'une des plus populaires est le régime de retraite 401(k). Mais, qu'est-ce qu'un 401(k) ?
Ici, nous détaillons ce que le 401(k) est pour les débutants afin de mieux vous aider à commencer à planifier et à épargner pour votre retraite.
Un régime de retraite 401(k) est un régime de retraite parrainé par l'employeur, ce qui signifie qu'il est financé en collaboration avec votre employeur. Il existe deux types de régimes de retraite d'employeur :un « régime à prestations déterminées » et un régime « à cotisations déterminées ». Un 401(k) est un régime à cotisations définies alors qu'une pension est considérée comme un régime à prestations définies.
S'il s'agit de votre première plongée dans les plans de retraite, l'information peut vous sembler déroutante au premier abord. Dans ce cas, décomposons le fonctionnement d'un plan de retraite 401 (k) pour les débutants. Si vous travaillez pour une entreprise qui propose un 401(k), vous pouvez verser une partie de votre salaire sur le compte chaque année. L'argent que vous mettez sur le compte est investi par un tiers afin que le compte rapporte un montant d'intérêt plus élevé au fil du temps.
Un 401(k) est un régime de retraite "qualifié", ce qui signifie qu'il bénéficie d'avantages fiscaux spéciaux de l'IRS, le principal avantage étant que vous n'avez pas à payer d'impôts sur vos revenus de placement initiaux. Au lieu de cela, vous ne serez imposé que lorsque vous retirerez de l'argent après votre retraite.
Les employeurs ont la possibilité d'égaler vos cotisations. Par exemple, votre employeur pourrait décider d'égaler 100 % de vos cotisations, donc si vous avez cotisé 3 000 $ par année, votre employeur cotiserait 3 000 $ supplémentaires. Environ la moitié de tous les employeurs versent des cotisations de contrepartie (qui s'élèvent généralement à 3 % du salaire d'un employé). D'autres employeurs versent 0,50 $ pour chaque dollar que vous cotisez.
Les employeurs ne sont pas tenus de contribuer quoi que ce soit à votre 401 (k), et ils ne sont même pas tenus d'offrir un plan 401 (k) aux employés. Mais c'est un avantage formidable pour les employés qui en bénéficient. Un 401(k) a un taux d'intérêt nettement plus élevé qu'un compte d'épargne standard, même sans cotisations patronales.
Il existe deux types de régimes de retraite 401(k) :un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k). Le Roth 401(k) est de plus en plus populaire, mais il n'est toujours pas proposé par un grand nombre d'entreprises.
Dans le cadre d'un 401 (k) traditionnel, vous ne devez payer des intérêts sur vos cotisations qu'après votre retraite et commencer à effectuer des retraits du compte. Un Roth 401(k) est le contraire. Dans le cadre d'un Roth 401(k), vous payez immédiatement l'impôt sur le revenu sur vos cotisations. Le revers de la médaille est que lorsque vous prenez votre retraite, vous ne payez aucun impôt sur vos retraits.
Pour réitérer :dans le cadre d'un 401(k) traditionnel, vos distributions de retraite sont imposées comme un revenu ordinaire, tandis que dans le cadre d'un Roth 401(k), vos distributions de retraite ne sont pas imposées.
Alors quoi de mieux ? Un 401(k) traditionnel ou un Roth 401(k) ?
Si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure, vous préférerez peut-être un 401(k) traditionnel, car vous n'aurez pas à payer d'impôts immédiats et vous pourrez garder plus d'argent dans votre poche et sur votre chèque de paie.
Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, vous préférerez peut-être un Roth 401 (k). En payant des impôts sur vos cotisations maintenant, vous pourriez vous protéger de la hausse des taux d'imposition à l'avenir.
Cependant, aucun des deux types de 401(k) n'est entièrement fiable. Les taux d'imposition sont susceptibles de changer au fil des ans, ce qui pourrait fausser vos plans fiscaux. Utilisez votre budget et vos objectifs de retraite pour évaluer au mieux si vous souhaitez payer vos impôts maintenant ou plus tard.
Lorsque vous cotisez de l'argent à un régime de retraite 401 (k), l'argent ne reste pas inactif sur votre compte. Les fonds de votre compte seront généralement gérés par un groupe de conseil financier, et ils investiront vos cotisations afin que vous puissiez maximiser les intérêts sur votre plan de retraite. La plupart des employeurs vous donneront le choix entre plusieurs options de placement différentes.
"Quoi?!" vous exclamez-vous alors que la panique vous envahit. "Je ne veux pas que quelqu'un investisse mon précieux argent de retraite !"
Ne vous inquiétez pas. Les investissements sont tous sûrs et incluent généralement :
Fonds communs de placement
Fonds obligataires
Fonds indiciels.
Fonds à grande et petite capitalisation.
Fonds étrangers.
Fonds immobiliers
En règle générale, votre argent ira à des placements de type prêt qui garantissent un rendement, plus les intérêts. Votre argent de retraite ne sera pas placé dans quelque chose comme des actions de sociétés, qui pourraient se déprécier considérablement en valeur et ne jamais récupérer. Votre argent est en sécurité.
Néanmoins, vous devrez toujours choisir une option d'investissement parmi plusieurs proposées par votre employeur. Assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de chacune des options de placement. Familiarisez-vous également avec le risque d'investissement.
Surtout, essayez de choisir une option d'investissement qui a le ratio de dépenses le plus bas. N'oubliez pas que vous aurez des professionnels de la finance qui gèrent vos fonds de retraite et qu'ils prélèveront une partie de vos revenus. Essayez et choisissez l'option la moins chère.
Le gouvernement fédéral fixe des limites sur le montant que vous pouvez contribuer à votre 401 (k) par an. À partir de 2020, vous pouvez contribuer un maximum de 19 500 $ à votre 401 (k) chaque année. Les employés âgés de 50 ans et plus peuvent verser des cotisations de « rattrapage » supplémentaires jusqu'à 6 500 $ (pour ceux qui tardent à ouvrir un plan 401(k)).
Le montant maximal des cotisations conjointes est de 57 000 $ par année et de 63 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus. Par exemple, si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ et votre employeur peut cotiser jusqu'à 37 500 $ pour une cotisation totale de 57 000 $.
Il y a des limites pour les hauts revenus. Les employés bien rémunérés ne peuvent cotiser que les premiers 285 000 $ de leur revenu à un régime de retraite 401 (k). La plupart des employeurs peuvent proposer aux employés à haut revenu un plan non qualifié ou un plan de bonus pour les cadres.
Comme mentionné précédemment, votre employeur peut vous proposer d'égaler vos cotisations. Le montant des cotisations de votre employeur dépend des conditions du plan 401(k) de votre employeur.
Voici quelques types de scénarios de jumelage d'employeurs :
Correspondance à 100 % : Votre employeur cotise le même montant que vous cotisez (jusqu'à la limite fédérale).
Pourcentage de correspondance : Votre employeur correspond à un pourcentage de vos cotisations. Disons que votre employeur verse 50 % de vos cotisations. Si vous avez cotisé 3 000 $, votre employeur cotiserait 1 500 $. Il s'agit du type de scénario de jumelage d'employeurs le plus courant. Dans le cadre de ces types de régimes, vous devrez cotiser plus d'argent chaque année pour maximiser la contrepartie de votre employeur.
Montant en dollars : Votre employeur cotise jusqu'à un certain montant. Par exemple, votre employeur propose de verser jusqu'à 3 000 $. Vous pouvez cotiser 5 000 $, mais votre contribution de l'employeur sera toujours plafonnée à 3 000 $. Vous devez verser la cotisation patronale maximale pour la recevoir; par exemple, si vous ne cotisez que 2 000 $, votre employeur ne versera également que 2 000 $.
Correspondance partielle : L'employeur versera jusqu'à 50 % de votre salaire.
Les conditions varient considérablement d'une entreprise à l'autre. Par conséquent, lorsque vous passez un entretien d'embauche, vous voudrez peut-être poser des questions sur le plan 401(k) de chaque entreprise.
Le but d'un plan de retraite 401(k) est de vous aider à économiser suffisamment d'argent pour vivre une retraite confortable. Si vous pouviez retirer de l'argent de votre 401 (k) comme s'il s'agissait d'un compte courant, il serait alors trop facile d'utiliser l'argent pour d'autres dépenses et vous pourriez nuire considérablement à la qualité de votre retraite. Pour cette raison, il existe des règles strictes sur la façon et le moment de retirer de l'argent de votre 401(k).
Pour commencer à retirer de l'argent de votre 401(k), il doit y avoir un « événement déclencheur ». Voici les événements déclencheurs :
Vous prenez votre retraite
Vous décédez (auquel cas votre famille peut avoir droit à une partie de vos fonds 401(k))
Vous devenez invalide
Vous atteignez l'âge de 59 ans et demi
Vous subissez une épreuve extrême ou inhabituelle (COVID-19, par exemple, nous y reviendrons ensuite)
Votre plan 401(k) est résilié
Un retrait anticipé peut entraîner une pénalité fiscale de 10 % (10 % du montant que vous avez retiré).
La loi CARES vous permet de recevoir une «répartition des difficultés» de votre régime de retraite (soit un 401 (k) ou un IRA) si vous avez été touché par la pandémie de COVID-19.
Peut-être avez-vous été licencié, avez-vous contracté une dette médicale importante ou avez-vous dû assumer des responsabilités d'aidant pour un membre de votre famille. Ces dépenses peuvent exercer une pression importante sur vos finances et votre bien-être personnel. La loi CARES vous permet donc de remettre une partie de vos fonds de retraite dans votre poche sans avoir à payer de pénalité.
Cependant, votre employeur a le pouvoir de déterminer si vous êtes ou non en mesure de prendre une distribution de difficultés. Les employeurs ne sont pas tenus d'autoriser les distributions de difficultés et ils peuvent vous interdire d'en prendre une, même si vous avez été sérieusement mécontent du COVID-19 ou d'un autre type de difficultés.
Encore une fois, lorsque vous recherchez une entreprise pour laquelle travailler, vous devez vous renseigner sur le plan 401 (k) de votre employeur et s'il autorise ou non les distributions de difficultés. Cela pourrait être le facteur décisif lorsque vous évaluez les offres d'emploi.
Besoin d'un prêt personnel ? Vous pourriez être en mesure de contracter un prêt de votre plan 401(k). Dans le cadre de certains plans, vous pouvez emprunter jusqu'à 50 % d'intérêt acquis (nous parlerons des calendriers d'acquisition vers la fin).
En règle générale, votre prêt de régime de retraite doit être remboursé dans les cinq ans, il s'agit donc d'un prêt à court terme à toutes fins utiles. Les intérêts sont généralement inférieurs à ceux d'un prêt bancaire. Il s'agit donc d'une option de financement idéale tant que vous disposez de l'argent nécessaire pour rembourser et que vous ne prendrez pas votre retraite dans cinq ans.
Deux choses :premièrement, les conditions 401(k) de votre employeur détermineront si vous êtes en mesure ou non de contracter un prêt de régime de retraite. Votre employeur n'est pas tenu d'autoriser ces types de prêts. Deuxièmement, vous ne pouvez pas utiliser un prêt de régime de retraite pour acheter un immeuble de placement. Si vous allez utiliser l'argent pour financer une maison, vous devez acheter une propriété principale dans laquelle vous avez l'intention de vivre pendant la majeure partie de l'année.
La loi CARES a doublé le montant d'argent que vous pouvez emprunter, vous pouvez donc contracter un prêt de régime de retraite jusqu'à 100 000 $ si vous avez été gravement touché par le COVID-19.
L'âge moyen de la retraite augmente en raison de l'allongement de la durée de vie et des nécessités économiques. Même lorsque vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi, vous n'êtes pas obligé de retirer de l'argent de votre 401(k) avant d'avoir atteint l'âge de 72 ans. L'IRS exige que les personnes ayant un 401(k) reçoivent des distributions minimales à 72 ans. La seule exception est si cet employé travaille toujours pour l'entreprise qui a parrainé son 401(k).
L'argent que vous retirez de votre 401(k) est imposé comme un revenu ordinaire, sauf si vous retirez d'un Roth 401(k).
Il est courant que les retraités transfèrent leur solde 401 (k) vers un IRA traditionnel ou un Roth IRA, un transfert appelé roulement. Les retraités optent pour les roulements car un IRA a généralement plus d'options d'investissement qu'un 401(k).
Il existe deux types de survol :
Transfert direct : Votre argent passe directement de votre 401(k) à votre nouveau compte.
Rotation indirecte : Votre argent vous est d'abord envoyé, puis vous le déposez sur votre nouveau compte.
La plupart des conseillers financiers vous suggèrent fortement d'opter pour un roulement direct. Un roulement direct n'a pas d'obligations fiscales supplémentaires. Mais avec un roulement indirect, vous devrez payer l'intégralité de l'impôt sur le revenu sur la totalité du montant que vous avez retiré. C'est un fardeau fiscal majeur et inutile.
Si votre 401 (k) comporte des actions de l'employeur, vous pouvez également profiter de l'appréciation nette non réalisée (NUA). Lorsque vous avez ouvert votre 401(k) pour la première fois, la valeur des actions de la société était peut-être nettement inférieure à ce qu'elle était au moment de votre retraite. Si tel est le cas, vous pouvez gagner des revenus supplémentaires en fonction de l'augmentation de la valeur de votre action. Il y a beaucoup de facteurs importants ici, vous voudrez peut-être consulter un fiscaliste à ce sujet.
Que se passe-t-il si vous quittez un emploi dans lequel vous avez ouvert un plan de retraite 401(k) ?
Tout d'abord, sachez que vous pourriez perdre une partie ou la totalité de l'argent cotisé par votre employeur si vous êtes licencié ou si vous démissionnez avant qu'un certain nombre d'années ne se soient écoulées.
Assurez-vous de connaître le calendrier d'acquisition de votre employeur. Le calendrier d'acquisition détermine la part de propriété que vous avez dans les cotisations de votre employeur à votre 401(k).
Vous êtes propriétaire à 100 % de vos propres cotisations, mais pas de celles de votre employeur. Un calendrier d'acquisition vous donne une propriété progressivement croissante sur les cotisations de votre employeur pour chaque année que vous passez dans l'entreprise. Il s'agit d'une mesure de protection pour les entreprises. En moyenne, il faut 5 ans à un salarié pour être entièrement acquis sur les cotisations de son employeur. Assurez-vous de tenir compte du calendrier d'acquisition lorsque vous planifiez votre stratégie de carrière.
Lorsque vous quittez une entreprise, vous aurez plusieurs options sur ce qu'il faut faire avec votre plan de retraite 401(k) :
Retirer de l'argent : Vous pouvez retirer tout l'argent que vous avez placé dans votre 401(k), mais cela peut être mal avisé car vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur tout cela.
Survol : Vous pouvez opter pour un roulement et faire transférer l'argent vers un IRA ou un autre compte d'épargne.
Laissez-le : Certains employeurs peuvent autoriser d'anciens employés à conserver un plan 401(k) indéfiniment. Cependant, le salarié ne peut plus y cotiser. Si vous travaillez pour plusieurs employeurs tout au long de votre carrière et ouvrez plusieurs plans 401 (k), assurez-vous de ne pas laisser tout cet argent en attente. Consolidez vos anciens plans 401(k) en un seul IRA et récoltez des intérêts plus élevés.
Passer à un nouvel employeur : Certaines entreprises vous permettent de transférer votre ancien argent 401(k) dans leur propre 401(k). Ceci est similaire à un roulement IRA.
Maintenant, vous avez la réponse à la question "Qu'est-ce qu'un 401(k) ?" Un régime de retraite 401(k) est l'un des régimes de retraite parrainés par l'employeur les plus populaires. Dans le cadre d'un 401 (k), vous verserez une partie de votre salaire sur un compte de retraite, et votre employeur peut égaler vos cotisations en totalité ou en pourcentage. Un cabinet de conseil financier tiers investira l'argent pour vous afin que vous puissiez gagner des intérêts plus élevés. Pour retirer de l'argent de votre plan 401(k), vous devez avoir atteint l'âge de 59 ans et demi ou avoir rencontré l'un des nombreux événements déclencheurs, sinon vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé.
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