Si vous pensez avoir accumulé de la valeur nette dans votre maison, vous vous demandez peut-être comment vous pouvez l'exploiter. Il existe plusieurs façons de retirer la valeur nette de votre maison, y compris les prêts sur valeur nette de la propriété, une marge de crédit sur valeur nette de la propriété et un refinancement en espèces.
La bonne nouvelle est que vous n'avez jamais besoin de vendre votre maison pour obtenir la valeur nette. Vous pouvez utiliser le financement sur valeur domiciliaire pour vous assurer de connaître la valeur de votre maison et d'être en mesure d'obtenir une valeur nette. Votre équité sera plus grande plus vous avez remboursé l'hypothèque puisque la valeur s'appréciera avec le temps.
Il existe trois façons principales d'obtenir la valeur nette de votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les prêts de refinancement en espèces sont les moyens les plus élémentaires d'exploiter la valeur nette de votre maison.
Si vous souhaitez accéder à une partie de la valeur nette de votre maison, voici les principaux moyens de le faire.
Prêt sur valeur domiciliaire
Refinancement par encaissement
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Le principal avantage de retirer la valeur nette de votre maison est que vous pouvez obtenir une énorme somme d'argent avec des taux d'intérêt beaucoup plus bas que vous ne le pourriez avec des prêts personnels ou avec des cartes de crédit. La plupart des gens puisent dans la valeur nette de leur maison lorsqu'ils doivent payer des dépenses importantes comme des frais de scolarité, des rénovations domiciliaires ou lorsqu'ils ont besoin d'aide pour la consolidation de dettes.
La plupart des prêts sur valeur domiciliaire sont assortis d'un taux d'intérêt de 8 % ou moins, tandis que les cartes de crédit peuvent vous donner un intérêt de 15 % ou plus. Ainsi, vous pouvez voir que l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire peut être un moyen facile d'obtenir des fonds lorsque vous en avez besoin.
Pour les propriétaires, l'utilisation des prêts sur valeur domiciliaire est la méthode de financement la moins chère. Le prêt sera garanti dans votre maison, c'est pourquoi ils vous offrent des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les autres types de financement.
La plupart des prêts sur valeur domiciliaire offrent également différentes options de remboursement et des conditions plus flexibles, ce qui vous permet de rembourser plus facilement le prêt que d'autres options de financement.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de prêt à tempérament qui offre un paiement forfaitaire initial. Habituellement, l'argent est versé directement sur votre compte bancaire, et vous pouvez ensuite l'utiliser comme bon vous semble. Vous effectuerez des versements mensuels sur une période déterminée. Gardez à l'esprit que vous aurez ce paiement de prêt et le paiement hypothécaire.
Ainsi, vous aurez deux mensualités dont vous devrez vous souvenir. Il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte lorsqu'il s'agit d'un prêt sur valeur domiciliaire :
Avantages :
Livré avec des taux d'intérêt fixes pour que vous sachiez toujours quel sera le paiement mensuel
Il existe de longues durées de remboursement qui ont de faibles mensualités
Les frais de clôture sont généralement basés sur les montants des prêts sur valeur domiciliaire, ce qui les rend moins chers que l'option de refinancement par encaissement
Inconvénients :
Les prêts sur valeur domiciliaire sont assortis d'intérêts plus élevés que les autres options de HELOC et de prêts de refinancement en espèces
Vous pourriez obtenir plus d'argent que ce dont vous avez réellement besoin au départ
Les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire ne sont déductibles que si vous utilisez les fonds pour améliorer votre maison
Vous vous demandez peut-être si un prêt immobilier vous convient ou non. Les prêts sur valeur domiciliaire conviennent généralement mieux aux personnes qui n'ont besoin de fonds que pour une dépense ponctuelle plutôt que d'avoir besoin d'argent sur une plus longue période. Les prêts sur valeur domiciliaire sont également plus avantageux pour de nombreuses personnes, car vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas que si vous choisissiez le refinancement par encaissement.
Cependant, les prêts sur valeur domiciliaire ne conviennent peut-être pas à tout le monde. Parfois, d'autres choix de financement peuvent être disponibles en fonction de votre revenu et de votre pointage de crédit. Cela vaut toujours la peine de vérifier et de voir quel type d'options vous avez.
Les prêts sur valeur domiciliaire pourraient également ne pas être le meilleur choix pour vous si vous souhaitez un accès renouvelable à l'argent plutôt que d'avoir une somme forfaitaire. Les sommes forfaitaires ne sont pas parfaites pour tout le monde puisque certaines personnes sont tentées de trop dépenser l'argent alors qu'elles le reçoivent en même temps.
Lorsque vous utilisez l'option de refinancement par encaissement, vous remplacez votre prêt hypothécaire principal par un tout nouveau prêt. Votre nouveau prêt sera plus élevé que le solde restant de votre prêt hypothécaire initial, ce qui vous permettra de régler la différence en espèces.
N'oubliez pas que votre nouveau prêt aura de nouvelles conditions, un nouveau taux d'intérêt et un nouveau paiement mensuel. C'est certainement quelque chose à considérer avant de le retirer, car vous voulez vous assurer que vous pouvez gérer un nouveau paiement mensuel.
Par exemple, il se peut qu'il vous reste 300 000 $ sur une maison de 600 000 $ et que vous souhaitiez pouvoir accéder à 200 000 $ pour de nouvelles améliorations que vous souhaitez apporter à la maison. Votre nouveau prêt hypothécaire sera de 500 000 $ et vous recevrez les 200 000 $ supplémentaires en espèces afin que vous puissiez l'utiliser pour l'amélioration de votre maison ou tout ce que vous vouliez faire.
Gardez à l'esprit que le nombre peut être différent si vous ne payez pas les frais de clôture séparément.
Avantages :
Le refinancement par encaissement offre des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC
Vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui de votre prêt immobilier principal
Les intérêts sur les prêts hypothécaires primaires peuvent toujours être déduits des impôts
Inconvénients :
Les frais de clôture sont généralement appliqués au montant total du prêt, et pas seulement au montant que vous allez retirer en espèces
Si vous ne pouvez pas obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, vous augmenterez vos coûts globaux
Vous ne devriez envisager une option de refinancement par encaissement que si le taux d'intérêt est inférieur à celui que vous payez actuellement. Sinon, le refinancement en espèces est inutile. Vous ne pourrez probablement obtenir une option de refinancement que si votre crédit s'est amélioré ou si les taux hypothécaires ont baissé depuis que vous avez demandé le prêt immobilier.
Ceux-ci viennent également avec des frais de clôture plus élevés. Si vous ne prévoyez pas de vivre dans la maison à long terme, le refinancement de la maison et le paiement de frais de clôture plus élevés pourraient ne pas en valoir la peine. Les frais initiaux supplémentaires et le taux d'intérêt plus élevé possible pourraient ne pas être une bonne solution pour tout le monde.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un HELOC est une marge de crédit renouvelable sur laquelle vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison lorsque vous avez besoin d'argent. Cela fonctionne plus comme une carte de crédit, vous n'aurez donc pas à recevoir l'argent en une somme forfaitaire.
Vous recevrez une ligne de crédit et une limite de crédit comme une carte de crédit. Vous bénéficierez également d'une période de tirage au cours de laquelle vous pourrez retirer de l'argent. La plupart du temps, la période de tirage est de dix ans, mais cela peut être plus ou moins pour vous, selon les termes et conditions.
Vous n'aurez qu'à payer des intérêts sur l'argent que vous empruntez pendant la période de tirage. Certaines personnes choisissent de ne payer que les intérêts afin que la facture n'augmente pas trop au cours de quelques mois.
Une fois que vous avez terminé avec la période de tirage, vous entrerez dans la période de remboursement. Vous ne pouvez plus retirer d'argent de la marge de crédit pendant cette période, vous devrez donc être prêt à effectuer des remboursements.
Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients à prendre en compte lorsque vous envisagez un HELOC :
Avantages :
Vous n'avez qu'à payer des intérêts sur le montant que vous empruntez et non le montant total de la marge de crédit qui vous est offerte
Les paiements d'intérêts uniquement pendant la période de tirage peuvent vous permettre de ne pas gaspiller trop d'argent en intérêts
Les frais de clôture sont très faibles par rapport aux autres choix de financement par actions
Inconvénients :
Les HELOC appliquent des taux d'intérêt variables afin que le coût d'emprunt puisse augmenter si les taux du marché augmentent
Les intérêts HELOC ne sont généralement pas déductibles, sauf si vous utilisez spécifiquement les fonds pour acheter ou améliorer la maison que vous utilisez pour garantir le prêt
Un HELOC vaut la peine d'être envisagé si vous souhaitez accéder au crédit, mais vous n'avez pas besoin d'un montant substantiel de financement en une seule fois. Cela peut également vous donner des paiements moins élevés au cours des premières années où vous avez le HELOC puisque vous n'êtes pas dans la période de remboursement et que vous n'avez qu'à payer les intérêts.
Les HELOC sont également préférables si vous souhaitez convertir une partie du solde en taux d'intérêt fixes ou si vous souhaitez un calendrier de remboursement fixe.
Vous ne devriez pas obtenir un HELOC si vous souhaitez emprunter pour une dépense unique, et c'est parce que vous ne pourrez peut-être pas retirer suffisamment en une seule fois. Si les taux d'intérêt sont actuellement à la hausse sur un marché, vous voudrez peut-être également attendre avant d'obtenir un HELOC pour éviter des intérêts très élevés, ce qui pourrait rendre vos paiements mensuels importants.
La meilleure façon d'avoir une idée du montant que vous pouvez emprunter est de déterminer la valeur nette de votre maison. Les prêteurs baseront le montant du financement que vous pouvez obtenir sur la valeur nette de votre maison. Ainsi, plus vous avez de fonds propres, plus vous pouvez emprunter.
Le calcul de la valeur nette de votre maison peut être un peu compliqué, surtout si vous ne savez pas comment le faire. Vous voulez d'abord prendre la valeur actuelle de votre maison et soustraire le solde du prêt hypothécaire.
Il est facile de trouver le solde de votre prêt hypothécaire, car vous pouvez le faire via votre compte en ligne auprès du prêteur hypothécaire. Vous pouvez également consulter les relevés papier qui vous sont envoyés par la poste si vous n'avez pas de compte en ligne.
Trouver la valeur de votre maison est cependant un peu plus compliqué. Vous pouvez toujours utiliser un site Web comme Zillow pour obtenir une estimation, mais celle-ci peut ne pas toujours être exacte. Vous devriez également regarder les autres maisons de la région et voir leur valeur, car cela peut vous montrer à quoi ressemble le marché dans votre région. Cela ne vous donnera toujours pas de chiffre exact, cependant.
Pour trouver la valeur la plus précise de votre maison, vous devrez faire examiner la maison et la propriété par un évaluateur. Vous devrez cependant payer l'évaluateur; parfois, cela coûte jusqu'à 400 $ ou plus.
La valeur nette de votre maison n'est pas votre seule option lorsque vous empruntez de l'argent et obtenez du financement. Vous pouvez également envisager l'une des options suivantes.
Cartes de crédit. Ceux-ci vous donnent souvent un accès rapide à l'argent, mais le taux d'intérêt est plus élevé. Vous n'avez pas besoin d'être propriétaire d'une maison pour obtenir une carte de crédit.
Prêts personnels. Parfois, les prêts personnels ont des frais moins élevés et une approbation plus rapide qu'un prêt sur valeur domiciliaire. Vous n'avez pas non plus besoin d'utiliser de garantie pour un prêt personnel. Cependant, ils n'ont pas de taux d'imposition comme les prêts sur valeur domiciliaire.
Prêts pour l'amélioration de l'habitat. Vous pouvez contracter un prêt de rénovation si vous avez besoin de financement pour une rénovation ou un projet de maison. Vous pouvez généralement les obtenir même si vous n'avez pas de capital immobilier.
Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous serez naturellement en mesure d'accroître la valeur nette de votre maison. En effet, sa valeur augmente et votre prêt hypothécaire diminue. Il existe également d'autres façons d'augmenter la valeur de votre maison :
Faire des rénovations à votre maison. Les rénovations à grande échelle seront difficiles lorsque vous ne pouvez pas vous le permettre, mais les petites rénovations peuvent généralement être effectuées en puisant dans la valeur nette de votre maison.
Payez plus que le solde minimum de votre prêt. Si vous en avez les moyens, envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire mensuel plus rapidement. Vous pouvez même payer toutes les deux semaines au lieu de tous les mois si vous le pouvez.
Obtenez une nouvelle évaluation de maison. Assurez-vous d'obtenir des évaluations régulières afin de toujours connaître la valeur de votre maison. Cela peut également vous encourager à apporter des modifications si nécessaire si la valeur de votre maison baisse ou reste la même.
Apprendre comment retirer la valeur nette de votre maison peut aider à financer un projet de rénovation domiciliaire ou même quelque chose d'important comme les frais de scolarité d'un enfant, vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison. La plupart des gens peuvent accéder à la valeur nette de leur maison par le biais de prêts sur valeur domiciliaire, de marges de crédit sur valeur domiciliaire ou de refinancement en espèces.
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