Prêt non garanti : définition, fonctionnement et types essentiels

Qu'est-ce qu'un prêt non garanti ?

Un prêt non garanti est un emprunt qui ne requiert aucune garantie matérielle. Les prêteurs se basent uniquement sur la solvabilité de l'emprunteur pour l'approuver, sans exiger d'actifs comme une propriété ou un véhicule. Les prêts personnels, prêts étudiants et cartes de crédit en sont des exemples classiques.

Points clés à retenir

• Un prêt non garanti repose exclusivement sur la solvabilité de l'emprunteur, sans aucune garantie physique.
• Plus risqués pour les prêteurs, ils exigent souvent une excellente cote de crédit pour être accordés.
• Exemples : cartes de crédit, prêts étudiants et prêts personnels.
• En cas de défaut de paiement, le prêteur peut engager une agence de recouvrement ou poursuivre en justice.
• Les prêteurs évaluent la solvabilité, mais des lois protègent contre les discriminations.

Comment fonctionne un prêt non garanti ?

Souvent appelés prêts de signature ou prêts personnels, ces prêts sont octroyés sans garantie d'actifs. L'approbation dépend principalement de la cote de crédit de l'emprunteur, qui doit généralement être élevée.

Contrairement aux prêts garantis (comme les hypothèques ou prêts auto, où un bien est mis en gage), les prêts non garantis n'offrent aucune "sécurité" physique au prêteur.

Pour les profils à crédit plus faible, un cosignataire peut être requis. Celui-ci s'engage légalement à rembourser en cas de défaillance.

Plus risqués, ces prêts comportent des taux d'intérêt plus élevés. En cas de défaut, le prêteur ne saisit pas de bien, mais peut recourir à des agences de recouvrement, des poursuites judiciaires, une saisie sur salaire ou un privilège sur biens.

Les défauts de paiement impactent durablement la cote de crédit.

Types de prêts non garantis

Les principaux incluent prêts personnels, prêts étudiants et cartes de crédit, qui peuvent être renouvelables ou à terme fixe.

Les prêts renouvelables (comme les cartes de crédit ou marges de crédit) permettent d'emprunter, rembourser et réemprunter jusqu'à une limite.

Les prêts à terme sont remboursés par échéances fixes. Exemples non garantis : prêts de consolidation de dettes ou prêts-signature bancaires.

Le marché croît grâce aux fintechs et prêts peer-to-peer (P2P) en ligne.

979,6 milliards de dollars

Montant de la dette renouvelable des consommateurs américains en octobre 2020, selon la Réserve fédérale.

Pour estimer vos mensualités et intérêts, utilisez un simulateur de prêt personnel.

Prêt non garanti vs prêt sur salaire

Les prêts sur salaire ou avances aux commerçants ne sont pas garantis par des actifs traditionnels, mais sécurisés par chèques postdatés ou débits automatiques.

Ces produits sont souvent critiqués pour leurs taux exorbitants et frais cachés, qualifiés de prédateurs ; interdits dans certains États.

Considérations spéciales

Les prêteurs ne peuvent discriminer sur des bases non liées à la solvabilité. La loi ECOA (1974) interdit toute discrimination fondée sur race, sexe, religion, etc.

Malgré les progrès, des inégalités persistent. En 2020, le CFPB a lancé une consultation pour renforcer l'ECOA et protéger les minorités.