Un prêt non garanti est un prêt qui ne nécessite aucun type de garantie. Au lieu de compter sur les actifs d'un emprunteur comme garantie, les prêteurs approuvent les prêts non garantis en fonction de la solvabilité de l'emprunteur. Les prêts personnels, les prêts étudiants et les cartes de crédit sont des exemples de prêts non garantis.
Les prêts non garantis, parfois appelés prêts de signature ou prêts personnels, sont approuvés sans l'utilisation de biens ou d'autres actifs en garantie. Les conditions de ces prêts, y compris l'approbation et la réception, dépendent le plus souvent de la cote de crédit de l'emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir des cotes de crédit élevées pour être approuvés pour des prêts non garantis.
Un prêt non garanti contraste avec un prêt garanti, dans lequel un emprunteur met en gage un certain type d'actif en garantie du prêt. Les actifs mis en gage augmentent la « sécurité » du prêteur pour l'octroi du prêt. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des exemples de prêts garantis.
Étant donné que les prêts non garantis nécessitent des cotes de crédit plus élevées que les prêts garantis, dans certains cas, les prêteurs autoriseront les demandeurs de prêt dont le crédit est insuffisant à fournir un cosignataire. Un cosignataire assume l'obligation légale d'honorer une dette en cas de défaillance de l'emprunteur. Cela se produit lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas les intérêts et le principal d'un prêt ou d'une dette.
Parce que les prêts non garantis ne sont pas garantis par des garanties, ils sont plus risqués pour les prêteurs. Par conséquent, ces prêts sont généralement assortis de taux d'intérêt plus élevés.
Si un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut reprendre possession de la garantie pour récupérer les pertes. En revanche, si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucun bien. Mais le prêteur peut prendre d'autres mesures, comme mandater une agence de recouvrement pour recouvrer la dette ou traduire l'emprunteur en justice. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, le salaire de l'emprunteur peut être saisi.
En outre, un privilège peut être placé sur la maison de l'emprunteur (s'il en possède une), ou l'emprunteur peut être autrement condamné à payer la dette. Les défauts de paiement peuvent avoir des conséquences pour les emprunteurs, comme des cotes de crédit inférieures.
1:25Les prêts non garantis comprennent les prêts personnels, les prêts étudiants et la plupart des cartes de crédit, qui peuvent tous être des prêts renouvelables ou à terme.
Un prêt renouvelable est un prêt qui a une limite de crédit qui peut être dépensée, remboursée et dépensée à nouveau. Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles sont des exemples de prêts renouvelables non garantis.
Un prêt à terme, en revanche, est un prêt que l'emprunteur rembourse en versements égaux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de son terme. Bien que ces types de prêts soient souvent associés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis. Un prêt de consolidation pour rembourser une dette de carte de crédit ou un prêt de signature d'une banque serait également considéré comme un prêt à terme non garanti.
Ces dernières années, le marché des prêts non garantis a connu une croissance, alimentée en partie par les fintechs (abréviation de sociétés de technologie financière). La dernière décennie, par exemple, a vu l'essor des prêts peer-to-peer (P2P) via des prêteurs en ligne et mobiles.
Le montant de la dette renouvelable des consommateurs américains en octobre 2020, selon la Réserve fédérale.
Si vous cherchez à contracter un prêt non garanti pour payer vos dépenses personnelles, un calculateur de prêt personnel est un excellent outil pour déterminer ce que devraient être le paiement mensuel et le total des intérêts pour le montant que vous espérez emprunter.
Les prêteurs alternatifs, tels que les prêteurs sur salaire ou les entreprises qui offrent des avances de fonds aux commerçants, n'offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel. Leurs prêts ne sont pas garantis par des garanties tangibles comme le sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Cependant, ces prêteurs prennent d'autres mesures pour garantir le remboursement.
Les prêteurs sur salaire, par exemple, exigent que les emprunteurs leur remettent un chèque postdaté ou acceptent un retrait automatique de leurs comptes chèques pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs d'avances de fonds en ligne exigent que l'emprunteur paie un certain pourcentage des ventes en ligne via un service de traitement des paiements tel que PayPal. Ces prêts sont considérés comme non garantis même s'ils sont partiellement garantis.
Les prêts sur salaire peuvent être considérés comme des prêts prédateurs, car ils ont la réputation d'offrir des taux d'intérêt extrêmement élevés et des conditions cachées qui imposent des frais supplémentaires aux emprunteurs. En fait, certains États les ont interdits.
Alors que les prêteurs peuvent décider d'approuver ou non un prêt non garanti en fonction de votre solvabilité, les lois protègent les emprunteurs contre les pratiques de prêt discriminatoires. La promulgation de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) en 1974, par exemple, a interdit aux prêteurs d'utiliser la race, la couleur, le sexe, la religion ou d'autres facteurs non liés à la solvabilité lors de l'évaluation d'une demande de prêt, de l'établissement des conditions d'un prêt, ou tout autre aspect d'une opération de crédit.
Alors que les pratiques de prêt sont progressivement devenues plus équitables aux États-Unis, la discrimination persiste. En juillet 2020, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), qui dirige la surveillance de la conformité et l'application de l'ECOA, a publié une demande d'informations sollicitant les commentaires du public pour identifier les possibilités d'amélioration de ce que fait l'ECOA pour garantir un accès non discriminatoire au crédit. "Des normes claires aident à protéger les Afro-Américains et les autres minorités, mais le CFPB doit les soutenir par des actions pour s'assurer que les prêteurs et autres respectent la loi", a déclaré Kathleen L. Kraninger, directrice du CFPB.
