Un prêt NINJA est un terme d'argot pour un prêt accordé à un emprunteur avec peu ou pas de tentative de la part du prêteur de vérifier la capacité de remboursement du demandeur. Cela signifie "pas de revenu, pas d'emploi et pas d'actifs". Alors que la plupart des prêteurs exigent que les demandeurs de prêt fournissent la preuve d'un flux de revenus stable ou d'une garantie suffisante, un prêt NINJA ignore ce processus de vérification.
Les prêts NINJA étaient plus courants avant la crise financière de 2008. Au lendemain de la crise, le gouvernement américain a publié de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard sur le marché du crédit, notamment en resserrant les exigences d'octroi de prêts. À ce stade, les prêts NINJA sont rares, voire éteints.
Les institutions financières qui offrent des prêts NINJA fondent leur décision sur le pointage de crédit d'un emprunteur sans vérification des revenus ou des actifs, comme par le biais de déclarations de revenus, de fiches de paie ou de relevés bancaires et de courtage. Les emprunteurs doivent avoir un pointage de crédit supérieur à un certain seuil pour être admissibles. Étant donné que les prêts NINJA sont généralement accordés par l'intermédiaire de prêteurs à risque, leurs exigences en matière de pointage de crédit peuvent toutefois être inférieures à celles des prêteurs traditionnels, tels que les grandes banques.
Les prêts NINJA sont structurés avec des conditions variables. Certains peuvent offrir un taux d'intérêt initial attrayant qui augmente avec le temps. Les emprunteurs sont tenus de rembourser la dette selon un échéancier prévu. Le défaut d'effectuer ces paiements peut amener le prêteur à intenter une action en justice pour recouvrer la dette, entraînant une baisse de la cote de crédit de l'emprunteur et sa capacité à obtenir d'autres prêts à l'avenir.
Parce que les prêts NINJA nécessitent si peu de paperasse par rapport, par exemple, aux prêts hypothécaires traditionnels ou aux prêts commerciaux, une demande est traitée rapidement. Leur livraison rapide les rend attrayants pour certains emprunteurs, en particulier ceux qui n'ont pas la documentation habituelle ou ne souhaitent pas la produire.
Les prêts peuvent cependant être très risqués tant pour le prêteur que pour l'emprunteur. Étant donné que les prêts NINJA ne nécessitent aucune preuve de garantie, ils ne sont garantis par aucun actif qu'un prêteur pourrait saisir si l'emprunteur ne respecte pas le prêt.
Les prêts NINJA peuvent être extrêmement risqués pour l'emprunteur comme pour le prêteur.
Les prêts NINJA sont également risqués pour l'emprunteur, car ils ne sont pas entravés par les pratiques de souscription bancaires traditionnellement conservatrices qui évitent souvent les ennuis aux deux parties. Les emprunteurs peuvent être encouragés à contracter des prêts plus importants qu'ils ne peuvent raisonnablement s'attendre à rembourser, en particulier s'ils se concentrent sur un faible taux d'intérêt initial qui augmentera à l'avenir.
Après qu'un niveau élevé de défauts de paiement a contribué à déclencher la crise financière de 2008 et un effondrement des valeurs immobilières dans de nombreuses régions du pays, le gouvernement a imposé des règles plus strictes aux prêteurs, rendant les prêts plus réglementés qu'auparavant, les prêts hypothécaires ayant le plus grand impact. .
La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010 a créé de nouvelles normes pour les prêts et les demandes de prêt. Les nouvelles règles ont largement supprimé les prêts NINJA, obligeant les prêteurs à obtenir des informations plus complètes sur les emprunteurs potentiels, y compris leurs cotes de crédit et des preuves documentées de leur emploi et d'autres sources de revenus.
