Un garant est un terme financier décrivant une personne qui promet de payer la dette d'un emprunteur au cas où l'emprunteur manquerait à son obligation de prêt. Les garants mettent en gage leurs propres actifs en garantie des prêts. En de rares occasions, les particuliers agissent comme leurs propres garants, en nantissant leurs propres actifs contre le prêt. Le terme "garant" est souvent confondu avec le terme "caution".
Un garant est généralement âgé de plus de 18 ans et réside dans le pays où l'accord de paiement est conclu. Les garants présentent généralement des antécédents de crédit exemplaires et des revenus suffisants pour couvrir les remboursements du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur, auquel cas les actifs du garant peuvent être saisis par le prêteur. Et si l'emprunteur effectue des paiements chroniquement en retard, le garant peut être redevable d'intérêts supplémentaires dus ou de frais de pénalité.
Il existe de nombreux scénarios différents dans lesquels un garant devrait être utilisé. Cela va de l'aide aux personnes ayant de mauvais antécédents de crédit à la simple aide à celles qui n'ont pas un revenu suffisamment élevé. Les garants n'ont pas non plus nécessairement besoin d'être responsables de l'intégralité de l'obligation monétaire de la garantie. Vous trouverez ci-dessous différentes situations qui nécessiteraient un garant ainsi que le type de garant dans une garantie spécifique.
En plus de donner en gage leurs actifs en garantie de prêts, les garants peuvent également aider les individus à décrocher un emploi et à sécuriser les documents de passeport. Dans ces situations, les garants certifient qu'ils connaissent personnellement les demandeurs et corroborent leur identité en confirmant les pièces d'identité avec photo.
Tel que défini dans les termes de l'accord de prêt, un garant peut être limité ou illimité, en ce qui concerne les délais et les niveaux d'implication financière. Exemple concret :une caution limitée peut être appelée à garantir un prêt uniquement jusqu'à un certain temps, après quoi l'emprunteur assume seul la charge des paiements restants et subit seul les conséquences d'un défaut.
Un garant limité peut également n'être responsable que d'un certain pourcentage du prêt, appelé somme pénale. Cela diffère des garants illimités, qui sont responsables de la totalité du montant du prêt pendant toute la durée du contrat.
Les garants ne sont pas uniquement utilisés par les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit. Point important :les propriétaires exigent fréquemment que les locataires pour la première fois fournissent des garants de bail. Cela se produit généralement avec les étudiants dont les parents assument le rôle de garant, au cas où le locataire ne serait pas en mesure de payer le loyer ou romprait prématurément le contrat de location.
Un garant diffère d'un cosignataire, qui est copropriétaire de l'actif et dont le nom apparaît sur les titres. Les accords de cosignature se produisent généralement lorsque le revenu admissible de l'emprunteur est inférieur au chiffre stipulé dans l'exigence du prêteur. Cela diffère des garants, qui n'interviennent que lorsque les emprunteurs ont des revenus suffisants mais sont contrecarrés par de mauvais antécédents de crédit. Les cosignataires partagent la propriété d'un actif, tandis que les garants n'ont aucun droit sur l'actif acheté par l'emprunteur.
Toutefois, dans le cas où l'emprunteur a une créance contre un tiers qui a causé le défaut, le garant a le droit d'invoquer un processus appelé "subrogation" ("se mettre à la place de l'emprunteur") afin de récupérer des dommages et intérêts.
Par exemple, dans un contrat de location, un cosignataire serait responsable du loyer dès le premier jour, alors qu'un garant ne serait responsable du loyer qu'en cas de défaut de paiement du locataire. Cela s'applique également à tout prêt. Les garants ne sont informés que lorsque l'emprunteur est en défaut, et non pour tout paiement avant cela.
En cas de défaut, les antécédents de crédit du garant peuvent être affectés, ce qui peut limiter ses propres chances d'obtenir des prêts à l'avenir.
Essentiellement, un cosignataire assume plus de responsabilité financière qu'un garant car un cosignataire est également responsable dès le début de l'accord, alors qu'un garant n'est responsable que lorsque la partie principale au contrat ne remplit pas son obligation.
Dans un accord avec un garant, les avantages incombent généralement à la partie principale au contrat, tandis que les inconvénients incombent généralement au garant. Avoir un garant signifie que le prêt ou l'accord a plus de chances d'être approuvé et beaucoup plus rapidement. Très probablement, cela peut permettre d'emprunter plus et de recevoir un meilleur taux d'intérêt. Bien que les prêts avec garants aient tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés.
Dans un contrat de location, une façon d'éviter d'avoir besoin d'un garant est de payer quelques mois de loyer à l'avance si vous êtes en mesure de le faire.
Les inconvénients incombent au garant. Si la personne que vous cautionnez ne paie pas ses obligations, vous êtes responsable du montant. Si vous n'êtes pas dans la situation financière pour effectuer les paiements, vous êtes toujours responsable du montant et votre pointage de crédit sera affecté négativement et des poursuites judiciaires peuvent être intentées contre vous. De plus, si vous garantissez un prêt, votre capacité à emprunter de l'argent supplémentaire pour autre chose est limitée car vous êtes lié à une obligation existante.
AvantagesAide un emprunteur à obtenir un prêt ou une location beaucoup plus facilement.
Permet d'emprunter un montant plus élevé.
Peut aider l'emprunteur à améliorer ses antécédents de crédit.
Le garant peut être responsable de l'obligation en cours.
La cote de crédit du garant pourrait être affectée négativement.
La possibilité d'obtenir un autre prêt pour un usage distinct est limitée.
Bien que les termes soient utilisés de manière interchangeable, ils sont tous les deux différents. Un cosignataire assume une responsabilité égale dans un accord, est copropriétaire de l'actif et est responsable des paiements dès le début de l'accord. Un garant n'est responsable des paiements qu'une fois que la partie principale de l'accord est défaillante et qu'il est alors notifié par le prêteur. Un cosignataire a plus de responsabilité financière qu'un garant.
Un parent peut agir en tant que garant et le fait souvent pour un enfant pour le premier bien locatif de son enfant, car les revenus de l'enfant ne sont généralement pas assez élevés à un jeune âge.
Différents accords et différents prêteurs ont des exigences différentes pour un garant. Au minimum, un garant devra avoir une cote de crédit élevée sans aucun problème dans son dossier de crédit. Ils devront également avoir un revenu qui est un certain multiple des versements mensuels ou annuels.
Il n'y a pas de montant spécifique qu'un individu doit gagner pour être un garant. Le montant est directement lié au prêt en question ou au loyer d'un bien immobilier. Pour les contrats de location, les propriétaires s'attendent généralement à ce que le garant ait un revenu annuel d'au moins 40 fois le loyer mensuel.
Si un garant ne peut pas payer, lui-même et le locataire sont responsables des obligations. Le prêteur entamera une procédure de recouvrement contre le garant et le locataire, ce qui aura un impact négatif sur le profil de crédit des deux.
Un garant est une personne qui s'engage à payer la dette d'un emprunteur en cas de manquement de l'emprunteur à ses obligations. Un garant n'est pas une partie principale à l'accord mais est considéré comme un confort supplémentaire pour un prêteur. Un garant aura une cote de solvabilité solide et gagnera un revenu suffisant pour répondre à l'obligation.
Avoir un garant sur un contrat de prêt profite grandement à l'emprunteur. Cela permet à un accord d'être approuvé beaucoup plus rapidement et souvent à un montant plus élevé.
En cas de défaillance d'un emprunteur, le garant doit respecter l'obligation. S'ils ne le font pas, ils sont toujours responsables et peuvent être poursuivis en justice pour le montant impayé. Ils verront également un impact négatif sur leur pointage de crédit.
