Maintenir un compte d'épargne sain est important tant pour les particuliers que pour les entreprises. Si vous prévoyez des dépenses importantes et planifiez en conséquence, vous aurez toujours de l'argent pour payer vos factures. Si vous ne le faites pas, vous devrez soit vendre certains investissements, soit renoncer à la dépense. Si cette dépense est quelque chose d'important, comme une mise à niveau importante pour votre entreprise, cela pourrait avoir des conséquences négatives importantes.
Alors, qu'est-ce qu'un fonds d'amortissement ? , et que peut-il faire pour résoudre vos problèmes ? Les fonds d'amortissement sont un type particulier d'épargne qui est stocké pour des dépenses importantes comme l'achat d'une nouvelle propriété. Ici, nous parlerons de ce qu'est un fonds d'amortissement, pourquoi vous pourriez en vouloir un et ce qu'il peut faire pour votre entreprise. Nous fournirons également un exemple de fonds d'amortissement pour lier le tout.
Pour les entreprises, l'utilisation la plus courante d'un fonds d'amortissement consiste à mettre de l'argent de côté pour rembourser une obligation ou une autre dette. Pendant la durée de l'obligation, l'entreprise peut lentement mettre de l'argent de côté pour le remboursement. De cette façon, lorsque les obligations arrivent à échéance, il n'y a pas de dépenses forfaitaires énormes ; l'argent a déjà été mis de côté. Dans le même ordre d'idées, une entreprise peut utiliser un fonds d'amortissement pour épargner en vue d'un investissement planifié, comme une grande propriété ou la mise à niveau d'installations majeures.
Mais les fonds d'amortissement ne sont pas réservés aux grandes entreprises et aux gros investisseurs - ils peuvent être utilisé par quiconque souhaite économiser pour un achat important et planifié. Vous pouvez créer un fonds d'amortissement pour une grande variété de raisons, notamment :
Vacances
Achats de voitures
Frais de vacances
Fournitures scolaires
Rénovation de maison
Prêts universitaires
Frais de mariage
Acompte sur une maison
Impôts fonciers
Entretien de la propriété
Primes d'assurance
Factures vétérinaires.
Avant de parler de fonds d'amortissement en particulier, parlons de l'éléphant dans la pièce :pourquoi ne pas simplement utiliser un compte d'épargne ordinaire ? La différence est qu'un compte d'épargne est destiné à l'épargne générale, tandis qu'un fonds d'amortissement est constitué dans un but particulier. Imaginez que vous économisiez pour une nouvelle voiture, le mariage de votre fille, des vacances importantes et une opération élective du genou en même temps. Si vous mettez tout cet argent sur le même compte, vous pourriez bientôt vous retrouver à voler Pierre pour payer Paul. À l'aide d'une formule de fonds d'amortissement, vous pouvez répartir l'épargne pour chaque dépense dans son propre compte distinct. De cette façon, vous savez que vous ne serez pas à court.
Un autre type de compte similaire est un fonds d'urgence, mais il y a une distinction importante ici. Des fonds d'amortissement sont constitués pour les dépenses connues et prévues. Des fonds d'urgence, en revanche, sont constitués pour des dépenses inconnues et imprévues. Par exemple, disons que votre fournaise meurt au milieu de l'hiver et que vous avez besoin d'un remplacement. Vous prenez l'argent de votre fonds d'urgence, installez un nouveau four et remplacez les fonds au fil du temps. La plupart des conseillers financiers recommandent de conserver entre trois et six mois de revenus dans votre fonds d'urgence pour un particulier. Mais aussi sage que cela puisse paraître, ce n'est pas la même chose qu'un fonds d'amortissement.
Le but d'un fonds d'amortissement est d'éviter d'avoir à effectuer des paiements forfaitaires importants pour les dépenses prévues. Dans le contexte commercial, cette dépense prendra généralement la forme d'une dette d'entreprise ou d'une obligation arrivée à échéance. L'entreprise utilisera un calculateur de fonds d'amortissement pour déterminer combien d'argent mettre de côté chaque mois. De cette façon, les dettes importantes peuvent être traitées comme une dépense mensuelle ordinaire plutôt que comme un énorme obstacle à surmonter. Dans le même ordre d'idées, les investisseurs et les entreprises peuvent utiliser ces fonds pour couvrir plusieurs dettes à la fois. Vous pouvez effectuer des dépôts de fonds d'amortissement sur divers comptes de différents montants chaque mois pour couvrir ces dettes au besoin.
Une autre raison pour laquelle les entreprises pourraient vouloir utiliser un fonds d'amortissement est d'améliorer leur sécurité obligataire. En ayant une disposition de fonds d'amortissement en place avant d'émettre l'obligation, ils peuvent garantir aux investisseurs que les obligations sont sûres et que l'argent sera là à leur échéance. Étant donné que les taux d'intérêt sont principalement basés sur le risque, une obligation plus sûre génère moins d'intérêts, ce qui signifie que l'entreprise doit rembourser moins à long terme en créant un fonds d'amortissement pour commencer. Non seulement cela, mais des obligations plus sûres auront tendance à attirer davantage d'investisseurs. Si vous avez besoin de lever beaucoup d'argent, vous n'aurez peut-être pas d'autre choix que de créer un fonds d'amortissement pour apaiser les inquiétudes des investisseurs.
L'établissement d'un fonds d'amortissement présente plusieurs avantages, en particulier si vous êtes une entreprise ou un investisseur ayant beaucoup de dettes de longue date. C'est la principale raison pour laquelle la plupart des fonds d'amortissement sont établis. Cela dit, il existe un certain nombre d'autres avantages du fonds d'amortissement, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Voici cinq excellentes raisons de créer un fonds d'amortissement dès aujourd'hui.
L'un des principaux avantages d'un fonds d'amortissement est qu'il peut vous aider à éviter de vous endetter. Si vous prévoyez déjà une dépense importante, vous pouvez économiser à l'avance au lieu d'emprunter de l'argent. Cela peut sembler beaucoup de travail sans aucun avantage, mais rappelez-vous que la dette s'accompagne d'intérêts. Si vous contractez une hypothèque de 30 ans à un taux de 3 %, vous parlez de milliers et de milliers de dollars en intérêts. Pour les dépenses comme les mariages et les vacances, ou toute autre chose que vous factureriez à une carte de crédit, les intérêts peuvent être plus importants. Les taux APR sur les cartes dépassent régulièrement 20%, ce qui représente une énorme partie de l'argent que vous avez emprunté. En payant à l'avance, vous évitez des paiements d'intérêts importants à l'avenir. Pourquoi payer plus quand ce n'est pas nécessaire ?
Une autre raison d'établir un fonds d'amortissement est d'éviter d'utiliser votre fonds d'urgence. Mais attendez, ne venons-nous pas de dire que les fonds d'urgence sont destinés à des dépenses inconnues ? Oui, mais il y a des inconnues inconnues et des inconnues connues. Un inconnu inconnu est quelque chose que vous ne pouvez vraiment pas planifier - par exemple, votre entreprise est rachetée, votre poste est supprimé et vous êtes au chômage. Une inconnue connue est quelque chose auquel vous pouvez raisonnablement vous attendre - par exemple, si vous êtes propriétaire, vous savez que votre maison aura besoin d'une sorte de réparation à un moment donné. Vous pouvez utiliser un fonds d'amortissement pour couvrir ces inconnues connues (réparations domiciliaires, réparations automobiles, etc.) tout en gardant votre fonds d'urgence à flot pour le jour où vous en aurez vraiment besoin.
Lorsque les gens pensent aux achats impulsifs, ils pensent généralement aux petites choses - prendre une barre chocolatée à la caisse de l'épicerie ou acheter une chemise parce qu'elle est en solde. Mais si vous n'avez pas de budget fixe, vous pouvez tout aussi facilement vous retrouver à dépenser plus que prévu pour une maison ou une voiture. Bien sûr, le hot rod peut coûter plus cher que ce que vous vouliez dépenser, mais vous êtes admissible au prêt, alors pourquoi pas ? Avec un fonds d'amortissement, vous ne contractez pas d'emprunt, vous êtes donc obligé de respecter votre budget.
Toutes les entreprises et tous les particuliers ne gagnent pas un revenu stable. Vous pouvez être un entrepreneur ou un constructeur de maisons qui n'est payé que lorsque le travail est terminé. Vous pourriez être un pigiste avec un revenu qui fluctue énormément d'une semaine à l'autre. Dans ce cas, un fonds d'amortissement peut être utilisé pour compenser. Pendant les périodes rentables, vous mettez votre excédent de trésorerie dans le fonds. Pendant les mois les plus maigres, vous pouvez puiser dans cet argent pour couvrir vos dépenses quotidiennes. Ceci est particulièrement important si vous avez des employés qui s'attendent à recevoir un salaire régulier.
Vous ne savez jamais comment les marchés vont évoluer d'un mois à l'autre. Vous envisagez peut-être de financer un projet, pour découvrir que les conditions du prêt ne sont plus acceptables. Le prix d'achat d'une propriété peut soudainement augmenter, vous ne pouvez donc plus vous le permettre. Si vous déposez régulièrement de l'argent dans un fonds d'amortissement, vous disposerez d'un excédent de liquidités pour couvrir ces dépenses. De la même manière que vous épargnez pour la retraite et d'autres dépenses à long terme, il est également logique d'épargner pour des dépenses à court terme.
L'ouverture d'un fonds d'amortissement est identique à l'ouverture d'un compte d'épargne, d'un compte courant ou d'un autre compte financier. Le processus est très simple, du moins du point de vue de l'ouverture du compte. Cependant, pour utiliser correctement le fonds, vous devez budgétiser à l'avance le montant que vous allez déposer chaque mois pour atteindre vos objectifs. N'oubliez pas que si vous ne planifiez pas à l'avance, ce n'est pas vraiment un fonds d'amortissement.
Identifier l'objectif d'épargne :Sachez pourquoi vous épargnez et combien vous devez épargner. Si vous économisez pour des vacances, par exemple, fixez le prix des frais de voyage et des hôtels à l'avance, et laissez-vous une certaine marge de sécurité car les prix peuvent changer.
Choisir l'emplacement du compte :Normalement, un fonds d'amortissement vous obligera à ouvrir un nouveau compte. Il peut s'agir de n'importe quel type de compte, mais faites attention aux frais mensuels. Si votre compte comporte des frais, cela grignotera votre solde au fil du temps. Optez plutôt pour un compte facile d'accès et facile à utiliser. L'intérêt ne devrait pas être une considération majeure ici. Les taux d'intérêt des comptes d'épargne sont si bas ces jours-ci qu'ils équivalent à une erreur d'arrondi sur votre solde.
Calculez le montant à économiser :Maintenant, il est temps de décider combien déposer chaque mois ou semaine. Revenons à notre exemple précédent d'épargne pour des vacances, et vous avez déterminé que vous devez économiser 9 000 $ au cours des 12 prochains mois. Vous diviseriez cela par 12 mois, et 9 000 $/12 =750 $. En d'autres termes, vous devez déposer 750 $ par mois pour atteindre votre objectif de 9 000 $.
Établir un fonds d'amortissement dans le cadre du budget mensuel :Tout plan ne réussira que si vous le suivez. Assurez-vous que votre fonds d'amortissement est pris en compte dans votre budget mensuel. Que vous utilisiez Excel, un logiciel propriétaire ou un simple bloc-notes, assurez-vous de le noter et de vous y tenir.
Au début, nous avions promis de fournir un excellent exemple de fonds d'amortissement. Ça y est :vous êtes propriétaire d'une franchise de restauration rapide et souhaitez en acheter une autre. Vous devez émettre 100 000 $ en obligations, qui arriveront à échéance dans 10 ans, à un taux de 5 %. Cela équivaut à un peu plus de 164 000 $ que vous devrez rembourser à l'échéance des obligations. Pour couvrir cela, vous établissez un fonds d'amortissement dans lequel vous déposerez mensuellement pendant les 120 mois pendant lesquels les obligations sont actives. Vous savez que vous devez payer 164 000 $, vous calculez donc 164 000 $/120 =1 366 $. Par conséquent, vous déposez 1 366 $ dans votre fonds d'amortissement chaque mois.
Lorsque les obligations arrivent à échéance, vous avez tout l'argent dont vous avez besoin pour payer, moins quelques centaines de dollars que nous avons arrondis de notre équation. Ainsi, au lieu de prendre une coupe de cheveux de 164 000 $ en une seule année, vous étalez cette dépense dans le temps, et cela devient juste une autre ligne budgétaire.
Comme vous pouvez le voir, un peu d'épargne stratégique peut être très utile, que vous dirigiez une entreprise ou que vous gériez simplement vos finances personnelles. Mais si vous n'êtes pas averti financièrement, ils peuvent être intimidants. Un fonds d'amortissement est le moyen idéal de vous assurer que vous mettez de côté l'argent dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs à long terme et qu'il sera toujours là quand vous en aurez besoin.
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